本文關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《昆明理工大學(xué)》 2006年

中國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因及對(duì)策研究

楊平  

【摘要】： 二十世紀(jì)八十年代以來，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化、金融全球化進(jìn)程的加快，，各類金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累。而在我國，作為金融業(yè)主體的國有商業(yè)銀行，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也越來越受到社會(huì)的關(guān)注。這些信貸風(fēng)險(xiǎn)主要通過大量的不良資產(chǎn)(主要指不良信貸資產(chǎn))表現(xiàn)出來。巨額的不良貸款已經(jīng)成為我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中最大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。我國國有商業(yè)銀行不良貸款積累的時(shí)間很長，成因也非常復(fù)雜：既有銀行的原因也有企業(yè)的原因，還有外部經(jīng)營環(huán)境的原因。 國有商業(yè)銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝，關(guān)鍵取決于其管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范是我國國有商業(yè)銀行迫切需要解決的課題。本文首先從銀行自身、借款企業(yè)和外部環(huán)境三個(gè)方面分析了我國國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因。在此基礎(chǔ)上，對(duì)如何防范國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了具體的對(duì)策、建議，即信貸資產(chǎn)分散化策略、風(fēng)險(xiǎn)的組合控制策略、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略和風(fēng)險(xiǎn)消化策略。同時(shí)，對(duì)國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題也提出了若干改進(jìn)意見，內(nèi)容涉及評(píng)估體系、預(yù)警體系建設(shè)，貸款審批流程和組織構(gòu)架，激勵(lì)約束機(jī)制，信貸文化建設(shè)等。另外，針對(duì)現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行所處的外部環(huán)境，本文還提出了有關(guān)信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)、培育良好信用環(huán)境、立法和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)等方面的建議。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：昆明理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2006
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

摘要3-4

ABSTRACT4-8

第一章 緒論8-12

1.1 研究的背景8-9

1.2 研究的必要性和現(xiàn)實(shí)意義9-10

1.3 國內(nèi)外對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的研究現(xiàn)狀10-11

1.4 本文的研究思路11-12

第二章 信貸、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述12-18

2.1 信貸概述12-13

2.1.1 信貸的定義12

2.1.2 信貸的特征12

2.1.3 信貸的原則12-13

2.2 信貸風(fēng)險(xiǎn)概述13-18

2.2.1 風(fēng)險(xiǎn)13

2.2.2 不良信貸資產(chǎn)13-14

2.2.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)14

2.2.4 信貸風(fēng)險(xiǎn)的種類14-16

2.2.5 信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)16

2.2.6 國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)16-18

第三章 信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因分析18-33

3.1 銀行自身的原因18-26

3.1.1 信貸目標(biāo)市場的選擇存在隱患18-20

3.1.1.1 信貸集中18-20

3.1.1.2 貸款資金趨向長期化20

3.1.2 信貸流程的具體操作存在缺陷20-23

3.1.2.1 貸前調(diào)查上的缺陷20-21

3.1.2.2 客戶授信控制上的缺陷21

3.1.2.3 信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)制上的缺陷21-22

3.1.2.4 貸后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制上的缺陷22-23

3.1.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的理念存在偏差23-25

3.1.3.1 降低不良資產(chǎn)率不等于稀釋不良資產(chǎn)率23

3.1.3.2 追求信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制目標(biāo)不等于追求“零風(fēng)險(xiǎn)”23-24

3.1.3.3 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不等于單個(gè)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的簡單累加24-25

3.1.4 缺乏完善的市場化的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和消化機(jī)制25

3.1.5 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)與約束機(jī)制失效25

3.1.6 信貸文化缺位25-26

3.2 借款企業(yè)的原因26-29

3.2.1 不公平的關(guān)聯(lián)交易對(duì)銀行貸款安全構(gòu)成威脅26-28

3.2.2 企業(yè)體制不健全，銀行在信貸活動(dòng)中處于被動(dòng)狀態(tài)28

3.2.3 企業(yè)為獲取貸款，不擇手段，導(dǎo)致了尋租行為的出現(xiàn)28-29

3.3 外部環(huán)境的原因29-33

3.3.1 行政干預(yù)多29-30

3.3.2 社會(huì)信用環(huán)境缺失30

3.3.3 法制不健全30-31

3.3.4 金融市場發(fā)育遲緩且不規(guī)范31

3.3.5 信貸資金違規(guī)無序進(jìn)入股市31-32

3.3.6 經(jīng)濟(jì)周期變動(dòng)32-33

第四章 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析33-41

4.1 信貸資產(chǎn)分散化策略33-35

4.1.1 貸款客戶分散34

4.1.2 貸款行業(yè)分散34

4.1.3 貸款區(qū)域分散34

4.1.4 貸款期限分散34-35

4.2 風(fēng)險(xiǎn)的組合控制策略35-36

4.3 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略36-39

4.3.1 保險(xiǎn)或擔(dān)保37-38

4.3.2 貸款證券化38

4.3.3 套期保值38-39

4.4 風(fēng)險(xiǎn)消化策略39-41

4.4.1 利用風(fēng)險(xiǎn)后備基金沖銷貸款損失39

4.4.2 利用已有的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行化解39

4.4.3 債轉(zhuǎn)股、貸款證券化39-41

第五章 國有商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面應(yīng)做的幾點(diǎn)改進(jìn)41-46

5.1 建立合理的企業(yè)評(píng)估體系41-42

5.2 建立直觀科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指征體系42

5.3 建立有效的審批流程策略42-43

5.4 實(shí)行“三權(quán)分立”的貸款審查組織構(gòu)架43-44

5.5 優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理崗位設(shè)置44

5.6 改善激勵(lì)和約束機(jī)制44

5.7 培育信貸文化，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)44-46

第六章 對(duì)立法、監(jiān)管部門的幾點(diǎn)建議46-50

6.1 進(jìn)一步推動(dòng)信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)46-48

6.2 培育良好的信用環(huán)境48-49

6.3 做好相關(guān)立法和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)49-50

第七章 結(jié)論50-51

致謝51-52

參考文獻(xiàn)52-53

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