第一章  緒 論 

1.1 研究背景與意義
改革開(kāi)放 30 多年來(lái)，隨著我國(guó)不斷下降的人口出生率以及由醫(yī)療、生活水平提高所帶來(lái)的死亡率下降，老齡化形勢(shì)日趨嚴(yán)重。根據(jù)此前全國(guó)老齡辦于 2006年發(fā)布的《中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)研究報(bào)告》①，可以看到，我們正處于人口老齡化加速的特殊時(shí)代，中國(guó)早在 21 世紀(jì)初就已步入了老齡化階段，是世界上為數(shù)不多發(fā)展中國(guó)家進(jìn)入該進(jìn)程的國(guó)家。并且由于我國(guó)是唯一的老年人數(shù)量破億的發(fā)展中國(guó)家，其老齡化問(wèn)題必然制約著我國(guó)的可持續(xù)發(fā)展，未富先老態(tài)勢(shì)明顯。中國(guó)人口老齡化已不再是國(guó)內(nèi)問(wèn)題，更與全球人口老齡化這一嚴(yán)峻事件息息相關(guān)，因此世界各國(guó)都對(duì)我國(guó)的老齡化問(wèn)題很關(guān)注。當(dāng)前我國(guó)絕大部分退休老年人的主要收入來(lái)源是退休養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而這一資金主要由政府財(cái)政預(yù)算與企業(yè)年金以及個(gè)人在年輕時(shí)候繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成,但面對(duì)我國(guó)日趨嚴(yán)峻的老齡化趨勢(shì)，如此狹隘的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金籌資渠道，政府財(cái)政已經(jīng)不堪重負(fù)，困擾社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金資金缺口難題至今未能圓滿解決。最近幾十年我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一直處于不斷變革之中，2015 年初政府頒布的《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，決定從 2014 年 10 月 1 日起對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，與企業(yè)職工一樣，雙軌制變?yōu)閱诬壷疲瑱C(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，由單位和個(gè)人共同繳費(fèi)②。但是這一新方案的出臺(tái)對(duì)于改變當(dāng)前養(yǎng)老金巨大缺口的尷尬局面只能是杯水車薪。 
另外，受我國(guó)傳統(tǒng)觀念影響，“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”，寄希望于下一代替他們養(yǎng)老也是在當(dāng)前老年人中占有很大比例的，我國(guó)自上個(gè)世紀(jì) 70 年代以來(lái)實(shí)行計(jì)劃生育政策，我國(guó)的新生兒出生率不斷下降，到目前為止我國(guó)第一代獨(dú)生子女已經(jīng)開(kāi)始需要贍養(yǎng)他們的父母了，而這第一批獨(dú)生子女他們所處的特殊時(shí)代造就他們會(huì)面對(duì)更多的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)尷尬境地，因而在面對(duì)更多的家庭負(fù)擔(dān)與事業(yè)壓力時(shí)候，對(duì)于贍養(yǎng)老人這一問(wèn)題他們往往會(huì)顯得力不從心。獨(dú)生子女對(duì)老人的贍養(yǎng)問(wèn)題已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)亟需解決的難題了，這不僅是對(duì)一個(gè)家庭的考驗(yàn)，更多的是對(duì)當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老制度的考驗(yàn)，為此,發(fā)展新的養(yǎng)老保障模式迫在眉睫。 
關(guān)于積極開(kāi)展保險(xiǎn)公司主導(dǎo)型住房反向抵押貸款保險(xiǎn)不僅僅是純商業(yè)化的金融行為，更是具有一定社會(huì)效應(yīng)的政府行為，對(duì)于實(shí)現(xiàn)政府多年來(lái)對(duì)于拓寬養(yǎng)老保險(xiǎn)途徑的夙愿，有著更加有力的支持。因而具有重大的研究意義： 
第一，住房反向抵押貸款保險(xiǎn)歸根究源是個(gè)金融工具，更是一種金融創(chuàng)新。本文將會(huì)在基于幸福人壽關(guān)于住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的試點(diǎn)研究基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)比分析，豐富與深化所涉及到的相關(guān)理論思想方法。 
第二，住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的研究，有利于改變當(dāng)前我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念，對(duì)于國(guó)家、老年人、相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這一金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多方的共贏局面。 
第三，一旦住房反向抵押貸款保險(xiǎn)成功問(wèn)世，將會(huì)為巨額的保險(xiǎn)資金尋找出一條低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)點(diǎn)收入的投資渠道。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金“取之于養(yǎng)老中，用之于養(yǎng)老中”良性循環(huán)體系。 

第四,住房反向抵押貸款保險(xiǎn)將會(huì)在減輕社會(huì)保障體系壓力的基礎(chǔ)上，為推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)混業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)一體化混業(yè)經(jīng)營(yíng)作出貢獻(xiàn)。促進(jìn)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的交叉業(yè)務(wù)發(fā)展。 

……

1.2 研究?jī)?nèi)容與方法
本文主要結(jié)合保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于幸福人壽試點(diǎn)我國(guó)首個(gè)保險(xiǎn)版住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的案例分析，首先對(duì)幸福人壽在這么多年當(dāng)中對(duì)于保險(xiǎn)公司試水住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的研究進(jìn)程做一個(gè)系統(tǒng)性介紹，并分析其產(chǎn)品在問(wèn)世后的優(yōu)勢(shì)和將會(huì)面臨的問(wèn)題，然后將目前銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)推出的類似產(chǎn)品與此對(duì)比，總結(jié)優(yōu)勢(shì)與不足。再而通過(guò)介紹歐美、日本等發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家開(kāi)展比較成功的經(jīng)典模式，并總結(jié)出國(guó)外比較先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)。最后結(jié)合當(dāng)前我國(guó)住房反向抵押貸款發(fā)展情況，借鑒國(guó)外先進(jìn)之處，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)分別從保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者、政府三個(gè)方面提供一些粗淺的發(fā)展對(duì)策。
行業(yè)產(chǎn)品差異分析法：研究擬將中信銀行開(kāi)展的住房反向抵押貸款，南京市老年人社會(huì)福利服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)服務(wù)方案以及泰康人壽推出的樂(lè)享新生活養(yǎng)老保險(xiǎn)與目前幸福人壽正在積極推出的幸福房來(lái)寶產(chǎn)品作對(duì)比。分析保險(xiǎn)業(yè)在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)方面有哪些優(yōu)勢(shì)與不足，以及可以借鑒銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的成功之處。,

對(duì)比分析法：通過(guò)分析對(duì)比當(dāng)前世界上先進(jìn)的運(yùn)行模式，找出可供我國(guó)參考的方面。 

……

第二章  案例分析 

2.1 住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的定義與特點(diǎn) 
定義：
住房反向抵押貸款保險(xiǎn)(Reverse Housing Loan Insurance)從保險(xiǎn)公司層面理解，可以看成是保險(xiǎn)公司按期付款給老年投�？蛻�，同時(shí)在簽訂合同之際，就獲得老年投保客戶的房屋產(chǎn)權(quán)，發(fā)放給老年投保戶的養(yǎng)老保障金可以視為保險(xiǎn)公司對(duì)房產(chǎn)權(quán)購(gòu)買的轉(zhuǎn)移支付。此種金融產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上就是普通的房產(chǎn)抵押與新型的終生生存年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品。  
特點(diǎn)： 
（1）投保人就是每月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金的人，一般都是缺乏養(yǎng)老基金的老年客戶但擁有一套自主產(chǎn)權(quán)的房屋。 
（2）究其根源是為了退休后養(yǎng)老生活的，所以該養(yǎng)老保障金的給付模式類似于終生年金保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付模式。 
（3）由于投保人未繳納現(xiàn)金保費(fèi)，不同于普通的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，我們可以將遠(yuǎn)期的房屋價(jià)值看做該產(chǎn)品的躉交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)的形式是非現(xiàn)金形式。 
（4）老年客戶雖然喪失了對(duì)房產(chǎn)的所有權(quán)，但是保留了房屋的居住權(quán)和使用權(quán)，老年客戶可以居住在自己的房屋內(nèi)直到身故，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)提前回收房屋進(jìn)行價(jià)值處理。 
當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展此項(xiàng)住房反向抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要會(huì)遭遇長(zhǎng)期利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、老年人長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)性不匹配風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)價(jià)值下跌等一些風(fēng)險(xiǎn)，另外由于該產(chǎn)品還涉及到房產(chǎn)問(wèn)題，當(dāng)前房產(chǎn)政策、稅收條款等都對(duì)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍該養(yǎng)老市場(chǎng)設(shè)置了一定的障礙。 

為此保監(jiān)會(huì)對(duì)于放寬保險(xiǎn)公司參與住房反向抵押貸款保險(xiǎn)一直持有謹(jǐn)慎態(tài)度，首次設(shè)立了 2 年期的試點(diǎn)，希望能夠通過(guò)由試點(diǎn)的成功向全國(guó)進(jìn)行普及，由點(diǎn)及面慢慢向深層次進(jìn)行發(fā)展，切實(shí)推動(dòng)我國(guó)住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的良性循環(huán)。首次試點(diǎn)的突破口選擇北上廣一線發(fā)達(dá)城市，有著相對(duì)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)與廣闊的養(yǎng)老需求與房產(chǎn)供應(yīng)，這對(duì)于發(fā)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)是一個(gè)相對(duì)較好的平臺(tái)，便于我們對(duì)于該新興產(chǎn)業(yè)進(jìn)行摸索嘗試。 

……

2.2 行業(yè)對(duì)比分析  
關(guān)于保險(xiǎn)版住房反向抵押貸款最早是由中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇分公司嘗試的“以房養(yǎng)老”模式。早于 2007 年 5 月南京市社會(huì)福利服務(wù)協(xié)會(huì)與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司江蘇分公司聯(lián)合推出了《南京市老年人社會(huì)福利服務(wù)機(jī)構(gòu)綜合保險(xiǎn)服務(wù)方案》。這可以看成是我國(guó)“以房養(yǎng)老”的雛形。在該方案中明確指明：已經(jīng)在南京各大養(yǎng)老院養(yǎng)老的不低于 60 歲的老年人，將自己名下的擁有的獨(dú)立產(chǎn)權(quán)房屋交由福利機(jī)構(gòu)代為出租后，所得租金用于抵消中國(guó)人壽的“終生生存年金保險(xiǎn)”保費(fèi)，然后在達(dá)到合同中規(guī)定退休年齡后便可按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。而這些購(gòu)買“終生生存年金保險(xiǎn)”的老年客戶都可以住進(jìn)位于南京湯山的“溫泉留園”老年公寓⑥。 

此款產(chǎn)品最匹配的老年客戶主要是孤寡老人，老年人在房產(chǎn)公證部門的見(jiàn)證下將自己所屬的房產(chǎn)抵押給老年公寓后，雙方簽訂合同后，便可以入住。該公寓相關(guān)負(fù)責(zé)人承諾：入住老年公寓的客戶，在其生前不會(huì)將其房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，主要是通過(guò)租賃其名下房屋獲得租金，彌補(bǔ)其在老年公寓的生活費(fèi)用。另外根據(jù)條款規(guī)定，如果當(dāng)月的租金高于老年人在老年公寓的生活費(fèi)用，超出部分，可以交由老年人自己使用。老年人入住養(yǎng)老公寓后，其生病還給與一定的報(bào)銷，迫不得已的大病超過(guò)報(bào)銷額度，公寓可以將房產(chǎn)拍賣，所得資金用于彌補(bǔ)老年人的重大醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)。無(wú)特殊情況，老年公寓在老人身故后，為其辦完喪事，方才能處理房產(chǎn)，，所得房款用于抵消生前老人所用的生活費(fèi)用成本。

關(guān)于此產(chǎn)品的實(shí)際效果，我們通過(guò)咨詢相關(guān)負(fù)責(zé)人得知，從問(wèn)世以來(lái)僅有 4位老人入住過(guò)，公寓一直很難開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，根據(jù)一則最新新聞得知，目前這一南京首例以房養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目已停辦，當(dāng)年的老年公寓現(xiàn)如今已經(jīng)被改裝成一個(gè)節(jié)日度假酒店。 

……

第三章  我國(guó)住房反向抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展動(dòng)因與障礙................... 13 
3.1 住房反向抵押貸款保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)因 ............................. 13 
3.1.1 巨額保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有合適的投資渠道 ......................... 13 
3.1.2 政府養(yǎng)老壓力、老年人養(yǎng)老需求 ......................... 14 
3.2 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)面臨的障礙 ............... 15 
3.2.1 保險(xiǎn)公司無(wú)發(fā)放貸款的資格 ............................. 15 
3.2.2 現(xiàn)行政策阻礙 ......................................... 15 
3.2.3 傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展 ............................. 16 
3.2.4 準(zhǔn)入門檻偏高 ......................................... 16 
3.2.5 相關(guān)中介機(jī)構(gòu)管理混亂 ................................. 17 
3.2.6 資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) ....................................... 17 
3.2.7 產(chǎn)品市場(chǎng)容量有限 ..................................... 17 
第四章  國(guó)外成功的住房反向抵押貸款保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示.............. 17 
4.1 美國(guó)........................................................ 17 
4.1.1 房產(chǎn)價(jià)值轉(zhuǎn)換抵押貸款 .................................. 18 
4.1.2 住房擁有者貸款 ........................................ 18 
4.1.3 財(cái)務(wù)自由計(jì)劃 .......................................... 18 
4.2 加拿大...................................................... 19 
4.3 新加坡...................................................... 19 
4.4 日本........................................................ 20 
4.5 國(guó)外反向抵押貸款對(duì)我國(guó)的借鑒................................ 20 
4.5.1 發(fā)展多樣化的貸款提供機(jī)構(gòu) .............................. 21 
4.5.2 借款對(duì)象的特定性要求 .................................. 21 
4.5.3 多樣化還款模式 ........................................ 21 
4.5.4 發(fā)達(dá)的二手房交易市場(chǎng) .................................. 22 
第五章  我國(guó)住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展建議.................... 23 
5.1 政府層面.................................................... 23 
5.1.1 完善投資融資渠道 ...................................... 23 
5.1.2 重視農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù) ...................................... 23 
5.1.3 發(fā)揮稅收和財(cái)政的杠桿作用 .............................. 24 
5.1.4 培養(yǎng)養(yǎng)老服務(wù)人才 ...................................... 24 
5.1.5 正確引導(dǎo)社會(huì)力量進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域 ...................... 25 
5.1.6 加強(qiáng)各有關(guān)監(jiān)管部門之間的合作 .......................... 25 
5.2 保險(xiǎn)公司層面............................................. 26 
5.2.1 產(chǎn)品創(chuàng)新 .............................................. 26 
5.2.2 創(chuàng)新保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式 ...................................... 28 
5.2.3 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理 .......................................... 28 
5.2.4 開(kāi)展市場(chǎng)交流活動(dòng) ...................................... 29 
5.3 消費(fèi)者層面................................................ 29 
5.3.1 改變傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念 .................................... 30 

5.3.2 簽訂“贍養(yǎng)”協(xié)議 ..................................... 30

……

第五章  我國(guó)住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的發(fā)展建議

5.1 政府層面
對(duì)政府部門來(lái)說(shuō)，在試行住房反向抵押貸款前期，對(duì)于經(jīng)過(guò)政府有關(guān)部門授權(quán)的可以開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，給予其在稅收方面的優(yōu)惠政策。還需要重視農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)，以及培養(yǎng)養(yǎng)老服務(wù)型人才，加強(qiáng)相關(guān)領(lǐng)域部門合作，努力維護(hù)當(dāng)前良好的市場(chǎng)秩序。
首先政府需要積極出臺(tái)相關(guān)引導(dǎo)政策，扶持和發(fā)展此項(xiàng)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)各層各級(jí)政府在資金上投入力度上需要加強(qiáng)，盡可能多地安排財(cái)政資金，幫助與引導(dǎo)保險(xiǎn)公司資金合理有效地流向養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)。在政府引導(dǎo)與市場(chǎng)調(diào)劑的雙向運(yùn)行機(jī)制下，讓更多的保險(xiǎn)公司積極探索與開(kāi)展老年人住房反向抵押貸款保險(xiǎn)試點(diǎn)，將保險(xiǎn)公司與老年人的注意力和熱情轉(zhuǎn)移到養(yǎng)老保險(xiǎn)這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中去。具體細(xì)則，如保監(jiān)會(huì)可以通過(guò)對(duì)參加試點(diǎn)工程的保險(xiǎn)公司實(shí)踐情況進(jìn)行細(xì)致調(diào)研，及時(shí)了解試點(diǎn)工作難題，并根據(jù)實(shí)際現(xiàn)狀，會(huì)同有關(guān)專家積極探討對(duì)于當(dāng)前問(wèn)題如何解決以及需要出臺(tái)什么相關(guān)監(jiān)管策略，如何在保障消費(fèi)者的合法利益的前提下，不挫傷保險(xiǎn)公司的積極性。最后還可以借鑒歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在銷售此類金融產(chǎn)品所采用的考試機(jī)制，發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，首創(chuàng)我國(guó)的住房反向抵押貸款保險(xiǎn)銷售從業(yè)資格考試制度，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品要進(jìn)行大力推廣。 

根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門的權(quán)威統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村老齡化水平普遍高于城鎮(zhèn)居民，其中主要涉及到 3 個(gè)指標(biāo)的對(duì)比，包括老年人口比重、老年人口基數(shù)、老年人贍養(yǎng)人數(shù)比。其中，農(nóng)村老年人口基數(shù)是 1.21 億，大約為城市的 1.73 倍；老齡化水平即老年人口比重為 18.3%，是城市的 2.3 倍；農(nóng)村老年贍養(yǎng)人數(shù)比高達(dá) 34%，是城市的 2.8 倍⑨，這些醒目的數(shù)據(jù)都警示著我們當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題更加嚴(yán)峻。而廣大的老年農(nóng)民朋友們一生最大的財(cái)富估計(jì)就是自己的房屋與土地，而農(nóng)村宅基地目前在市場(chǎng)上流通還有很大困難，現(xiàn)行《物權(quán)法》規(guī)定農(nóng)村宅基地只能在村集體內(nèi)部進(jìn)行流轉(zhuǎn)，目前還不允許在市場(chǎng)上自由流通，擁有宅基地的農(nóng)民朋友僅保留對(duì)自己房屋下的土地的使用權(quán)。

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結(jié)論

與我們的老人傳統(tǒng)思想觀念相一致的是養(yǎng)兒防老，如果我們的保險(xiǎn)公司能夠充當(dāng)“子女”這一角色，豈不是相得益彰。因此，開(kāi)展住房反向抵押貸款保險(xiǎn)的同時(shí)，我們可以倡導(dǎo)保險(xiǎn)公司與我們的老年消費(fèi)者簽訂撫養(yǎng)協(xié)議，在與保險(xiǎn)公司簽訂了“贍養(yǎng)”協(xié)議，將本來(lái)屬于子女們的義務(wù)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司在為他們完成養(yǎng)老義務(wù)后將獲得房子的產(chǎn)權(quán)，這樣一來(lái)既可以實(shí)現(xiàn)一些特殊的家庭情況的養(yǎng)老問(wèn)題，比如子女工作的地方離老人太遠(yuǎn)，平時(shí)不方便去照顧老人的棘手問(wèn)題，同時(shí)又會(huì)使得老年朋友在家鄉(xiāng)實(shí)現(xiàn)安度晚年的愿望，還會(huì)使得子女失去依賴父母的惰性，變得更加自強(qiáng)，因?yàn)�，老人在參加了住房反向抵押貸款保險(xiǎn)之后，老人不會(huì)再有遺產(chǎn)給他們，他們都必須靠自己努力拼搏，才能有美好的明天。但是關(guān)于具體的“贍養(yǎng)”協(xié)議內(nèi)容我們還需要保險(xiǎn)公司在進(jìn)行大量問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，擬定出符合雙方利益的協(xié)議。 

總之，保險(xiǎn)版住房反向抵押貸款保險(xiǎn)并不會(huì)替代政府的社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任，只是作為一種小眾金融產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。住房反向抵押貸款保險(xiǎn)作為一種新生養(yǎng)老模式，在中國(guó)這片土壤上能否發(fā)芽，茁壯成長(zhǎng)，與壽險(xiǎn)公司對(duì)于該產(chǎn)品未來(lái)預(yù)期收益息息相關(guān)。而當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境中各種隱性風(fēng)險(xiǎn)普遍，政府還未健全該產(chǎn)業(yè)涉及到的各項(xiàng)政策、法規(guī)，以房養(yǎng)老普及實(shí)行困難重重，所以上述不足地方如果都能得到有效的解決，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的保障、收益功能，那么這一產(chǎn)業(yè)的茁壯發(fā)展將會(huì)為國(guó)家統(tǒng)籌社會(huì)養(yǎng)老減輕很大的一筆經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 

參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：37433