【摘要】：銀行卡作為重要的非現(xiàn)金支付工具之一,已成為我國公眾零售消費(fèi)使用最頻繁的支付工具。銀行卡清算組織是銀行卡產(chǎn)業(yè)的重要組成部分,處于整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈條的核心和樞紐地位,在銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展史上發(fā)揮了舉足輕重的作用。可以說,現(xiàn)代國家銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,高度依賴于銀行卡清算組織提供的跨行交易轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的質(zhì)量和效率。然而,伴隨著境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)張和中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)規(guī)模的迅猛增長,與中國銀聯(lián)有關(guān)的各種爭議事件不絕于耳。這些事件均直接或間接地牽涉到了中國銀聯(lián)的壟斷地位,因而使中國銀聯(lián)的壟斷地位受到公眾的廣泛質(zhì)疑和指責(zé)。因此,有必要對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行系統(tǒng)地研究,這一方面有助于各界對(duì)中國銀聯(lián)的壟斷問題形成科學(xué)的認(rèn)識(shí),另一方面有助于監(jiān)管層對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織制定和施行科學(xué)合理的產(chǎn)業(yè)政策。 論文將幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)理論、規(guī)制經(jīng)濟(jì)理論、反壟斷理論、雙邊市場理論和世貿(mào)組織規(guī)則有機(jī)融合起來,基于銀行卡POS跨行交易轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)的技術(shù)經(jīng)濟(jì)特性和國際競爭格局,運(yùn)用邏輯演繹和綜合分析、實(shí)證分析與規(guī)范分析、計(jì)量分析和案例分析等研究方法,從較為宏觀的高度構(gòu)建了由產(chǎn)業(yè)扶持政策、反壟斷政策和市場開放政策有機(jī)組成的適應(yīng)中國實(shí)際的境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的產(chǎn)業(yè)政策體系。 論文的主要觀點(diǎn)可以歸納為以下幾個(gè)方面： (1)對(duì)銀行卡清算組織發(fā)展歷史的研究表明,銀行卡清算組織最早是出于發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)的需要而自發(fā)地在銀行間創(chuàng)造出來的一種全新的競合性的商業(yè)模式,其開放式的結(jié)構(gòu)使銀行發(fā)行信用卡和借記卡變得非常容易,對(duì)于推動(dòng)銀行卡更大廣度和深度的使用發(fā)揮了至關(guān)重要的作用,從而在與封閉式組織的競爭中最終占據(jù)了主導(dǎo)地位。 (2)銀行卡的普遍使用并不僅僅是對(duì)現(xiàn)金支付的替代,其對(duì)消費(fèi)增長從而對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有促進(jìn)作用；中國銀聯(lián)成立以來,推動(dòng)了境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模的快速擴(kuò)張。境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)三個(gè)主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的市場結(jié)構(gòu)具有以下特征。第一,境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)一直由中國銀聯(lián)獨(dú)家壟斷,中國銀聯(lián)的壟斷地位既有自然壟斷因素,又有行政壟斷色彩。第二,銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的市場集中度自2000年以來總體呈下降趨勢,市場結(jié)構(gòu)的壟斷性越來越弱而競爭性越來越強(qiáng),目前不存在具有市場支配地位的發(fā)卡銀行。依據(jù)貝恩的競爭結(jié)構(gòu)分類法,當(dāng)前發(fā)卡業(yè)務(wù)的市場結(jié)構(gòu)位于中(上)集中寡占型與中(下)集中寡占型的分界附近。第三,銀行卡收單業(yè)務(wù)的市場集中度自2000年以來總體呈下降趨勢,市場結(jié)構(gòu)的壟斷性越來越弱而競爭性越來越強(qiáng),從全國來看,銀聯(lián)商務(wù)己不再具有顯著的市場支配地位。依據(jù)貝恩的競爭結(jié)構(gòu)分類法,當(dāng)前收單業(yè)務(wù)的市場結(jié)構(gòu)大致為中(上)集中寡占型。境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的發(fā)展存在三個(gè)突出問題,即：國際競爭力比較薄弱,濫用市場支配地位,國際化進(jìn)程面臨不確定性。 (3)以幼稚產(chǎn)業(yè)保護(hù)論和規(guī)制經(jīng)濟(jì)學(xué)為主要理論依據(jù),基于經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果,形成以下三點(diǎn)基本的政策取向：一是中國應(yīng)該有自己的自主品牌銀行卡清算組織；二是自主品牌銀行卡清算組織在幼稚階段確需政策扶持；三是需要維持自主品牌銀行卡清算組織一定時(shí)期內(nèi)的壟斷地位。對(duì)己實(shí)行的扶持性政策的分析表明,在外資準(zhǔn)入法規(guī)層面上的模糊和操作層面上的限制,構(gòu)成了對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)事實(shí)上的保護(hù),給自主品牌銀行卡清算組織中國銀聯(lián)提供了發(fā)展壯大的寶貴時(shí)間。因此,對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的產(chǎn)業(yè)扶持政策提出兩點(diǎn)建議：第一,短期內(nèi)繼續(xù)維持中國銀聯(lián)的壟斷地位。主要原因在于：如果取消產(chǎn)業(yè)政策的保護(hù),在短期內(nèi)放開境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算的外資準(zhǔn)入,維薩等國際銀行卡組織必將大規(guī)模進(jìn)入市場,憑借預(yù)先發(fā)展的大量雙標(biāo)卡持卡人和強(qiáng)大的境外受理網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,強(qiáng)勢奪取中國銀聯(lián)在境內(nèi)的市場份額；銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算業(yè)務(wù)在很高的業(yè)務(wù)量范圍內(nèi)仍具成本弱增性,在境內(nèi)銀行卡跨行交易的整體規(guī)模擴(kuò)張的相當(dāng)長的一段范圍內(nèi),不應(yīng)急于打破壟斷而引入第二家銀行卡清算組織。第二,慎用外資出資比例上限規(guī)定扶持自主品牌。這是因?yàn)椋涸阢y聯(lián)的國際業(yè)務(wù)量達(dá)到一定水平,從而具備與維薩等國際銀行卡組織在國際業(yè)務(wù)上展開競爭的基本能力之前,如果放開外資準(zhǔn)入,則即便規(guī)定外資的出資比例上限,也無法對(duì)自主品牌銀行卡清算組織(無論是銀聯(lián)還是新生品牌)提供有效的保護(hù)。 (4)我國《反壟斷法》一般適用于對(duì)中國銀聯(lián)的監(jiān)管,但該法第七條對(duì)特殊行業(yè)的規(guī)定和有關(guān)行政壟斷行為的規(guī)定并不適用；監(jiān)管對(duì)象主要是中國銀聯(lián)可能實(shí)施的壟斷行為。中國銀聯(lián)可能濫用其在基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的市場支配地位,排除、限制競爭性業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭。對(duì)“強(qiáng)推POS直聯(lián)”這一案例的分析表明,中國銀聯(lián)涉嫌違反了我國《反壟斷法》第十七條關(guān)于濫用市場支配地位進(jìn)行不合理的拒絕交易和搭配銷售的規(guī)定。因此,對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的反壟斷政策提出兩點(diǎn)建議：第一,理清反壟斷法監(jiān)管與中國人民銀行監(jiān)管的關(guān)系。采取反壟斷法與行業(yè)規(guī)制的雙重監(jiān)管模式,同時(shí),為了避免由于中國人民銀行與中國銀聯(lián)之間的密切關(guān)系而導(dǎo)致“規(guī)制俘獲”問題,應(yīng)確定行業(yè)規(guī)制制度不得與反壟斷法主旨相抵觸的原則。反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)擁有對(duì)中國銀聯(lián)涉嫌壟斷行為案件的管轄權(quán),而中國人民銀行只在行業(yè)立法明確規(guī)定的情況下,對(duì)中國銀聯(lián)涉嫌壟斷行為(不包括經(jīng)營者集中)的案件擁有管轄權(quán),并且中國人民銀行的管轄權(quán)對(duì)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)的管轄權(quán)并無排除性,而是作為對(duì)反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)管轄權(quán)的補(bǔ)充。第二,剝離縱向一體化企業(yè)“銀聯(lián)商務(wù)”。反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)對(duì)中國銀聯(lián)“強(qiáng)推POS直聯(lián)”一案的裁定,聯(lián)合行業(yè)規(guī)制機(jī)構(gòu),將銀聯(lián)商務(wù)從中國銀聯(lián)體系中剝離出去。關(guān)于剝離的具體方案,可以考慮按照中國銀聯(lián)增資擴(kuò)股之前的股權(quán)結(jié)構(gòu),將銀聯(lián)商務(wù)的股權(quán)由中國銀聯(lián)劃轉(zhuǎn)至各商業(yè)銀行等股東名下,由商業(yè)銀行等股東或銀行業(yè)協(xié)會(huì)選派董事和高管層。 (5)隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展,在境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算領(lǐng)域,實(shí)施市場開放政策,放松進(jìn)入規(guī)制,放開外資準(zhǔn)入,重構(gòu)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的市場結(jié)構(gòu)是大勢所趨。因此,對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡清算組織的市場開放政策提出兩點(diǎn)建議：第一,主動(dòng)釋放“適時(shí)放開外資準(zhǔn)入”的信號(hào),使各方(尤其是境外資本)形成比較積極的預(yù)期。這不僅有利于維薩等國際銀行卡組織保持和增強(qiáng)對(duì)境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算市場開放的信心,以免其頻繁采取不合作的行動(dòng)而使持卡人和成員行的利益受損,進(jìn)而給境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展造成負(fù)面干擾；同時(shí)也有助于給中國銀聯(lián)施加壓力,推動(dòng)其提高效率,改進(jìn)服務(wù),盡快提升核心競爭力,為應(yīng)對(duì)國際銀行卡組織在境內(nèi)市場的挑戰(zhàn)做好更為充分的準(zhǔn)備。第二,適時(shí)放松境內(nèi)資本的進(jìn)入規(guī)制。如果中方在“中國電子支付服務(wù)措施案”中勝訴,從而將放開外資準(zhǔn)入的主動(dòng)權(quán)掌握在自己手中,那么可以考慮在放開外資準(zhǔn)入前,通過適當(dāng)方式適時(shí)放松對(duì)境內(nèi)資本的進(jìn)入規(guī)制,使境內(nèi)人民幣銀行卡跨行交易轉(zhuǎn)接清算市場形成和保持可競爭的狀態(tài),給中國銀聯(lián)以潛在競爭壓力,約束中國銀聯(lián)的市場行為。
【學(xué)位授予單位】：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2012
【分類號(hào)】：F832.2

【參考文獻(xiàn)】

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1 張占江;徐士英;;自然壟斷行業(yè)反壟斷規(guī)制模式構(gòu)建[J];比較法研究;2010年03期

2 張Z

本文編號(hào)：2743961