我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了一個從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到社會主義市場經(jīng)濟(jì)的變遷過程,因此,多數(shù)部門的經(jīng)濟(jì)制度都有這樣一個特點(diǎn),即從完全的政策性逐步過渡到政策性與商業(yè)性并行的局面。住房金融制度也經(jīng)歷了這樣的演變過程,從完全的政策性分房,到政策性公積金制度與商業(yè)性個人住房貸款相結(jié)合,再到目前的商業(yè)性個人住房貸款占據(jù)主導(dǎo)地位。1998年國家開放個人住房消費(fèi)信貸市場后,個人住房抵押貸款就得到了快速的增長,個人住房抵押貸款余額占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的比重從1998年的0.49%增加到2008年的9.82%。快速擴(kuò)張必然伴隨著風(fēng)險的不斷積累,一旦遇到經(jīng)濟(jì)形勢變化等風(fēng)險發(fā)生的刺激因素,風(fēng)險就會集中暴發(fā)。2004年10月,中國人民銀行宣布了自1995年以來的首次加息。之后,至2007年12月共進(jìn)行了八次基準(zhǔn)利率上調(diào)。2006年以前,我國的住房抵押貸款產(chǎn)品都是浮動利率的,貸款利率在每年的1月1日根據(jù)當(dāng)期的法定基準(zhǔn)利率進(jìn)行調(diào)整。連續(xù)的加息導(dǎo)致借款人的還款負(fù)擔(dān)加重,選擇提前償付的借款人數(shù)量急劇增加,從而引發(fā)了一場“提前還貸潮”。大量的提前償付對商業(yè)銀行產(chǎn)生了很大的不良影響,直接造成商業(yè)銀行利息收益的減少以及成本的損失。由于國內(nèi)商業(yè)銀...

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圖2-12001-2008住房抵押貸款增長情況

圖3-11998年以來一年期貸款基準(zhǔn)利率走勢數(shù)據(jù)來源:中國人民銀行網(wǎng)站h

年加息、以來，前來銀行咨詢、辦理提前償付業(yè)務(wù)的客戶數(shù)大幅度增加。圖3一1是1998年以來一年期貸款基準(zhǔn)利率的走勢圖，結(jié)合上面的分析，我們發(fā)現(xiàn)，我國的提前償付行為與利率具有較強(qiáng)的相關(guān)性。當(dāng)利率上調(diào)時，部分借款人為了避免下一年利息負(fù)擔(dān)的加重，就會選擇提前償付。

圖4-1樣本年齡結(jié)構(gòu)

本文利用EXCEL和SPSS統(tǒng)計(jì)軟件對樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果如表4一1:表4一1變量描述統(tǒng)計(jì)分析變變量描述統(tǒng)計(jì)分析表表年年年齡(月)))婚姻狀況況學(xué)歷歷家庭月收入入貸款金額額貸款期限限(((((((((((((((月)))樣樣本數(shù)數(shù)940.0000940.0000940.0....

圖4一樣本婚姻狀況

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