近年來,隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,個人財富的快速積累以及金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新,我國銀行個人理財產(chǎn)品品種層出不窮。所謂銀行個人理財產(chǎn)品,是商業(yè)銀行開展的個人理財業(yè)務(wù)之一,類似于資金信托計劃、投資基金等,商業(yè)銀行通過向客戶推銷個人理財產(chǎn)品,將募集的理財資金用于投資,獲取的收益(包括損失)按照約定在銀行與客戶之間進(jìn)行分配。銀行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行一項新的中間業(yè)務(wù),已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的重要的利潤增長點(diǎn),一定程度上促進(jìn)了我國金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)和金融市場的發(fā)展。但不容忽視的是銀行在開展此項業(yè)務(wù)時面臨著諸多風(fēng)險,其中法律風(fēng)險是制約其發(fā)展的主要瓶頸。 銀行個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險主要包括:市場準(zhǔn)入的法律風(fēng)險;宣傳和銷售過程中的法律風(fēng)險;銀行收費(fèi)的合法合規(guī)風(fēng)險;創(chuàng)新方面的法律風(fēng)險;風(fēng)險提示的法律風(fēng)險。它具有以下主要特征:合約內(nèi)容的概括性,合同約定大多不明;交易標(biāo)的的虛擬性,理財資金的投資領(lǐng)域和投資對象虛擬性較強(qiáng),投資風(fēng)險較大;法律結(jié)構(gòu)的不確定性,法律法規(guī)未明確個人理財產(chǎn)品的性質(zhì)以及主體之間的法律關(guān)系。法律風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要有:相關(guān)的金融法律法規(guī)不夠健全;金融分業(yè)體制難以適應(yīng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展;銀行內(nèi)部法律風(fēng)險控制機(jī)制不完善;銀行對個人理財產(chǎn)品的信息披露不足和風(fēng)險提示不夠,過分夸大產(chǎn)品預(yù)期收益率,誤導(dǎo)或欺騙投資者。 針對銀行個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險,本文從立法部門、金融監(jiān)管部門、銀行三個方面提出防范對策。首先,立法部門需要加強(qiáng)立法的協(xié)調(diào)性;明確商業(yè)銀行個人理財中“個人”的概念;明確銀行個人理財產(chǎn)品法律關(guān)系的性質(zhì);完善個人理財產(chǎn)品信息披露制度。其次,金融監(jiān)管部門要加快金融監(jiān)管體制改革和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變,用市場機(jī)制約束商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù);加強(qiáng)對銀行個人理財產(chǎn)品的虛假宣傳行為的監(jiān)管;改革金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制,允許銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營。最后,銀行應(yīng)制定和完善個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)法律風(fēng)險控制制度和業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度,加強(qiáng)內(nèi)部控制制度建設(shè);認(rèn)真履行個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入手續(xù),堅持謹(jǐn)慎性經(jīng)營原則,加強(qiáng)個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的合規(guī)操作,認(rèn)真防范個人理財產(chǎn)品在經(jīng)營過程中的法律風(fēng)險。只有立法部門、金融監(jiān)管部門、銀行等相關(guān)各方高度重視個人理財產(chǎn)品的法律防范工作,協(xié)調(diào)一致才能有效的防范和控制個人理財產(chǎn)品的法律風(fēng)險。
【學(xué)位單位】：西南政法大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2010
【中圖分類】：D922.28;F832.2

【引證文獻(xiàn)】

相關(guān)碩士學(xué)位論文 前5條

1 鄭欣;基于銀信合作的信貸類理財產(chǎn)品風(fēng)險研究[D];南昌大學(xué);2010年

2 何雅;論銀行信托理財業(yè)務(wù)的法律規(guī)制[D];遼寧大學(xué);2012年

3 謝海霞;結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的風(fēng)險評估研究[D];浙江大學(xué);2013年

4 時代;商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律風(fēng)險研究[D];中國政法大學(xué);2013年

5 王之茜;我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)法律問題研究[D];南昌大學(xué);2013年

本文編號：2816416