本文關(guān)鍵詞：中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展:成效、問題與出路，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

科技與社會

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路
賈洪波１，陽義南２
（１．北京航空航天大學(xué)社會保障研究所，北京１００１９１；２．中山大學(xué)嶺南學(xué)院，廣東廣州５１０２７５）

摘要：經(jīng)過十幾年的發(fā)展，中國補(bǔ)充醫(yī)療保險已經(jīng)取得了逐步被大多數(shù)人群所認(rèn)知、和基本醫(yī)

療保險的關(guān)系定 位基本明確、種類和覆蓋面逐漸增加、運營方式的靈活性顯著增強(qiáng)、保障效果逐步顯現(xiàn)這五個方面的成績。但是 補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展依然面臨著相應(yīng)的法律法規(guī)不健全、政府的角色錯位、風(fēng)險管控困難、和基本醫(yī)療保險的有效 銜接度低、發(fā)展不均衡、參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)能力低下的問題。中國應(yīng)該樹立正確的補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展 理念、厘清政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險中的責(zé)任、實現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的有效銜接以及補(bǔ)充醫(yī)療保險內(nèi) 部之間的有效銜接、加強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療保險專業(yè)化業(yè)務(wù)能力建設(shè)、探索補(bǔ)充醫(yī)療保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)、完 善補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展所需要的相關(guān)配套制度來逐步完善補(bǔ)充醫(yī)療保險制度。 關(guān)鍵詞：補(bǔ)充醫(yī)療保險；成效和問題；制度改進(jìn) 中圖分類號：Ｆ８４２．６８４ 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號：１００２～９７５３（２０１３）０ｌ一００８１—１２

Ｔｈｅ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ Ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ

Ｍｅｄｉｃａｌ

Ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎ Ｃｈｉｎａ：

Ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔｓ，Ｐｒｏｂｌｅｍｓ ａｎｄ Ｓｏｌｕｔｉｏｎｓ ＪＩＡ Ｈｏｎｇ—ｂ０１．ＹＡＮＧ Ｙｉ—ｎａｎ２
（１．Ｓｏｃｉａｌ
２．Ｌｉｎｇｎａｎ Ｓｅｃｕｒｉｔｙ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ，Ｂｅｉｈａｎｇ

Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｂｅｉｎｇ

１００１９１，Ｃｈｉｎａ；

Ｃｏｌｌｅｇｅ，Ｓｕｎ玩ｆ—Ｓｅｎ

Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｃｕａｎｇｚｈｏｕ

５１０２７５，Ｃｈｉｎａ）

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ｈａｓ ａｌｒｅａｄｙ
ｍａｎｙ

ｇｏｔｔｅｎ

ｆｉｖｅ ａｃｈｉｅｖｅｍｅｎｔｓ

ｉｎｃｌｕｄｉｎｇ ｋｎｏｗｉｎｇ ｂｙ

ｐｅｏｐｌｅ，ｔｈｅ ｃｌｅａｒ ｒｅｌａｔｉｏｎ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｂａｓｉｃ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｉｎｃｒｅａｓｉｎｇ ｃａｔｅｇｏｒｉｅｓ ａｎｄ ｃｏｖｅｒａｇｅ，ｏｂｖｉｏｕｓ ｒｕｎｎｉｎｇ
ｔｅｎ

ｆｌｅｘｉｂｉｌｉｔｙ，ａｎｄ ｇｒａｄｕａｌ ａｐｐｅａｒａｎｃｅ ｏｆ ｓｅｃｕｒｉｔｙ ｅｆｆｅｃｔｓ ａｆｔｅｒ ｍｏｒｅ ｔｈａｎ

ｙｅａｒｓ

ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ．Ａｔ ｔｈｅ ｓａｍｅ ｔｉｍｅ，ｔｈｅ ｄｅ—
ａｓ

ｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｉｎ Ｃｈｉｎａ ａｌｓｏ ｆａｃｅｓ ｍａｎｙ ｐｒｏｂｌｅｍｓ ｓｕｃｈ

ｔｈｅ ｉｍｐｅｒｆｅｃｔ ｒｅｌａｔｅｄ ｌａｗｓ

ａｎｄ ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ，ｔｈｅ ｉｍｐｒｏｐｅｒ ｒｏｌｅ ｏｆ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ，ｔｈｅ ｄｉｆｆｉｃｕｌｔｙ ｏｆ ｒｉｓｋ ｃｏｎｔｒｏｌｌｉｎｇ ａｎｄ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｔｈｅ ｌｏｗ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅ ｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｂａｓｉｃ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｔｈｅ ｕｎｂａｌａｎｃｅｄ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ａｎｄ ｔｈｅ ｌｏｗ ｃａｐａｂｉｌｉｔｙ ｔｏ ｔａｋｅ ｐａｒｔ ｉｎ ｔｈｅ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｈｅａｌｔｈ ｓｙｓｔｅｍ．Ｃｈｉｎａ ｓｈｏｕｌ；ｌ ｅｓｔａｂｌｉｓｈ ｔｈｅ ｐｒｏｐｅｒ ｌｏｇｏｓ ｔｏ ｄｅｖｅｌｏｐ ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｄｅ－
ｔｅｒｍｉｎｅ

ｔｈｅ ａｐｐｒｏｐｒｉａｔｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ ｒｅｓｐｏｎｓｉｂｉｌｉｔｙ ｔｏ ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｒｅａｌｉｚｅ ｔｈｅ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅ ｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎ

ｏｆ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｗｉｔｈ ｔｈｅ ｂａｓｉｃ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ａｎｄ ｅｆｆｅｃｔｉｖｅｌｙ ｉｎｔｅｒｎａｌ ｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎ ｏｆ ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅ— ｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎ ｔｈｅ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｓｐｅｃｉａｌ ｂｕｓｉｎｅｓｓ ｃａｐａｂｉｌｉｔｙ ｏｆ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒ— ａｎｃｅ，ｅｘｐｌｏｒｅ ｔｈｅ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｒｅｌａｔｅｄ ｉｍｐｒｏｖｅ ｔｈｅ ｍａｔｃｈｉｎｇ ｐｏｌｉｃｉｅｓ
ｒｙ
ｔｏ ｔｏ

ｐａｒｔｉｃｉｐａｔｅ ｉｎ

ｔｈｅ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎ ｏｆ ｈｅａｌｔｈ ｓｙｓｔｅｍ ａｎｄ

ｔｈｅ ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ ｏｆ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｔｏ ｐｅｒｆｅｃｔ ｔｈｅ ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａ—

ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ ｇｒａｄｕａｌｌｙ．

Ｋｅｙ ｗｏｒｄｓ：ｓｕｐｐｌｅｍｅｎｔａｒｙ ｍｅｄｉｃａｌ ｉｎｓｕｒａｎｃｅ；ｅｆｆｅｃｔ ａｎｄ ｐｍｂｌｅｍ；ｉｎｓｔｉｔｕｔｉｏｎａｌ ｉｍｐｒｏｖｅｍｅｎｔ

收稿日期：２０１２—０５—１６

修回日期：２０１２—１２—１０

基金項目：２００９年教育部人文社會科學(xué)一般研究項目（０９ＹＪＣ８４００｛Ｍ）；中央高�；究蒲袠I(yè)務(wù)費項目（ＹｗＦ—１１—０６—０１２）；中國藥學(xué) 會醫(yī)藥政策研究中心委托項目。 作者簡介：賈洪波（１９７６～），男，甘肅慶陽人，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，管理學(xué)博士后，北京航空航天大學(xué)社會保障研究所副研究員，研究方向：社 會醫(yī)療保障。 ８１

萬方數(shù)據(jù)

中國軟科學(xué)２０１３年第１期 補(bǔ)充醫(yī)療保險是按照保護(hù)與激勵相統(tǒng)一的 原則，在符合國家有關(guān)政策規(guī)定的前提下由特定 主體提供的，旨在為某些需要特殊幫助者分散疾 病風(fēng)險，以保證其特定醫(yī)療安全的，相對于某一 特定主體醫(yī)療保險制度而言處于補(bǔ)充地位的醫(yī) 療費用保險制度安排。它是現(xiàn)代社會保障體系 的重要組成部分，在保障民生和提高居民生活質(zhì) 量方面發(fā)揮著重要的社會管理職能�；诰用� 醫(yī)藥衛(wèi)生費用負(fù)擔(dān)依然較重、新醫(yī)改政策支持補(bǔ) 充醫(yī)療保險制度發(fā)展、醫(yī)藥服務(wù)供求的多樣性這 三個背景對中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的成效、問題 以及出路進(jìn)行研究是十分必要的。根據(jù)承辦機(jī) 構(gòu)的不同，補(bǔ)充醫(yī)療保險在中國目前主要包括公 務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、大額醫(yī)療費用補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī) 療保險、職工互助醫(yī)療保險和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險 這五種形式。
一、補(bǔ)充醫(yī)療保險制度變遷歷程

的認(rèn)識，為建立和發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險留下了 制度空間。１９９８年國家頒布的《國務(wù)院關(guān)于建立 城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》正式提出基 本醫(yī)療保險制度的概念，并規(guī)定“超過最高支付限 額的醫(yī)療費用，可以通過商業(yè)醫(yī)療保險等途徑解 決�！薄皣夜珓�(wù)員在參加基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ) 上，享受醫(yī)療補(bǔ)助政策。為了不降低一些特定行 業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費水平，在參加基本醫(yī)療保 險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī) 療保險。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險費在工資總額４％以 內(nèi)的部分，從職工福利費中列支，福利費不足列支 的部分，經(jīng)同級財政部門核準(zhǔn)后列入成本�！薄秶� 務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決 定》進(jìn)一步明確了商業(yè)保險等補(bǔ)充醫(yī)療保險對基 本醫(yī)療保險的補(bǔ)充范圍，明確提出了要建立公務(wù) 員醫(yī)療補(bǔ)助制度，明確提出了可以建立企業(yè)補(bǔ)充 醫(yī)療保險制度，明確了國家對相關(guān)補(bǔ)充醫(yī)療保險 制度的稅收優(yōu)惠政策。２０００年國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā) 勞動和社會保障部、財政部《關(guān)于實行國家公務(wù)員 醫(yī)療補(bǔ)助意見的通知》，對公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助的原 則、醫(yī)療補(bǔ)助的范圍、醫(yī)療補(bǔ)助的經(jīng)費來源、醫(yī)療 補(bǔ)助經(jīng)費的使用、省級以下（含省級）機(jī)關(guān)公務(wù)員 醫(yī)療補(bǔ)助的管理層次等做出了具體規(guī)定。公務(wù)員 醫(yī)療補(bǔ)助制度得以確立。２００２年財政部、勞動和 社會保障部頒布了《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險有關(guān) 問題的通知》，規(guī)定參加各項社會保險并按時足額 繳納社會保險費的企業(yè)，可自主決定是否建立補(bǔ) 充醫(yī)療保險。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險費在工資總額 ４％以內(nèi)的部分，企業(yè)可直接從成本中列支，不再 經(jīng)同級財政部門審批。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險辦法應(yīng) 與當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險制度相銜接。企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療 保險資金由企業(yè)或行業(yè)集中使用和管理，單獨建 帳，單獨管理，用于本企業(yè)個人負(fù)擔(dān)較重職工和退 休人員的醫(yī)藥費補(bǔ)助，不得劃入基本醫(yī)療保險個 人賬戶，也不得另行建立個人賬戶或變相用于職 工其他方面的開支。該文件進(jìn)一步對建立企業(yè)補(bǔ) 充醫(yī)療保險制度作出了具體規(guī)定。２００９年《財政 部國家稅務(wù)總局關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險費補(bǔ)充醫(yī)療保 險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知》規(guī)定“自

補(bǔ)充醫(yī)療保險制度是與主體醫(yī)療保險制度相 對應(yīng)而言的醫(yī)療保險制度。改革開放以前，單層 次的勞保醫(yī)療、公費醫(yī)療和合作醫(yī)療制度幾乎構(gòu) 成了我國醫(yī)療保障制度的全部內(nèi)容，因此也不存 在所謂的補(bǔ)充醫(yī)療保險制度。改革開放后，１９９４ 年國家體改委、財政部、勞動部、衛(wèi)生部《關(guān)于職工 醫(yī)療保險制度改革的試點意見》規(guī)定“發(fā)展職工醫(yī) 療互助基金和商業(yè)性的醫(yī)療保險，作為社會醫(yī)療 保險的補(bǔ)充，以滿足國家規(guī)定的基本醫(yī)療保障之 外的醫(yī)療需求，但要堅持個人自愿參加、自主選擇 的原則�！边@是在國家文件中關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險制 度的最早論述。１９９７年，中國職工保險互助會就 在部分城市著手探索開展職工住院醫(yī)療互助保障 計劃、職工重大疾病互助保障計劃與女職工特殊 疾病互助保障計劃¨ｏ。職工互助醫(yī)療保險在各地 得以建立并逐步發(fā)展。１９９７年《中共中央、國務(wù)院 關(guān)于衛(wèi)生改革與發(fā)展的決定》規(guī)定“‘九五’期問， 要在搞好試點、總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，基本建立起城 鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險制度，積極發(fā)展多種形式的 補(bǔ)充醫(yī)療保險�！痹撐募岬桨l(fā)展多種形式的補(bǔ)充 醫(yī)療保險，突破了以前把補(bǔ)充醫(yī)療保險的形式局 限在職工醫(yī)療互助基金和商業(yè)性的醫(yī)療保險方面
Ｒ２

萬方數(shù)據(jù)

科技與社會中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路 ２００８年１月１日起，企業(yè)根據(jù)國家有關(guān)政策規(guī)定， 為在本企業(yè)任職或者受雇的全體員工支付的補(bǔ)充 養(yǎng)老保險費、補(bǔ)充醫(yī)療保險費，分別在不超過職工 工資總額５％標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計算應(yīng)納稅所得額 時準(zhǔn)予扣除；超過的部分，不予扣除�！眹壹哟罅� 對補(bǔ)充醫(yī)療保險的稅收優(yōu)惠政策力度。２００９年發(fā) 布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改 革的意見》指出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障 為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險和商業(yè)健康 保險為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體 系”，“隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，逐步提高籌資水平和統(tǒng) 籌層次，縮小保障水平差距，最終實現(xiàn)制度框架的 基本統(tǒng)一”，“積極發(fā)展商業(yè)健康保險。鼓勵商業(yè) 保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡 化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求。 鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的 補(bǔ)充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求�！保玻埃埃鼓� ５月，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于保險 業(yè)深入貫徹醫(yī)改意見積極參與多層次醫(yī)療保障體 系建設(shè)的意見》，指出“商業(yè)健康保險是多層次醫(yī) 療保障體系的有機(jī)組成部分”，“積極參與多層次 醫(yī)療保障體系建設(shè)”和“大力發(fā)展基本醫(yī)療保障補(bǔ) 充保險”等。上述兩個文件是實施補(bǔ)充醫(yī)療保險 的最新規(guī)定，為新時期補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展提供了 機(jī)遇和直接依據(jù)。 二、補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展取得的成效 １．補(bǔ)充醫(yī)療保險逐步被大多數(shù)人群所認(rèn)知 中國開始建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制后，主 體醫(yī)療保險制度逐步從原來單位制的勞保醫(yī)療、 公費醫(yī)療和傳統(tǒng)合作醫(yī)療制度向社會化的基本醫(yī) 療保險制度轉(zhuǎn)軌。主體醫(yī)療保險制度轉(zhuǎn)軌過程中 所面臨的居民醫(yī)藥衛(wèi)生費用負(fù)擔(dān)依然較重、醫(yī)藥 服務(wù)供求的多樣性等宏觀環(huán)境是補(bǔ)充醫(yī)療保險制 度供給的誘致性變遷條件，國家陸續(xù)出臺的關(guān)于 補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的相關(guān)政策文件等是補(bǔ)充醫(yī)療 保險制度供給的強(qiáng)制性變遷條件。誘致性制度變 遷和強(qiáng)制性制度變遷的共同作用使補(bǔ)充醫(yī)療保險 制度供給穩(wěn)步發(fā)展。從１９９４年首次提出補(bǔ)充醫(yī)療 保險概念到目前多種類補(bǔ)充醫(yī)療保險共同發(fā)展， 不同群體對補(bǔ)充醫(yī)療保險的認(rèn)識日漸深入。 ２０１２年中國農(nóng)工黨中央?yún)⒄h政部和中國藥 學(xué)會醫(yī)藥政策研究中心聯(lián)合開展的“完善我國基 本藥物制度”和“發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險制度”研究問 卷調(diào)查數(shù)據(jù)可以客觀地說明不同群體當(dāng)前對補(bǔ)充 醫(yī)療保險制度的認(rèn)知狀況。④在全部有效的被調(diào)查 的城鄉(xiāng)居民中，共有２１．０％的受訪者“了解”補(bǔ)充 醫(yī)療保險，３２．１％的受訪者“聽說過”補(bǔ)充醫(yī)療保 險，３６．６％的受訪者“不知道、想了解”補(bǔ)充醫(yī)療保 險，這三者的累積百分比為８９．７％，只有大約１０％ 的受訪者對補(bǔ)充醫(yī)療保險采取“不知道、不想了 解”和“無所謂”的態(tài)度�？梢�，９０％的城鄉(xiāng)居民意 識到或者關(guān)注過補(bǔ)充醫(yī)療保險，共有６４．５％的城 鄉(xiāng)居民愿意參加補(bǔ)充醫(yī)療保險。在全部有效的被 調(diào)查的政府工作人員中，，７６．８％的受訪者知道自 己工作所在地是否開展了補(bǔ)充醫(yī)療保險，只有 ２３．２％的受訪者不清楚自己工作所在地是否開展 了補(bǔ)充醫(yī)療保險�？梢�，絕大多數(shù)政府工作人員 意識到或者關(guān)注過補(bǔ)充醫(yī)療保險。在全部有效的 被調(diào)查的基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員中，共有 ２０．３％的受訪者“了解”補(bǔ)充醫(yī)療保險，４２．５％的 受訪者“聽說過”補(bǔ)充醫(yī)療保險，３０．２％的受訪者 “不知道，想了解”補(bǔ)充醫(yī)療保險，這三者的累積百 分比為９２．９％，只有大約７％的受訪者對補(bǔ)充醫(yī)療 保險采取“不知道、不想了解”和“無所謂”的態(tài)度。 可見，９０％以上的基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員意 識到或者關(guān)注過補(bǔ)充醫(yī)療保險，共有５０．０％的基 層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)工作人員熟悉補(bǔ)充醫(yī)療保險的 種類。
２．補(bǔ)充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的關(guān)系定位 基本明確

補(bǔ)充醫(yī)療保險的定位是主體醫(yī)療保險的補(bǔ) 充。主體醫(yī)療保險制度的外延一旦界定，補(bǔ)充醫(yī)

①后文沒有做特別說明的調(diào)查數(shù)據(jù)均來自于２０１２年中國農(nóng)工黨中央?yún)⒄h政部和中國藥學(xué)會醫(yī)藥政策研究中心聯(lián)合開展“完善我 國基本藥物制度”和“發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險制度”研究問卷調(diào)查。 ８３

萬方數(shù)據(jù)

中國軟科學(xué)２０１３年第１期

療保險制度的外延也就確定了。在中國，基本醫(yī) 療保險是主體醫(yī)療保險制度，因此補(bǔ)充醫(yī)療保險 的定位是對基本醫(yī)療保險制度的補(bǔ)充。也就是 說，在整個醫(yī)療保險體系中，基本醫(yī)療保險是主體 醫(yī)療保險，補(bǔ)充醫(yī)療保險是重要組成部分，其作用 是彌補(bǔ)補(bǔ)充醫(yī)療保險的不足，滿足人們對不同層 次醫(yī)療服務(wù)的需求，以及減輕或者消除個人享受 基本醫(yī)療保險時承受自付醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)。２１。對 基本醫(yī)療保險而言，補(bǔ)充醫(yī)療保險是分流風(fēng)險的 渠道；對單位而言，是鼓勵員工，提高效率的激勵 措施‘３Ｉ。 中國政府從一開始就明確提出把補(bǔ)充醫(yī)療保 險定位為基本醫(yī)療保險制度的補(bǔ)充，而且對補(bǔ)充 醫(yī)療保險的這一定位一直沒有改變過。這可以從 下面四個文件對補(bǔ)充醫(yī)療保險與社會醫(yī)療保險或 者與基本醫(yī)療保險關(guān)系的論述中得到證明。１９９４ 年，國家體改委、財政部、勞動部、衛(wèi)生部《關(guān)于職 工醫(yī)療保險制度改革的試點意見》規(guī)定“發(fā)展職工 醫(yī)療互助基金和商業(yè)性的醫(yī)療保險，作為社會醫(yī) 療保險的補(bǔ)充，以滿足國家規(guī)定的基本醫(yī)療保障 之外的醫(yī)療需求，但要堅持個人自愿參加、自主選 擇的原則�！保保梗梗纺辍吨泄仓醒�、國務(wù)院關(guān)于衛(wèi)生改 革與發(fā)展的決定》決定“‘九五’期間，要在搞好試 點、總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，基本建立起城鎮(zhèn)職工社會 醫(yī)療保險制度，積極發(fā)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保 險。”１９９８年國家頒布的《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職 工基本醫(yī)療保險制度的決定》規(guī)定“在參加基本醫(yī) 療保險的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ) 充醫(yī)療保險�！保玻埃埃鼓臧l(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān) 于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出“加快建立 和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ) 充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居 民的多層次醫(yī)療保障體系�！� 中國政府對補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險關(guān) 系定位的政策理念在一定程度上已經(jīng)影響到了不 同人群對補(bǔ)充醫(yī)療保險定位的認(rèn)知狀況，這反過 來進(jìn)一步強(qiáng)化了政府對補(bǔ)充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療 保險關(guān)系定位的政策決策。以政府工作人員為 例，在全部有效的被調(diào)查的政府工作人員中，９９％
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的受訪者認(rèn)同補(bǔ)充醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險補(bǔ)充 這樣的定位，只有１％的受訪者認(rèn)同其他定位。 ３．補(bǔ)充醫(yī)療保險的種類和覆蓋面逐漸增加 補(bǔ)充醫(yī)療保險從無到有，保險種類逐步增多。 公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、大額醫(yī)療費用補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī) 療保險、職工互助醫(yī)療保險和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險 這五種不同的補(bǔ)充醫(yī)療保險的具體保障項目、參 與機(jī)構(gòu)和覆蓋人群均有所增加。目前實施了公務(wù) 員基本醫(yī)療保險制度的地方，各級政府基本都實 施了對國家公務(wù)員的醫(yī)療補(bǔ)助制度。大額醫(yī)療費 用補(bǔ)助在各地全面展開。相當(dāng)一部分有實力的大 中型國有企業(yè)以及部分員工福利較好的外資企 業(yè)、中外合資企業(yè)也實施了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險項 目。各地職工醫(yī)療互助保險項目逐步增多，如北 京市職工互助保障計劃目前就推出了在職女職工 特殊疾病互助保障計劃、在職職工意外傷害互助 保障計劃、在職職工重大疾病互助保障計劃、在職 職工住院醫(yī)療互助保障計劃、在職職工子女意外 傷害互助保障計劃、在職職工住院津貼互助保障 計劃、非工傷意外傷害及家財（火災(zāi)）損失互助保 障計劃共七個保險項目Ｈ Ｊ。商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險 業(yè)有所發(fā)展。目前，有１００多家保險公司開辦了 商業(yè)健康保險，專業(yè)性健康保險公司有四家，即人 保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康。從保 費收入和賠付支出占總額的比重來看，商業(yè)健康 保險在２００１—２００６年曾取得快速的發(fā)展，但近兩 三年來，其發(fā)展勢頭有所減緩ｕ Ｊ。此外，商業(yè)健康 保險還在一些地方推出了城鎮(zhèn)職工醫(yī)保和新農(nóng)合 的補(bǔ)充保險∞Ｊ。在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民 中，有３２．４％的受訪者現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位為其建 立了補(bǔ)充醫(yī)療保險，有４０％的受訪者參加了基本 醫(yī)療保險外的補(bǔ)充醫(yī)療保險。在全部有效的被調(diào) 查的政府工作人員中，有７０．７％的受訪者所在的 城市開辦了補(bǔ)充醫(yī)療保險。 ４．補(bǔ)充醫(yī)療保險運營方式的靈活性顯著增強(qiáng) 目前補(bǔ)充醫(yī)療保險的運營方式日益多樣化。 就公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助來說，公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助資金籌 集按現(xiàn)行財政管理體制，醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)費由同級財 政列入當(dāng)年財政預(yù)算。醫(yī)療補(bǔ)助資金籌集全國有

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科技與社會

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路

一個統(tǒng)一的控制標(biāo)準(zhǔn)，一般為當(dāng)?shù)貒夜珓?wù)員工 資總額的５％左右。公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助基金管理由 社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，醫(yī)療補(bǔ)助經(jīng)費要�？顚� 用、單獨建賬、單獨管理，與基本醫(yī)療保險基金分 開核算。目前，我國許多城市將公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助 基金分為兩部分進(jìn)行管理：一部分根據(jù)國家公務(wù) 員的年齡、職務(wù)，確定不同比例計人基本醫(yī)療保險 個人賬戶，按照個人賬戶的管理辦法管理；其余部 分劃入公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助統(tǒng)籌基金。公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ) 助待遇支付除了直接劃入公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助個人賬 戶的醫(yī)療補(bǔ)助外，劃入公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助統(tǒng)籌基金 主要用于基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額以 上，符合基本醫(yī)療保險用藥、診療范圍和醫(yī)療服務(wù) 設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費用補(bǔ)助；在基本醫(yī)療保險支付 范圍內(nèi)，個人自付超過一定數(shù)額的醫(yī)療費用補(bǔ)助； 中央和省級人民政府規(guī)定享受醫(yī)療照顧的人員， 在就診、住院時按規(guī)定補(bǔ)助的醫(yī)療費用。就大額 醫(yī)療費用補(bǔ)助來說，全國各地大額醫(yī)療補(bǔ)助的做 法并不完全一樣。但是它目前在全國的普遍做法 是由個人或者用人單位繳納一定的保險費用，繳 納的保費統(tǒng)一由當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保中心負(fù)責(zé)管理，醫(yī)藥 費用的支付由醫(yī)保中心或者由醫(yī)保中心與其所投 保的商業(yè)保險公司聯(lián)合負(fù)責(zé)。由醫(yī)保中心負(fù)責(zé)管 理表明我國目前實行的大額醫(yī)療費用補(bǔ)助實質(zhì)上 具有強(qiáng)制性的特點。就企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險而言， 目前全國主要三種。一種是企業(yè)自辦的企業(yè)補(bǔ)充 醫(yī)療保險，另一種是社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)主辦、商業(yè) 保險公司經(jīng)辦的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，還有一種就 是企業(yè)主辦、社會醫(yī)療保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的企業(yè)補(bǔ)充 醫(yī)療保險。比如，２００１年《大連市人民政府關(guān)于建 立企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療補(bǔ)助制度的意見》規(guī)定在大連建 立的企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療補(bǔ)助制度就屬于企業(yè)自辦的補(bǔ) 充醫(yī)療保險④。１９９７年廈門市政府頒布的《廈門

市職工補(bǔ)充醫(yī)療保險暫行辦法》在全國率先建立 的補(bǔ)充醫(yī)療保險制度就屬于社會保險機(jī)構(gòu)主辦、 商業(yè)保險公司經(jīng)辦的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險②。成都 市企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險就屬于企業(yè)主辦、社會醫(yī)療 保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險⑨。就職工互 助醫(yī)療保險而言，其保險資金籌集一般來源于職 工自愿為本人和家屬繳納互助醫(yī)療保險費，各級 行政部門給予補(bǔ)助、工會的資助以及利息等。職 工互助醫(yī)療保險基金的管理主體是各級工會組織 及其職工互助保險會。職工互助醫(yī)療保險的待遇 支付主要是在參加互助醫(yī)療保險的職工及其家屬 在患大病、重病、享受國家基本醫(yī)療保險待遇后， 個人負(fù)擔(dān)醫(yī)療費用較高的情況時，可以按規(guī)定享 受相應(yīng)的互助醫(yī)療保險待遇。不同的互助醫(yī)療保 險項目待遇支付辦法不同。目前，各地已經(jīng)開展 了形式和名目多樣的互助醫(yī)療保險。就商業(yè)補(bǔ)充 醫(yī)療保險而言，其運作完全以盈利為目的。在基 本醫(yī)療保險占主體地位的基礎(chǔ)上，商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療 保險目前參與醫(yī)保體系建設(shè)主要包括兩方面的內(nèi) 容，即提供補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品、參與基本醫(yī)療保險 經(jīng)辦管理一Ｊ。商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的險種目前主要 有普通醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保 險、手術(shù)醫(yī)療保險、特種疾病保險等。這些補(bǔ)充醫(yī) 療保險產(chǎn)品的資金籌集來自于投保人繳納的保險 費，保險基金也由商業(yè)保險公司管理，待遇支付也 由商業(yè)保險公司負(fù)責(zé)賠付。商業(yè)醫(yī)療保險參與基 本醫(yī)療保險經(jīng)辦管理主要有基金管理型參與模 式、保險合同型參與模式和混合型參與模式。 ５．補(bǔ)充醫(yī)療保險的保障效果逐步顯現(xiàn) 補(bǔ)充醫(yī)療保險的項目設(shè)立、資金籌集、基金管 理和待遇支付的最終目的都是為了保障特定人群 的特殊醫(yī)療安全。補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)過十幾年的發(fā) 展，其保障效果逐步顯現(xiàn)。在全部有效的被調(diào)查

①參見大連市人民政府．大連市人民政府關(guān)于建立企業(yè)內(nèi)部醫(yī)療補(bǔ)助制度的意見．法規(guī)網(wǎng)，２００１年１月１日．ｈｔｔｐ：／／
ｃｈｉｎａ．ｆｉｎｄｌａｗ．ｃｎ／ｆａｇｕｉ／ｍｓ／２３／３２６２８．ｈｔｍｌ。

②參見廈門市人民政府．廈門市職工補(bǔ)充醫(yī)療保險暫行辦法．覓法網(wǎng)．１９９７年１０月１３日．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．３４ｌａｗ．ｃｏｍ／ｌａｗｆｇ／ｌａｗ／１７９７／
２１６０／ｌａｗ＿８９３８８９１６３４０９．ｓｈｔｍｌ。

③成都市職工補(bǔ)充醫(yī)療保險包括職工補(bǔ)充醫(yī)療保險（一）、職工補(bǔ)充醫(yī)療保險（二）、職工補(bǔ)充醫(yī)療保險（三）以及職工門診補(bǔ)充醫(yī)療 保險。 ８５

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中國軟科學(xué)２０１３年第１期 的城鄉(xiāng)居民中，共有６３．４％的受訪者表示自己所 參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險有效地降低了其醫(yī)藥費用支 出，有５８．０％的受訪者表示自己所參加的補(bǔ)充醫(yī) 療保險能較好地滿足其基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī) 療需求。 三、補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展存在的問題 １．補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展相應(yīng)的法律法規(guī)不健全 截至目前，只有三個文件對補(bǔ)充醫(yī)療保險作 出了專門規(guī)定，即２０００年國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)勞動 和社會保障部、財政部《關(guān)于實行國家公務(wù)員醫(yī)療 補(bǔ)助意見的通知》、２００２年財政部、勞動和社會保 障部頒布的《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險有關(guān)問題的 通知》、２００９年５月中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布 的《關(guān)于保險業(yè)深入貫徹醫(yī)改意見積極參與多層 次醫(yī)療保障體系建設(shè)的意見》。這三個文件均是 針對某一特定補(bǔ)充醫(yī)療保險種類而作出的特別規(guī) 定，并沒有涉及到關(guān)于所有補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展以 及補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的全局性問題。比如，目前 沒有一部全國性的、專門的法律制度對適合我國 國情的補(bǔ)充醫(yī)療保險的內(nèi)涵、外延、原則、補(bǔ)充醫(yī) 療保險和基本醫(yī)療保險的關(guān)系、補(bǔ)充醫(yī)療保險資 金的籌集、管理和待遇支付等問題進(jìn)行規(guī)制。由 此可見，目前我國還沒有形成適應(yīng)現(xiàn)代保險制度， 特別是促進(jìn)各類醫(yī)療保險制度發(fā)展的較為完備的 相關(guān)國家法律、制度和政策，補(bǔ)充醫(yī)療保險的審 批、經(jīng)辦與運行更是缺乏及時有效、規(guī)范有序的制 度性基礎(chǔ)捧１。法規(guī)及政策的不完善必然嚴(yán)重影響 到補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展。比如，上海市有關(guān)的補(bǔ) 充性醫(yī)療保障形式不少，但大都處于自發(fā)狀態(tài)，既 無系統(tǒng)的組織，又無經(jīng)常的交流，各自為政、無序 發(fā)展的情況相當(dāng)普遍。９ Ｊ。比如，我國的補(bǔ)充醫(yī)療 保險存在著地區(qū)發(fā)展不平衡現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)實力較 強(qiáng)及醫(yī)藥衛(wèi)生改革較為先進(jìn)的省市中，補(bǔ)充醫(yī)療 保險發(fā)展較好，而在其他一些地區(qū)補(bǔ)充醫(yī)療保險 則發(fā)展較為緩慢。比如，政府辦大額補(bǔ)充醫(yī)療保 險的籌資渠道也較混亂，有的是由企業(yè)為職工繳 納，有的為參保人員個人繳納，也有用城鄉(xiāng)醫(yī)療救 助資金為低保人員繳納的情況。還比如，補(bǔ)充醫(yī) 療保險的參保人員異地就醫(yī)問題等也沒有相關(guān)的
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法規(guī)進(jìn)行規(guī)范。關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的全國性 的政策不健全也導(dǎo)致民眾對補(bǔ)充醫(yī)療保險的信任 感不足，這也會制肘補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展。
２．補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過程中政府的角色錯位

首先，政府沒有切實承擔(dān)起補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā) 展的制度供給職能。補(bǔ)充醫(yī)療保險制度發(fā)展的法 律法規(guī)制度不健全就是一個明證。政府沒有切實 承擔(dān)起補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的制度供給職能是政府 職能缺位的表現(xiàn)。其次，政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險的 具體運營方式方面干預(yù)過多。現(xiàn)階段，我國補(bǔ)充 醫(yī)療保險的舉辦機(jī)構(gòu)主要有醫(yī)保部門以及社會機(jī) 構(gòu)兩種。前者是由政府的醫(yī)療保障部門以基本醫(yī) 療保險的方式來經(jīng)營補(bǔ)充醫(yī)療保險，例如北京和 上海均采用該模式，而后者是以商業(yè)險種承擔(dān)補(bǔ) 充醫(yī)療保險的責(zé)任。然而，目前在發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療 保險的過程中，有些地方政府非但不鼓勵社會機(jī) 構(gòu)經(jīng)辦補(bǔ)充醫(yī)療保險，反而對商業(yè)保險公司進(jìn)入 該領(lǐng)域設(shè)立多重限制，這種過多的政府行政干預(yù)， 實際上是沒有理清基本醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險 的關(guān)系¨…，混淆了社會醫(yī)療保險與補(bǔ)充醫(yī)療保險 的界限，對政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險范疇內(nèi)應(yīng)當(dāng)承擔(dān) 的責(zé)任并沒有很好地認(rèn)識，其弊端是顯而易見的： 一是把補(bǔ)充醫(yī)療保險變?yōu)檎袨�，加重了政�?的負(fù)擔(dān)，使社保機(jī)構(gòu)無法專司基本醫(yī)療保險管理 之職；二是在社保機(jī)構(gòu)同時運作基本醫(yī)療保險和 補(bǔ)充醫(yī)療保險的情況下，一旦基本醫(yī)療保險帳戶 出現(xiàn)資金不足，社保機(jī)構(gòu)難免會向補(bǔ)充醫(yī)療保險 基金透支，從而導(dǎo)致資金管理混亂；三是政府介入 補(bǔ)充醫(yī)療保險領(lǐng)域，運用行政手段吸納企業(yè)投保， 違背了補(bǔ)充醫(yī)療保險的自愿原則，并不利于補(bǔ)充 醫(yī)療保險的長遠(yuǎn)發(fā)展。政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險的具 體運營方式方面干預(yù)過多是政府職能越位的
表現(xiàn)。

調(diào)查對于補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過程中政府的角 色錯位也提供了數(shù)據(jù)支持。在全部有效的被調(diào)查 的政府工作人員中，有５１．１％的受訪者認(rèn)為政府 在補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過程中“角色模糊”，有 １５．２％的受訪者認(rèn)為政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過 程中“行政干預(yù)太多”，有１５．２％的受訪者認(rèn)為政

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中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路

府在補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過程中的“行政干預(yù)少”， 三者累積百分比占到了８１．５％。可見，有超過 ８０％以上的政府工作人員認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展 過程中政府的角色錯位。 ３．補(bǔ)充醫(yī)療保險風(fēng)險管控困難 補(bǔ)充醫(yī)療保險風(fēng)險管控困難源自三個方面。 一方面源自基本醫(yī)療保險政策�；踞t(yī)療保險政 策業(yè)務(wù)定位不準(zhǔn)確使某些補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)由醫(yī) 療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)壟斷，這加大了補(bǔ)充醫(yī)療保險風(fēng) 險管控的難度。比如，就大額醫(yī)療費用補(bǔ)助來說， 醫(yī)療保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)壟斷造成壟斷低價，對商業(yè)保 險公司形成價格倒逼，引起了不同商業(yè)保險公司 之間的惡性競爭，增加了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的風(fēng) 險管控難度。基本醫(yī)療保險政策不穩(wěn)定使補(bǔ)充醫(yī) 療保險業(yè)務(wù)風(fēng)險增加。我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保 險制度發(fā)展不過１４年的時間，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療 保險制度發(fā)展才５年時間，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度 發(fā)展才９年時間，相關(guān)制度安排還不夠完善，目前 的政策正處于調(diào)整完善階段�；踞t(yī)療保險政策 的“兩定點、三目錄”以及三條保障線的調(diào)整都會 對補(bǔ)充醫(yī)療保險的市場空問和定價基礎(chǔ)發(fā)生影 響，這增加了補(bǔ)充醫(yī)療保險交易成本和業(yè)務(wù)風(fēng)險。 另一方面源自于補(bǔ)充醫(yī)療保險的投保方行為。再 以職工大額醫(yī)療費用補(bǔ)助為例。如果商業(yè)保險公 司以保險合同方式參與職工大額醫(yī)療費用補(bǔ)助經(jīng) 辦管理，那么社保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)壟斷性、投保方提供 的信息和數(shù)據(jù)有限、醫(yī)保中心單證校驗松散、報銷 目錄不夠明確等均增加了商業(yè)保險公司參與職工 大額醫(yī)療費用補(bǔ)助經(jīng)辦管理的風(fēng)險。第三個方面 源自于補(bǔ)充醫(yī)療保險經(jīng)辦主體自身。比如補(bǔ)充醫(yī) 療保險經(jīng)辦主體介入補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)時間短， 經(jīng)驗少，數(shù)據(jù)缺乏，對業(yè)務(wù)風(fēng)險缺乏清醒的認(rèn) 識¨１｜；專業(yè)化程度不高，專業(yè)人力資源缺乏，健康 保險行業(yè)的制度、組織與技術(shù)上的基礎(chǔ)設(shè)施欠發(fā)
達(dá)Ｈ ２。。比如，我國商業(yè)健康保險經(jīng)營管理的專業(yè) 度低

４．補(bǔ)充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的有效銜接

以補(bǔ)充醫(yī)療保險與主體醫(yī)療保險的關(guān)系為標(biāo) 準(zhǔn)，補(bǔ)充醫(yī)療保險可以分為替代性補(bǔ)充醫(yī)療保險、 附加性補(bǔ)充醫(yī)療保險和增補(bǔ)性補(bǔ)充醫(yī)療保險。現(xiàn) 實中中國的補(bǔ)充醫(yī)療保險通常是附加型補(bǔ)充醫(yī)療 保險和增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險，而更常見的是增補(bǔ) 型補(bǔ)充醫(yī)療保險。目前，職工互助醫(yī)療保險和商 業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險有部分是附 加型補(bǔ)充醫(yī)療保險，也有部分是增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療 保險。公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、大額 醫(yī)療費用補(bǔ)助都屬于增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險。無論 是附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險還是增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保 險，它們和基本醫(yī)療保險的有效銜接度都較低。 比如說，職工互助醫(yī)療保險這種附加型醫(yī)療保險 主要為中小企業(yè)職工及實行基本醫(yī)療保險制度后 取消了原享受公費醫(yī)療待遇的職工家屬，一般要 求以單位團(tuán)體的形式參加保險，因而也會使沒有 被基本醫(yī)療保險覆蓋的人群喪失參加職工互助醫(yī) 療保險的機(jī)會。同時，職ｒＴ互助醫(yī)療保險這種附 加型醫(yī)療保險以工會組織為主要營銷渠道，由于

其組織管理體制還不夠完善，風(fēng)險控制工作薄弱，
其提供的保險范圍和種類有限＿ｌ ３Ｉ�？梢姡毠せ� 助醫(yī)療保險沒有真正成為基本醫(yī)療保險的附加型 補(bǔ)充醫(yī)療保險或者增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險。比如， 北京市大額醫(yī)療費用互助保險和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保 險均面向參加基本醫(yī)療保險的非公務(wù)員人員，二 者都屬于一般意義上的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險，但是 北京市卻對二者制定了不同的政策規(guī)定和管理辦 法，使得一般意義上的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險在北京 被分成了兩塊＿ｌ ４Ｉ。這說明不同補(bǔ)充醫(yī)療保險之間 缺乏產(chǎn)品設(shè)計的交流和溝通，必然造成對參保人 員的保障不足或者重復(fù)過度保障，當(dāng)然也就沒有 形成對基本醫(yī)療保險的合理補(bǔ)充。比如，ＸＹ公司 企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險制度存在著保險人員覆蓋范圍 不合理、補(bǔ)助范圍沒有覆蓋門（急）診醫(yī)療費用，大 病患者及特困人群醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)仍然偏重等問 題ｉ１５］。ＸＸ市公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助過高導(dǎo)致醫(yī)療資源 浪費嚴(yán)重，ｍ現(xiàn)了“一人持卡，全家看病，假病真
８７

化程度還不高，專業(yè)性商業(yè)健康保險公司不僅數(shù)
量很少，而且規(guī)模和市場份額都不大。我國商業(yè) 健康保險公司目前還僅僅停留在把競爭焦點放在 風(fēng)險規(guī)避上，而不是降低成本、提高服務(wù)質(zhì)量上。 萬方數(shù)據(jù)

中國軟科學(xué)２０１３年第１期 看，小病大看，人院配藥，出院賣藥”等不規(guī)范 行為‘１
６Ｉ。

保險”、“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險是否有效地降 低了您的醫(yī)藥費用支出”三個問題的回答有顯著
差異。

５．補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展不均衡

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，補(bǔ)充醫(yī)療保險目前存在地區(qū) 發(fā)展不平衡、行業(yè)發(fā)展不平衡、不同收入能力的人
之間發(fā)展不平衡的問題。

就不同收入能力的人之間發(fā)展不平衡而言， 在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，運用交叉表 進(jìn)行分析，所調(diào)查的不同工作（單位）性質(zhì)的城鄉(xiāng) 居民對“請問您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立 了補(bǔ)充醫(yī)療保險”、“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險是 否能較好地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需 求”兩個問題的回答有顯著差異。 ６．補(bǔ)充醫(yī)療保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)
能力低下

就地區(qū)發(fā)展不平衡而言，在全部有效的被調(diào) 查的城鄉(xiāng)居民中，運用交叉表進(jìn)行分析，所調(diào)查的 不同省（直轄市）、市（地級市）縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民 在“請問您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ) 充醫(yī)療保險”的選擇中存在顯著差異，而且省際、 市際、縣際差距呈現(xiàn)出逐級遞增的趨勢。也就是 說，城鄉(xiāng)居民在回答“請問您現(xiàn)在或曾經(jīng)的單位是 否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險”這個問題上，省際之 間的差距小于市際問的差距，市際間的差距小于 縣際間的差距。所調(diào)查的不同�。ㄖ陛犑校⑹校ǖ� 級市）縣（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療 保險是否有效地降低了您的醫(yī)藥費用支出”的選 擇中存在顯著差異，而且省際、市際、縣際差距呈 現(xiàn)出逐級遞增的趨勢。也就是說，城鄉(xiāng)居民在回 答“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險是否有效地降低了 您的醫(yī)藥費用支出”這個問題上，省際之間的差距 小于市際間的差距，市際間的差距小于縣際問的 差距。所調(diào)查的不同�。ㄖ陛犑校⑹校ǖ丶壥校┛h （區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險是 否能較好地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需 求”的選擇中存在顯著差異，而且省際、市際、縣際 差距呈現(xiàn)出逐級遞增的趨勢。也就是說，城鄉(xiāng)居 民在回答“您所參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險是否能較好 地滿足您基本醫(yī)療需求外的其他醫(yī)療需求”這個 問題上，省際之間的差距小于市際間的差距，市際
間的差距小于縣際問的差距。所調(diào)查的不同縣

補(bǔ)充醫(yī)療保險的直接目的是滿足特定人員的 特定醫(yī)療服務(wù)需求，扮演著對基本醫(yī)療保險業(yè)務(wù) 的補(bǔ)充角色。同時，補(bǔ)充醫(yī)療保險應(yīng)該積極參與 醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，以推動社會管理創(chuàng)新。 目前，中國補(bǔ)充醫(yī)療保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系 建設(shè)能力低下。一是各補(bǔ)充醫(yī)療保險舉辦主體沒 有積極探索健康管理服務(wù)模式，健康保險與健康 管理結(jié)合的綜合保障服務(wù)模式還沒有普遍形成。 比如，健康維護(hù)、診療活動的事前、事中和事后全 程管理普遍缺乏。健康教育、健康咨詢、慢性病 管理等服務(wù)發(fā)展不力。還沒有普遍建立客戶健 康檔案，沒有通過多種途徑與醫(yī)療機(jī)構(gòu)實現(xiàn)客戶 健康檔案和診療信息的共享。與醫(yī)療機(jī)構(gòu)風(fēng)險 分擔(dān)、利益共享的經(jīng)營模式還沒有形成。二是各 補(bǔ)充醫(yī)療保險舉辦主體沒有積極參與公立醫(yī)院 改制。補(bǔ)充醫(yī)療保險縱向一體化模式探索不足， 各補(bǔ)充醫(yī)療保險在投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療 保險業(yè)與醫(yī)療服務(wù)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢互補(bǔ)方面進(jìn)展不大。 三是各補(bǔ)充醫(yī)療保險沒有積極開展醫(yī)藥費用預(yù) 付制支付方式探討，在醫(yī)藥費用控制方式探討方 面進(jìn)展不大。 四、補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展存在問題的原因
１．補(bǔ)充醫(yī)療保險制度實施時間短

（區(qū)）的城鄉(xiāng)居民在“您目前是否參加了基本醫(yī)療 保險外的補(bǔ)充醫(yī)療保險”的選擇中存在顯著差異。 就行業(yè)發(fā)展不平衡而言，在全部有效的被調(diào) 查的城鄉(xiāng)居民中，運用交叉表進(jìn)行分析，所調(diào)查的 不同工作（單位）性質(zhì)的城鄉(xiāng)居民對“請問您現(xiàn)在 或曾經(jīng)的單位是否為您建立了補(bǔ)充醫(yī)療保險”、 “您目前是否參加了基本醫(yī)療保險外的補(bǔ)充醫(yī)療
ＲＲ

補(bǔ)充醫(yī)療保險制度建立到目前僅僅１８個年 頭，１８年對于一項社會制度變遷來說畢竟是太短 了。因此，可以說補(bǔ)充醫(yī)療保險在我國還算是一 個新事物，我國目前的補(bǔ)充醫(yī)療保險還處于初級

萬方數(shù)據(jù)

科技與社會 發(fā)展階段。補(bǔ)充醫(yī)療保險在中國發(fā)展時間不長， 而且最近十幾年正好是基本醫(yī)療保險制度建立和 體系完善時期，所以人們更多地關(guān)注了基本醫(yī)療 保險而對補(bǔ)充醫(yī)療保險關(guān)注不夠。同時，即使一 部分群體注意到了補(bǔ)充醫(yī)療保險，但是對其認(rèn)識 還不夠深入。他們可能認(rèn)識到了補(bǔ)充醫(yī)療保險對 于緩解居民“看病貴、看病難”的重要性，但是沒有 認(rèn)識到補(bǔ)充醫(yī)療保險對于創(chuàng)新社會管理的重要 性，如創(chuàng)新健康管理服務(wù)模式、參與公立醫(yī)院改 制、探索醫(yī)藥費用預(yù)付制支付方式、通過競爭和合 作提高基本醫(yī)療保險管理服務(wù)水平、推動醫(yī)藥衛(wèi) 生體制轉(zhuǎn)型等社會管理功能。 ２．市場經(jīng)濟(jì)體制不完善 中國雖然已經(jīng)初步建立了市場經(jīng)濟(jì)體制，但 它仍是一個不成熟的、不完善的甚至是不完整的 市場經(jīng)濟(jì)體制。“這種不完善性主要表現(xiàn)為國家 部門仍然在資源配置中起著主導(dǎo)作用”，“這種主 導(dǎo)作用體現(xiàn)在三個方面：第一，國有經(jīng)濟(jì)控制著國 民經(jīng)濟(jì)命脈，并壟斷重要行業(yè)；第二，各級政府握 有重要經(jīng)濟(jì)資源流向的巨大權(quán)力；第三，現(xiàn)代市場 經(jīng)濟(jì)不可或缺的法治基礎(chǔ)尚未建立，各級官員對 企業(yè)活動進(jìn)行頻繁干預(yù)�！住袌鼋�(jīng)濟(jì)體制不完善 使國家干預(yù)和市場機(jī)制之間的邊界模糊不清，導(dǎo) 致政府失靈和市場失靈同時存在。 ３．醫(yī)藥衛(wèi)生體制積弊深重 ２００９年國家頒布了《中共中央國務(wù)院關(guān)于深 化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》確立了建立健全覆 蓋城鄉(xiāng)居民的基本醫(yī)療衛(wèi)生制度，為群眾提供安 全、有效、方便、價廉的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)的總目標(biāo)，開 始全面加強(qiáng)公共衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)，進(jìn)一步完善 醫(yī)療服務(wù)體系，加快建設(shè)醫(yī)療保障體系，建立健全 藥品供應(yīng)保障體系。但是這一改革正在進(jìn)行中， 城鄉(xiāng)和區(qū)域醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展不平衡，資源配置 不合理，公共衛(wèi)生和農(nóng)村、社區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生工作比較 薄弱，醫(yī)療保障制度不健全，藥品生產(chǎn)流通秩序不 規(guī)范，醫(yī)院管理體制和運行機(jī)制不完善，政府衛(wèi)生

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路

投入不足，醫(yī)藥費用上漲過快，個人負(fù)擔(dān)過重。當(dāng) 前我國醫(yī)藥衛(wèi)生事業(yè)發(fā)展水平與人民群眾健康需 求及經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展要求不適應(yīng)的矛盾還比較 突出。醫(yī)藥衛(wèi)生體制積弊深重一定程度上影響了 補(bǔ)充醫(yī)療保險特別是商業(yè)性補(bǔ)充醫(yī)療保險的
發(fā)展。

４．醫(yī)療保險體制多頭管理 目前，我國醫(yī)療保險制度的行政管理業(yè)務(wù)分 散在多個政府部門管理。人力資源和社會保障部 管理城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療 保險、公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、大額 醫(yī)療費用補(bǔ)助，衛(wèi)生部管理新型農(nóng)村合作醫(yī)療，中 國保險監(jiān)督管理委員會管理商業(yè)健康保險，全國 總工會管理管理職工互助醫(yī)療保險。除了行政管 理成本之外，目前多頭管理醫(yī)療保障制度的格局， 人為造成醫(yī)療保障體系的制度分割、城鄉(xiāng)差別、身 份歧視和健康不平等現(xiàn)狀，既不利于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié) 調(diào)發(fā)展，又不利于統(tǒng)一、協(xié)調(diào)、整合管理醫(yī)療保障 制度，以最大化發(fā)揮醫(yī)療保障制度的積極作用。 五、完善中國補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的政策建議
１．樹立正確的補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展理念

思想是行動的先導(dǎo)。因此，樹立正確的補(bǔ)充 醫(yī)療保險發(fā)展理念十分重要。首先，社會各界應(yīng) 該重視補(bǔ)充醫(yī)療保險的作用。目前社會各界對補(bǔ) 充醫(yī)療保險的認(rèn)識還不夠深入，應(yīng)該以科學(xué)發(fā)展 觀為指導(dǎo)，從構(gòu)建社會主義和諧社會和社會管理 的戰(zhàn)略高度來重新審視補(bǔ)充醫(yī)療保險的作用。應(yīng) 該看到補(bǔ)充醫(yī)療保險不僅是醫(yī)藥衛(wèi)生費用的籌資 渠道之一，而且是基本醫(yī)療保險制度實施的重要 參與者，是醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)能力建設(shè)的重要推動者， 是補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品的積極提供者。補(bǔ)充醫(yī)療保 險是多層次醫(yī)療保障制度的重要組成部分。其 次，社會各界應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型的背景來認(rèn)識 補(bǔ)充醫(yī)療保險制度建設(shè)的必要性。一方面，從整 體來講中國目前正處于轉(zhuǎn)軌時期，中國在整體上 屬于轉(zhuǎn)軌國家。在經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)軌過程中，正向的

①參見吳敬璉．正確審視“中國模式”對未來有重要意義．中國新聞網(wǎng)．２０１１年１０月３０日．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｈｉｎａｎｅｗｓ．ｃｏｍ／ｃｊ／２０１１／１０—
３０／３４２４２６４．ｓｈｔｍｌ。

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萬方數(shù)據(jù)

中國軟科學(xué)２０１３年第１期

城市化、快速的人口老齡化、嚴(yán)重的慢性病發(fā)病 率、居民對健康的日益重視等均對補(bǔ)充醫(yī)療保險 建設(shè)提出了客觀要求。同時，經(jīng)過３０多年的改革 開放，中國的醫(yī)療保障制度正在經(jīng)歷從計劃經(jīng)濟(jì) 條件下的公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療、傳統(tǒng)農(nóng)村合作醫(yī)療 以及“五�！敝贫认嘟Y(jié)合的醫(yī)療保障體系向城鎮(zhèn)職 工基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、新型農(nóng) 村合作醫(yī)療制度以及醫(yī)療救助相結(jié)合的以社會醫(yī) 療保險為主的醫(yī)療保障制度轉(zhuǎn)變。醫(yī)療保障制度 的轉(zhuǎn)型為補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的建設(shè)提出了客觀要 求，也帶來難得的發(fā)展機(jī)遇。轉(zhuǎn)軌時期補(bǔ)充醫(yī)療 保險制度建設(shè)的必要性表明中國醫(yī)療保險體系建 設(shè)不僅需要對基本醫(yī)療保險制度進(jìn)行結(jié)構(gòu)改革和 參數(shù)改革，而且需要關(guān)注整個醫(yī)療保險體系的結(jié) 構(gòu)改革以實現(xiàn)基本醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療保險的多 支柱發(fā)展，同時也需要關(guān)注補(bǔ)充醫(yī)療保險制度內(nèi) 部的結(jié)構(gòu)改革和參數(shù)改革。以城鄉(xiāng)居民為例，在 全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，６２％的受訪者 認(rèn)為“不應(yīng)僅進(jìn)行基本醫(yī)療保險增量式改革，更應(yīng) 關(guān)注醫(yī)保系統(tǒng)結(jié)構(gòu)式的調(diào)整”。 ２．厘清政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險中的責(zé)任 補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展離不開政府推動。以城 鄉(xiāng)居民為例，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中， ７６．３％的受訪者認(rèn)為補(bǔ)充醫(yī)療保險的發(fā)展必須由 政府推動，有８８．３％的受訪者認(rèn)為政府應(yīng)該對補(bǔ) 充醫(yī)療保險的發(fā)展予以政策上的鼓勵。目前中國 補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展過程中政府的角色錯位。因 此，需要合理定位中國政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險中的 角色，厘清政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險中的責(zé)任。政府 在補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展中的職能應(yīng)該是制定和完善 補(bǔ)充醫(yī)療保險相關(guān)法律制度、提供補(bǔ)充醫(yī)療保險 發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策、實施補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的 行業(yè)監(jiān)管、盡可能提供補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè) 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息、直接提供某些補(bǔ)充醫(yī)療保險項目。 就制定和完善補(bǔ)充醫(yī)療保險相關(guān)法律制度而言， 相關(guān)部門應(yīng)該以《中華人民共和國社會保險法》為 依據(jù)，盡快制定適合我國國情的、對補(bǔ)充醫(yī)療保險 的內(nèi)涵、外延、原則、補(bǔ)充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保 險的關(guān)系、補(bǔ)充醫(yī)療保險資金的籌集、管理和待遇 支付等問題進(jìn)行明確規(guī)制的、涉及到所有補(bǔ)充醫(yī) 療保險發(fā)展的全國性的專門法律法規(guī)。就提供補(bǔ)
９０

充醫(yī)療保險發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策而言，２００９年《財 政部國家稅務(wù)總局關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險費補(bǔ)充醫(yī)療 保險費有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知》規(guī)定“自 ２００８年１月１日起，企業(yè)根據(jù)國家有關(guān)政策規(guī)定， 為在本企業(yè)任職或者受雇的全體員工支付的補(bǔ)充 養(yǎng)老保險費、補(bǔ)充醫(yī)療保險費，分別在不超過職工 工資總額５％標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計算應(yīng)納稅所得額 時準(zhǔn)予扣除；超過的部分，不予扣除。”這是對企業(yè) 補(bǔ)充醫(yī)療保險稅收優(yōu)惠的全國性的規(guī)定。其他幾 種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險其稅收優(yōu)惠政策并不明 朗。因此，國家應(yīng)該出臺政策，進(jìn)一步完善和明確 其他補(bǔ)充醫(yī)療保險稅收的優(yōu)惠。就實施補(bǔ)充醫(yī)療 保險發(fā)展的行業(yè)監(jiān)管而言，人力資源和社會保障 部門、保險監(jiān)督管理委員會、衛(wèi)生部等部門等應(yīng)該 以大部制改革為契機(jī)，以整體政府理念為指導(dǎo)，對 補(bǔ)充醫(yī)療保險實施協(xié)同監(jiān)管，避免隸屬于不同管 理部門的補(bǔ)充醫(yī)療保險項目之間的重疊和沖突。

就盡可能提供補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展的行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)
據(jù)信息而言，政府部門尤其是衛(wèi)生統(tǒng)計部門應(yīng)該 對不同地區(qū)、不同年份、不同性別和年齡的人口 的發(fā)病率以及各類疾病的平均醫(yī)療費用進(jìn)行統(tǒng) 計和公布，這有利于基本醫(yī)療保險和補(bǔ)充醫(yī)療保 險進(jìn)行精算評價，以促進(jìn)衛(wèi)生政策決策的科學(xué) 化。就直接提供某些補(bǔ)充醫(yī)療保險項目而言，在 當(dāng)前形勢下政府可以提供除基本醫(yī)療保險以外 的大額補(bǔ)充醫(yī)療保險制度以及公務(wù)員醫(yī)療費用 補(bǔ)助制度，但是要增加大額補(bǔ)充醫(yī)療保險制度和 公務(wù)員醫(yī)療費用補(bǔ)助制度實施的選擇性。政府 部門沒有必要直接生產(chǎn)任何種類的補(bǔ)充醫(yī)療保 險。一旦厘定了政府在補(bǔ)充醫(yī)療保險領(lǐng)域的這 五項職能，則市場機(jī)制在補(bǔ)充醫(yī)療保險領(lǐng)域的職 能也就隨之確定。政府職能和市場機(jī)制之間合 理邊界得以確立有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險制度的良
性發(fā)展。 ３．實現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險和基本醫(yī)療保險的有效

銜接以及補(bǔ)充醫(yī)療保險內(nèi)部之間的有效銜接 中國的主體醫(yī)療保險是基本醫(yī)療保險制度， 基本醫(yī)療保險模式很大程度上借鑒了德國社會保 險模式和新加坡的醫(yī)療儲蓄模式。中國目前的公 務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、大額醫(yī)療費用補(bǔ)助、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療 保險、職工互助醫(yī)療保險和商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險這

萬方數(shù)據(jù)

科技與社會

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展：成效、問題與出路

五種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保險主要是附加型和增補(bǔ)型 補(bǔ)充醫(yī)療保險，很少有替代型補(bǔ)充醫(yī)療保險。鑒 于中國補(bǔ)充醫(yī)療保險目前的發(fā)展現(xiàn)狀，中國今后 應(yīng)該著力發(fā)展增補(bǔ)型補(bǔ)充醫(yī)療保險，適當(dāng)發(fā)展和 控制附加型補(bǔ)充醫(yī)療保險，因為這樣做一方面會 適當(dāng)減輕患者的醫(yī)藥費用負(fù)擔(dān)，但同時又不至于 出現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險過度而導(dǎo)致醫(yī)藥衛(wèi)生費用增 加。對于以政府部門為主提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險， 如公務(wù)員醫(yī)療補(bǔ)助、大額醫(yī)療費用補(bǔ)助，其應(yīng)該堅 持發(fā)展成為增補(bǔ)型的補(bǔ)充醫(yī)療保險。這樣一來， 公務(wù)員醫(yī)療費用補(bǔ)助、大額醫(yī)療費用補(bǔ)助應(yīng)該用 來補(bǔ)貼基本醫(yī)療保險所設(shè)定的起付線以下、封頂 線以上部分的費用以及共付段中由個人支付的費 用。對于非政府部門提供的補(bǔ)充醫(yī)療保險，如企 業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、職工互助醫(yī)療保險和商業(yè)補(bǔ)充 醫(yī)療保險，應(yīng)該堅持發(fā)展成為以增補(bǔ)型為主，適當(dāng) 兼顧附加型和增補(bǔ)型相結(jié)合的補(bǔ)充醫(yī)療保險。這 樣一來，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險、職工互助醫(yī)療保險和 商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險除了主要用來補(bǔ)貼基本醫(yī)療保 險所設(shè)定的起付線以下、封頂線以上部分的費用 以及共付段中由個人支付的費用外，還可以適當(dāng) 增加消費者的選擇，提供不同的醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)項 目，提供更舒適的醫(yī)療環(huán)境和較高的滿意度。以 城鄉(xiāng)居民為例，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民 中，受訪者就補(bǔ)充醫(yī)療保險覆蓋的范圍是否應(yīng)該 包括那些“與基本醫(yī)療保險覆蓋不同質(zhì)量或檔次 的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，如單人病房、點名手術(shù)、高價商 標(biāo)藥等特殊服務(wù)或項目等”的回答中，有５３．１％的 受訪者認(rèn)為應(yīng)該包括。在實現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險和基 本醫(yī)療保險的有效銜接后還要實現(xiàn)不同補(bǔ)充醫(yī)療 保險內(nèi)部之間的有效銜接。實現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險內(nèi) 部有效銜接包括實現(xiàn)不同舉辦主體舉辦的補(bǔ)充醫(yī) 療保險項目之間的有效銜接以及實現(xiàn)同一主體舉 辦的不同補(bǔ)充醫(yī)療保險項目之間的有效銜接。為 了實現(xiàn)不同舉辦主體舉辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險項目之 問的有效銜接，各地政府部門可以成立補(bǔ)充醫(yī)療 保險項目協(xié)調(diào)小組，進(jìn)行整體規(guī)劃，建立對本地區(qū) 不同舉辦主體舉辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險項目之間的銜 接進(jìn)行協(xié)調(diào)的機(jī)制。同一主體舉辦的不同補(bǔ)充醫(yī) 療保險項目之問的有效銜接會在該主體追求其自 身目標(biāo)最大化的過程中自動實現(xiàn)。實現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療 萬方數(shù)據(jù)

保險和基本醫(yī)療保險的有效銜接后還要實現(xiàn)不同 補(bǔ)充醫(yī)療保險內(nèi)部之問的有效銜接同樣是為了一 方面適當(dāng)減輕患者的醫(yī)藥費用負(fù)擔(dān)，但同時又不 至于出現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險過度而導(dǎo)致醫(yī)藥衛(wèi)生費用 增加，以避免保障不足和重復(fù)保障。
４．加強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療保險專業(yè)化業(yè)務(wù)能力建設(shè)

補(bǔ)充醫(yī)療保險風(fēng)險管控困難的原因之一就是 補(bǔ)充醫(yī)療保險行業(yè)提供者和生產(chǎn)者自身的專業(yè)化 能力不足。為此，補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)專業(yè)化 發(fā)展就成為補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展和完善的必由之 路。加強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療保險專業(yè)化業(yè)務(wù)能力主要應(yīng)該 努力做到以下幾個方面：一是重視研究健康保險 特別是補(bǔ)充醫(yī)療保險的經(jīng)營規(guī)律、盈利模式和風(fēng) 險管控機(jī)制；二是積極配合，逐步建立健康保險疾 病發(fā)生率等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，搭建行業(yè)數(shù)據(jù)共享平臺， 實現(xiàn)健康保險行業(yè)與政府信息、健康保險行業(yè)內(nèi) 部信息以及與社會各界多維信心的整合，強(qiáng)化定 價能力，進(jìn)一步提升風(fēng)險管控水平；三是根據(jù)市場 需求，加大產(chǎn)品開發(fā)力度，積極提供多樣化、個性 化的健康保障選擇；四是加強(qiáng)補(bǔ)充醫(yī)療保險行業(yè) 的人力資源專業(yè)化水平。以城鄉(xiāng)居民為例，在全 部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，５８．５％的受訪者 認(rèn)為應(yīng)該“開發(fā)人力資源，確保制度執(zhí)行相關(guān)人員 的培訓(xùn)和人才儲備”。 ５．探索補(bǔ)充醫(yī)療保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系
建設(shè)

補(bǔ)充醫(yī)療保險是醫(yī)藥衛(wèi)生籌資渠道的重要組 成部分。因此，補(bǔ)充醫(yī)療保險會直接影響到醫(yī)藥 衛(wèi)生服務(wù)體系的運行效果。中國今后在補(bǔ)充醫(yī)療 保險參與醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系建設(shè)方面應(yīng)該積極探 索。第一，應(yīng)該積極探索補(bǔ)充醫(yī)療保險與醫(yī)療服 務(wù)提供者合作的模式，增強(qiáng)醫(yī)療服務(wù)保險和醫(yī)療 服務(wù)提供者的一體化程度。在新醫(yī)改方案主張公 立醫(yī)院改革以及社會資本辦醫(yī)的背景下，可以積 極探索保險公司獨資開辦醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)以及嘗試 參股或者購買某些公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，逐步增加民營 醫(yī)療機(jī)構(gòu)和公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的競爭。這樣不僅 可以通過競爭有效提高公立醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù) 水平，同時有利于補(bǔ)充醫(yī)療保險控制醫(yī)藥費用支 出。第二，積極探索補(bǔ)充醫(yī)療保險開發(fā)健康管理 市場的途徑，通過競爭推動整體醫(yī)藥衛(wèi)生體制的
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中國軟科學(xué)２０１３年第１期 改進(jìn)。各補(bǔ)充醫(yī)療保險尤其是商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險 可以在提供健康保障的同時提供疾病預(yù)防、健康 咨詢、健康評估、健康教育、醫(yī)藥費用付費方式革 新等方面積極探索，從而對其他健康保險相關(guān)主 體起到示范作用，以推動整體醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)能力 建設(shè)。第三，積極探索補(bǔ)充醫(yī)療保險服務(wù)外包，實 現(xiàn)補(bǔ)充醫(yī)療保險提供主體和生產(chǎn)主體的必要分 離。商業(yè)健康保險公司擁有專業(yè)化的比較優(yōu)勢， 應(yīng)該成為補(bǔ)充醫(yī)療保險的生產(chǎn)主體。以城鄉(xiāng)居民 為例，在全部有效的被調(diào)查的城鄉(xiāng)居民中，６７．３％ 的受訪者認(rèn)為應(yīng)該“促進(jìn)捆綁式經(jīng)營模式逐步向 市場化經(jīng)營模式過渡，鼓勵商業(yè)保險公司積極參 與補(bǔ)充醫(yī)療保險的市場運作”。因此，公務(wù)員醫(yī)療 費用補(bǔ)助、大額補(bǔ)充醫(yī)療費用補(bǔ)助、職工醫(yī)療互助 保險以及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險都應(yīng)該積極依托商業(yè) 保險公司來生產(chǎn)補(bǔ)充醫(yī)療保險業(yè)務(wù)。這樣一來， 商業(yè)保險公司將會承擔(dān)基本醫(yī)療保險的第三方管 理、非商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的再保險、生產(chǎn)并提供商 業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險等業(yè)務(wù)，從而帶來商業(yè)健康保險 繁榮。當(dāng)商業(yè)健康保險市場較發(fā)達(dá)時，多主體提 供補(bǔ)充醫(yī)療保險的格局就可以向以商業(yè)保險公司 提供補(bǔ)充醫(yī)療保險為主的補(bǔ)充醫(yī)療保險格局過 渡。商業(yè)保險公司生產(chǎn)非商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險盡量 采取混合型模式，即商業(yè)保險公司生產(chǎn)不同醫(yī)療 保險產(chǎn)品，但是醫(yī)療保險基金出現(xiàn)赤字則由保險 公司和非商業(yè)保險公司的補(bǔ)充醫(yī)療保險提供主體 共同承擔(dān)，基金出現(xiàn)盈余則轉(zhuǎn)入下一年度，以實現(xiàn) 補(bǔ)充醫(yī)療保險提供和生產(chǎn)的激勵相容約束。 ６．完善補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展所需要的相關(guān)配套
制度

代市場體系；完善宏觀調(diào)控體系、行政管理體制和 經(jīng)濟(jì)法律制度；健全就業(yè)、收入分配和社會保障制 度；建立促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制。”醫(yī)藥 衛(wèi)生體制的完善和補(bǔ)充醫(yī)療保險的完善和發(fā)展互 相促進(jìn)，相得益彰。完善醫(yī)藥衛(wèi)生體制在當(dāng)下主 要是貫徹和執(zhí)行好《中共中央國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī) 藥衛(wèi)生體制改革的意見》及其相關(guān)配套措施，尤其 應(yīng)該著力推進(jìn)公立醫(yī)院改革和藥品供應(yīng)保障體系 建設(shè)。
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完善補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展所需要的相關(guān)配套制 度主要是要積極完善市場經(jīng)濟(jì)體制以及醫(yī)藥衛(wèi)生 體制。市場經(jīng)濟(jì)體制的完善和發(fā)展有助于避免政 府失靈和市場失靈，對補(bǔ)充醫(yī)療保險整體發(fā)展會 帶來好處。應(yīng)該以《中共中央關(guān)于完善社會主義 市場經(jīng)濟(jì)體制若干問題的決定》為依據(jù)來完善市 場經(jīng)濟(jì)體制，即“更大程度地發(fā)揮市場在資源配置 中的基礎(chǔ)性作用，完善公有制為主體、多種所有制 經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)制度；建立有利于逐步 改變城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的體制；形成促進(jìn)區(qū)域經(jīng) 濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的機(jī)制；建設(shè)統(tǒng)一開放競爭有序的現(xiàn) 萬方數(shù)據(jù)
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（本文責(zé)編：瑞源）

中國補(bǔ)充醫(yī)療保險發(fā)展:成效、問題與出路
作者： 作者單位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期)： 賈洪波， 陽義南， JIA Hong-bo， YANG Yi-nan 賈洪波,JIA Hong-bo(北京航空航天大學(xué)社會保障研究所,北京,100191)， 陽義南,YANG Yi-nan(中山大學(xué) 嶺南學(xué)院,廣東廣州,510275) 中國軟科學(xué) China Soft Science 2013(1)

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