本文關(guān)鍵詞：表外業(yè)務(wù)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

　　近幾年，我國銀行業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)服務(wù)、金融衍生品等表外業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，規(guī)�？偭坎粩鄶U(kuò)張，已成為銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。但是，銀行表外業(yè)務(wù)在迅速擴(kuò)張的同時(shí)，也面臨諸多問題。

　　以湖南省郴州市銀行業(yè)為例，截至2016年8月末，全市銀行業(yè)各類表外業(yè)務(wù)余額292.64億元，同比增長45.69%，高于各項(xiàng)貸款增速31.06個(gè)百分點(diǎn)。主要有以下突出特點(diǎn)：

　　一是重點(diǎn)支持中小企業(yè)與特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，表外業(yè)務(wù)具有客戶對(duì)象廣、不受到企業(yè)規(guī)模及銀行信貸規(guī)模限制、辦理手續(xù)簡便等特點(diǎn)，非常便于幫助中小企業(yè)解決融資難問題。以銀行承兌匯票為例，截至8月末，郴州市中小企業(yè)銀行承兌匯票余額39.49億元，占全市銀行承兌匯票總額的69.42%。特別是郴州是我國著名的“有色金屬之鄉(xiāng)”，有色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。但受產(chǎn)能過剩行業(yè)限貸政策影響，表內(nèi)融資大幅縮減，銀行只好借助表外業(yè)務(wù)給予支持。截至8月末，郴州市有色行業(yè)表外業(yè)務(wù)融資余額達(dá)91.27億元，同比增長18.58%。

　　二是提高企業(yè)資金運(yùn)營效率。一方面，表外業(yè)務(wù)能以遠(yuǎn)期付款方式延長企業(yè)付款期限，讓企業(yè)以有限的資本購進(jìn)更多貨物，最大限度地減少對(duì)營運(yùn)資金的占用與需求；另一方面，通過為企業(yè)開立預(yù)付款保函的方式，讓企業(yè)提前收到貨款用于生產(chǎn)，降低了企業(yè)的資金壓力。截至8月末，郴州市銀行信用證業(yè)務(wù)余額29.42億元，保函業(yè)務(wù)余額21.59億元，同比分別增長28.5%、102.23%。

　　三是降低企業(yè)融資成本。表外融資不收取貸款利息,僅收取手續(xù)費(fèi)、承諾費(fèi)等費(fèi)用，大幅降低了企業(yè)的融資成本。上半年，郴州市銀行各項(xiàng)貸款利息收入29.37億元，年均收益率5.64%；表外業(yè)務(wù)收益2.05億元，年均收益率1.44%；比貸款利息年收益率降低了4.2個(gè)百分點(diǎn)。以郴州市某龍頭企業(yè)為例，截至6月末，該企業(yè)表外融資余額11.58億元，累計(jì)融資成本843.95萬元，比同等額度的貸款節(jié)約融資成本約2717萬元。

　　通過上述現(xiàn)象和數(shù)據(jù)也可以發(fā)現(xiàn)，銀行表外業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨以下幾個(gè)方面的問題。首先，表外業(yè)務(wù)規(guī)模偏小。在國外發(fā)達(dá)國家，銀行表外業(yè)務(wù)收入已成為銀行業(yè)收入的主要來源。如德國銀行業(yè)60%以上的收入來自表外業(yè)務(wù)。但目前國內(nèi)表外業(yè)務(wù)規(guī)�？傮w明顯偏小。一方面，表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)信貸的比值偏低；另一方面，表外業(yè)務(wù)收入占比較低。以郴州市為例，2015年末，郴州市金融機(jī)構(gòu)表外業(yè)務(wù)與表內(nèi)信貸之比僅為22.9%，低于全國平均水平64.76個(gè)百分點(diǎn)；其表外業(yè)務(wù)收入占總收入的比重僅為12.28%。

　　其次，表外業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。從業(yè)務(wù)品種上看，銀行表外業(yè)務(wù)主要集中在委托貸款和銀行承兌匯票，其他品種占比較小。從機(jī)構(gòu)分布上看，表外業(yè)務(wù)主要集中在國有大型銀行，其他中小銀行發(fā)展不快。以郴州市為例，截至8月末，全市委托貸款、銀行承兌匯票余額達(dá)136.49億元，占整個(gè)表外業(yè)務(wù)的46.16%。其中，　建行表外業(yè)務(wù)余額為96.98億元，占全市表外業(yè)務(wù)總額的33.14%。

　　再次，主要業(yè)務(wù)品種發(fā)展后勁不足。以委托貸款為例，其品種較為單一，其中住房公積金貸款占比較大。截至8月末，全市公積金委托貸款余額65.73億元，占委托貸款的82.73%。而隨著房地產(chǎn)市場的火爆，住房公積金提取和貸款需求量的增長已明顯高于歸集量的增長，導(dǎo)致其貸款業(yè)務(wù)受限，發(fā)展后勁不足。2015年，郴州市個(gè)人住房貸款發(fā)放額、住房消費(fèi)提取額總和與當(dāng)年繳存額比率為162.6%，同比增加88.19個(gè)百分點(diǎn)。再以銀行承兌匯票為例，在目前經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑的大背景下，多數(shù)企業(yè)流動(dòng)性貸款意愿減弱，票據(jù)融資需求大幅下降。加上票據(jù)市場風(fēng)險(xiǎn)頻現(xiàn)，銀行加強(qiáng)了對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，部分銀行已收緊了票據(jù)業(yè)務(wù)。截至8月末，郴州市銀行承兌匯票余額57.04億元，同比減少21.13%。

　　如何應(yīng)對(duì)上述問題？筆者認(rèn)為，首先，提高政府認(rèn)識(shí)，將表外業(yè)務(wù)納入目標(biāo)考核。一是政府要重視對(duì)表外業(yè)務(wù)的宣傳、引導(dǎo)工作，鼓勵(lì)企業(yè)通過多渠道進(jìn)行融資，拓寬融資渠道，降低融資成本。二是由政府出臺(tái)相關(guān)制度、措施，將銀行業(yè)利用表外業(yè)務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況與表內(nèi)業(yè)務(wù)一視同仁納入政府年終考核，對(duì)支持力度大的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)。

　　其次，大力培育發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色企業(yè)，有效提高企業(yè)對(duì)銀行表外業(yè)務(wù)的利用率。一是培育一批龍頭企業(yè)。鼓勵(lì)企業(yè)圍繞優(yōu)勢(shì)資源,發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，優(yōu)勢(shì)企業(yè)要發(fā)揮龍頭拉動(dòng)、大戶帶動(dòng)效應(yīng)，引導(dǎo)眾多的中小企業(yè)跳出傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式,向生產(chǎn)專業(yè)化、配套協(xié)作化、營銷集約化的格局發(fā)展。二是積極引導(dǎo)中小企業(yè)走“小而優(yōu)、小而精、小而特”的路子,為整個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展培育充足的基礎(chǔ)和后備力量。同時(shí)，要加強(qiáng)大、中、小企業(yè)之間的分工與協(xié)作。

　　再次，重視跨境人民幣業(yè)務(wù)和跨境融資的使用，支持優(yōu)勢(shì)企業(yè)“走出去”。一是政府要加強(qiáng)政策宣傳。要深入挖掘跨境雙向人民幣資金池業(yè)務(wù)需求，幫助跨國企業(yè)集團(tuán)充分利用政策優(yōu)勢(shì)統(tǒng)籌配置境內(nèi)外人民幣資金，提高資金集約利用程度和管理效率。二是銀行要積極為跨境企業(yè)提供服務(wù)。如為“走出去”企業(yè)提供“一站式”金融服務(wù)、融資性對(duì)外擔(dān)保服務(wù)、信息咨詢服務(wù)，解決企業(yè)境外融資困難、授信不足等問題。

　　此外，還應(yīng)該完善社會(huì)信用體系建設(shè)。一是發(fā)揮政務(wù)誠信引領(lǐng)作用，建立發(fā)展軟環(huán)境考評(píng)機(jī)制，推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)。二是進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)，全面整合金融、工商、稅務(wù)、質(zhì)監(jiān)、公安、法院等部門的信息資源，建立健全企業(yè)信用信息共享機(jī)制。三是加快建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，加大涉訴案件執(zhí)法力度，為銀行表外業(yè)務(wù)更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

　�。ㄗ髡邌挝粸槿嗣胥y行郴州市中心支行）

（責(zé)任編輯： HN666）

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