引言

第一節(jié) 研究背景與意義
2013 年 1 月 31 號，中央一號文件公布，文件中明確提出改良農村金融服務的條目，文件指出，增強國家對農村金融改革發(fā)展的引導和扶持，加大商業(yè)性金融機構支農力度，發(fā)揮政策性金融和合作性金融的重要作用，持續(xù)加大涉農貸款的規(guī)模，進一步創(chuàng)新農村金融產品和服務。加強財稅杠桿和金融政策的結合，出臺并落實縣域金融機構涉農貸款增量獎勵的文件和政策。文件還提出穩(wěn)定縣市農村信用社獨立法人地位，繼續(xù)支持深化農村信用社的改革。持續(xù)改善農村支付服務條件，暢通農村地區(qū)支付結算的通道。從 2004 年開始，中央一號文件連續(xù)第十年關注三農問題。從 2004 年的促進農民增收到 2013 年加快發(fā)展現代農業(yè)，進一步增強農村發(fā)展活力，十年間，中國的農業(yè)、農村、農民都發(fā)生了翻天覆地的變化。農業(yè)產值的持續(xù)擴大、農村常住人口的銳減和大量農民產業(yè)工人化。這一切都表明了農村制度亟待改革。2013 年的中央一號文件，恰恰就為農村急迫的改革而提供了綱領性思想并且指出了方向。對于農村金融環(huán)境的改善，2004 年的中央一號文件就提出了改革和創(chuàng)新農村金融體制的指導意見，2004 年一號文件就提出了要擴大農村貸款利率浮動幅度，對中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行和各地農村信用社在農村地區(qū)的業(yè)務開展方向進行了指引。2004 年政府就提出引進社會資本和外資，建立服務三農的多種所有制金融機構。此后一直強調農村金融機構的多元化。直到今年的中央一號文件明確提出政府支持鼓勵社會資本成立新型農村金融機構。十年后的今天，農村金融環(huán)境已經有了顯著改善，村鎮(zhèn)銀行遍地開花，支農貸款規(guī)模極大的提高，農村地區(qū)金融服務的可得性明顯好轉。雖然農村金融取得了顯著的成績，但是一個突出的現象是城鄉(xiāng)經濟發(fā)展的差異明顯擴大，中西部農村金融服務的差異也在明顯擴大。經濟發(fā)展水平和質量的差異將會增大金融機構服務的差別化對待，，金融服務的差別化的對待又進一步加強了經濟發(fā)展的差異。最終將會發(fā)展成惡性循環(huán)。為了遏制經濟發(fā)展和金融環(huán)境差別的繼續(xù)擴大，2012 年中央一號文件明確指出支持和鼓勵各商業(yè)銀行機構到縣域農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行。但是這需要對商業(yè)銀行巨大的政策支持和財稅支持。目前為止，農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行和郵政儲蓄銀行和各地的農村信用社依然是廣大農村地區(qū)的主流金融機構。
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第二節(jié) 國內外文獻綜述
對金融排斥的研究起步與 20 世紀 90 年代，早期對金融排斥的研究主要著重與當地居民能不能通過合適的途徑取得金融機構所提供的服務。因為隨著遠離中心城市的邊遠地區(qū)的金融網點的減少，再加上金融機構同時也傾向于把金融業(yè)務在中心城區(qū)開展，交通工具的缺乏和交通狀況的惡劣都導致了邊遠貧困地區(qū)得到金融服務的難度陡然增加，這些引起了金融地理學者對這一群體獲得金融服務的狀況研究的興趣。 Leyshon 和 Thrift(1997)認為金融排斥現象的形成遠遠比學者們想像的復雜。他們通過研究認為英國的金融排斥的形成就是排斥和反排斥交替進行的過程，在這種交替的過程中，最終引起了英國各個地區(qū)的經濟發(fā)展差異。 Panigyrakis (2002)指出盡管金融排斥有多種多樣的表現形式，但是其最核心的表現應該是被金融排斥的居民無法通過合適的途徑獲得金融機構所提供的金融服務。Rogaly (1999）、Kempson 和 Whyley(1999)提出了相似的觀點：金融排斥的主要現象是被排斥的群體沒有得到過或者得到很少的金融機構的服務，但是他們還同時認為，金融排斥是一個動態(tài)的過程，此前沒有得到金融服務的群體可能會在以后得到金融服務，也就是說被排斥對象的角色可以轉換，可以從被排斥群體變?yōu)榉桥懦馊后w，也可以從非排斥群體變成被排斥群體。
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第一章 金融排斥概述

第一節(jié) 金融排斥概念
金融排斥的概念出現在 20 世紀 90 年代中期，那個時候金融排斥的概念指的是直接或間接的排斥弱勢群體讓他們無法享受金融機構提供的服務。當時的研究切入點主要是從金融地理學角度。因為當時的學者觀察到隨著金融監(jiān)管的政策放開和金融自由化的推進，主流金融機構逐漸的推出了貧困的邊遠山區(qū)，把金融資源優(yōu)先集中在富裕地區(qū)，這直接導致了弱勢群體獲得金融服務的地理性障礙。后來的學者研究金融排斥的時候，不僅從地理因素考慮金融排斥，還從社會排斥和金融服務市場因素考察這一現象。現在的金融世界越來趨向與兩極分化，一方面是金融資源的全球流動，另一方面是在一些地區(qū)仍然存在金融服務的盲點。每個區(qū)域導致形成金融排斥的因素不一樣，所以對金融排概念的定義就有差異�，F在的學者基本認同金融排斥是社會排斥的一種這種觀點，被金融排斥的群體也會同樣的受到其他方面的社會排斥，社會排斥反過來又會加深金融排斥的程度。兩者互為因果。西方的學者研究的金融排斥的結果和成因也是有差別存在。比如英美國家的學者就認為英美國家的金融排斥成因是無法利用金融系統的群體太多而導致了整個群體的金融排斥，而澳洲的學者則認為金融排斥是很難從金融機構獲得安全而且有收益的金融產品。Chant Link 認為，一些企業(yè)和區(qū)域也存在相對的金融排斥。Collard 則將金融排斥拓寬到商業(yè)社群這一層次。
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第二節(jié) 金融排斥的影響效應
1998 年以來，我國金融機構經營戰(zhàn)略的調整造成農村地區(qū)大量的金融機構網點被撤銷，農村地區(qū)金融中介機構銳減客觀上增加了農村地區(qū)居民獲取金融服務的困難程度，增加了農村居民的融資成本。同時更進一步的固化了中國的城鄉(xiāng)二元結構模式，拉大了城鄉(xiāng)之間的經濟差距。地區(qū)的經濟發(fā)展和金融發(fā)展是良性互動的關系，經濟發(fā)展水平在一定程度上能促進金融發(fā)展，反過來，金融發(fā)展水平能促進經濟的進一步發(fā)展，從而實現良性循環(huán)。總結起來，金融排斥主要有以下三個影響效應。改革開放以來，國家在收入分配政策的制定上，面對公平與效率的優(yōu)先問題，國家的政策制定者一直強調效率優(yōu)先，兼顧公平。這種財富分配手段代表著國家從計劃經濟向市場經濟的重大轉變。然而，在效率優(yōu)先的原則隨著市場化的迅速推進而被確立以后，關于公平的爭論從來就沒有被停止過。地域之間的差距、城鄉(xiāng)之間的差距、收入分配之間的巨大差距，都是現實中嚴峻存在的問題。隨著市場經濟的深化，目前的社會趨勢是社會各個階層之間的貧富差距明顯擴大。雖然社會財富總量在不斷增加，可是財富在少數階層聚集也是不爭的事實。絕大部分的貧困人群卻沒有分享到中國巨大發(fā)展帶來的成果。反而貧困人群帶來了很多社會問題。首先貧困群體被社會排斥。貧困人群受到社會歧視的可能性更大一些，這個群體更容易失業(yè)和缺乏技能，收入低下，住房困難，從而引發(fā)一系列社會不良影響。而受到社會排斥的群體，從心理上會疏遠社會生活，從而進一步加深社會排斥程度。貧困人群受到金融排斥便是一個自強化的過程。貧困人群由于受到自己擁有的財力的限制，更容易被主流金融機構排斥在服務之外。比如養(yǎng)老保險，雖然貧困人群有意愿參與養(yǎng)老保險體系，可是由于交不起養(yǎng)老保險費，而被保險機構拒之門外。比如貸款，由于貧困人群提供不了能證明自己信用的抵押物，而會被金融機構不提供貸款服務。貧困人群和金融機構的這種關系的疏遠，會加強貧困的嚴重性和持久性。
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第三章新疆農村金融排斥指數計算 ....26
第一節(jié) 金融排斥指數的設計.........26
第二節(jié) 金融排斥指數的計算.........27
一、農村地區(qū)金融排斥指數的計算.......27
第三節(jié) 新疆地州金融排斥狀況的比較和分析.......31
一、新疆地州金融排斥的橫向比較和分析.......31
二、新疆地州金融排斥的縱向比較和分析.......32
三、新疆地州農業(yè)地區(qū)金融排斥程度分類.......33
第四章 新疆地州農村金融排斥影響因素實證研究 ....35
第一節(jié) 面板模型的構建.......35
一、模型的選擇.....35
二、數據處理.......36
第二節(jié) 實證結果和分析.......37
第五章 新疆農村金融排斥的治理 ......39
第一節(jié) 新疆區(qū)域性金融中心的建立.........39
一、將烏魯木齊建成區(qū)域金融的重要意義.......39
二、喀什經濟特區(qū)的金融輻射作用.......39
第二節(jié) 依托資源發(fā)展特色金融.......40
一、農業(yè)產業(yè)金融.........40
二、旅游產業(yè)金融.........41
第三節(jié) 弱化農村金融排斥的體系建設.......42

第五章 新疆農村金融排斥的治理

第一節(jié) 新疆區(qū)域性金融中心的建立
一個經濟區(qū)域的形成、發(fā)展、壯大都圍繞著一個或幾個區(qū)域中心城市發(fā)展。新疆遠在內陸，離各個中心城市都比較遠，所以內陸發(fā)達的城市發(fā)展對新疆的影響非常有限，在這種情況下，為了使新疆的經濟發(fā)展縮小和內陸的差距，我們要建立起新疆區(qū)域甚至中亞區(qū)域的金融中心，從金融地理學的角度考慮，烏魯木齊就要承擔起區(qū)域金融中心的大任。 新疆地處亞歐大陸中心，新疆首府烏魯木齊更是連接亞歐的中心城市紐帶，隨著蘭新二線的竣工，烏魯木齊將成為亞歐大陸橋上重要的一個城市。重要的地理位置凸顯了把烏魯木齊建成區(qū)域金融中心的必要性。近年來在國際上聲名鵲起的“中國—亞歐經貿博覽會”就展現了特殊的地理位置給烏魯木齊帶來的影響力。烏魯木齊已經具備了成為區(qū)域金融中心的條件。但是還有待進一步發(fā)展完善。烏魯木齊成為區(qū)域金融中心，意味著金融資源的集中，企業(yè)的聚集和產業(yè)的發(fā)展，這將增加對周邊地州的影響，增加周邊地州的生產供給，促進周邊地區(qū)的經濟發(fā)展。金融資本的集中將會導致技術和人力資源的集中，這也會產生巨大的外溢效益，使新疆各個地區(qū)受益。政府應該盡早促成烏魯木齊區(qū)域性金融中心的建設，做好近期規(guī)劃和遠景規(guī)劃，營造新疆良好的發(fā)展氛圍。

結論

隨著經濟的發(fā)展，現在的農村各種所有制并存，有過去單一的農業(yè)從業(yè)人員發(fā)展成農業(yè)從業(yè)人員、專業(yè)養(yǎng)殖戶、個體工商戶、村鎮(zhèn)小微企業(yè)都大量的出現。鄉(xiāng)鎮(zhèn)人員收入來源的多元化反映了農村金融市場需求的多元化。所以，政府應積極推進多層次的農村金融體系的建設。
（一）繼續(xù)保持農村信用社的主體地位。新疆農村信用社是新疆支持三農的重要金融機構，農信社應繼續(xù)深化改革，完善法人治理，確定產權，保持農信社以縣為單位的法人組織結構。省級聯社應保證縣級農村信用社的資金調配，尊重縣級聯社的獨立法人地位，不干預基層信用社的自主經營。
（二）強化中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行的支農作用。在農村金融機構市場上，中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行是重要的支農力量，稠密的網點是這兩家金融機構的優(yōu)勢。但是商業(yè)化的運作模式，使得這兩家金融機構在農村的經營政策有所改變。政府應該對著兩家商業(yè)銀行進行進一步的政策支持和財稅補貼，促使這兩家金融機構加大支農力度，利用其網點優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，發(fā)揮出更重要的支農力量。
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參考文獻（略）