本文關(guān)鍵詞：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

第２ ５卷

第 ６期　

２１ ０ １年 １ ２月　

保險(xiǎn)職業(yè)學(xué) 院學(xué)報(bào) （ 雙月刊 ） 　 Ｊ ＯＵＲ Ａ 　 　 Ｓ ＡＮ Ｅ Ｐ ＯＦ Ｓ Ｉ ＡＬＣＯＬ Ｅ Ｎ ＬＯＦ Ｉ ＵＲ Ｃ 　 Ｒ Ｅ ＳＯＮ 　 Ｎ Ｌ ＧＥ（ ｉ ｎｈｙ　 Ｂｍｏ ｔｌ）

Ｖ ＿５ Ｎ ．　 ０ｌ 　 Ｏ

６ ２

Ｄｅ ．２ １ ｃ ０１　

我 國機(jī) 動(dòng) 車輛 保 險(xiǎn)需 求模 型 的 實(shí)證 分 析　
何 雪 華　
（ 京工 商 大學(xué) 經(jīng)濟(jì) 學(xué) 院 ， 北 北京 １０ ４ ） ０ ０８　
［ 摘 要 ］ 近年 來我 國機(jī) 動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速 ， ９７年 以來便 成為財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 的第一 大險(xiǎn)種 ， 　 自１８ 對(duì)財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)　

公 司整體 經(jīng)濟(jì)效益影響極大。本文根據(jù) １８ ９ ６年至 ２０ ０ ９年 的相 關(guān)數(shù)據(jù) ， 針對(duì)影響機(jī) 動(dòng)車輛保 險(xiǎn)需求的 因素 建立模 型 ， 并在　

此基礎(chǔ)上 分析我 國 動(dòng)車輛保 險(xiǎn)的 市場(chǎng)潛力 。筆者認(rèn) 為要挖掘 我 國的車險(xiǎn) 市場(chǎng)潛 力就需要保 險(xiǎn) ＂ 機(jī) ３局加 大保險(xiǎn) 費(fèi)率監(jiān) 管、 － 　
保 險(xiǎn)行 業(yè)加 大宣傳力度、 險(xiǎn)公 司提 高服務(wù)效 率等 ， 保 更好地促進(jìn)我 國車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展 。 　

［ 關(guān)鍵詞 】 機(jī)動(dòng) 車輛保 險(xiǎn) ； 　 對(duì)數(shù)模型 ； 車險(xiǎn)需求　 ［ 中圖分類號(hào) 】４ 　 Ｆ８ ［ 文獻(xiàn)標(biāo) 識(shí)碼 ］ 　 Ａ ［ 文章編號(hào)】 ６ ３—１６ （０ １ ０ ０ ２ ０ 　 １７ ３ ０ ２ １ ）６— ０ ５— ５

［ ｂｔ ｃ］ Ｉ�。澹澹簦� ，Ｃ ｉ 　 ｏ ｒ ｖｈ ｌ ｉ ｕ ｎｅ ｍ ｒｅ ｈｓ ｍ ｄ�。幔� ｄｖ ｏｍ ｎ　 Ａ ｓ ａｔ ｎ ｒ ｎ ｅｒ ｒ ｃ 　 ｓ ｈ ａ ｍ ｔ 　 ｅｉｅ ｎ ｒ ｃ　 ａ ｔ ａ ａｅ ｒ ｄ ｅｅ ｐ ｅｔ ｎ ｏ ｃ　 ｓａ ｋ　 　 ｐ　 ｌ ．
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ｔ ｉ　 ｓｓｔ　 ｎ ｌ ｓｓｔ ｅ ｍａ ｅ　 ｏ ｅ ｔａ　 ｆＣｈｉ ￣ｍｏｏ 　 ｅ ｃｅ ｉ ｕ ａ ｅ． ｅ ｗｒｔｒｃ ｎｓｄ ｒｔ ａ　ｈｅｓ ｐ ｒ ｉ　 ｈ ｓｂａ ｉ�。� ａ ａ ｙ ｉ　 　 ｎ ｔｐ ｔ ｎ ｉｌｏ 　 ｎａ ｈ ｔ ｒｖ ｈｉｌ�。睿� ｒｎｃ Ｔｈ 　 ｉｅ 　 ｏ ｉ ｅ 　 ｔｔ �。� ｅ ｖ — ｈ

ｓｏ 　 ｎ 　 ｏ ｔｏ　 ｆ ｎ ｕ ａ ｃ 　 ｒ ｍｉ ｍ　 ｈ ｕ ｄ ｂ 　 ｃｅ ｓ ｄ ｂ 　 ｓ ｒ ｎ ｅ ａ ｔ ｏ ｔ ｓ ， ｎ 　 ｅ ｐ ｂ ｉ ｉ 　 ｏ ｋ ｏ 　 ｅ ｉｎ ａ ｄ ｃ ｎ ｒ ｌ 　 ｓ ｒ ｎ ｅｐ ｅ ｕ ｓ ｏ ｌ 　 ｅｉ ｒ ａ ｅ 　 ｙ ｉ ｕ ａ ｃ 　 ｕ ｈ ｒ ｉ ａ ｄ ｔ 　 ｕ ｌ ｔ ｗ ｒ 　 ｆ ｈ 　 ｏ ｉ ｎ ｎ ｉ ｅ ｈ ｃｙ ｔ ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ ｉ ｄ ｓｒ �。� ｕ ｄ ｂ 　 ｔ ｎ ｔ ｅ ， �。� �。� 　 ｍｅ ｔ ｅ ｓ ｒ ｉｅ ｅｆ ｉｎ ｙ ｏ　 ｓ ｒ ｃ 　 ｏ ａ ｉｓｓ ｏ ｌ 　 ｅ ｎ ｕ ａ ｃ �。� ｕ ｔ ｓ ｏ ｌ 　 ｅ ｓ ｅ ｇｈ ｎ ｉ ｔ ｅ ｓ ｍｅ ｔ �。� �。� ｖｃ 　 ｆ ｃｅ ｃ 　 ｆ ｎ ｕ ａ ｅ ｃ ｍｐ ｎ ｅ 　 ｈ ｕ ｄ ｂ 　 ｙ ｒ ｎ ｉ ｉ ｉ ｎ ｉ ｒ ｖ ｄ ａ ｄ Ｓ 　 ｎ ． ｎ ｏ ｄ ｒｔ 　 ｒ ｍｏｅ ｔ ｅ ｂ ｔ ｒｄ ｖ ｌｐ ｎ　 ｆｍｏｏ 　 ｅ ｉ ｌ　 ｓ ｒ ｎ ｅ ｍａ ｋ ｔ ｍｐ ｏ ｅ 　 ｎ 　 Ｏ ｏ Ｉ 　 ｒ ｅ 　 ｐ ｏ ｔ�。� 　 ｅ ｔ 　 ｅ ｅｏ ｍｅ ｔ 　 ｔ ｒｖ ｈ ｃｅ ｉ ｕ ａ ｃ 　 ｒ ｅ ． ｏ ｅ ｏ ｎ 　

［ ｙｗ ｒｓ Ｋｅ　 ｏｄ ］Ｍｏ ｒ ｅｉｅｉｓｒｎｅ Ｌｇｒｈ 　 ｏｅ； ｔ　ｅｉｌ ｉｓｒｎｅｄｍａｄ　 ｔ 　 ｈｃ 　 ｕａｃ ； ｏａｔｍ ｍ ｄｌ Ｍｏ ｒ ｈｃ 　 ｕａｃ�。� ｎ ｓ ｏｖ ｌ ｎ ｉ ｏｖ ｅｎ
一

、

引言　

析 ， 出我 國機(jī) 動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求是 富有 彈性 的。 得 　 肖杰 （００ 從市場(chǎng) 需求因素的視 角出發(fā) ， ２ １） 通過對(duì)　 中國平安保險(xiǎn)股份有 限公司及 中國太平洋財(cái)產(chǎn)�！� 險(xiǎn)公司兩家公司的汽車保險(xiǎn)的相應(yīng)數(shù)據(jù) ， 利用經(jīng)濟(jì)　 學(xué)中的需求理論 、 彈性理論 ， 用實(shí)證證明消費(fèi)者收　 入水平、 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)價(jià)格等宏微觀因素對(duì)市場(chǎng)需　 求 的影 響。 　
本 文在 既有 的研 究成果 上 ， 建立含 有更 多 因素　

機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)是以機(jī) 動(dòng)車輛本身及機(jī)動(dòng)車輛　
的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo) 的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)， 　 國 外稱為汽車保 險(xiǎn)。它一般包括基本險(xiǎn)和附加 險(xiǎn)兩　 部分。其 中， 基本 險(xiǎn)又分為車輛損失保 險(xiǎn)和第三　 者責(zé)任保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)生于 １ ９世紀(jì)末 ， 世　 界上最早簽發(fā)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單 ， １９ 是 ８５年 由英　 國法律意 外保 險(xiǎn)公 司簽 發(fā) 的、 險(xiǎn)費(fèi)為 １ 鎊　 保 ０英 １０英鎊的汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)單。在我國， ０ 隨著　 汽 車市 場(chǎng) 的快速增 長 和人們 車 險(xiǎn)投保 意識(shí) 的增 強(qiáng) ， 　 車險(xiǎn)保費(fèi)收入穩(wěn) 步增長。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)已成　 為我 國最 大最 有潛 力 的保 險(xiǎn) 市場(chǎng) ， 發(fā) 展前 景　 且
廣闊。 　

變量的模型進(jìn)行 回歸分析 ， 通過單位根檢驗(yàn)、 協(xié)整　 檢驗(yàn)及 Ｇ ｎｅ 因果檢驗(yàn)分析車 險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格 、 ａｇｒ 消　 費(fèi)者 的收入 水平 、 車消 費(fèi)量及 市場(chǎng)競(jìng) 爭模 式對(duì) 車　 汽
險(xiǎn)保 費(fèi) 收 入 的 影 響 。 以此 得 出結(jié) 論 并 提 出政 策　
建議 。 　

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我 國發(fā)展的已有 ３ 多年的時(shí)　 ０
間， 也有一些關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的研究 ， 但是實(shí)證　
方 面的研 究很 少且 不全 面 。魏勤 陳 飛燕 （０ ０ 根　 ２１）

二、 我國機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)發(fā)展概況　
我國車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展主要有以下幾方面的特點(diǎn) ： 　 （ 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保 費(fèi)收入不斷增加 ． 一） 且發(fā)　

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù) ， 針對(duì) 機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)需求展開建模 分　

作者簡介： 何雪華 （ ９７一 ， ， １８ ） 女 河南周 口人 ， 北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院碩 士研究生 ， 主要研究方向 ： 險(xiǎn)學(xué)。 保 　

萬方數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào) （ 雙月刊 ） 　

２ １ 年第 ６期　 ０１

展 潛 力較 大　

在圖 １ 可以看 出： 國車險(xiǎn)保 費(fèi)收入不 斷增　 我 加 ， 發(fā) 展 曲線 呈現(xiàn)二 次 函 數(shù) 曲線 Ｙ ＝ （ ≥ ０　 且 　 　 ）
的增 長趨 勢(shì) ， 函數(shù) 是遞 增 且 凸 的 函數(shù) ， 該 即一 階導(dǎo)　

數(shù)和二階導(dǎo)數(shù)都大于零。則由此性質(zhì)知 ： 車險(xiǎn)保費(fèi)　
收入 一直 處于增 長且 加速 增加 階段 ， 以預(yù) 測(cè)未來　 可
一

段 時(shí)間 內(nèi)保 費(fèi) 收入 仍 會(huì) 持續(xù) 增 長。其 主 要 原 因　
數(shù)據(jù)來源 ： ８ — ０９年《 １ ６ ２０ ９ 中國機(jī)械工業(yè)年鑒》 整理得出 　

是汽車消費(fèi)量的增加 、 投保率的提高 、 交叉銷售方　 式的采用 ， 以及財(cái)險(xiǎn)公 司數(shù)量增加、 近幾年多來車　 險(xiǎn)保費(fèi)“ ７折令” 的限制 等。在圖中得知 ： １８　 至 ９６ 年以來機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)保費(fèi)收入 占財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)保費(fèi)收　
入 的 比重 不斷 上升 ， ０ ８年 占財(cái) 產(chǎn)保 險(xiǎn)保 費(fèi) 收 入　 ２０ 的 ７ ．６ ，０９年 達(dá) 到 ７ ．６ ， ２８ ％ ２０ ４ ９ ％ 已經(jīng) 成 為 財(cái) 產(chǎn)　 險(xiǎn)保 費(fèi) 收入 的主要來 源 。 　
圖 ２ １８ 　 ９ ６年 一 ０ ９年我 國汽車銷售量 （ ２０ 萬輛 ） 　

球最具吸引力 的新興機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)， 隨著外資　 保險(xiǎn)公司的進(jìn)入 ， 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的供應(yīng)能力極　 大增加 ， 競(jìng)爭越來越激烈。外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公 司憑借　
著其多年 來 的資 本 積 累 和優(yōu) 秀 先進(jìn) 的經(jīng) 營 管理 方　

法， 提供了富有服務(wù)特色的產(chǎn)品， 這對(duì)我國的民族�！�
險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營車 險(xiǎn)業(yè)務(wù) 起到極強(qiáng) 的沖擊 ， 但另 一方 面 ， 　

也促使保險(xiǎn)公司提高創(chuàng)新能力 ， 品、 從產(chǎn) 服務(wù)等各個(gè)　
方面轉(zhuǎn)變經(jīng) 營方針 ， 滿足市場(chǎng) 的潛在需求 。 　
（ 賠付 率過 高 ， 四） 利潤 水平較低　

從 圖 １可知 ， １８ 至 ９６年 以來 機(jī) 動(dòng) 車輛 保 險(xiǎn) 一　

直是 國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)上的第一大支柱險(xiǎn)種 ， 車險(xiǎn)保費(fèi)　
數(shù)據(jù)來源 ： １８ ２ ｌ 由 ９ ６— Ｏ Ｏ年《 中國保 險(xiǎn)年鑒》 整理得出 ， 　

圖 １ １８ 　 ９ ６年 一 ０ ９年車 險(xiǎn)保 費(fèi)收 入和財(cái)險(xiǎn)保 費(fèi)收入　 ２０

收入極大地貢獻(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保費(fèi)收入。但是車險(xiǎn)賠付　 率一 直居 高不下 ， 圖 ３可 以看 到 車險(xiǎn)賠付 率維 持　 在
在 ６ ％ 左 右 。僅 有 １９ ０ ９９年 、００年 和 ２０ ２０ ０ １年 三　

情況 （ 單位 ： 億元 ） 　

（ ） 二 汽車行 業(yè)的發(fā) 展 推 動(dòng)機(jī) 動(dòng) 車輛 保 險(xiǎn) 市場(chǎng)　
需 求不斷增 加　

年賠付率低 于 ５ ％ ， ５ 其它年份均超過險(xiǎn)種公認(rèn)的　 安全 線 ５ ％ 。且從 橫 向比較 看 ， ５ 除這 三 年外 ， 賠　 其

付率一直高于財(cái) 險(xiǎn)賠付率。較高的賠付率增加 了 　
保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本 ， 壓縮了利潤空間， 降低 了公　 司的經(jīng)營績效。 　

改 革開 放 以來 ，我 國經(jīng) 濟(jì)一 直 保 持 著 穩(wěn) 定 快　 速 的發(fā) 展 勢(shì) 頭 ，尤 其 是 汽 車行 業(yè) 。進(jìn) 入 ２ １世 紀(jì) ， 　 隨著人 民生 活水平 的提 高 ， 國的汽 車銷 售量 出現(xiàn)　 我

了加速增長的趨勢(shì) ， 如圖 ２ 以看 出： 可 汽車銷售量　
由 １８ ９６年 的 ３ ． 輛達(dá) 到 ２ ０ ３４萬 ０９年 的 １６ 輛 ， ３４萬 　 因此 ， 汽車行 業(yè)發(fā) 展被 業(yè)界 稱 為 “ 噴 ” 當(dāng)前 ， 井 。 汽　 車產(chǎn)業(yè) 已經(jīng) 進(jìn)入我 國國民經(jīng)濟(jì) 發(fā)展 的主 流 ， 為一　 成 個(gè) 戰(zhàn) 略性 支 柱行 業(yè) 。作 為 機(jī) 動(dòng) 車輛 保 險(xiǎn)標(biāo) 的 的主　

體， 汽車行業(yè)的快速發(fā)展無疑是給機(jī) 動(dòng)車輛保險(xiǎn)　
帶來了無限的商機(jī) 。隨著汽車行業(yè)的發(fā)展 ， 機(jī)動(dòng)車　 輛保險(xiǎn)市場(chǎng)相應(yīng)也得到了飛速發(fā)展。 　 （ 國際環(huán)境因素帶來的挑戰(zhàn) 三） 　 中國保險(xiǎn)業(yè) ２０ 年 １ 月人世， ０ ０１ １ ２ ４年底全面　 ０ 開放， 外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也逐漸進(jìn)入中國并開始展　
業(yè) 。公 司數(shù)量 從 ２０ ０８年 的 ｌ ６家增 加 到 了 ２ １ ００年　
數(shù)據(jù)來源 ： ９４— ０ ９ 中國保險(xiǎn)年鑒》 １９ ２ ０ 年《 整理得 出 　

圖 ３ １９ 到 ２０ 　 ９４年 ０ ９年我國車險(xiǎn)賠付 率及財(cái) 險(xiǎn)賠付率　

三、 模型的建立　
影響車險(xiǎn)發(fā)展的因素主要是需求方面的因素， 　

的 ｌ 家， ８ 所占比重和市場(chǎng)份額都不斷增加。作為全　
萬方數(shù)據(jù)

２ １ 年第 ６期 （ ０１ 總第 １９期） ３ 　

何雪華 ： 國機(jī)動(dòng)車輛保 險(xiǎn)需求模 型的實(shí)證分析　 我

２　 ７

而人們對(duì)保 險(xiǎn)的需求在馬斯洛需求層次理論中， 是　 屬于第二層次一對(duì)安全的需求。 　
（ ） 解釋 變量 的選擇　 一 被

從 １８ ９ ６年到 １８ ９ ８年 。 　

Ｄ ＝ １ 我國保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行競(jìng)爭模式 的時(shí)期 ， １ ： 　 從 １８ ９ ９年至 今 。 　
（ ） 三 變量 的選取 及模 型選擇　

車險(xiǎn)需求總量是車險(xiǎn)商品的使用價(jià)值量指標(biāo) ， 　 并不能代表我國在一定 的國民收入水平上的對(duì)車　 險(xiǎn)有支付能力 的需求 ， 所以用車險(xiǎn)商品的價(jià)值量指　 標(biāo)即車險(xiǎn)保 費(fèi)收入來表示。若車險(xiǎn)商品的價(jià)格相　 對(duì)穩(wěn)定 ， 則保費(fèi)收人的增減與車險(xiǎn)需求總量的增減　
成正 比關(guān) 系 ， 險(xiǎn)保 費(fèi) 收入 的規(guī)模 和 速度 反 映著車　 車

文 中的數(shù) 據(jù) 截 取 區(qū) 間 為 １８ ９６—２０ ， 搜 尋　 ０９是

《 中國保險(xiǎn)年鑒》 《 、 中國統(tǒng)計(jì)年鑒》 中國機(jī)械工　 和《 業(yè)年鑒》 整理得出各變量的數(shù)據(jù) ： 險(xiǎn)的賠付率 、 車 　
消費(fèi) 者 的收入水 平 （ Ｄ ） 汽 車 銷售 量 ， 后 進(jìn) 行　 ＧＰ 、 然 建模 分析 。則各 變量 的表 示如 表 １　 ，
表 １ 模型 中各變量代表的含義　 　
被解釋變量　 Ｙ ——車險(xiǎn)總保費(fèi)收入　 Ｐ ——車險(xiǎn)賠付率　
解釋變量　 Ｇ ——消費(fèi)者收入水平 （Ｇ Ｐ　 Ｄ）
ｓ —— 國 內(nèi) 汽車 銷 量　

險(xiǎn)需求的規(guī)模和速度。所 以本文用車險(xiǎn)總保費(fèi)收　

人（ ） Ｙ 作為被解釋變量。 　
（ ） 二 解釋 變量 的選擇　 影 響車 險(xiǎn)需 求 的變 量 主 要 有 ： １ 內(nèi)生 變 量 ， （） 　

是模型所要決定的變量 ， 即由需求方程 Ｑ 　 ＋ �。� 　 ? Ｐ決定 。本文 模型 中 的 內(nèi)生 變量 主要 包括 車 險(xiǎn)產(chǎn)　 品的價(jià)格 （ ） 消費(fèi)者收入水平 （ 國內(nèi)生產(chǎn)總值　 Ｐ、 用
（Ｄ） Ｇ Ｐ 表示 ） 汽車 銷 售 量 （ ） （ ） 生 變 量 ， 及 Ｓ ；２ 外 是　 模 型 以外 的 因素所 決定 的已知 變量 ， 也是 影 響車險(xiǎn)　

Ｄ —— 代表市 場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境的差異　 ｌ

由于數(shù) 據(jù) 的 自然 對(duì)數(shù) 不 改 變 時(shí) 間序列 的性 質(zhì)　

和相互關(guān)系， 并使其趨勢(shì)線性化 ， 可以消除數(shù)據(jù)中　 潛 在 的異方 差 現(xiàn)象 ， 少 波 動(dòng) ， 以對(duì) 以上 變 量 取　 減 所
自然對(duì) 數(shù) 。并 用 多 元 線 性 回歸 的 方 法 構(gòu) 造 模 型 。 　

產(chǎn) 品需求的外部環(huán)境或條件。主要有 ： 通貨膨脹 、 　 市場(chǎng)模式 、 人們 的保險(xiǎn)意識(shí)等等。本文主要選擇 以 　
下 解 釋變量 進(jìn)行 研 究 ： 　 （） １ 內(nèi)生變 量　

則有我國車險(xiǎn)需求模型的基本形式為 ： 　
車險(xiǎn) 總保 費(fèi)收入 ： 　
ｌｇ ： ｃ １ ＋ ｃ ２ ｌｇ ＋ ｃ ３ ｌｇ ＋ ｏＹ （） （ ）０Ｐ （ ）ｏ Ｇ 　 ｃ ４ ｌｇ （ ）ｏ Ｓ＋Ｃ ５ Ｄ１＋占 （） 　

１車險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格 ， ． 文中用車險(xiǎn)的賠付率來表　
示 。該 變量 是影 響其 需求 的首要 因素 ， 為車 險(xiǎn)的　 因

價(jià)格 ， 即保險(xiǎn)費(fèi)率與損失率密切相關(guān) ， 是人們?cè)谫彙?買時(shí)考慮的重點(diǎn) ， 且車險(xiǎn)商品作為正常商品 ， 其價(jià)　
格 與需 求之 間存 在著 負(fù)相 關(guān)關(guān) 系 。 　 ２ ．消費(fèi) 者收 入水 平 （ 內(nèi)生 產(chǎn) 總值 （ Ｄ ）　 國 Ｇ Ｐ） ，

四 、 證 分 析　 實(shí)
基 于上 述模 型 和數(shù) 據(jù) ， 中利 用 Ｅ ｉ ｓ． 文 ｖｅ ６ ０軟　 ｗ 件 對(duì)上 述模 型進(jìn)行 估計(jì) 。 　 （ ） 行單 位根檢 驗(yàn)　 一 進(jìn)

它一方面直接影響了消費(fèi)者對(duì)車險(xiǎn)商 品的現(xiàn)實(shí)購　 買力 ； 另一方面通過影響汽車消費(fèi)而間接影響車險(xiǎn)　
的需求 。 　

為 了防止對(duì)非平穩(wěn)序列進(jìn)行 回歸現(xiàn)象的發(fā)生 ， 　
在 進(jìn)行 協(xié)整關(guān) 系檢 驗(yàn)之 前 ， 須先 對(duì)各 個(gè)變量 進(jìn)行　 必 平 穩(wěn)性 檢驗(yàn) 。本 文運(yùn)用 Ａ Ｆ的方 法進(jìn) 行單 位 根檢　 Ｄ 驗(yàn) 。檢 驗(yàn)結(jié) 果如 表 ２所 示 ： 　
表 ２ Ａ Ｆ檢 驗(yàn) 結(jié) 果　 　 Ｄ

３ ．國 內(nèi)汽車 銷量 ， 如上 面 圖 ２所示 ， “ 噴 ” 其 井 　 式 的銷 量增 長對(duì) 我 國車 險(xiǎn) 市 場(chǎng) 的發(fā) 展 起 了不 可 替　 。

代的作用 ， 是影響車險(xiǎn)保費(fèi)增加的主要原因。 　
（ ） 生變 量　 ２外 市場(chǎng) 模式 ， 國保 險(xiǎn)業(yè) 從 １８ 恢 復(fù) 以來 ， 我 ９０年 前　

期只有中國人 民保 險(xiǎn)公司壟斷經(jīng)營， 間雖然也有　 期 其它保險(xiǎn)公司開辦， 但無法與人保公 司競(jìng)爭。１８　 ９８ 年我國第一家股份制保險(xiǎn)公司一平安保險(xiǎn)公司在深　 圳成立 ， 開始全面經(jīng)營各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ， 平安的誕生改　 變了我 國保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。截止到 ２０　 ０９ 年我國財(cái)險(xiǎn)公司已達(dá)到 ５ 家 ， ２ 多主體的車險(xiǎn)市場(chǎng)格　
局 已基本 形成 。本 文引入虛擬 變量 Ｄ ， 有 ： １則 　

Ｄ ＝０ 我國保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行壟斷模式 的時(shí)期 ， １ ： 　
萬方數(shù)據(jù)

保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)（ 雙月刊 ） 　

２ １ 年第 ６期　 ０１

由表 ２ 可以看出， １％的置信水平下 ， 在 ０ 車險(xiǎn)　

入與車險(xiǎn)賠付率 、 消費(fèi)者收入水平 、 國內(nèi)汽車消費(fèi)　 量及市場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境的差異之間存在長期的均衡關(guān)　
系 ， 是這種 均衡 關(guān) 系 是 否構(gòu) 成 因果關(guān) 系 ， 需 要　 但 還
驗(yàn)證 。 　

總保費(fèi)收入 ｌ Ｙ， ｏ 車險(xiǎn)賠付 率 ｌ 尸， ｇ ｏ ｇ 消費(fèi)者收入　
水平 ｌ Ｇ， ｏ 國內(nèi)汽車消費(fèi)量 ｌ Ｓ及市 場(chǎng)競(jìng)爭環(huán)境　 ｇ ｏ ｇ
的差 異 Ｄ１一 階差 分是 平穩(wěn) 的 。 　
（ ） 二 協(xié)整檢 驗(yàn)　

本文主要考察的是車險(xiǎn)賠付率、 消費(fèi)者收入水　
平 、 內(nèi)汽車消 費(fèi)量 和市場(chǎng)競(jìng) 爭環(huán)境 的差 異對(duì) 我 國　 國 車 險(xiǎn)總保 費(fèi)收入 的影 響 ， 以在檢 驗(yàn)結(jié) 果 中只給 出　 所 表 ４中的幾 種結(jié) 果 。 　
表 ４ 各變量因果關(guān)系檢驗(yàn)　

本文 是對(duì) 多變 量進(jìn)行 協(xié) 整檢 驗(yàn) ， 用 Ｊｈｎｅ　 使 ｏａｓｎ 以 Ｖ Ｒ模 型為 基 礎(chǔ) 的協(xié) 整 檢 驗(yàn)來 檢 驗(yàn) 回歸 系數(shù) ， Ａ 　 檢驗(yàn) 自變 量對(duì) 因變 量是 否 存 在 平穩(wěn) 序 列 。通 過 最　

ｊ －乘估計(jì)對(duì)幾個(gè)變量進(jìn)行回歸得出結(jié)果如下 ： ］－ ￣ 　
ｌｇ Ｙ ＝一 １ ． ５ ０ — ４ ２ ５ ７ １ｇ Ｐ） ＋ ｏ（ ） ２０ ３６ ．０ ６ ５ｏ （ 　 ７ １ ８４ １ｇ Ｇ）＋３ ７ ９ ０ １ｇ Ｓ ． ６ ８ ８ｏ （ ． ２ ５ ４ｏ （ ）＋０ ０ ４ ５ Ｄ 　 ． １０ ８ １
＋　

（一 ． ７ ６ ３ ８ ８ ）（一 ． ９ ３ ５ ３ ５ ）（ ．３ ８　 ３ ６ ０ ）（ ．８ １ ６ １０ ）
（ ．９ ９　 ０８ ３ ）
Ｒ　 ＝ ０ ９ ４ ． ９１ 　 ｓｅ ． ．＝ ０． ５ ６ １３ 　

則 對(duì) 此 時(shí) 回歸 方 程 的殘 差 項(xiàng)　 進(jìn) 行 Ａ Ｆ檢　 Ｄ

驗(yàn) ， 果如表 ３示 ： 結(jié) 　
表 ３ 殘差項(xiàng) ｓ的 Ａ Ｆ檢驗(yàn)　 Ｄ

注 ： ３中對(duì)殘差項(xiàng) ｓ的 Ａ Ｆ檢驗(yàn)是在 只含常數(shù)項(xiàng) 、 表 Ｄ 滯后期為　
５期 的情 況 下 得 出 的 。 　

則 從 此表 中可 以看 出 ， 差 項(xiàng)　 的 Ａ Ｆ檢 驗(yàn)　 殘 Ｄ

在 １％ 的顯著 水 平 上 是 平 穩(wěn) 的 ， 五 個(gè) 變量 的殘　 ０ 且 差項(xiàng)　 是 Ｉ０ （ ）。所 以 ｌｇｌｇ ｌｇ ｌｇＤ１ 間存　 ｏＹｏＰｏＧｏＳ 之
在協(xié) 整關(guān) 系 。 　

在選取滯 后期 為 ２ 在 ５ 的顯 著水 平 下 ， Ｐ ， ％ 當(dāng) 　 ＞００ ．５時(shí) ， 受原 假 設(shè) ， 明不具 有 因果 關(guān) 系 ； 接 說 反　 之 ， 有 因果 關(guān) 系 。則 消費(fèi)者 收入水 平和 汽車 消費(fèi)　 則

為 了觀測(cè)模 型擬合 的效 果 ， 中給出模 型 的殘　 文

差效果圖， 此圖它反映了模型的擬合值與真實(shí)值之　
間的誤差 ， 圖 ４： 如 　

量不是車險(xiǎn)保費(fèi)收入的 Ｇａｇｒ 因， ｒ ｅ原 ｎ 車險(xiǎn)賠付率　
是 車險(xiǎn)保 費(fèi)收入 的 Ｇａｇｒ 因 ， 車 險(xiǎn) 保 費(fèi)收 入　 ｒｎｅ 原 但 是汽 車消 費(fèi)量 的 Ｇａｇｒ 因 。 ｒｎｅ 原 　
（ ） 四 實(shí)證 結(jié)果分析　

１ ．車險(xiǎn) 費(fèi)率 的 下 降 主要 有 兩 方 面 的作 用 ， 一　 方 面 ， 險(xiǎn)費(fèi)率 的降低 將 直 接 導(dǎo)致 保 費(fèi) 收入 減 少 ； 保 　
一

方面 ， 保險(xiǎn)費(fèi)率的降低將刺激投保 ， 增加保 險(xiǎn)需　

求 ， 接 地 增 加 了 保 費(fèi) 收 入 。 在 上 述 回 歸 中　 間

ｌ （） ｏ Ｐ 的系數(shù)為負(fù)， ｇ 表明在其他條 件不變 的情況　 下， 車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格與車險(xiǎn)保費(fèi)收入成反 比。即隨著　

車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的降低 ， 車險(xiǎn)保費(fèi)收入將上升， 且�！�
險(xiǎn)需求上升的幅度超過了保險(xiǎn)價(jià)格下降的幅度 ， 從　
圖 ４ 模型擬合的殘差效 果圖　

而使得保費(fèi)收入增加了。由經(jīng)濟(jì)學(xué) 中需求彈性理　

論知 ， 我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)商品的需求價(jià)格彈性大于　
（ ） ｒｎ ｅ 三 Ｇ ａｇｒ因果檢 驗(yàn)　

１也即機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求相對(duì)于價(jià)格是富有彈性　 ， 的。在我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相對(duì)于其他商品還是屬　

由上述協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果可知 ， 我國車險(xiǎn)總保費(fèi)收　
萬方數(shù)據(jù)

２１ ０ １年第 ６期 （ 總第 １９期 ） ３ 　

何雪華 ： 國機(jī) 動(dòng)車輛保 險(xiǎn)需求模 型的實(shí)證分析　 我

于 奢侈 品 。 　 ２ １ｇ Ｇ）的 系數(shù) 為 ７ １８ ， ．ｏ （ ．６９ 即消 費(fèi)者 收入 水　

（ ） 二 降低 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 中帶來的沖擊， 高人 民　 提
的投 保 意識(shí)　

平每上升一個(gè) 百分點(diǎn) ， 機(jī)動(dòng)車輛保 費(fèi)收入將上升　
７ １８ ．６ ９個(gè) 百 分 點(diǎn) 。尤 其 是 近 幾 年 來 ， 隨著 我 國經(jīng)　

根據(jù) 上述 實(shí)證結(jié) 果可 知 ， 民的消費(fèi)水 平 的提　 人

高能極大的促進(jìn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入的增加。金融危機(jī)　 過后 ， 我國通貨膨脹愈演愈烈， 經(jīng)濟(jì)增長有所放緩 ， 　
在現(xiàn) 今這一 階段 ， 確 保 車 險(xiǎn)保 費(fèi)收 入 的增 加 ， 要 就　

濟(jì)的發(fā)展 ， 民生活水平不斷提高， 人 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)　
市 場(chǎng)有 了很 大 的發(fā)展 。 　 ３ 在 圖 １ 圖 ２中可 以看 到 ， 對(duì) 于 汽 車 銷 售　 ． 、 相 量 “ 噴 ” 的增 長 ， 險(xiǎn)保 費(fèi) 收入 增 加 的 勢(shì) 頭 也　 井 式 車 很迅猛 ， 隨著 汽車銷 售 量 的增 加 而不 斷增 加 。與 回　

需要保險(xiǎn)公司加大對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳 ， 向消費(fèi)者普　 及保險(xiǎn)知識(shí) ， 提高他們的投保意識(shí) ， 在其收入不斷　
增 加 的情況 下 ， 加對(duì) 車險(xiǎn)產(chǎn) 品 的需求 。 增 　

歸方程中 ｌ （ ） ｏ Ｓ 的系數(shù)為正相符 ， ｇ 現(xiàn)今公眾私家　
車購 買數(shù)量 急劇上 升 ， 們 的保 險(xiǎn)意識(shí) 有 了顯著 的　 人

（ 逐步 完善車 險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭模式， 高服　 三） 提
務(wù) 效 率　

提高 ， 尤其是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如北京 、 上海 、 深圳等　 城市 ， 汽車保險(xiǎn)需求迅速增加。 　

在 實(shí)證 分析 中知 ， 與壟 斷 模 式 相 比 ， 爭 模 式　 競(jìng) 對(duì)我國車險(xiǎn)需求起到了一定 的促進(jìn)作用。隨著進(jìn)　

４ 市場(chǎng)競(jìng)爭模式也對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi) 收入具有促進(jìn)　 ．
作用 ， 回歸方程 中 Ｄ 的估計(jì)系數(shù)為 ０ ０４ 。我國　 １ ． １１ 的車險(xiǎn)市場(chǎng)正 由壟 斷模 式轉(zhuǎn)為競(jìng)爭模式 ，００年　 ２１
我 國經(jīng) 營車 險(xiǎn)業(yè) 務(wù) 的公 司 已達(dá) 到 ５ ４家 ， 著進(jìn) 入　 隨

入市場(chǎng)的財(cái)險(xiǎn)公司增加 ，， 改變了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷　
的局面 ， 更多的公司參 與到市場(chǎng)競(jìng)爭中， 使車險(xiǎn)產(chǎn)　 品更加合理化 ， 維護(hù) 了消費(fèi)者的利益。同時(shí)也促進(jìn)　 了市場(chǎng)的公平競(jìng)爭 ， 保險(xiǎn)公司要想在競(jìng)爭中立于不　 敗之地就要不斷成長， 提高其服務(wù)效率 。 　 優(yōu)質(zhì)的服務(wù)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高車險(xiǎn)市場(chǎng)　 競(jìng)爭力的作用將更加突 出， 不僅僅包括售后 ， 在售　 前和售 中也要提高服務(wù)效率 ， 贏在起點(diǎn)。售前 ， �！� 險(xiǎn)公 司加大機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的宣傳力度 ， 提高消費(fèi)者　

市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司增多 ， 競(jìng)爭也不斷激烈 ， 車險(xiǎn)費(fèi)率　
也逐漸趨向市場(chǎng)化 ， 這在一定程度上刺激 了對(duì)車險(xiǎn)　
的需求 。 　

五、 政策建議　
針 對(duì)上 述 的實(shí)證 分析 結(jié)果 ， 筆者 認(rèn) 為應(yīng)該 從 以　 下 幾個(gè) 方面 正確 制定 機(jī)動(dòng) 車輛保 險(xiǎn) 的發(fā) 展政 策 。 　

對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好 ， 提高保源 ； 售中， 保險(xiǎn)公司要做　
好 防災(zāi) 防損 工作 ， 時(shí) 為投 保 的機(jī) 動(dòng) 車 輛勘 察 ， 定 降　

（ 加 強(qiáng)對(duì) 車險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān) 管 ， 面推進(jìn) 車險(xiǎn)　 一） 全 費(fèi)率的市場(chǎng)化　 實(shí)證分析結(jié)果知 ， 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的下降將　 刺激消費(fèi)者投保 ， 增加機(jī)動(dòng)車輛保費(fèi)收入 。這給機(jī)　 動(dòng)車輛保險(xiǎn)供給方產(chǎn)生降價(jià)促銷提供 了錯(cuò)： 尤其　 范， 是在現(xiàn)今推行費(fèi)率市場(chǎng)化的進(jìn)程中， 必將導(dǎo)致一場(chǎng)　 惡性的價(jià)格戰(zhàn)競(jìng)爭 。由于我國保險(xiǎn)產(chǎn)品 同質(zhì)化 現(xiàn)　 象嚴(yán)重 ， 保險(xiǎn)公司只有通過降低保 險(xiǎn)費(fèi)率 ， 實(shí)現(xiàn)保　 費(fèi)收入的增長 ； 但在長期看來 ， 國保險(xiǎn)公司都紛　 全 紛降價(jià) ， 而賠付率卻并未降低。導(dǎo)致保險(xiǎn)公司綜合　
成 本不 斷提 高 ， 營 風(fēng)險(xiǎn)加 大 。 經(jīng) 　

低車險(xiǎn)的高賠付率 ； 在售后階段 ， 通過鑒定 ， 對(duì)于屬 　 于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故 ， 保險(xiǎn)公司應(yīng)避免發(fā)　
生拖 賠 、 賠 現(xiàn) 象 。樹 立 公 司 在 行 業(yè) 中 的 品 牌　 欠
形象 。 　

［ 參考文獻(xiàn)］ 　
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報(bào) ，０ ０ １ ． ２１（ ） 　

因此 ， 相應(yīng)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加大車險(xiǎn)費(fèi)率　
的監(jiān)管 的力 度 ， 據(jù)不 同的地 區(qū) ， 同 的財(cái)險(xiǎn)公 司 ， 根 不 　

制定不同的車險(xiǎn)費(fèi)率 ， 不斷完善車險(xiǎn)監(jiān)管制度 。使　
之與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平相適應(yīng) ， 實(shí)行費(fèi)率的差異　

［ ］吳江鳴 ， 寶清． 國保 險(xiǎn)需求模 型 的實(shí)證分 析 ［ ］ ５ 林 我 Ｊ． 　
福建論壇 ? 經(jīng)濟(jì)社會(huì)版 ，０ ３ １ ） ２ ０ （０ ． 　

化經(jīng)營 ， 并全面推進(jìn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化 ， 使之真正實(shí)　
現(xiàn)由市場(chǎng)決定其費(fèi)率。確保我 國的機(jī)動(dòng)車輛市場(chǎng)　 的健 康 、 定 發(fā)展 。 穩(wěn) 　

［ ］高鐵梅． 量經(jīng) 濟(jì)分析方 法與建模 ：ｖ ｗ 應(yīng)用及實(shí)例 ６ 計(jì) Ｅｉ ｓ ｅ 　
［ ． Ｍ］ 北京 ： 清華大 學(xué)出版社 ，０６年第 １８—１０頁． ２０ ７ ９ 　 （ 責(zé)任編輯 ： 吳金文 ） 　

萬方數(shù)據(jù)

我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析
作者： 作者單位： 刊名： 英文刊名： 年，卷(期)： 何雪華 北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,北京,100048 保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào) JOURNAL OF INSURANCE PROFESSIONAL COLLEGE 2011,25(6)

參考文獻(xiàn)(6條) 1.高鐵梅 計(jì)量經(jīng)濟(jì)分析方法與建模:Eviews應(yīng)用及實(shí)例 2006 2.吳江鳴;林寶清 我國保險(xiǎn)需求模型的實(shí)證分析[期刊論文]-福建論壇(經(jīng)濟(jì)社會(huì)版) 2003(10) 3.肖杰 我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)需求因素實(shí)證分析-基于彈性理論及需求理論視角[期刊論文]-保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào) 2010(01) 4.魏勤;陳飛燕 基于雙對(duì)數(shù)模型的我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求彈性分析[期刊論文]-華北電力大學(xué)學(xué)報(bào) 2010(05) 5.王緒瑾 保險(xiǎn)學(xué) 2004 6.王緒瑾 中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析[期刊論文]-保險(xiǎn)研究 2009(01)

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