2013年6月余額的出現(xiàn),打開(kāi)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的大門(mén)。由于這類(lèi)平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)手續(xù)簡(jiǎn)單,放款時(shí)間短,利率適中等特點(diǎn),極大的滿(mǎn)足了小微企業(yè)的貸款需求;而此類(lèi)平臺(tái)對(duì)普通投資者來(lái)說(shuō)無(wú)需專(zhuān)業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備,起投點(diǎn)低,回報(bào)率高,充分填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)的理財(cái)市場(chǎng)空缺。自此網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一發(fā)不可收拾。當(dāng)然,野蠻生長(zhǎng)背后伴隨的是大批P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題的出現(xiàn)。近幾年,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格,金融行業(yè)越來(lái)越規(guī)范,網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)按說(shuō)是應(yīng)越來(lái)越成熟規(guī)范,但是,雖然監(jiān)管層不斷加碼,還是有很多平臺(tái)出現(xiàn)違約,所以本文就此現(xiàn)象進(jìn)行深入研究分析。本文主要研究目的包括兩方面;第一,旨在讓投資者通過(guò)平臺(tái)基本信息了解平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn),確保本金安全及投資收益。本文在對(duì)平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)做分析時(shí),把平臺(tái)分為兩種:一種是定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表的平臺(tái),本文用定性分析法進(jìn)行分析;另一種是未定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表的平臺(tái),本文通過(guò)定量分析法對(duì)其進(jìn)行理論假設(shè),構(gòu)建模型并得出結(jié)論也第二,通過(guò)分析平臺(tái)違約風(fēng)險(xiǎn)的成因,找出解決方法,讓監(jiān)管層有的放矢的對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管,防止行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定。最后通過(guò)對(duì)行業(yè)展望分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未來(lái)的發(fā)展方向,讓投資者和監(jiān)管層預(yù)先做好投資轉(zhuǎn)型和監(jiān)管方向轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。
【學(xué)位單位】：西安理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類(lèi)】：F724.6;F832.4
【部分圖文】：

西安理工大學(xué)碩士學(xué)位論文據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013 年我國(guó)小型和微型企業(yè)對(duì) GDP（ Gross Domduct，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的貢獻(xiàn)為 24.3％，總量約為 126200 億元。截止到 2013 年企業(yè)的融資需求總額達(dá) 395463 億元，而小微企業(yè)的貸款余額僅有 178296 億元，近 22 萬(wàn)億；如圖 2-1 所示，截止 2014 年 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)興盛以前，企業(yè)在銀行貸款總體最高可達(dá) 80%，而其中小微企業(yè)占比為 26.6%。2015 年末，全國(guó)小微企業(yè)的貸234654 億元，占總企業(yè)貸款余額的 23.90%；在 2016 年末，小微企業(yè)貸款余額為 38人民幣，貸款需求呈逐年遞增之勢(shì)。

3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的興起及發(fā)展機(jī)的企業(yè)和投資者開(kāi)始不斷涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，致使 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)志事件第一就是 2013 年 6 月 “支付寶”聯(lián)手“天弘基金”推出了“余額寶貸平臺(tái)成為家喻戶(hù)曉的投融資方式之一；第二是同月“人人貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平3 億人民幣的風(fēng)投資金，成為全球范圍內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最大單筆平臺(tái)投資。絡(luò)借貸平臺(tái)這個(gè)本難以為繼的小丑成了“風(fēng)口上的豬‖，單 2013 年一年時(shí)間貸平臺(tái)從原有的幾十家直接發(fā)展到幾百家，成為本年度最最讓創(chuàng)業(yè)者追捧的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)增加至 1500 多家，貸款余額達(dá) 1000 億人民幣。如圖 3-1 所 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更是發(fā)展到了頂峰，行業(yè)平臺(tái)數(shù)達(dá)到了 3800 家，成交量?jī)|，這是早期 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)創(chuàng)始人想都不敢想的數(shù)字。而當(dāng)平臺(tái)創(chuàng)始人萬(wàn)的時(shí)候，創(chuàng)辦 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的初衷也就有所動(dòng)搖了。利益熏心，被金眼，平臺(tái)老板開(kāi)始紛紛跑路，與發(fā)展期成對(duì)比的是此時(shí)跑路的平臺(tái)竟也是數(shù)以數(shù)投資者血本無(wú)歸。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)經(jīng)歷了大起大落之后，政府開(kāi)始重走強(qiáng)監(jiān)管之路，P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也逐漸由無(wú)人監(jiān)管區(qū)走向規(guī)范化的道路。

局發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》、2017 年初銀監(jiān)會(huì)《網(wǎng)絡(luò)借貸資存管業(yè)務(wù)指引》、2017 年下半年銀監(jiān)會(huì)研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信披露指引》及《信息披露內(nèi)容說(shuō)明》�？梢钥闯霰O(jiān)管層正在全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)整治力度，嚴(yán)查處不合規(guī)的 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。13.3 國(guó)內(nèi)外 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的現(xiàn)狀3.3.1 國(guó)外 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)行業(yè)現(xiàn)狀因?yàn)閲?guó)外最早成立 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的是英國(guó)，所以本就以英國(guó)為例介紹國(guó)外的 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)現(xiàn)狀。2016 年 P2P 商業(yè)貸款是英國(guó)最大在線(xiàn)替代融資總額的貢獻(xiàn)者,為 億英鎊，約合人民幣 114.39 億元。而從 2010-2016 年總共發(fā)生了 31.4 億英鎊的貸款,其2016 年產(chǎn)生貸款占總貸款的 39%。資質(zhì)/入職率(指的是被認(rèn)為有資格通過(guò)平臺(tái)融資并發(fā)活動(dòng)的借款人比例)從 2015 年的 23%上升到 2016 年的 38%。在那些被認(rèn)為適合在平臺(tái)款的借款人中，31%的人成功獲得了融資。39%的成功借款人是平臺(tái)的回頭客，比 2年的 19.5%有所上升。這意味著，與傳統(tǒng)金融融資渠道相比，人們?cè)絹?lái)越依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)平融資渠道來(lái)籌集資金。
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