【摘要】：在國民經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天,中國的房地產(chǎn)一直是敏感而永不過時的話題。在國家用盡調(diào)控手段力圖影響房價(特別是大城市上升過快的個人住房的房價)而效果不盡如人意時,防范房貸風(fēng)險就變得尤其重要。在這種背景下,金融機(jī)構(gòu)也希望有專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來為其分擔(dān)風(fēng)險,降低不良率。近日,為了打擊房地產(chǎn)市場的投機(jī)行為,國務(wù)院連續(xù)下達(dá)了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》和《關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》,對家庭購房的套數(shù)對應(yīng)的貸款比例及利率做了明文限制。使房市的熱點聚焦在房價是否因此出現(xiàn)拐點的問題上。而目前市場上從事住房置業(yè)擔(dān)保貸款的機(jī)構(gòu)良莠不齊,存在著行業(yè)定位不清,內(nèi)部操作不規(guī)范的問題。今后,如何規(guī)范住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為,是保證房地產(chǎn)市場和金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要因素,是關(guān)系到國計民生的大事。 本文首先闡述了住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的含義,并回顧了我國住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程。指出目前國內(nèi)住房置業(yè)擔(dān)保行業(yè)定位不清,法規(guī)缺失,缺乏準(zhǔn)入、監(jiān)管機(jī)制的現(xiàn)狀,再用了國內(nèi)兩個城市的真實案例說明目前住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在的一些問題。第一個案例主要說明住房置業(yè)擔(dān)保的行業(yè)問題：擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)地位不對等、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對個貸市場風(fēng)險的控制能力有限和擔(dān)保機(jī)構(gòu)本身缺乏資信等級評價系統(tǒng)等。第二個案例著重說明擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理問題：資料收集易出紕漏、財務(wù)問題及合同簽訂不規(guī)范等。另外,還根據(jù)作者收集到的資料總結(jié)出了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一些其他突出問題：擔(dān)保費收費標(biāo)準(zhǔn)混亂、擔(dān)保余額超出規(guī)定、資金運用不合理、區(qū)域性風(fēng)險防范得不到有效解決等。針對這些問題,筆者采用了調(diào)查法、觀察法、文獻(xiàn)研究法等進(jìn)行分析,總結(jié)出造成這些問題存在的原因并提出了緩解這些問題的一些思考：一是完善配套法規(guī),建立政策性住房置業(yè)擔(dān)保為主導(dǎo),其他擔(dān)保業(yè)務(wù)為輔的擔(dān)保體系,對政策性住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予政策扶持。二是成立全國性的住房置業(yè)擔(dān)保組織,對全國的住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理,提供標(biāo)準(zhǔn)化操作模式,實現(xiàn)實時監(jiān)管,防范區(qū)域風(fēng)險。三是完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理,加快流程改造和信息化系統(tǒng)建設(shè),加強(qiáng)與相關(guān)部門,如國土系統(tǒng)、房管系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)及公積金中心等相關(guān)部門的溝通和銜接。 文章提出了一些對住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)范管理的建議,嘗試找出一條住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的道路,為我國商業(yè)銀行的個貸業(yè)務(wù)及房地產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供一定參考,使金融機(jī)構(gòu)與住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在個人住房貸款方面各司其職,攜手共進(jìn)。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號】：F293.3;F832.39

【參考文獻(xiàn)】

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