【摘要】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新,是互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種工具融合的結(jié)果。互聯(lián)網(wǎng)能便捷資訊、降低交流和創(chuàng)新等方面的成本,金融則促進(jìn)了貨幣資源的有效分配。網(wǎng)絡(luò)借貸聚集兩者的優(yōu)點(diǎn),在短時(shí)間內(nèi)成長為金融界的引爆點(diǎn)。相較于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),網(wǎng)絡(luò)借貸表現(xiàn)出了去中心化、成本低、運(yùn)行效率高、普惠金融、方便快捷等特性。但同時(shí),P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)有著非常明顯的金融特性,即高風(fēng)險(xiǎn)性。從P2P平臺高發(fā)的爆雷事件來看,空白領(lǐng)域的創(chuàng)新、較低的準(zhǔn)入門檻和對線上交易的依賴也造成這一行業(yè)的監(jiān)管漏洞,資金托管制度上線便是基于投資者權(quán)益保護(hù),防范資金風(fēng)險(xiǎn)。本文可分為四部分。第一部分對P2P資金托管的理論基礎(chǔ)進(jìn)行概述。首先介紹平臺的發(fā)展歷程、行業(yè)現(xiàn)狀、法律地位等基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)借貸初期蓬勃發(fā)展,其具有的小金額、門檻低和依托互聯(lián)網(wǎng)受眾廣等特性,促進(jìn)了資金融通效率。然后分析了資金托管的內(nèi)涵,在明確資金托管定義的基礎(chǔ)上對“托管”和“存管”進(jìn)行對比辨析,并對托管雙方權(quán)責(zé)界定,闡述P2P引入資金托管的原因。第二部分主要分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸資金托管模式和國內(nèi)外相關(guān)監(jiān)管規(guī)制等方面。首先對第三方支付、聯(lián)合托管、銀行存管等相繼成為P2P行業(yè)主流的托管方式進(jìn)行概述,分析了其優(yōu)劣勢及有效性。本章后部分則對國內(nèi)資金托管相關(guān)政策法規(guī)和域外英美兩國P2P資金保護(hù)監(jiān)管規(guī)制進(jìn)行分析。英美兩國分別采取鼓勵創(chuàng)新和嚴(yán)格控制的監(jiān)管態(tài)度各有其值得借鑒之處。國內(nèi)2016-2017年相繼出臺的監(jiān)管文件已經(jīng)明確了P2P平臺不得設(shè)立資金池、客戶的資金必須進(jìn)行銀行托管等規(guī)制。第三部分分析了商業(yè)銀行作為托管人的優(yōu)勢所在及應(yīng)承擔(dān)的法律義務(wù),并對銀行托管的現(xiàn)狀和問題進(jìn)行了分析,當(dāng)前仍然存在如形式審核職責(zé)過于寬松、平臺定位不準(zhǔn)確、銀行商譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、托管系統(tǒng)成本高和法規(guī)效力低等問題。而且現(xiàn)有法規(guī)政策關(guān)于銀行托管的規(guī)定,依然存在不夠細(xì)化、明確的問題,例如,銀行對托管平臺的業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)難以確定。第四部分則是對第三部分分析得出的問題提供一些解決對策,包括加強(qiáng)銀行監(jiān)督責(zé)任如風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)、重視平臺信用中介的屬性,參考英美監(jiān)管規(guī)制,以類金融機(jī)構(gòu)對待,進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)普及教育,參考網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)推出統(tǒng)一的銀行資金托管系統(tǒng),并對相關(guān)金融業(yè)上位法進(jìn)行完善。本文基于P2P平臺推進(jìn)銀行托管的現(xiàn)狀,目的是通過研究P2P平臺資金托管模式、國內(nèi)外P2P資金安全保護(hù)規(guī)制和目前銀行在資金托管業(yè)務(wù)中的職責(zé)及存在的問題,以期提出合理的建議促進(jìn)P2P平臺和銀行托管業(yè)務(wù)共同發(fā)展,最終讓網(wǎng)貸市場走向成熟穩(wěn)定,發(fā)揮P2P作為普惠金融既“普”又“惠”的功能。同時(shí),雙方合作可以提升商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融思維以創(chuàng)造更多社會價(jià)值。
【學(xué)位授予單位】：山東大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：D922.28

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