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我國農(nóng)業(yè)保險需求的相關因素分析

發(fā)布日期： 2012-03-04 發(fā)布：  

  2011年第5期目錄       本期共收錄文章18篇

　　摘要：如何刺激有效需求是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中必須面對的一個重要問題�；趪议_展財政補貼前后全國19個省、直轄市、自治區(qū)9個年度的農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)實證分析證明，農(nóng)業(yè)保險需求與自然災害風險損失程度、農(nóng)戶的文化程度等因素基本無關。而農(nóng)險保費補貼對農(nóng)險需求有顯著影響。農(nóng)戶的人均收入在無補貼的情況下和農(nóng)險需求關聯(lián)度不大，在有保費補貼的情況下，顯著相關。建議開展農(nóng)業(yè)保險時險種設置多樣化，加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼，提高農(nóng)戶的保險意識。
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　　關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險需求；保費補貼；財政補貼
　　中圖分類號：F840.66
　　文獻標識碼：A
　　文章編號：1008-2972(2011)05―0053-07
　　
　　一、問題提出及文獻綜述
　　
　　我國農(nóng)業(yè)保險(主要指農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的保險)長期處于“供需兩冷”的狀況，2007年實施的政策性農(nóng)業(yè)保險對這種狀況有了一定的改善，理論界普遍認為造成這種狀況的原因是市場失靈和有效需求不足，并且有了許多實證研究。國內(nèi)的實證研究基本上都是通過問卷調(diào)查的方法來獲取農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險的意愿，進而對影響農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的因素進行總結(jié)。本文根據(jù)2001-2009年度我國農(nóng)業(yè)保險的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)對影響農(nóng)業(yè)保險需求的相關因素進行實證分析。
　　對農(nóng)戶保險需求的研究基于Neumann和Morgenstern等(1947)的期望效用理論。Arrow(1963)依據(jù)期望效用理論分析認為，只有風險回避型消費者評估自己購買保險的效用水平高于未購買保險的效用水平時，他們才會選擇購買保險，如果保費過高，效用升高效應喪失，消費者將不會參加保險。許多學者以此論證農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因。Peter Hazell等(1986)的研究認為農(nóng)戶對農(nóng)作物保險的需求取決于期望收入、收入的變動程度以及農(nóng)戶的風險規(guī)避系數(shù)。t21Calvin與Quiggin(1999)的研究認為，影響農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險項目的主要因素是政府的補貼，而非風險規(guī)避。Serra和Goodwin等(2003)的研究認為，美國農(nóng)民在初始財富積累到一定程度后，其風險規(guī)避意識減弱，購買農(nóng)業(yè)保險的動機降低。Goodwin和Rejesus(2008)的研究認為，由于災害救濟和農(nóng)作物保險都會使農(nóng)戶得到補償，農(nóng)場主們更希望持續(xù)獲得特設災害救濟金而不是購買保險，因而特別災害救濟計劃削弱了農(nóng)場主購買農(nóng)作物保險的動機，影響了農(nóng)業(yè)保險需求。國外的研究表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求受多種因素影響，影響程度難以確定。政府的財政補貼政策與農(nóng)業(yè)保險需求成正相關，而政府的災害救濟計劃則與農(nóng)業(yè)保險需求成負相關。
　　國內(nèi)也有許多學者對農(nóng)業(yè)保險需求理論做了深入的研究。庹國柱和丁少群(1994)、李軍(1996)、劉京生(2000)、庹國柱和王國軍(2002)等認為農(nóng)業(yè)保險需求不足的原因有：保險費超出農(nóng)戶的經(jīng)濟承受能力；保險險種不合乎農(nóng)戶需求；農(nóng)戶的風險和保險意識差；部分地區(qū)農(nóng)戶的非農(nóng)收入占比高，對農(nóng)業(yè)收入不重視；農(nóng)戶可以通過其他渠道分散風險，如多樣化種植等。李漢文、王征認為農(nóng)民要在農(nóng)村公共品供給過程中進行需求表述，必然要借助于一定的表述渠道，而需求表述渠道的通暢與否在很大程度上決定著需求表述的質(zhì)量。農(nóng)業(yè)保險作為一種準公共物品與其他公共物品一樣面臨著復雜的“公共品困境”。后續(xù)許多學者對不同地區(qū)影響農(nóng)戶保險需求的因素進行了實證研究。寧滿秀等(2005)采用概率單位模型(Probit Model)對影響新疆瑪納斯河流域部分團場和鄉(xiāng)鎮(zhèn)棉農(nóng)購買棉花保險行為的因素進行了分析，結(jié)論是農(nóng)業(yè)保險購買決策主要取決于農(nóng)戶的生產(chǎn)行為。惠莉等(2008)運用江蘇省10個地區(qū)的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)分析認為，農(nóng)業(yè)保險需求與農(nóng)戶個人保費承擔水平、家庭農(nóng)業(yè)勞動人口數(shù)、風險損失程度、農(nóng)民受教育程度、保險金額等都有關。方俐等(2008)對湖北省農(nóng)業(yè)保險需求進行了實證研究，研究表明農(nóng)戶家庭總收入、種植業(yè)收入占總收入的比例、耕地面積及受訪者的風險認知程度對其農(nóng)業(yè)保險購買決策有顯著影響。施紅(2008)對浙江省經(jīng)濟條件較好且參加政策性農(nóng)業(yè)保險的8個試點縣13個村的農(nóng)民進行問卷調(diào)查認為，政府的財政補貼對農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險決策有刺激作用。候玲玲等(2010)通過對北京等地政策性農(nóng)業(yè)保險實施現(xiàn)狀分析認為，財政補貼對刺激農(nóng)業(yè)保險需求起到了一定作用，但在補貼方式、補貼品種、覆蓋率等方面仍存在不少問題。
　　
　　二、實證研究
　　
　　(一)變量選擇
　　1、被解釋變量的選擇
　　衡量農(nóng)業(yè)保險需求水平的有效指標是有效農(nóng)業(yè)保單的保險金額，但其是總量指標，只能反映一國或一個地區(qū)總的農(nóng)業(yè)保險規(guī)模，不能表示一國或一個地區(qū)在一定的國民收入水平上的有支付能力的農(nóng)業(yè)保險需求，而且各地農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相差較大，農(nóng)業(yè)人口存在很大差異，以人均農(nóng)險保費收入來衡量各地農(nóng)業(yè)保險的需求水平也許更為妥當。因而被解釋變量為人均農(nóng)險保費(BF)。BF=各地農(nóng)險保費／農(nóng)業(yè)人口。
　　2、解釋變量的選擇
　　(1)風險變量：農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險主要是為了分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遭到的災害損失。雖然農(nóng)戶面臨的風險主要包括自然風險和價格風險，但目前我國的農(nóng)業(yè)保險僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過程中遭遇自然災害風險所造成的產(chǎn)量或者成本損失的風險，而很少包括價格風險與政策風險等。理論上，農(nóng)民上年度遭遇的自然災害風險損失越大，對保險的需求也越強烈，因而選擇上年度的成災面積來衡量，和人均農(nóng)險保費相對應，具體選擇上年度人均成災面積作為解釋變量(ZH)。ZH=上年度成災面積，農(nóng)業(yè)人口。
　　(2)收入變量：有購買力的需求才是有效需求，收入高的農(nóng)戶可能會愿意拿出更多的錢來投保農(nóng)業(yè)保險，因而選擇農(nóng)民人均收入(NR)作為解釋變量。當然農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟實力越強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險對家庭產(chǎn)生的影響越小，因此對高收入的農(nóng)戶來說，如果農(nóng)業(yè)保險提供的保障力度不強的話，其對這部分農(nóng)戶難以產(chǎn)生足夠的吸引力，農(nóng)戶的保險需求會下降。
　　(3)保費補貼變量：保費補貼降低了農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的成本，提高了農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險的效用。因此選擇將保費補貼(BT)作為解釋變量。2007年，中央安排10億元資金在6個省份試點推行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼，2008年又安排60.15億元資金在全國繼續(xù)實行農(nóng)業(yè)保險保費補貼，而在此之前，部分地區(qū)已經(jīng)嘗試推行政策性農(nóng)業(yè)保險數(shù)年。因而將保費補貼(BT)設為虛擬變量，BT=0為沒有保費補貼的年度，BT=1為實施保費補貼的年度。
　　(4)文化變量：農(nóng)戶受教育程度越高，越能更好地理解和把握保險的作用和特點，也可能越愿意采用保險轉(zhuǎn)移的形式來規(guī)避風險。因而選擇文化因素(WH)作為解釋變量。具體做法為WH=∑農(nóng)民的受教育年限×該學歷農(nóng)民的比例，同時假定不同學歷層次標準的受教育年限，如假定文盲和半文盲平均受教育年限為1年，相應地，小學程度的為6年，初中的為10年，高中(含中專、中職)的為13年，大專以上學歷(包含本科、碩士和博士)的為18年。
　　
　　(二)數(shù)據(jù)來源及說明

　　由于2000年以前的農(nóng)險保費沒有單獨進行統(tǒng)計，數(shù)據(jù)散于財險保費中，較難獲得，故本文采用2001-2009年的農(nóng)險保費數(shù)據(jù)進行分析，其數(shù)據(jù)來源于2001-2009年的《保險年鑒》。成災面積和農(nóng)民受教育狀況來源于2001-2009《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》。農(nóng)民人均收入來源于2001-2009年的《中華人民共和國統(tǒng)計年鑒》。農(nóng)業(yè)人口數(shù)據(jù)來源于2001-2009年的《中國人口統(tǒng)計年鑒》。本文剔除那些中間年份停辦的以及尚沒開展農(nóng)險保費補貼的廣西以及農(nóng)業(yè)保險保費變化太大的湖南省，得到19個省、直轄市、自治區(qū)的有效數(shù)據(jù)。除中國人保開展農(nóng)業(yè)保險外，中華聯(lián)合保險公司也一直在新疆開展農(nóng)業(yè)保險，因為新疆開展農(nóng)業(yè)保險的時間較長，波動較小，所以選擇新疆作為代表來說明計量的過程。
　　
　　(三)模型的設定
　　本文雖然搜集2001-2009年的全國農(nóng)業(yè)保險保費數(shù)據(jù)，但由于各地區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險的情況相差很大，如部分地區(qū)中間還停辦農(nóng)業(yè)保險；各地經(jīng)濟發(fā)展不同，農(nóng)民收入差距大；各地的自然災害情況也有很大不同，且不太相關，因而不便用面板模型，本文假設被解釋變量對解釋變量的影響是線性的，因而采用多元線性回歸模型，其中風險變量用滯后一期的值。由于有保費補貼這樣的虛擬變量，假設虛擬變量對截距項和系數(shù)項都具有影響，因而模型設定為：
　　BF=CI+C2ZH(-1)+C3NR+C4BT+C5WH+C6NR×BT+ε
　　我們把新疆的數(shù)據(jù)代入，運用EVIEW5進行回歸得到如下表1結(jié)果：
　　
　　從上表可知，ZH(-1)、NR、WH的伴隨概率值較大，統(tǒng)計上不顯著，且F檢驗值的伴隨概率為0.03087，表明方程有待改進。在原方程中剔除ZH(-1)、NR、WH，重新計量，得到表2結(jié)果：
　　
　　從上表可知，各系數(shù)在5％顯著性水平上都通過t檢驗，且方程的F檢驗值的伴隨概率為0.000045，整個方程統(tǒng)計顯著，通過檢驗。模型最后為：
　　BF=23.665889-183.4878×BT+0.073571×NR×BT
　　依照上述過程，我們得到19個省、直轄市、自治區(qū)的回歸方程，分為五類。
　　第一類如下表3：
　　
　　第一類方程的形式為：BF=C+C1NR+C2BT+C3BT×NR。系數(shù)C并無太多經(jīng)濟含義，因為當人們收入為零時，保險的需求基本為零。收入變量NR的系數(shù)C1可以理解為邊際農(nóng)業(yè)保險需求傾向，即人們收入增加時對農(nóng)業(yè)保險的需求。保費補貼變量統(tǒng)計顯著，使得方程分為兩個，當BT=O時，方程為BF=C+CINR，當BT=1時，方程為BF=(c+c2)+(C1+C3)NR。
　　第二類如下表4：
　　
　　第二類方程的形式為：BF=C+CIBT+C2BT×NR。同樣保費補貼變量統(tǒng)計顯著，使得方程分為兩個，當BT=0時，方程為BF=C，當BT=1時，方程為BF=(C+C1)+C2×NR。
　　第三類如下表5：
　　
　　第三類方程的形式為：BF=C1NR+C2BT+C3BT×NR。保費補貼變量統(tǒng)計顯著，使得方程分為兩個，當BT＝0時，方程為BF=C1NR，，當BT=1時，方程為BF=C2+(C1+C3)NR。
　　第四類如下表6：
　　
　　第四類方程的形式為：BF=C1NR+C2BT×NR。保費補貼變量統(tǒng)計顯著，使得方程分為兩個，當BT=0時，方程為BF=CINR，當BT=1時，方程為BF=(C1+C2)NR。
　　第五類如下表7：
　　
　　第四類方程的形式為：BF=C1BT+C2BTxNR。保費補貼變量統(tǒng)計顯著，使得方程分為兩個，當BT=0時，方程為BF＝0，當BT=1時，方程為BF=(1+C2)NR。
　　
　　(三)回歸結(jié)果分析
　　綜合上述回歸結(jié)果，我們可以得到如下結(jié)論：
　　1、風險變量即自然災害的損失對保險需求沒有統(tǒng)計上的顯著性。我們分析認為可能有多種原因：一是目前農(nóng)戶有多種分散風險的方法來降低損失，如收入的多樣化，非農(nóng)收入增加，使得從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入比重則呈下降趨勢，農(nóng)業(yè)收入對農(nóng)戶總收入的影響下降了。多樣化種植，各種農(nóng)作物對自然災害具有不同的抵御能力，使得通過在同一片土地上種植多種農(nóng)作物可以有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險。親友間的互助或借貸，使得對于小規(guī)模的災害，農(nóng)戶可以通過自己或者親友借貸來進行風險分散。這些分散風險方法存在造成了對農(nóng)業(yè)保險的替代，從而使得自然災害風險對農(nóng)業(yè)保險需求無統(tǒng)計顯著性。二是由于我國目前農(nóng)業(yè)保險僅限于農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的部分險種，而且僅僅保障產(chǎn)量水平不包括價格風險，險種較單一，保障的范圍小，因而使得自然災害和保費之間的聯(lián)系不大。三是長期的“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，使農(nóng)民很可能養(yǎng)成一種“熟視無睹”的慣性思維，加之對農(nóng)業(yè)保險的了解不多，風險轉(zhuǎn)移意識不強，因此對農(nóng)業(yè)自然災害風險損失習以為常，對農(nóng)業(yè)保險需求不高。
　　2、收入變量在不同的情況下對保險需求的影響不同。2001-2009年，我國農(nóng)民的人均收入有了較大的提高，但農(nóng)險保費收入并沒有相應的增長。在第一類、第三類、第四類方程中，在沒有財政保費補貼的情況下，收入對農(nóng)險保費需求雖然有影響，但十分小接近于零，有了保費補貼后，收入對農(nóng)業(yè)保險的需求影響顯著。在第二類方程中，在沒有保費補貼的情況下，保費收入是一個常數(shù)，和收入無關，可以認為這個常數(shù)是當?shù)貙δ承┺r(nóng)業(yè)保險的剛性需求或上年度的續(xù)保，但有了保費補貼后，同樣收入對農(nóng)業(yè)保險的需求影響顯著。在數(shù)量最多的第五類方程中，在無保費補貼的情況下，人均保費收入幾乎為零，這類方程包括的省份不僅有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)也有經(jīng)濟落后地區(qū)，說明收入和農(nóng)業(yè)保險需求不太相關，但有了保費補貼后，經(jīng)濟發(fā)達省份邊際保險需求增加較多，農(nóng)業(yè)保險保費增長迅速。
　　3、保費補貼變量對農(nóng)業(yè)保險需求有顯著影響。在所有的方程中，保費補貼變量影響都十分顯著。在第一類方程中，保費補貼變量不僅對方程的截距項的影響顯著而且對收入變量的系數(shù)影響顯著，可以說保費補貼改變了邊際農(nóng)業(yè)保險需求傾向。這類的方程中，保費補貼變量對安徽和重慶的邊際農(nóng)業(yè)保險傾向影響為正，但補貼變量的系數(shù)為負，整個截距項為負，由于收入變量的數(shù)值較大，乘以邊際農(nóng)業(yè)保險傾向的值大于截距項的值，因而保費補貼的影響顯著。山西省的保費補貼變量對收入變量的影響為負，主要是山西省09年的保費相對08年有一定下降，但其截距項數(shù)值較大，總體來說，保費補貼對其影響十分顯著。第二類方程、第三類方程、第五類方程的情況和第一類方程類似，即保費補貼變量顯著影響了截距項和邊際農(nóng)業(yè)保險需求傾向。第四類方程由于無截距項，因而保險補貼變量僅僅影響邊際農(nóng)業(yè)保險需求傾向。
　　4、文化變量對農(nóng)業(yè)保險的需求無統(tǒng)計意義上的顯著性。理論上，農(nóng)戶受教育程度高，獲得保險知識的可能性也越大，也越愿意購買農(nóng)業(yè)保險，一些微觀實證也證實了這種觀點，如張躍華等(2007)對河南農(nóng)村的調(diào)查。但在本方程不顯著的原因如下：一方面由于本文獲取的數(shù)據(jù)只有九年，而九年文化變量的數(shù)值雖有增加，但增加很小，因而在統(tǒng)計上顯示不出其影響；另一方面文化程度高的農(nóng)民更可能從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重低，家庭生活受到農(nóng)業(yè)風險的影響程度較小，因而其農(nóng)業(yè)保險需求小。
　　
　　三、結(jié)論與政策建議
　　
　　通過對全國19個省、直轄市、自治區(qū)2001―2009年的人均農(nóng)險保費進行實證分析，概括結(jié)論如下：
　　1、在目前情況下，農(nóng)戶有多種分散風險的方法以及農(nóng)業(yè)保險意識不夠，使得自然災害風險損失的大小和農(nóng)業(yè)保險需求的關聯(lián)性不大。
　　2、農(nóng)戶的收入增長和農(nóng)業(yè)保險需求并不同步增長，只是有了農(nóng)險保費補貼后，其收入增長和農(nóng)業(yè)保險需求才呈現(xiàn)正相關。
　　3、農(nóng)險保費補貼能改變農(nóng)戶的邊際保險傾向，即收入增長帶動農(nóng)險保費增長，對農(nóng)業(yè)保險需求具有較大促進作用。
　　4、農(nóng)戶的文化水平和農(nóng)業(yè)保險的需求關系不大。
　　據(jù)此，我們提出如下幾點政策建議：
　　1、險種設置多樣化。增加農(nóng)業(yè)保險的保障范圍，在不同地區(qū)根據(jù)不同的情況設置不同的農(nóng)業(yè)保險，甚至開展廣義的農(nóng)業(yè)保險，即向農(nóng)戶提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)機具保險、農(nóng)民家財和一般財產(chǎn)保險、農(nóng)民短期健康險與人身意外險等在內(nèi)的全方位的保險保障。這種多樣化、廣覆蓋的保險保障，有利于增加農(nóng)民的保險效用評估及保險意識的提高。
　　2、加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼。由于保費補貼對農(nóng)業(yè)保險有較大的促進作用，因而要加大農(nóng)業(yè)保險保費補貼�？舍槍Σ煌牡貐^(qū)不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，提供不同農(nóng)業(yè)保險險種補貼，補貼保費的比例既可以因險種不同而有所差異，也可以依費率不同而高低有別。
　　3、提高農(nóng)戶的保險意識。盡管農(nóng)戶的文化水平和農(nóng)業(yè)保險的需求關系不大，但我們認為農(nóng)戶的保險意識，是決定農(nóng)業(yè)保險有效需求的一個重要因素，因而要在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳農(nóng)業(yè)保險，幫助農(nóng)民認識到參加農(nóng)業(yè)保險是一種互助互濟、以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)、以豐補歉、自我積累、自我救助的行為，并不是亂攤派、亂收費，防止農(nóng)民走向不信任保險和依賴保險的兩個極端。
　　

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