本文關(guān)鍵詞：中國保險業(yè)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

原標題：2013，中國保險業(yè)毀譽參半（回顧展望·事件篇）

　　編者按：2013年，政策紅利悉數(shù)釋放，中國保險業(yè)的改革和創(chuàng)新風風火火，但是，前進的道路上總會布滿荊棘和坎坷，“蹣跚學步”的中國保險人難免磕磕碰碰。如果一定要給2013年中國保險業(yè)下一個形容詞，“毀譽參半”可能比較貼切。

　　【事件回顧】3月20日，匯豐人壽突然關(guān)閉個人營銷渠道，眾多員工聚集在公司進行維權(quán)。根據(jù)匯豐人壽的聲明，匯豐人壽將重點發(fā)展核心的銀行保險業(yè)務，有鑒于此，匯豐人壽決定關(guān)閉僅在上海運營的個人營銷渠道。

　　“匯豐事件”倒逼代理人制度改革

　　《國際金融報》記者在與匯豐人壽的接觸中了解到：“匯豐人壽宣布關(guān)閉個人營銷渠道會對一部分代理營銷員產(chǎn)生影響，但并非‘裁員’，對于匯豐人壽正式員工，我們會進行工作調(diào)動�！�

　　對此，保險專業(yè)律師李濱在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“匯豐人壽否認‘裁員’是因為公司與大部分營銷員簽訂的是委托合同，而不是勞動合同�！�

　　“保險營銷員與保險公司不是勞動合同關(guān)系，只是代理關(guān)系，因此，從法律上講，營銷員的確不是保險公司的正式員工�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱接受記者采訪時說。

　　李濱告訴記者：“如果是代理關(guān)系，保險公司可以隨時解除。但是，如果是勞動合同，匯豐人壽這種突然解除合同的做法顯然是不得當?shù)�。”根�?jù)相關(guān)法律規(guī)定，用人單位提前30日以書面形式通知勞動者本人或者額外支付勞動者一個月工資后，可以解除勞動合同。

　　“匯豐事件”對中國保險業(yè)的意義絕非簡單的“外資撤離”，而是對代理人制度改革的“呼喊”。

　　匯豐人壽關(guān)閉個人營銷員渠道，是外資壽險代理人銷售模式加速式微的表現(xiàn)？對此，庹國柱提出不同意見。在他看來：“這只是單個保險公司的選擇，不能說明整個行業(yè)的問題。確實有一些外資保險公司出現(xiàn)了水土不服，產(chǎn)品開發(fā)和經(jīng)營模式不符合市場預期�！�

　　庹國柱分析：“代理人渠道的建立和拓展成本相當大，對資金實力相對薄弱的外資壽險來說，在這一渠道上的業(yè)績普遍不優(yōu)，無論是代理人數(shù)量，還是代理規(guī)模，都比較小。但是，我們也注意到，一些外資壽險在代理人模式上獲得了成功，比如，友邦保險，中意人壽等�！�

　　友邦中國首席執(zhí)行官蔡強在接受記者采訪時說：“自2010年年底推出‘卓越營銷員’策略以來，友邦中國財務業(yè)績和盈利性新業(yè)務取得增長，盈利能力顯著提升�！弊鳛闉閿�(shù)不多在營銷員渠道取得成功的外資壽險，蔡強認為，“保險公司要在中國市場做大做強，關(guān)鍵是營銷員�！�

　　目前，營銷員是友邦中國主要的新業(yè)務來源，占比高達90%以上，蔡強透露，“我們將繼續(xù)調(diào)整中國的伙伴分銷業(yè)務，以配合本集團的整體策略，承保利潤較高而付款期較長的保障產(chǎn)品，并削減盈利性較低的業(yè)務。”

　　【事件回顧】4月20日8時02分四川省雅安市蘆山縣發(fā)生7.0級地震。根據(jù)中國地震局網(wǎng)站消息，截至４月24日14時30分，地震共計造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。保險業(yè)第一時間啟動理賠綠色通道，并紛紛向災區(qū)捐款捐物。

　　雅安地震再逼巨災保險體系建設

　　雅安地震理賠，中國保險業(yè)打的一場“漂亮”戰(zhàn)役，反應快速，表現(xiàn)積極。與此同時，這場戰(zhàn)役也再次暴露了中國巨災保險體系的不足。

　　4月24日，保監(jiān)會辦公廳主任陳映東通報了雅安地震保險業(yè)受理賠付的數(shù)據(jù)。截至4月23日15點，四川省共48家保險公司接報案1396件。經(jīng)初步核查，其中有效報案895件，死亡人數(shù)47人，傷殘人數(shù)121人。根據(jù)目前掌握的情況，預計賠付金額14295.83萬元，已經(jīng)賠付保險金1373.83萬元。

　　陳映東進一步透露：雅安地震理賠金額以財產(chǎn)險賠付為主，共24家財產(chǎn)險公司接報案1016件，有效報案685件，預計賠付金額13899.90萬元，已賠付1273.73萬元。壽險公司方面，24家人身險公司接報案380件，有效報案210件，預計賠付金額395.93萬元，已賠付保險金100.10萬元。

　　與保監(jiān)會給出數(shù)據(jù)形成鮮明對比的是，中信建投證券4月23日發(fā)表了保險行業(yè)研究報告，報告稱，汶川地震后四川財產(chǎn)保險業(yè)投保意識增加，預計此次雅安地震保險業(yè)賠款在20億元左右。

　　對此，達信（北京）保險經(jīng)紀有限公司上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“在汶川地震發(fā)生后，客戶對于地震保險的關(guān)注度確實有所提升，但是，這兩年，地震保險逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區(qū)的保險覆蓋率本來就不高，地震在標準保單中又屬于除外責任，保險公司在此次地震中的理賠應該非常有限。”

　　“需要提醒的是，一些客戶購買了地震保險，但對于免賠條款并沒有仔細閱讀。”李銘告訴記者，“一部分保險公司雖然承保了地震風險，但是對于理賠仍有比較高的門檻，比如，房屋標準抗震級別是8級，在7級地震中受損仍屬于免賠責任�！�

　　因此，李銘認為：“目前，雅安地震仍處于初期核實階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財產(chǎn)損失和人傷理賠相比，連帶營業(yè)中斷保險的損失要大得多。通常，財產(chǎn)險賠1元，連帶營業(yè)中斷保險需理賠10元�！�

　　由于地震保險機制的空白，以往發(fā)生的數(shù)次地震中，我國保險業(yè)界對于地震造成的風險補償相當有限�！�5·12”汶川大地震造成的直接經(jīng)濟損失達8451億元。但截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經(jīng)濟損失僅約0.2%。

　　美國佛羅里達是度假圣地，也是頗受颶風青睞。達信中國區(qū)總經(jīng)理龍鼎信在接受記者采訪時表示：“商業(yè)保險公司不愿意給佛羅里達的客戶投保颶風保險，為此，佛羅里達州政府設立了一個巨災風險基金，一般家庭都可以購買，從而幫助該州居民轉(zhuǎn)嫁風險�！�

　　“另外，我們從保險深度較高地區(qū)能夠看到，保險還有助于加快重建�！比鹗吭俦ｋU首席經(jīng)濟學家高曠楷告訴《國際金融報》記者。

　　【事件回顧】8月22日早上9點剛過，2輛110警車停在了江蘇路兆豐世貿(mào)大廈樓下，氣氛一下子凝重起來。這幢看似再普通不過的辦公樓是上海泛鑫保險代理公司江蘇路營業(yè)部，也是“跑路”美女高管陳怡開始“龐氏騙局”的地方。隨著8月19日陳怡被押解回國，這場騙局的真相逐漸浮出水面。

　　“泛鑫事件”觸碰監(jiān)管紅線

　　陳怡“跑路”事件曝光后，《國際金融報》記者第一時間來到上海泛鑫江蘇路營業(yè)部了解情況。上海泛鑫一度成為中介行業(yè)的“神話”。

　　公開資料顯示：2010年保費收入1500余萬元，2011年達1.5億元，2012年就增長至近5億元。而根據(jù)2012年全國保險中介市場報告，上海的保險代理機構(gòu)共有115家，保險代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入28.17億元。顯然2012年上海泛鑫近5億元的保費收入占據(jù)壽險保費的近四成。

　　就當所有人都認為上海泛鑫“神話”將延續(xù)下去的時候，網(wǎng)上一則“上海泛鑫美女高管攜5億元巨款外逃”的微博在坊間流傳。隨即，公安部證實，8月12日，上海公安局接到報案，上海泛鑫保險代理公司實際控制人陳怡涉嫌經(jīng)濟犯罪且已潛逃，上海公安局立案調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳怡案發(fā)前已潛逃境外。

　　“上海泛鑫事件已經(jīng)超出了違規(guī)銷售的范圍，觸犯刑法，涉嫌非法吸收公共存款和合同詐騙的可能性比較高�！北本┲懈呤⒙蓭熓聞账蓭熇顬I在接受《國際金融報》記者采訪時分析說。

　　李濱進一步指出，保險中介公司“魚龍混雜”的局面已經(jīng)持續(xù)了很長一段時間，很大程度上是因為保險業(yè)對大眾保險知識宣傳普及力度以及相關(guān)部門的監(jiān)管力度不夠。

　　一位保險業(yè)資深人士在接受記者采訪時指出：“中介收取手續(xù)費是行業(yè)的‘潛規(guī)則’，一些小型機構(gòu)收取的費用大概在30%左右，大型中介機構(gòu)收費則在70%-80%，像上海泛鑫這樣收取100%-120%的只是個別現(xiàn)象。”

　　這只是中介亂象的“冰山一角”。上述人士指出，上海泛鑫在一定程度上暴露出目前部分保險中介機構(gòu)的內(nèi)控漏洞及存在已久的行業(yè)頑疾。

　　另一方面，上海泛鑫銷售自制固定收益理財協(xié)議不是一朝一夕，監(jiān)管部門難道沒發(fā)現(xiàn)其中的問題？記者在翻閱保監(jiān)會網(wǎng)站時發(fā)現(xiàn)：2013年2月20日，上海保監(jiān)局曾給上海泛鑫開出過一張罰單，暴露出來的問題正是這次“龐氏騙局”的“縮影”。

　　李濱認為，保險市場在監(jiān)管運營規(guī)范化方面存在一定紕漏，目前保險業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)一種不健康的態(tài)勢，習慣將消費者對保險的需求錯誤引導到理財產(chǎn)品上，而忽略了對保險本質(zhì)的需求。，，“要放棄以保費作為地方保監(jiān)局成績的評判標準，同時做好保險知識的宣傳普及工作，喚起消費者對保險的真正需求，從而促進中國保險市場的健康發(fā)展�！�

　　【事件回顧】一個做保險的，兩個做互聯(lián)網(wǎng)，雖然意見不同，卻一致決定試試最新興的事務——互聯(lián)網(wǎng)保險。“闖”字中間一匹馬，三馬在一起該鬧騰成什么樣兒？在中國首家網(wǎng)絡保險公司——眾安在線財產(chǎn)保險有限公司開業(yè)典禮上，馬云、馬化騰、馬明哲集體“站臺”，就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題上存在的分歧而“唇槍舌劍”。

　　“三馬”賣保險逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融

　　三匹“馬”能否拉起眾安保險這駕“車”嗎？根據(jù)公開資料：眾安保險的股權(quán)結(jié)構(gòu)非常微妙，持股比例在5%以上的股東共8家。其中，從阿里集團分拆出來的小微金融服務集團持有眾安保險19.9%股份，為單一最大股東。騰訊、中國平安和優(yōu)孚控股分別持股15%。深圳市加德信投資、深圳日訊網(wǎng)絡科技、北京攜程和上海遠強投資則分別持股14%、8.1%、5%、5%。

　　如何利用這一超強的股東結(jié)構(gòu)？眾安保險首席執(zhí)行官尹海坦言，眾安在做產(chǎn)品設計時，會先設計出包括模型、定價等元素的雛形產(chǎn)品，然后交給阿里、騰訊，借助兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭的大數(shù)據(jù)去進行測試，再把結(jié)果反饋給眾安，以調(diào)整產(chǎn)品。

　　“在國內(nèi)，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新并不容易，現(xiàn)在很多保險公司都在網(wǎng)絡上叫賣各類噱頭很足的脫光險、賞月險、愛情險等等，互聯(lián)網(wǎng)消費人群已經(jīng)有數(shù)千萬，但是幾元乃至幾十元的運費保險、責任保險、家財險能否讓眾安在幾年內(nèi)積累起數(shù)十億的保費，這有待觀察�！睎|海證券一位保險業(yè)分析師這樣說。

　　淘寶保險事業(yè)部總監(jiān)胡樂天在接受記者采訪時說，在和保險公司溝通后發(fā)現(xiàn)，不是每家都能夠有足夠的響應力度，網(wǎng)銷產(chǎn)品使得保險公司其實并未和用戶真正建立起直接的聯(lián)系，導致產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。胡樂天還告訴記者：“如何將保險公司線下網(wǎng)店與互聯(lián)網(wǎng)打通，將金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺融合起來，是非常麻煩的事情。就目前而言，要捅破這層紙?zhí)蝗菀�。�?/p>

　　保險機構(gòu)是最早“觸網(wǎng)”的金融業(yè)態(tài)，保監(jiān)會則是最先發(fā)牌的監(jiān)管者，如何創(chuàng)新監(jiān)管是不能回避的話題。對此，業(yè)內(nèi)人士建議：“互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管新規(guī)充分考慮網(wǎng)銷業(yè)務的特性，比如一年期以上的簡單型保險產(chǎn)品允許采取網(wǎng)上回訪形式,在產(chǎn)品宣傳方面管理規(guī)定區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務，但在操作流程方面仍嚴格規(guī)范。另外，保險產(chǎn)品在網(wǎng)上銷售之后，多數(shù)產(chǎn)品涉及線下保全理賠事宜，建議明確保險產(chǎn)品線上可銷售的區(qū)域問題�！�(張穎)

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