第 1 章   緒論 

1.1   研究背景 
從現(xiàn)代商業(yè)銀行于上世紀(jì) 17 世紀(jì)在英國(guó)誕生以來，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)一直就是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行盈利的主要利潤(rùn)點(diǎn)，故而受到金融體系中各方參與者的廣泛重視。而對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控也同樣是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)管理的重點(diǎn)，可以說一個(gè)銀行的管理質(zhì)量的高低更多的就是體現(xiàn)在對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制水平上。在 2008 年那場(chǎng)席卷世界的金融危機(jī)中，傳統(tǒng)的金融體系受到的沖擊極為巨大，許多金融機(jī)構(gòu)由于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足而陷入了信用危機(jī)，甚至頻臨破產(chǎn)，其連鎖反應(yīng)不僅給金融體系，同時(shí)也給實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了難以估量的破壞。那場(chǎng)金融危機(jī)過去多年以后，金融界的學(xué)者和實(shí)務(wù)參與者仍然在思考這樣金融危機(jī)給現(xiàn)存金融體系造成的影響，一方面對(duì)現(xiàn)存金融體系的缺陷進(jìn)行了重新的審視，另一方面再次重新審視商業(yè)銀行自身的戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及發(fā)展策略，以求在那場(chǎng)經(jīng)濟(jì)危機(jī)收獲教訓(xùn)，豐富和完善現(xiàn)有金融體系，更好的規(guī)避金融系統(tǒng)中的各類風(fēng)險(xiǎn)。 比較具有代表性的兩種意見：一是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)、戰(zhàn)略定位和發(fā)展策略進(jìn)行重構(gòu)，加強(qiáng)金融經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系的同時(shí)，讓金融業(yè)務(wù)從城市進(jìn)一步下沉到農(nóng)村；二是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的再思考和再重視，加強(qiáng)對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和管控能力，從多側(cè)面提升現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防控水平，構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，以求將信貸風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失降低到最低。 在這樣的背景下，我國(guó)許多商業(yè)銀行紛紛嘗試將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重點(diǎn)從城市向下一級(jí)的農(nóng)村進(jìn)行波及。村鎮(zhèn)銀行就是在這樣的背景下產(chǎn)生的。所謂村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)根據(jù)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)的法人，境內(nèi)自然人出資，在我國(guó)村鎮(zhèn)市場(chǎng)設(shè)立的，主要以農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要金融標(biāo)的得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
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1.2   研究意義  
本研究以金融管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)基本理論為理論指導(dǎo)，通過閱讀、分析整合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面上先進(jìn)理論和優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，以磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理為研究對(duì)象，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)理論為工具分析磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中的現(xiàn)狀及存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，探討磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的識(shí)別，并結(jié)合磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行所開展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，提出建設(shè)和完善磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議。其具體的研究意義主要有如下幾個(gè)： 
（1）以往研究大都關(guān)注于以城市業(yè)務(wù)為核心的傳統(tǒng)商業(yè)銀行，而忽略了以農(nóng)村業(yè)務(wù)為核心的村鎮(zhèn)銀行，本研究通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控問題的研究，力求增強(qiáng)對(duì)這一領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)，從而填補(bǔ)相關(guān)領(lǐng)域研究對(duì)村鎮(zhèn)銀行研究的空白。 
（2）通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，能夠有效的找出磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，為磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控提供了較為充分的理論性參考。 
（3）通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略的研究，力求通過風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和機(jī)制分析，提出具有針對(duì)性的解決策略，從而提升磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行在整個(gè)地區(qū)金融市場(chǎng)中的地位和市場(chǎng)占有率。 
（4）對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行其他的金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)提供相關(guān)的理論參考。 
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第 2 章   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 

2.1   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行簡(jiǎn)介 

磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行成立于 2007 年 3 月，是在我國(guó)成立的第一家村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)單位，該村鎮(zhèn)銀行由吉林銀行作為發(fā)起人投資成立，注冊(cè)資金 6500 萬(wàn)元，吉林銀行占股 51%。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的成立打破了傳統(tǒng)的以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵儲(chǔ)銀行為主要結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在磐石地區(qū)建立起新的涉農(nóng)金融主體，成為磐石地區(qū)涉農(nóng)金融體系中的一支“生力軍”。 磐石市地處吉林省中南部，是國(guó)家商品糧生產(chǎn)基地之一。近 10 多年來，隨著工業(yè)化、城市化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程迅猛推進(jìn)，金融業(yè)的支撐作用愈加顯著，但對(duì)于處在整個(gè)資本鏈神經(jīng)末梢的“三農(nóng)”和小微企業(yè)來說，要想獲得金融部門的充分支持，仍然步履艱難。而磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的成立進(jìn)一步豐富了磐石地區(qū)舊有的金融格局，為廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融服務(wù)提供了新的選擇。通過 8 年多的發(fā)展，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行不斷吸收當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的閑散資金，拓展并創(chuàng)新適合地區(qū)發(fā)展的信貸產(chǎn)品及時(shí)投入到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村地區(qū)，從而增加了農(nóng)村地區(qū)的資金供應(yīng)量，滿足了農(nóng)村金融服務(wù)體系多元化的要求，逐漸緩解了農(nóng)村金融供給出現(xiàn)不足的局面，使得農(nóng)村的金融經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步的發(fā)展。磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行在轄內(nèi)設(shè)立 8 個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，1 個(gè)總部，覆蓋了磐石地區(qū) 14 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，3 個(gè)街道，262個(gè)行政村。信貸規(guī)模從初期的 2000 萬(wàn)元發(fā)展至現(xiàn)在的 13 億元。 

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2.2   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 
信貸業(yè)務(wù)是磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)之一，經(jīng)過 8 年的發(fā)展，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額已經(jīng)超過 20 億元，各項(xiàng)貸款余額超過 10 億元，形成了以合作社+農(nóng)戶為主要信貸模式的發(fā)展路徑。具體而言，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀可以概括為如下幾個(gè)特點(diǎn)： 合作社+農(nóng)戶模式是磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行所創(chuàng)造的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要模式之一，也是解決目前農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高的重要的金融創(chuàng)新之一。所謂合作社+農(nóng)戶模式就是指對(duì)于單體不符合貸款要求的農(nóng)戶，按照戶總數(shù)提交一定金額的保證金，由磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行為每戶提供總保證金一定比例限額的貸款金額，既解決了農(nóng)民的資金問題，又降低了磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)。 圍繞合作社+農(nóng)戶模式構(gòu)建磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品體系是磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行信貸產(chǎn)品金融創(chuàng)新的重要舉措，目前，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行所推行的主要信貸產(chǎn)品包括： （1）糧食直補(bǔ)金質(zhì)押擔(dān)保貸款。即：農(nóng)民以國(guó)家放發(fā)的糧食直補(bǔ)金作為質(zhì)押擔(dān)保，可在磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行獲得年直補(bǔ)金 8 至 10 倍的貸款額度。截至目前，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放此種貸款 512 筆，總計(jì) 1000 余萬(wàn)元，使一大批種糧大戶從中受益。  （2）農(nóng)機(jī)按揭貸款。該項(xiàng)貸款產(chǎn)品是針對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)機(jī)械所發(fā)放的貸款。農(nóng)民只要自行交付了一定比例的首付款，就可以在磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行獲得余款的貸款支持。截至目前，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行已累計(jì)發(fā)放此種貸款 13 筆，總計(jì) 113 萬(wàn)元。 
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第 3 章 磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因及管控機(jī)制分析 .... 15
3.1   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因分析 ...... 15 
3.2   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制分析 .... 19 
第 4 章   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控的目標(biāo)與策略 .... 23 
4.1   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo) ........ 23 
4.2   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的策略 ........ 25 

第 4 章   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管控的目標(biāo)與策略 

4.1   磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的目標(biāo) 
通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)的梳理，以及在此基礎(chǔ)上對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)關(guān)系的分析和闡述，本研究歸納出磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控所需達(dá)到的具體目標(biāo)： 對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度的優(yōu)化和完善，不應(yīng)該是游離于磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略之外的，應(yīng)與商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的整體趨勢(shì)和農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展路徑相契合的。隨著磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行未來業(yè)務(wù)的不斷開展，還會(huì)面對(duì)各種各樣的信貸風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論在內(nèi)部和外部都會(huì)暴露出各種各樣的問題，只有在信貸管理與總體發(fā)展戰(zhàn)略相契合，才能夠充分的吸收發(fā)展所需面對(duì)的新問題，新機(jī)遇給磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行所帶來的沖擊，才能在金融市場(chǎng)化和市場(chǎng)劇烈變動(dòng)的未來發(fā)展環(huán)境下，形成一套較為完善的、且是動(dòng)態(tài)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方案。 目前，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行的整個(gè)信貸管理制度是依托董事會(huì)的參與，以及高級(jí)管理層的直接管理，以及對(duì)于信貸人員的管理和培訓(xùn)而形成起來的，在信貸業(yè)務(wù)決策方面，董事會(huì)非常清楚信貸業(yè)務(wù)在整個(gè)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所占有的地位；而高級(jí)管理層也在積極的推進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度的建立和完善，通過定期檢查授信報(bào)告和貸款評(píng)審會(huì)等手段作為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段；而信貸管理人員則會(huì)始終圍繞磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行在信貸業(yè)務(wù)上的相關(guān)規(guī)定來完成自身的業(yè)務(wù)工作，使之始終保證與相關(guān)規(guī)定相協(xié)調(diào)。 
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結(jié)   論 

本研究對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，運(yùn)用金融管理的相關(guān)理論進(jìn)行了分析和研究，取得了下述研究結(jié)論： 
（1）明晰了本研究的研究問題，即磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控問題。并著重分析了磐石地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)所具有特殊特點(diǎn)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行專注于城市市場(chǎng)所不同，村鎮(zhèn)商業(yè)銀行更加將農(nóng)村市場(chǎng)作為自己金融業(yè)務(wù)的發(fā)展的重心，故而在信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的特點(diǎn)，客戶需求的特點(diǎn)等方面都有很大的差別。在這個(gè)過程中，磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行如何抓住客戶需求的不同特點(diǎn)，建立合理的金融信貸防控體系，通過對(duì)管理制度進(jìn)行創(chuàng)新，以便更好的發(fā)揮其地區(qū)金融超市的作用，從而為客戶提供更加安全、便捷的金融服務(wù)。 
（2）明晰磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制。金融信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制有其內(nèi)在的規(guī)律，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的差別，其內(nèi)在的規(guī)律可能會(huì)有所差別，故而對(duì)于不同的商業(yè)銀行來說，，其所面對(duì)的信貸管理的環(huán)境和發(fā)展的趨勢(shì)也會(huì)有所差別，通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問題表現(xiàn)形式的分析，明確了磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)在信貸管理方面所具有的不同特點(diǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)問題的成因，分析了造成信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部因素和內(nèi)部因素。使磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行能夠從更加整體的角度審視自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因。 
（3）通過對(duì)磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制的分析，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，明確了各個(gè)環(huán)節(jié)的聯(lián)系和作用機(jī)制，并圍繞以上內(nèi)容提出了磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控達(dá)到的目標(biāo)。 
（4）圍繞上述分析，就磐石吉銀村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控從五個(gè)角度提出了風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，分別是強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管控認(rèn)識(shí)的重要性、完善銀行治理結(jié)構(gòu)并提升信貸執(zhí)行力度、明晰信貸參與人員的權(quán)責(zé)和激勵(lì)制度、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理信息技術(shù)水平、開展多元化的金融業(yè)務(wù)以及提升信貸人員能力和素質(zhì)。
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參考文獻(xiàn)(略) 

本文編號(hào)：40217