第1篇：損失補(bǔ)償原則在人身保險中適用問題研究

　　一、損失補(bǔ)償原則概述

　�。�1）損失補(bǔ)償原則概念。理論界關(guān)于損失補(bǔ)償原則的界定有以下兩種觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：“在保額范圍內(nèi)進(jìn)行賠償，以補(bǔ)償實(shí)際損失。”這種觀點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是“補(bǔ)償實(shí)際損失”，重點(diǎn)是補(bǔ)償。該觀點(diǎn)定義實(shí)際、簡潔、直接。另一種觀點(diǎn)不僅強(qiáng)調(diào)損失補(bǔ)償原則的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性，而且還強(qiáng)調(diào)禁止不當(dāng)?shù)美５诙N觀點(diǎn)與前一觀點(diǎn)相比還能進(jìn)一步防止道德風(fēng)險的發(fā)生。在我國《保險法》中損害補(bǔ)償原則具體是在保險合同生效后，如果所受的損失在承保的范圍內(nèi)，被保險人有權(quán)按保險合同中的約定，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償。同時，被保險人不能在保險理賠中獲取超出損失的補(bǔ)償，不能通過保險理賠使自己的財產(chǎn)得以增加。

　�。�2）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍。損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償范圍有三個方面，一是“實(shí)際損失”，它是由于保險事故的發(fā)生，保險標(biāo)的受到損害，這種損害帶給被保險人實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。這種經(jīng)濟(jì)損失與保險標(biāo)的原有的實(shí)際價值有一定的聯(lián)系，是影響保險補(bǔ)償額度的一個重要因素，但并不是相等的。損失補(bǔ)償通常將折舊后的價值作為衡量補(bǔ)償大小的標(biāo)準(zhǔn)。二是“合理費(fèi)用”，主要有施救、收集證據(jù)、勘驗(yàn)現(xiàn)場等所支出的費(fèi)用。我國《保險法》規(guī)定：在保險事故發(fā)生之后，被保險人以防止或著減少其保險標(biāo)的損失的目的，從而支付合理的、必要的費(fèi)用，這些費(fèi)用由保險人來承擔(dān)。保險人需要承擔(dān)的費(fèi)用不含在保險標(biāo)的損失賠償金額，但是最高不能超過保險金額總額。三是“其他費(fèi)用”，是指在確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，在檢驗(yàn)、估價與出售受損標(biāo)的物時產(chǎn)生的相關(guān)損失勘察費(fèi)用。

　　二、損失補(bǔ)償原則適用范圍的相關(guān)爭議

　�。�1）損失補(bǔ)償原則僅在財產(chǎn)保險中適用。我國在立法上采用了此觀點(diǎn)，在財產(chǎn)保險中，對于保險金的給付一律使用“賠償”兩字，而在人身保險中，關(guān)于保險金的給付一律使用“給付保險金”一詞。同時我國《保險法》認(rèn)為人的身體和生命具有無價性，金錢無法衡量，因此不能確定出具體的保險價值，而人身保險不存在代位求償以及重復(fù)保險的問題，因此不能確定人身損害的價值，不能適用損失補(bǔ)償原則。以此可以得出結(jié)論，“賠償”與“給付”兩詞的使用決定了人身保險具有的是給付性，財產(chǎn)保險則是補(bǔ)償性，進(jìn)而說明損失補(bǔ)償原則禁適用于財產(chǎn)保險。

　�。�2）損失補(bǔ)償原則適用于一切保險合同。這一觀點(diǎn)認(rèn)為：損失補(bǔ)償原則不僅僅在財產(chǎn)保險合同中適用，也在人身保險合同中適用，它適用于一切保險合同。雖然生命具有無價性，但是其遭受的損失是可以在經(jīng)濟(jì)上予以補(bǔ)償?shù)�。這種損失也就是補(bǔ)償?shù)膶ο笫且驗(yàn)楸槐ｋU人由于保險事故造成經(jīng)濟(jì)利益的損失，而不是被保險人的身體和生命。人身保險合同中適用損失補(bǔ)償原則，可避免被保險人的不當(dāng)?shù)美屯稒C(jī)行為。

　�。�3）損失補(bǔ)償原則還適用于人身保險合同中的部分險種。該觀點(diǎn)認(rèn)為，損失補(bǔ)償原則適用于財產(chǎn)保險，無論是理論界還是實(shí)務(wù)界已無爭議。但是在人身保險中，應(yīng)該具體問題具體分析，辯證看待。例如醫(yī)療費(fèi)用保險的目的在于補(bǔ)償被保險人由于疾病、傷害的治療所產(chǎn)生的花費(fèi)。它的部分費(fèi)用具有補(bǔ)償性而且是可以計算的，因此應(yīng)適用于損失補(bǔ)償原則。筆者也贊成這一觀點(diǎn)，人身保險中的第三保險適用于損失補(bǔ)償原則，不僅可以禁止被保險人的不當(dāng)?shù)美贡ｋU金得到更大價值的發(fā)揮，而且利于整個保險市場的運(yùn)行。

　　三、對損失補(bǔ)償原則在人身保險中適用的建議與完善

　　1.立法上的完善

　�。�1）建議立法機(jī)關(guān)完善保險合同的分類。我國現(xiàn)行的《保險法》按照保險標(biāo)的將保險合同分為財產(chǎn)保險和人身保險，其局限性也日益凸顯，特別是在損失補(bǔ)償原則的適用方面。英國保險法將保險合同劃分為兩部分，分別是人壽保險和非人壽保險。其中非人壽保險是按實(shí)際的損失和合同約定進(jìn)行補(bǔ)償。這樣的分類可以使健康保險和意外傷害保險具有補(bǔ)償性，可以適用于損失補(bǔ)償原則。因此可以借鑒國外立法。

　�。�2）地方性規(guī)范對損失補(bǔ)償原則適用的補(bǔ)充。在地方上的法律實(shí)踐中，因?yàn)闆]有人身保險適用損失補(bǔ)償原則的具體明確的立法規(guī)定，大多法院還是依照現(xiàn)行法進(jìn)行判決。對人身保險下的險種沒有進(jìn)行具體適用的區(qū)分，使得被保險人在獲得第三人的賠償下還可以獲得保險賠償，或投保多份保險多次受償。這樣就會使被保險人不當(dāng)?shù)美�，甚至�(xí)蔀槟怖墓ぞ�，給保險行業(yè)造成混亂，從而產(chǎn)生更加不利的影響。因此，地方上的人大、人民政府應(yīng)制定相關(guān)的法規(guī)、規(guī)章，使人身保險在司法和實(shí)務(wù)領(lǐng)域有法可依。

　　2.司法上的完善

　　對于損失補(bǔ)償原則的適用范圍及派生的重復(fù)保險和代位求償?shù)倪m用上，最高人民法院可以做出相關(guān)案例給其他法院提供參考依據(jù)，這樣不僅可以改善此類案件判決不一的現(xiàn)狀，從而增強(qiáng)司法的威嚴(yán)，同時又可以完善立法。對于司法審判中存在較大政績的案件，最高法院可以出具司法解釋，這樣各地方法院在做出裁判時就不會出現(xiàn)原則方面的矛盾。

　　3.保險實(shí)務(wù)上的完善

　　對于人身保險是否適用于損失補(bǔ)償原則可以通過合同約定的方式來加以完善。通過約定的方式訂立保險合同可以體現(xiàn)當(dāng)事人意思自治的原則，可操控性更強(qiáng)。保險人與被保險人可以在合同中約定權(quán)利和義務(wù)，特別是對于保險合同中易出現(xiàn)的爭議和糾紛做出更為詳細(xì)的約定。需要注意的是，保險人可以通過格式條款的形式將相關(guān)內(nèi)容規(guī)定在合同中，但是因?yàn)榇蠖嗍菧p輕和免除保險人責(zé)任的條款，因此在相關(guān)保險合同的訂立時保險人要履行相應(yīng)的告知義務(wù)，提請投保人注意。通過合同約定的方式來完善損失補(bǔ)償原則在人身保險的相關(guān)適用，更方便可行。因此，合同約定的方式是完善損失補(bǔ)償原則最直接的方法。

　　作者：李植

　　第2篇：山西省人身保險需求影響因素研究

　　一.山西省人身保險需求影響因素的實(shí)證分析

　　本文選用人身保險保費(fèi)收入作為被解釋變量Y。這里我們選取以下變量作為模型的解釋變量：全省生產(chǎn)總值（億元）用表示；年末全省常住人口（萬人）用表示；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）用表示；農(nóng)村居民人均純收入（元）用表示。

　　在Eviews中用OLS進(jìn)行參數(shù)估計，得到如下表所示的結(jié)果：

　　根據(jù)表1，模型估計的結(jié)果為：

　�。�-4.226）（-1.033）（-1.173）（4.657）（-4.016）

　　R2=0.978775，F(xiàn)=115.2857

　　}P果分析：從表1可以看出，回歸方程的R2=0.979，說明該模型的擬合優(yōu)度比較高；Pro（F-statistic）=0.00000，說明該回歸方程是顯著的；對于回歸模型中的t檢驗(yàn)，由模型估計的結(jié)果可以看出，全省生產(chǎn)總值和人口的t檢驗(yàn)的絕對值小于2，可知這兩個解釋變量不顯著；城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入檢驗(yàn)的絕對值大于2，可知這兩個解釋變量不顯著。農(nóng)村居民人均純收入與人身保險保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)為-3.0772836，二者之間存在負(fù)相關(guān)，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況相違背。從經(jīng)驗(yàn)法則來看可能模型存在多重共線性。

　　二.對檢驗(yàn)結(jié)果的解釋

　　從以上模型經(jīng)分析可得出：從模型可以看出全省生產(chǎn)總值是影響保費(fèi)收入的最佳因素。下面定性的分析本文所選的因素對保費(fèi)影響的經(jīng)濟(jì)意義。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來保險需求的增加，最近十幾年保險的高速發(fā)展主要得益于改革開放以來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展釋放和增加了保險需求，可以說經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是一國保險業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。年末全省常住人口與人身保險需求的關(guān)系，人口因素主要指年齡、期望壽命、教育程度和贍養(yǎng)（撫養(yǎng)）率等與人口結(jié)構(gòu)相關(guān)的因素。由于人身保險主要保障的是人的生命和身體，因此人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)也是影響保費(fèi)收入的重要因素，但是年末全省常住人口與全省生產(chǎn)總值存在明顯的線性關(guān)系。

　　城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是指城鎮(zhèn)居民的實(shí)際收入中能用于安排日常生活的收入，與保費(fèi)成正相關(guān)，但受許多因素和未知條件的影響，對保費(fèi)收入的影響因素并不大，同時人均可支配收入與全省生產(chǎn)總值存在嚴(yán)重的多重共線性，所以不能成為影響保費(fèi)收入的重要因素。

　　農(nóng)村居民人均純收入與保費(fèi)收入的關(guān)系，農(nóng)村居民人均純收入的增加意味著農(nóng)村人民生活水平的提高，可以更多的滿足其他層次的需求，也會增加保費(fèi)需求。但農(nóng)村人均純收入與全省生產(chǎn)總值之間存在明顯的線性關(guān)系，所以應(yīng)排除。

　　作者：劉霞霞

　　第3篇：人身保險電話銷售的弊病與對策

　　現(xiàn)階段，隨著人們生活水平的提高和觀念的增強(qiáng)，對于購買人身保險的意識越來越高。保險公司銷售保險主要有上門推銷和電話推銷兩種模式，上門推銷是保險員通過挨家挨戶敲門的方式進(jìn)行保險的推銷和銷售；電話銷售是跟客戶打電話的方式，也借助于郵件，傳真，短信的方式，向客戶介紹推銷保險，已完成保險的銷售行為。我國的人身保險電話銷售是隨著電信及網(wǎng)絡(luò)信息的發(fā)展而不斷的發(fā)展起來的，給保險的推銷提供了便捷的方式，但是也產(chǎn)生了一些問題，例如銷售誤導(dǎo)，電話擾民問題，這嚴(yán)重的影響著我國人身保險銷售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　1我國人身保險銷售業(yè)務(wù)存在的弊病

　　現(xiàn)在，人們已經(jīng)意識到電話銷售保險的弊端，相關(guān)的部門也制定了一些相關(guān)的法律制度規(guī)范這一行為，但是電話保險銷售仍然存在著一些問題。

　　1.1誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為

　　在電話銷售保險的行為中，有些保險推銷員為了提高自己的銷售業(yè)績，完成保險的銷售行為，在推銷的過程中，對于保險的具體條文沒有清楚的解釋說明，只是挑著銷售者喜歡，感覺對銷費(fèi)者有利的內(nèi)容說，而對于消費(fèi)者要求就簡單說或者是不說，存在著一定的誤導(dǎo)行為。在保險的推銷過程中，一般是不讓消費(fèi)者看到具體的合同內(nèi)容，只是保險推銷員對于保險的內(nèi)容做介紹，銷售者看不到合同的具體條款，只有在簽訂合同的時候才會讓消費(fèi)者簡單看看，造成消費(fèi)者不太明白具體的保險內(nèi)容。

　　1.2客戶信息的取得及電話銷售存在擾民行為

　　保險公司若想要完成電話保險銷售，首先要取得客戶的基本信息，姓名及電話號碼，保險公司大多數(shù)是通過通信公司獲得客戶的信息，這種方式是否合法是我們要考慮的問題�？蛻舻男畔⑹菍儆陔[私的內(nèi)容，自己才有權(quán)決定號碼是否告訴他人，，通信公司擅自將客戶的電話號碼告之他人的行為是不合理的。保險公司取得客戶信息后，挨個打電話推銷保險，所以在我們的日�；顒又�，}摮Ｄ芑嶠擁酵葡Ｏ盞牡緇�，熏F(xiàn)氐撓跋熗宋頤巧睿枚彌崛每突Ф緣緇氨Ｏ脹葡盅�，不信任的心理，这样更矡釉rＯ找滴竦姆⒄埂

本文編號：2259018