關鍵詞：農村信用社  不良貸款  防范  化解

廣西壯族自治區(qū)農村信用社聯合社是經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準成立，具有法人資格的正廳級地方性金融機構，代表自治區(qū)人民政府對全區(qū)農村合作金融機構(農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用聯社)履行管理、指導、協調和服務職能。目前，廣西農村合作金融系統(tǒng)共有縣級農村商業(yè)銀行10家、縣級農村合作銀行21家、縣級農村信用聯社59家。至2013年4月末，存款余額3478.08億元、貸款余額2372.18億元，存、貸款余額穩(wěn)居廣西金融同業(yè)第一位。廣西上林縣農村信用合作聯社是其中的一個縣級法人機構，它是根植八桂大地的銀行，服務“三農”和縣域經濟的銀行。近年來，廣西上林縣農村信用合作聯社在自治區(qū)聯社黨委的正確領導下以及在各級各部門的大力支持下，堅持以服務“三農”為宗旨，努力推進各項業(yè)務的發(fā)展，綜合競爭實力進一步加強，逐步步入規(guī)模、質量和效益相協調發(fā)展的軌道，優(yōu)良的社會形象得到全面的提高。

 2012年，廣西上林縣農村信用合作聯社為了進一步改善服務，規(guī)范管理，提升信貸管理水平，為客戶提供優(yōu)質、高效、透明的信貸服務，開展了“陽光信貸”工程,將信貸政策、貸款品種、貸款條件、辦貸時限、客戶經理聯系方式等向社會公開、歡迎廣大群眾對廣西上林縣農村信用合作聯社的客戶評級授信，貸款調查、審查、審批等貸款全流程進行積極監(jiān)督，共同營造“誠實授信、公開透明”的服務范圍。

1、貸款對象：居住在行政管理區(qū)域內的住戶（一年以上），包括農民工、農村個體工商戶等。

2、貸款用途：農戶小額貸款用于生產、生活消費的融資需求，，主要包括：1、從事農、林、牧、漁等農業(yè)生產經營活動。2、從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運輸業(yè)、服務業(yè)等涉農生產經營活動。3、職業(yè)技術培訓、子女教育、醫(yī)療、購買耐用消費品、維修房屋等生活消費。

3、貸款條件：申請農戶小額貸款的借款人，必須同時具備以下的條件：

（1）年齡在18周歲以上（含），并且貸款時年齡加貸款期限之和不得超過60周歲（含），在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或本縣各社區(qū)有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力，持有有效身份證件。（2）應具有穩(wěn)定的收入及按期償還貸款本息的能力。（3）從事的生產經營活動，符合國家法律法規(guī)和產業(yè)政策。（4）品行良好、誠實守信、申請貸款時無逾期未還貸款。（5）貸款人規(guī)定的其他條件。

4、貸款品種、額度、方式及利率：

圖表1

序號

貸款品種

貸款對象

貸款附加條件

貸款需提供的基本材料

貸款額度

貸款方式

貸款利率上浮幅度

 

1

農戶小額信用貸款

農戶

無

借款人夫妻雙方居民身份證、結婚證、戶口簿原件及復印件

不超過5萬元

信用

10%至60%之間浮動

 

2

農戶保證貸款

農戶

能提供信用社認可的本戶以外的第三人作保證人

一、借款人夫妻雙方的居民身份證，結婚證、戶口簿原件及復印件；二、保證人夫妻雙方的居民身份證，結婚證、戶口簿原件及復印件

不超過50萬元

保證

 

3

農戶聯保貸款

農戶

必須由三個及三個以上農戶自愿組成聯保小組并簽訂聯保協議書

一、借款人夫妻雙方的居民身份證，結婚證、戶口簿原件及復印件；二、所有聯保成員夫妻雙方的居民身份證，結婚證、戶口簿原件及復印件；三、聯保協議書

單戶不超過10萬元

聯保

 

4

農戶林權貸款抵押

農戶

作抵押的林權所種植的經濟林達兩年以上

借款人夫妻雙方居民身份證、結婚證、戶口簿和林權證原件及復印件

參照林權評估價值

抵押

 

5

青年創(chuàng)業(yè)貸款

年齡在45周歲（含）以下，有創(chuàng)業(yè)愿望和一定創(chuàng)業(yè)基礎的青年

團縣委初審推薦

借款人夫妻雙方居民身份證、結婚證、戶口簿原件及復印件

最高不超過5萬元

信用

 

6

個人抵（質）押貸款

農戶

無

借款人和抵（質）押人夫妻雙方居民身份證、結婚證、戶口簿和抵（質）押物的產權證原件及復印件

最高不超過抵（質）押物價值的70%且不超過500萬元

抵（質）押

 

 

 

注：婦女小額貼息貸款按相關規(guī)定辦理

 

2012年末，各項存款余額突破19億元，比上年末增加4.34億元，增幅29%；各項貸款余額約為12.60億元，比上年末增加2.40億元，增幅23%。存、貸款市場份額占廣西上林縣金融業(yè)存、貸款市場份額第一位。

關于防范和化解廣西上林縣農村信用社不良貸款的新路徑探討

一、嚴格貫徹執(zhí)行貸款“三查”制度

貸款“三查”是指貸前調查、貸時審查和貸后檢查。貸前調查是指貸款發(fā)放前銀行對貸款申請人基本情況的調查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷；調查的重點主要包括申請人資信狀況、經營情況、申請貸款用途的合規(guī)性和合法性、貸款擔保情況等。貸時審查是指審查人員對調查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出審核意見，按規(guī)定履行審批手續(xù)。貸后檢查是指貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經營情況進行追蹤調查和檢查。如果發(fā)現借款人未按規(guī)定用途使用貸款等造成貸款風險加大的情形，可提前收回貸款或采取相關保全措施。通過實施貸款“三查”，有利于貸款人較為全面地了解和掌握借款人經營狀況以及貸款的風險情況，及時發(fā)現風險隱患，采取相應風險防范和控制措施，保障銀行信貸資金安全。同時，貸款“三查”制度執(zhí)行情況，也是在貸款出現風險后，對相關責任人員進行責任追究或免責的重要依據。嚴格貫徹執(zhí)行貸款“三查”制度，對新形成的不良貸款實造成者，要按照實際情況并結合信貸規(guī)章制度進行處罰或處理，如果需要借助法律手段的，堅決執(zhí)行法律程序。

二、簽訂規(guī)范和合法的信貸合同，確保信貸資料的完整性

在貸款發(fā)放的過程中，嚴禁無效抵（質）押和重復抵押，代簽字或代打手模，提供虛假信貸資料，借據合同要素不全或缺失等現象，特別加強對擔保主體的合法性、抵押物的價值充足性、質押物的真實性以及辦理抵（質）貸款手續(xù)的法定程序執(zhí)行是否到位等進行審查；在發(fā)放貸款的手續(xù)上一定要嚴格按照規(guī)章制度的要求執(zhí)行，確保貸款處于法律的保護范圍之內。同時，建立完善的班子考核、評議、問責等動態(tài)管理制度，對于新形成并且金額較大的不良貸款，要按照相關信貸管理制度、法律、法規(guī)、黨紀、政紀等對負有直接責任的領導和信貸員予以問責，涉嫌犯罪的，要移交司法機關追究刑事責任。

三、 加大對管片信貸員的管理工作，實行信貸等級評定管理。

根據其所發(fā)放的貸款質量進行評定，考核其新增或下降的不良貸款余額，評定出不同的信貸管理等級，等級不同的信貸員執(zhí)行等級授權、等級待遇、等級管片；對于違規(guī)率較高的信貸員要進行問責和處理。

四、開發(fā)人才發(fā)展戰(zhàn)略，提高廣大信貸員的文化素質

按照開展高等學歷教育政策，篩選出最優(yōu)秀的領導或員工，按照一定的比例免費包送到正規(guī)的高等院校函授相關專業(yè)的研究生學歷學習，并通過努力學習爭取獲得碩士學位或博士學位；同時，鼓勵并引導員工參加經濟師、會計師、審計師等職稱考試，并努力爭取獲得相關證書；開展信貸和法律專業(yè)技能培訓，對考試或開展技能比賽取得成績優(yōu)秀的員工給予表彰；對成績不合格的員工，采取補考加經濟罰款措施。以激勵員工認真學習和提高信貸技能作為培訓的目的。通過綜合的考核，選擇一些有膽識、社會實踐經驗豐富和擁有高深管理才能的年輕人到基層擔任領導職務，帶領基層員工探索市場發(fā)展策略，提高市場競爭能力，擴大信貸市場份額，嚴防新增不良貸款。

參考文獻：

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[2]史永華.農村信用社信貸風險防范及化解[J].合作經濟與科技. 2012(14)

[3]羅麗.論我國農村信用社信貸風險的防范[J].金融經濟. 2013(12)

本文編號：17046