我國的小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的重要組成部分,國家極為重視小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)信貸應運而生,不僅成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措,更是獲得了國家的政策支持。但小微企業(yè)因規(guī)模較小、實力較弱、抗風險能力低等特點,導致其信貸風險具有很大的不確定性。商業(yè)銀行是經(jīng)營風險并創(chuàng)造風險收益的特殊企業(yè),如果想分享小微企業(yè)迅猛發(fā)展的紅利、保障銀行資產(chǎn)的安全性,那么做好小微企業(yè)信貸風險管理工作是商業(yè)銀行的工作重點之一。本文在充分研究相關(guān)理論的基礎上,論述XZ分行小微企業(yè)信貸風險管理的現(xiàn)狀:對NY銀行XZ分行小微信貸業(yè)務的經(jīng)營現(xiàn)狀、操作流程等進行客觀分析,發(fā)現(xiàn)NY銀行XZ分行小微企業(yè)信貸風險管理在企業(yè)道德素養(yǎng)、員工信貸素養(yǎng)、貸前、貸中和貸后管理等環(huán)節(jié)存在的問題。并對問題存在的原因進行分析。針對以上問題,本文運用調(diào)查問卷法、德爾菲法找出三個信貸風險管理評價一級指標,并確定了八個二級指標,運用層次分析法對以上十二個指標構(gòu)造出層次結(jié)構(gòu)模型,建立四個判斷矩陣,單層一次性檢驗通過后確定十二個指標的權(quán)重,又一次運用問卷調(diào)查法算出風險因素的評價值。在研究得出的結(jié)論基礎上,對XZ分行發(fā)生的第一筆小微企業(yè)不良貸款為例進行研究... 

【文章來源】：中國礦業(yè)大學江蘇省 211工程院校 教育部直屬院校

【文章頁數(shù)】：82 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

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?∽罟丶?幕方冢?彩欽?魴糯?鞒討兇釗?易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)。作為信貸機構(gòu)的工作人員應當在這一環(huán)節(jié)對借款人的基本信息和企業(yè)全部信息進行嚴格、認真、詳細地調(diào)查，同時客戶經(jīng)理應該對檔案資料及所呈現(xiàn)客戶信息的合法性、規(guī)范性、完整性、真實性和有效性負責。（1）經(jīng)過調(diào)查了解發(fā)現(xiàn)，XZ分行對于貸前的操作有明確的規(guī)定和要求，但這些規(guī)定和要求的執(zhí)行效果比較差，流于形式，存在許多信貸人員并沒有嚴格按照文件要求對借款人的基本信息進行盡職調(diào)查，不能確保材料的真實性、合法性，僅僅是注重申請材料的完整性、規(guī)范性。圖3-3貸前查詢情況圖Figure3-3Pre-loanquerystatuschart如圖所示，將調(diào)查問卷中的問題整理歸納后發(fā)現(xiàn)在XZ分行日常貸前操作中，約85%的客戶經(jīng)理對于收集企業(yè)信貸風險信息僅僅局限于從企業(yè)和企業(yè)主的人民銀行征信系統(tǒng)查詢的征信報告中獲得，而主動通過第三方去如天眼查、企查查等外部軟件獲得企業(yè)信貸風險信息的客戶經(jīng)理占比較少，經(jīng)調(diào)查得知，在貸前能夠做到全方面獲取企業(yè)信貸風險信息的客戶經(jīng)理僅約5%，可以說鳳毛麟角，若因未及時發(fā)現(xiàn)客戶信用風險而進行準入，會為商業(yè)銀行埋下極大的信貸資金風險隱患。

3NY銀行XZ分行小微企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀分析25圖3-4調(diào)查報告問題占比圖Figure3-4SurveyreportproblemproportionchartNY銀行XZ分行對于一家企業(yè)的后續(xù)審查、審批、決策等環(huán)節(jié)，往往是通過客戶經(jīng)理形成的書面調(diào)查報告來了解的，能否進行準入也是通過調(diào)查報告進行判斷，如果調(diào)查報告環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題、不真實，會影響后續(xù)審查審批人員對借款人的真實經(jīng)營狀況和風險狀況不能真實有效的掌握。貸前調(diào)查不盡職、調(diào)查報告書寫不規(guī)范，會導致貸款一開始就出現(xiàn)風險隱患，直接影響后續(xù)審查審批人員對借款人的判斷，對于信貸機構(gòu)及企業(yè)自身來說都是非常不利的。雖然以上問題單獨看上去都不重要，但是組合在一起就是非常嚴重的風險隱患，不利于XZ分行信貸風險的管理。3.3.3貸中審查和監(jiān)管不到位貸款審查審批環(huán)節(jié)的工作重點在于關(guān)注客戶經(jīng)理提交的小微企業(yè)相關(guān)調(diào)查檔案和報告是否真實可靠，審查審批環(huán)節(jié)實際上包括了信貸業(yè)務審查、審批、合同規(guī)范性審核及放款審核，四個環(huán)節(jié)缺一不可，覆蓋了從信貸業(yè)務審查到放款的完整流程。審查和審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理整理提交的資料，分析貸款的風險點、可行性等，并出具審查、審批意見。存在的主要問題如下：（1）XZ分行的貸中審查審批體制上，存在該環(huán)節(jié)的人員配置和XZ分行信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)模不相匹配的問題。授信和用信業(yè)務在月末季末沖刺時數(shù)量會激增，為追求業(yè)務發(fā)展而人員配備不足，會使貸中審查審批環(huán)節(jié)成為一種形式化的行為。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信貸業(yè)務操作的整個環(huán)節(jié)中，負責客戶拓展、調(diào)查、收集資料、撰寫報告的客戶經(jīng)理約占被調(diào)查人數(shù)的79%，這意味著XZ分行審核、審查、審批人員以及負責產(chǎn)品培訓和風險預警管理的人員相對較少，事實情況也的確如此，在XZ分行信用管理部有22人，其中審查人員4人，審批人員僅2人，共6?

【參考文獻】：
期刊論文
[1]新形勢下商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J]. 姜浩,曾憲巖.  農(nóng)村金融研究. 2018(09)
[2]大型商業(yè)銀行服務小微企業(yè)經(jīng)驗研究[J]. 潘子杰.  農(nóng)村金融研究. 2018(09)
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[4]“優(yōu)惠風險權(quán)重”政策對小微企業(yè)信貸融資約束影響的實證檢驗[J]. 劉斌斌,黃耀谷.  統(tǒng)計與決策. 2018(12)
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[10]中國商業(yè)銀行對小微企業(yè)信貸融資問題研究[J]. 馮莉平.  經(jīng)營管理者. 2016(06)

博士論文
[1]基于模糊分析法的商業(yè)銀行信貸風險內(nèi)控體系評價研究[D]. 秦穎.山東大學 2008

碩士論文
[1]商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸風險管理研究[D]. 周碧瑜.華僑大學 2016
[2]我國商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融支持問題研究[D]. 孫承光.山東財經(jīng)大學 2016
[3]民生銀行長春分行小微企業(yè)信貸風險防范研究[D]. 秦云龍.吉林大學 2015
[4]商業(yè)銀行授信風險識別中非財務因素管控研究[D]. 邵琴琴.吉林大學 2013
[5]完善平衡計分卡在中小商業(yè)銀行績效管理中的應用[D]. 張瑜.西南財經(jīng)大學 2013



本文編號：3322555