本文選題：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 + 風(fēng)險(xiǎn)償付基金�。� 參考：《江西財(cái)經(jīng)大學(xué)》2015年碩士論文

【摘要】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自從引入中國(guó)后一直備受矚目,由于高額的收益回報(bào)使得其迅速得到了缺乏投資渠道的中國(guó)民眾青睞,其發(fā)展已有燎原之勢(shì)。但是新生事物的高速發(fā)展往往伴隨著監(jiān)管缺失和野蠻生長(zhǎng),這給廣大投資人甚至我國(guó)金融秩序都造成威脅。本文研究的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,并根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)發(fā)展的實(shí)際情況提供相應(yīng)的解決方案以及對(duì)該解決方案提供法制化建議。在研究方法上,本文采取理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法,親身前往P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái),實(shí)地調(diào)查走訪該行業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,并以借款人和投資人的身份參與網(wǎng)絡(luò)貸款。作者以實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和切身體會(huì)分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出具有可行性的應(yīng)對(duì)建議。本文正文由五個(gè)部分組成。第一部分是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的基本情況的介紹。首先通過(guò)詳實(shí)的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)地位進(jìn)行說(shuō)明。接著,通過(guò)指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)出現(xiàn)的異化和風(fēng)險(xiǎn),作者分析了各類風(fēng)險(xiǎn)的特征并對(duì)其進(jìn)行分類,以便針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)提出可操作的解決機(jī)制。第二部分闡釋了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)需建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與增信機(jī)制。首先指出了外部環(huán)境變化,2014年以來(lái)各級(jí)政府部門紛紛表態(tài)要整頓網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè),這使得之前靠打政策“擦邊球”的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)模式,同時(shí)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增速變緩給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從業(yè)者帶來(lái)巨大的經(jīng)營(yíng)壓力。其次指出了現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制手段的不足:法律層面缺失,征信體系不完善,網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)水平低下,行業(yè)自律意識(shí)淡薄,行業(yè)輿論易被誤導(dǎo)等等。最后,根據(jù)對(duì)現(xiàn)有嚴(yán)峻形勢(shì)的分析與行業(yè)發(fā)展趨勢(shì),提出了建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度以解決現(xiàn)有困境。第三部分是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度的構(gòu)想提供理論支撐。通過(guò)分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中投資人可能遭受大規(guī)模侵權(quán)行為,提出可以參考大規(guī)模侵權(quán)損害賠償金制度為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)建立一個(gè)類似的救濟(jì)制度----P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度。同時(shí)針對(duì)該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征,指出P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)償付基金應(yīng)具有準(zhǔn)入規(guī)制、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)制等事前預(yù)防功能。接著,考慮到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的金融機(jī)構(gòu)屬性,參考金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制建設(shè)的經(jīng)驗(yàn),作者提出了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)應(yīng)該由公共部門牽頭,在行政力量適度參與下形成一個(gè)強(qiáng)而有力自律組織。通過(guò)該組織對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的市場(chǎng)退出進(jìn)行監(jiān)管。理論分析之后,本文結(jié)合實(shí)踐說(shuō)明了利用我國(guó)現(xiàn)有成熟的市場(chǎng)環(huán)境和政策法規(guī)環(huán)境建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度的可行性。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō),越來(lái)越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)選擇了聚集發(fā)展的道路,通過(guò)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合樹立行業(yè)標(biāo)桿,迫使達(dá)不到其高標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)被市場(chǎng)淘汰;從政策法規(guī)角度來(lái)說(shuō),各地金融監(jiān)管部門都在大力扶持小微金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,制定了一系列的優(yōu)惠政策來(lái)吸引P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)聚集發(fā)展,提供了足夠的政策給其行業(yè)自律協(xié)會(huì)等中間組織發(fā)展。同時(shí),基金作為較為成熟的金融制度,早已廣泛的適用于我國(guó)之前的金融風(fēng)險(xiǎn)防控之中。第四部分,作者以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)償付基金制度為中心,探討了當(dāng)前如何在我國(guó)建立起一套能夠與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸管理創(chuàng)新目標(biāo)相配套的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障機(jī)制:首先說(shuō)明了基金的定位和性質(zhì),接著對(duì)基金的運(yùn)營(yíng)和管理提供了框架性的建議,然后對(duì)基金應(yīng)有的功能進(jìn)行了設(shè)計(jì)。最后,作者為基金和其他維權(quán)手段的兼容性提出了觀點(diǎn)。第五部分是一個(gè)擴(kuò)展性的結(jié)語(yǔ)。理想中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)償付基金是一項(xiàng)在銀監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下,由交易規(guī)范、實(shí)力雄厚的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)牽頭形成的行業(yè)自律協(xié)會(huì)所運(yùn)營(yíng)的獨(dú)立于其平臺(tái)日常經(jīng)營(yíng)的公益性基金。P2P企業(yè)將加入行業(yè)自律協(xié)會(huì)并認(rèn)購(gòu)該基金使之成為半強(qiáng)制行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),從而通過(guò)經(jīng)營(yíng)該基金起到監(jiān)管行業(yè)發(fā)展、共享誠(chéng)信信息和樹立行業(yè)形象的效果。該基金平時(shí)可以從事低風(fēng)險(xiǎn)的保本增值投資,當(dāng)某一基金認(rèn)購(gòu)成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),基金將救急性的熨平風(fēng)險(xiǎn);當(dāng)基金認(rèn)購(gòu)成員出現(xiàn)“跑路”風(fēng)險(xiǎn)時(shí),該基金將優(yōu)先為投資人償付損失。同時(shí),該基金應(yīng)有良好的內(nèi)部控制制度來(lái)避免道德風(fēng)險(xiǎn)和“逆向選擇”所帶來(lái)的危害。最后,作者指出,本質(zhì)上P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)以獲取足夠多的利潤(rùn)為最大訴求,風(fēng)險(xiǎn)償付基金在為企業(yè)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)絕不能給企業(yè)帶來(lái)過(guò)大的財(cái)務(wù)壓力,這點(diǎn)尤為重要。當(dāng)然,要做到這些仍有很多問題值得我們繼續(xù)研究。
[Abstract]:This paper analyzes the risk - sharing mechanism of P2P network lending and puts forward some suggestions on how to deal with the risk of P2P network lending . At the same time , the fund should join the industry self - discipline association and subscribe the fund to become the semi - mandatory industry standard . At the same time , the fund should join the industry self - discipline association and subscribe the fund to be the semi - mandatory industry standard . At the same time , the fund should be able to engage in low - risk premium value - added investment . At the same time , the fund should have a good internal control system to avoid moral hazard and adverse selection . At the same time , the fund should have a good internal control system to avoid moral hazard and reverse choice .

【學(xué)位授予單位】：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：D922.28

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本文編號(hào)：1874545