中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展策略研究
第1章 緒論
截止 2014 年 3 月末，我國已經(jīng)公布年報的 10 家上市銀行年度利潤超過 9600億，占 A 股已經(jīng)公布年報的逾千家上市公司年度總盈利的 6 成以上。銀行業(yè)的總資產(chǎn)超過了 133 萬億，即便如此，銀行依然被互聯(lián)網(wǎng)大佬詬病“銀行不改變，我們就改變銀行！”。希勒教授在《金融與好的社會》一書中提出了金融民主化的概念，謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中也從一般均衡理論出發(fā)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融會顛覆銀行、證券、基金等傳統(tǒng)金融機構(gòu)。周小川行長在最新一屆全國人大專場記者招待會上，針對這一問題給出了兼收并蓄的答案。監(jiān)管部門認(rèn)為阿里金融等新的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)對現(xiàn)有銀行和金融體系是一個強刺激，會推動金融創(chuàng)新，提升普惠金融，促進金融服務(wù)主體多元化。
隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正由單純的渠道經(jīng)營向互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)深度整合的方向發(fā)展，商業(yè)銀行在經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程上正面臨深層次變革�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融時代下中國銀行 GD 分行電子商務(wù)方面的優(yōu)勢和短板各在何處？如何競合謀變？需要秉持什么樣的策略去迎接新挑戰(zhàn)、爭取新機遇？這都成了中國銀行 GD 分行發(fā)展電子商務(wù)所需要面臨的問題。
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本文對中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展策略的研究從網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)發(fā)展趨勢、中國銀行 GD 分行電商發(fā)展?fàn)顩r、中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境分析等方面入手，結(jié)合 GD 分行實際情況，借鑒總行和兄弟行先進經(jīng)驗、同業(yè)主要舉措，提出相應(yīng)的發(fā)展思路和策略，具有重要意義。
（1）有助于中國銀行 GD 分行高層領(lǐng)導(dǎo)高度重視電子商務(wù)方面的完善；
（2）有助于全面把握中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展的影響環(huán)境，明確定位，找準(zhǔn)方向。
（3）較準(zhǔn)確分析出中國銀行 GD 分行發(fā)展電子商務(wù)所存在的問題，并提出相對應(yīng)的發(fā)展策略及新的思路，為國內(nèi)其他商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗，具有良好的參考價值。
我國電子商務(wù)的成長歷史雖然不是很長，但是發(fā)展態(tài)勢卻很足也很良好，國內(nèi)經(jīng)濟學(xué)者關(guān)于電子商務(wù)的研究大致分成以下幾種方向：
（1）國有商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問題
國外商業(yè)銀行電子商務(wù)發(fā)展較早，無論是在發(fā)展策略還是管理模式上都有豐富的經(jīng)驗，而我國商業(yè)銀行電子商務(wù)起步較晚，但仍然也保持著良好的發(fā)展趨勢。中國金融認(rèn)證中心《2008 中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》中顯示：我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展保持著良好的增長趨勢，交易量和用戶量同往年相比也保持著較高的增長率[1]。而濮小金于 2010 年發(fā)表《析現(xiàn)代物流與電子商務(wù)的融合模式》電子商務(wù)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行重要的發(fā)展方向[2]。盡管目前我國商業(yè)銀行電子商務(wù)處于初級發(fā)展階段，但是發(fā)展速度迅猛。2010 年年底，我國網(wǎng)上銀行注冊用戶已經(jīng)高出 3 億。盡管我國商業(yè)銀行電子商務(wù)的發(fā)展在短期取得了一些顯著的成績，但是還是存在一些不可小覷的問題。據(jù)易觀智庫(2012)最新數(shù)據(jù)表明，我國網(wǎng)上銀行用戶注冊于 2011 年已經(jīng)高達(dá) 4.34 億，網(wǎng)上銀行交易額高達(dá) 780.94 億，這與往年相比較，增長速度明顯放緩，增長速度的背后歸根究底是我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)過于陳舊，手續(xù)過于繁瑣、創(chuàng)新力度過低[3]。周芳(2011)表示目前電子支付的安全問題是電子商務(wù)流程中最為重要的問題[4]。而靳鳳鳴則在 2007 年就已經(jīng)提出我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基石發(fā)展起來的，在很大程度上都是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的生搬硬套，所以說目前所有的網(wǎng)上銀行基本上于傳統(tǒng)銀行用戶基礎(chǔ)及規(guī)模衍生出來的金融產(chǎn)品，它的業(yè)務(wù)種類和發(fā)展模式是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的衍生，毫無技術(shù)與管理上的創(chuàng)新性。這種充滿漏洞的發(fā)展態(tài)勢，將會形成我國網(wǎng)上銀行發(fā)展道路上的最大阻礙[5]。而 2007 年牛慕鴻與鄭榮年提出，中國商業(yè)銀行近年來的利息收入增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于非利息收入的增長速度，并且商業(yè)銀行的非利息收入增長速度正保持持續(xù)增長的速度[6]。
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第 2 章 網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)發(fā)展趨勢
2.1.1 國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（1）客戶群體快速增長、替代率持續(xù)提升
隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，是金融機構(gòu)進軍互聯(lián)網(wǎng)市場的最佳案例。由于網(wǎng)絡(luò)銀行能夠滿足用戶對辦理銀行業(yè)務(wù)便捷性的需求，近年來網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)和交易筆數(shù)快速增長，2012 年全國網(wǎng)上銀行注冊用戶接近 5 億，交易筆數(shù)高達(dá) 896.2 億筆，較 2011 年增長 53.1%，未來還將繼續(xù)保持強勁的增長勢頭。2012 年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行替代率提高到 72.3%，較 2011 年提升 5.4個百分點，目前國內(nèi)主要商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行替代率均已在高位，交易所占比重越來越大，可提升空間縮小。未來網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)功能如果沒有大的突破，預(yù)計數(shù)年內(nèi)仍將保持現(xiàn)有發(fā)展趨勢。
（2）交易規(guī)模突破 800 萬億元，但增速下降
2012 年全國網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)模達(dá)到 820 萬億元，較 2011 年增長 17%，與 2011年增長率（35.9%）相比大幅下降。網(wǎng)銀交易規(guī)模增幅放緩主要有兩個原因：第一，經(jīng)過多年發(fā)展，網(wǎng)銀交易規(guī)�；鶖�(shù)增大，且其他電子渠道有所分流，導(dǎo)致網(wǎng)銀交易規(guī)模增速有所下降；第二，第三方支付等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的侵蝕，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的交易規(guī)模增幅放緩。不過盡管增速下降，但隨著電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的走強，網(wǎng)銀交易規(guī)模仍保持平穩(wěn)的增長態(tài)勢。
（3）以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化為主，客戶體驗、人性化程度是發(fā)展方向
經(jīng)過多年建設(shè)和經(jīng)營，產(chǎn)品功能同質(zhì)化趨勢明顯。近年來，各銀行均在客戶體驗和提升操作界面人性化上加大投入，引入先進的設(shè)計理念和方法，將客戶體驗作為產(chǎn)品設(shè)計和優(yōu)化的基礎(chǔ)，極大地提升了網(wǎng)上銀行的易用性和客戶滿意度。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，客戶體驗度對網(wǎng)絡(luò)銀行競爭力的影響力還將進一步強化。
（4）手機銀行迎來爆發(fā)式增長
2012 年中國手機銀行處理資金規(guī)模達(dá) 9,092.8 億元，較 2011 年增長 265.3%；用戶數(shù)量達(dá) 9,837 萬人，較 2011 年增長 88.7%，是網(wǎng)絡(luò)銀行注冊用戶量的 20%，手機銀行處理資金規(guī)�？焖偬嵘�，用戶數(shù)量不斷壯大，推動手機銀行資金處理規(guī)模高速增長的原因主要有：
①銀行的大力推動。目前，各大銀行都將手機銀行業(yè)務(wù)定為未來業(yè)務(wù)拓展的主要方向，手機銀行的開戶手續(xù)不斷簡化，且給予了較大的費率優(yōu)惠。豐富的優(yōu)惠政策以及廣泛的宣傳推廣，有力推動了手機銀行的普及，交易量迅速上漲。
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2.2.1 電子商務(wù)是商行銀行服務(wù)客戶的需要
快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和不斷改變的電子和網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境，為商業(yè)銀行旳業(yè)務(wù)范圍得到拓展，利潤得到增長提供了前提條件。銀行應(yīng)當(dāng)抓住機遇，以客戶需求為根本，為客戶量身打造符合個性需求的服務(wù)和產(chǎn)品，才能達(dá)到服務(wù)和維系客戶的目的。因此電子商務(wù)促使商業(yè)銀行更將客戶放在首位，促進服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行更加貼近客戶,獲得更多類型的需求，加速創(chuàng)新，從而打造新的利潤增長。同時電子商務(wù)也是商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道、營銷窗口和交易平臺。發(fā)展電子商務(wù)，關(guān)鍵就是商業(yè)銀行要為廣大客戶提供豐富的應(yīng)用產(chǎn)品，并按照客戶線上交易的業(yè)務(wù)需求，提供金融服務(wù)內(nèi)容，完善服務(wù)功能。
2.2.2 金融產(chǎn)品虛擬化幫助商業(yè)銀行更好地開展電子商務(wù)
金融市場是信息和虛擬的市場。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展迅速，信息的虛擬特性更加顯現(xiàn)，也使得銀行金融實務(wù)運作得到強化。如今，商業(yè)銀行越來越致力于創(chuàng)造自身的綜合性電子商務(wù)網(wǎng)站，同時在此之外還探尋著更加專業(yè)化的金融產(chǎn)品的細(xì)分市場。此時，,電子貨幣、在線融資、國債、基金、外匯等可以在的網(wǎng)絡(luò)中獲得的金融服務(wù)，以及理財產(chǎn)品在線購買等的發(fā)展，與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合起來。商業(yè)銀行逐漸建立網(wǎng)上營業(yè)廳這一平臺，使得客戶服務(wù)得到完善，金融產(chǎn)品快速創(chuàng)新，幫助商業(yè)銀行更好地開展電子商務(wù)。
2.2.3 電子商務(wù)快速發(fā)張有助于商業(yè)銀行獲取新的盈利增長和在競爭中獲得優(yōu)勢
利率市場化步伐的加快使存貸利差收窄，中間業(yè)務(wù)成為各商業(yè)銀行的必爭之地，商業(yè)銀行傳統(tǒng)以往依靠獲得利差來獲得主要收入，在競爭更加激烈的今天，各銀行在挖掘新的利潤增長點。電子商務(wù)就自然而然的成為了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的“兵家必爭之地”。通過電子商務(wù)創(chuàng)新各種電子商務(wù)和金融服務(wù)產(chǎn)品，并提供企業(yè)或個人客戶進行應(yīng)用，從而為商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多的收入來源。同時電子商務(wù)所涉及到的各方正努力尋求發(fā)展電子商務(wù)的切入點，各類網(wǎng)站需要通過電子商務(wù)實現(xiàn)盈利模式創(chuàng)新，賣方希望憑借電子商務(wù)來拓寬銷售渠道以獲得更豐厚的利潤。電子商務(wù)吸引的客戶群體不斷擴寬，電子商務(wù)已經(jīng)成為銀行之間搶奪客戶資源的利器。
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3.1 中國銀行 GD 分行情況簡介............................. 17
3.1.1 中國銀行概況.................................... 17
3.1.2 中國銀行 GD 分行概況............................. 17
第 4 章 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展環(huán)境分析................. 24
4.1 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展 PEST 分析................ 27
4.2 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展 SWOT 分析................ 27
4.2.1 優(yōu)勢............................................ 27
第 5 章 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展策略..................... 35
5.1 中國銀行電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃與目標(biāo)...................... 35
5.1.1 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)建設(shè)與發(fā)展規(guī)劃........... 35
第 5 章 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)發(fā)展策略
順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，積極搶占新業(yè)務(wù)空間和客戶資源，中國銀行 GD 分行的電子商務(wù)是一個長期的、系統(tǒng)性工程，中國銀行 GD 分行需要在發(fā)展中圍繞中國銀行總行的發(fā)展導(dǎo)向，運用整體資源平臺優(yōu)勢，結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況，把握電子商務(wù)發(fā)展的核心要素，定位準(zhǔn)確、目標(biāo)清晰，科學(xué)、合理制定長短期結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，規(guī)避不利因素，建立運作順暢、富有實效的電子商務(wù)服務(wù)體系，使中國銀行 GD 分行電子商務(wù)健康、快速發(fā)展。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢下，國內(nèi)銀行業(yè)整體高度重視自身網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)的發(fā)展與建設(shè)。為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代的金融業(yè)變革，積極應(yīng)對同業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的激烈競爭，中國銀行 GD 分行應(yīng)明確大力發(fā)展電子商務(wù)的戰(zhàn)略思路，制定符合中國銀行 GD 分行自身特點的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)與發(fā)展規(guī)劃。
5.1.1 中國銀行 GD 分行電子商務(wù)建設(shè)與發(fā)展規(guī)劃
（1）戰(zhàn)略規(guī)劃
電子商務(wù)作為互聯(lián)網(wǎng)時代金融的新形態(tài)，需要運用互聯(lián)網(wǎng)基因與電子商務(wù)新思維將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)和應(yīng)用緊密結(jié)合，重構(gòu)商業(yè)模式與業(yè)務(wù)流程，為客戶提供更公平、更高效、更便捷、更安全的全新互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。中國銀行 GD 分行電子商務(wù)的定位，不僅僅在于其低成本和方便快捷性，更重要的是，它本身正是與未來經(jīng)濟相適應(yīng)的“新金融”模式，是互聯(lián)網(wǎng)新時代的信用、支付與服務(wù)樞紐。
（2）戰(zhàn)略目標(biāo)
電子商務(wù)與現(xiàn)有銀行體系統(tǒng)一規(guī)劃、雙輪驅(qū)動、緊密融合、相互促進，并將重點打造生活化、虛擬化、個性化、全球化等四個特色。將百年歷史積淀轉(zhuǎn)變成對未來生活方式的適應(yīng)能力，將中國銀行 GD 分行的電子商務(wù)滲透到 GD 省企業(yè)生產(chǎn)和個人生活的各個領(lǐng)域，引領(lǐng)潮流、創(chuàng)造未來。
①緊密結(jié)合當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展趨勢和市場需求，依托電商平臺為傳統(tǒng)企業(yè)電商化提供金融支持，搶占新的業(yè)務(wù)空間和客戶資源。
②以電子商務(wù)為驅(qū)動，開拓中國銀行 GD 分行新的盈利空間和客戶來源。
③建立運作順暢、富有實效的電商服務(wù)體系，為中國銀行 GD 分行電商業(yè)務(wù)健康發(fā)展提供支持。
④豐富并完善電子商務(wù)產(chǎn)品體系，提高產(chǎn)品適用性和競爭力。
⑤建立電子商務(wù)本地服務(wù)方案，做出 GD 分行電子商務(wù)地方特色。
⑥實現(xiàn)電子商務(wù)業(yè)務(wù)對 GD 分行整體盈利能力的帶動效應(yīng)。
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第6章 研究結(jié)論與趨勢
發(fā)展電子商務(wù)是中國銀行 GD 分行在外來的市場競爭中立足的必行之路，只有發(fā)展電子商務(wù)，中國銀行 GD 分行才可能創(chuàng)造更好的顧客體驗，搶占更多的市場份額、拓寬盈利空間。本文通過對中國銀行 GD 分行的外部環(huán)境的分析，得出中國銀行 GD分行要想在未來取得電子商務(wù)的高速發(fā)展，必須緊密結(jié)合當(dāng)前電子商務(wù)發(fā)展趨勢和市場需求，依托電商平臺為傳統(tǒng)企業(yè)電商化提供金融支持，搶占新的業(yè)務(wù)空間和客戶資源；以電子商務(wù)為業(yè)務(wù)驅(qū)動，開拓新的盈利空間和客戶來源；建立運作順暢、富有實效的電商服務(wù)體系，為中國銀行 GD 分行電子商務(wù)業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展提供支持；豐富并完善電商產(chǎn)品體系，，提高產(chǎn)品適用性和競爭力；建立電商本地服務(wù)方案，做出中國銀行 GD 分行電子商務(wù)的地方特色；強化電商業(yè)務(wù)帶動能力，實現(xiàn)電商業(yè)務(wù)對全行整體盈利能力的帶動效應(yīng)；同時，注重以創(chuàng)新為前提，通過短、長期策略實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
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綜合當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)發(fā)展趨勢來看，電子商務(wù)市場如火如荼，金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化趨勢明顯，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始試圖構(gòu)建自己的金融業(yè)務(wù)模式。以互聯(lián)網(wǎng)的思維迎接金融行業(yè)的變革，成為銀行業(yè)需積極探索及實踐的重要課題，同時，根據(jù)從互聯(lián)網(wǎng)上獲取的信息，監(jiān)管機構(gòu)近期對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理陸續(xù)出臺了數(shù)項管理要求，目前仍處于征求意見階段。
（1）移動互聯(lián)網(wǎng) 2013 年發(fā)展趨勢
2013 年第四季度中國活躍的智能手機和平板電腦總計超過 7 億臺，數(shù)量最多的智能手機是 Android 千元機，占 35%；其次是 3000 元以上的高端手機，占比 27%，其中八成是 iPhone。從使用應(yīng)用的情況看，千元機用戶最愛玩手機游戲，以娛樂需求為主，整體上這類人群對手機性能要求不高，通過手機進行消費、理財、生活和商務(wù)事物管理的可能性相對較低。高價設(shè)備用戶更多的使用資訊、導(dǎo)航、理財及導(dǎo)購類 APP，這部分用戶具備一定經(jīng)濟實力，對移動互聯(lián)網(wǎng)有較強的依賴性，其生活軌跡會更多的在移動設(shè)備上體現(xiàn)，如對資訊和學(xué)習(xí)的需求、對導(dǎo)航、理財及購物的需求。
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參考文獻(xiàn)（略）
本文編號：45917
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