本文選題：中國　切入點：農(nóng)業(yè)銀行　　

中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理 張秀萍

　　黨的十九大提出“創(chuàng)新是第一生產(chǎn)力”，12月8日在中共中央政治局第二次集體學習，習主席強調了要“實施國家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，加快建設數(shù)字中國”。近年來，國家不斷從戰(zhàn)略層面釋放出信號，科技將成為未來社會和經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的源動力，帶動社會從工業(yè)時代向數(shù)字時代轉型。金融作為經(jīng)濟體系的核心，技術的發(fā)展與經(jīng)濟行為方式的轉變，必然從根本上對金融生產(chǎn)方式產(chǎn)生深刻變革，科技將成為金融創(chuàng)新的第一生產(chǎn)力。

　　新形勢，金融科技的挑戰(zhàn)和機遇

　　國內(nèi)金融科技快速發(fā)展，將金融與科技的有效結合， 對于改善金融服務效率、促進技術向生產(chǎn)力轉化具有重要的價值，帶動了金融行業(yè)的模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，并實現(xiàn)了金融組織形態(tài)的多樣化。然而，以用戶體驗為導向、數(shù)據(jù)為驅動、互聯(lián)網(wǎng)為手段的金融科技具有資本集約、資源開放、創(chuàng)新集中等優(yōu)勢和特征，并可通過技術的迭代應用，發(fā)展出傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的高壁壘服務，在渠道用戶、運行效率、運營成本、數(shù)據(jù)分析等多維度對傳統(tǒng)金融領域形成沖擊，也漸進式地弱化了商業(yè)銀行信用中介的職能。

　　金融行業(yè)一直是應用科技手段實現(xiàn)自我創(chuàng)新的行業(yè)，其發(fā)展歷程大致可分為三個階段： 科技金融階段、互聯(lián)網(wǎng)金融階段及金融科技階段。二十世紀末，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮推動下，商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道，為客戶提供“無處不在”的金融服務;2007年基于互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融孕育而生，實現(xiàn)了金融服務模式的優(yōu)化;從2016年起，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術的逐步應用，金融與科技的要素邊界進一步融合，協(xié)同發(fā)展的規(guī)模化效益顯著提升，深刻改變了商業(yè)銀行認知客戶的方式和金融決策的邏輯。未來金融在資產(chǎn)配置、價值傳輸以及服務效率和效用等方面將會全方位提升，實現(xiàn)金融服務體系的全面升級，更加智能的金融時代已來。從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技，既是金融亂象的還本歸真，更是科技在金融的量變到質變，未來的金融科技將超越金融與科技自身的內(nèi)涵，彼此融合會創(chuàng)造出一個全新的產(chǎn)業(yè)。

　　新思路，商業(yè)銀行的開放和轉型

　　金融是數(shù)據(jù)富集型的行業(yè)，是大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技最好的應用場景。推進金融科技的應用與發(fā)展，不僅是金融行業(yè)升級轉型的內(nèi)在要求，更是金融行業(yè)融入數(shù)字經(jīng)濟生態(tài)體系的現(xiàn)實需要。商業(yè)銀行應順勢而為，樹立金融科技的發(fā)展戰(zhàn)略，積極把握新技術的演進趨勢，加快研究分析金融與科技可結合的業(yè)務點，以構建具備數(shù)字化能力與創(chuàng)新型手段的智能銀行為目標，才能保持商業(yè)銀行在新時代金融體系中的核心地位。

　　商業(yè)銀行應開放合作，打造新的金融生態(tài)。在加強自身能力建設的同時，商業(yè)銀行作為科技的應用行業(yè)之一，需要以開放的思想，加強與外部力量的合作，引入戰(zhàn)略伙伴，加快速整合多方資源，形成核心競爭力。所謂開放一方面是指金融服務需要走出去，走出自己的服務體系，與場景深度融合，與生產(chǎn)生活深度融合;開放更需要借助外部技術力量，實現(xiàn)融合性創(chuàng)新，釋放更多創(chuàng)新活力。選擇與百度合作是農(nóng)業(yè)銀行在新時代下，審時度勢、主動求變，是實現(xiàn)自我革新，對外開放走出的第一步。同時期工農(nóng)中建四大行先后分別與京東、百度、騰訊和阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭高規(guī)格密集牽手，取得了媒體及社會各界人士的高度關注。這也許是一種“偶然中的必然”，在科技金融不斷深化的今天，各家銀行都面臨著轉型的壓力，希望借助外部力量實現(xiàn)自身的蛻變。

　　新伙伴，農(nóng)行與百度的戰(zhàn)略合作

　　6月20日雙方戰(zhàn)略發(fā)布儀式后，統(tǒng)籌兼顧雙方的特點優(yōu)勢和未來戰(zhàn)略定位，經(jīng)雙方高層多次協(xié)商，確定了以共建智能銀行為藍圖，金融科技、金融產(chǎn)品和渠道用戶為三大方向的整體合作思路。希望以此次合作為契機，點帶面帶動全行向智能銀行轉型。其中，金融科技方面一期以農(nóng)行金融大腦為核心, 以客戶畫像、精準營銷、風險監(jiān)控、信用評價、智能客服和智能投顧六大領域，即“1+6”合作項目為業(yè)務切入，制定了詳細的實施計劃，雙方高層共同推動。合作近半年來，雙方緊密擁抱、共同投入，農(nóng)業(yè)銀行與百度集團的合作已取得了階段性成果。

　　1. 聯(lián)合創(chuàng)新實驗室正式落地

　　聯(lián)合實驗室基礎設施已于10月份完成服務器、網(wǎng)絡環(huán)境等基礎設施從0到1的部署，為后續(xù)聯(lián)合創(chuàng)新創(chuàng)造了基礎條件。基于聯(lián)合創(chuàng)新實驗室，我們積極實踐了一條內(nèi)部扁平化的創(chuàng)新孵化機制和敏捷化的研發(fā)機制。希望以此為探索，并借助外部力量打造農(nóng)業(yè)銀行在金融科技背景下的“軟實力”。未來聯(lián)合實驗室可能引入更多的戰(zhàn)略合作伙伴，定位為未來農(nóng)業(yè)銀行金融科技的創(chuàng)新中心，中心鏈接外部伙伴+ 總行部門+ 各分行，全行員工創(chuàng)新提供了一個可孵化、可落地的眾創(chuàng)空間。

　　2. 以金融大腦為核心六大應用領域為重點的智能銀行體系初步構建

　　我們認為對于客戶而言，“智能銀行”是最極致的體驗，讓銀行服務與客戶的交互將更智能和擬人化;是最懂你的服務，，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等手段，銀行能敏捷地捕捉客戶需求，將客戶最需要的產(chǎn)品以最合適的方式主動推送給用戶;更是最安全的風控，基于智能的風控體系，實時識別欺詐用戶，自動阻斷交易，大大降低金融服務的風險。實現(xiàn)上述服務需要構建一個底層的AI能力平臺，金融大腦就是基于上述的思考孕育而生，也是本次雙方合作的核心項目。目前平臺已完成總體方案設計，其中，OCR圖像識別、人臉識別、語音識別、語義理解等AI 能力已完成實驗室部署，未來將能快速支撐行內(nèi)各應用的創(chuàng)新孵化。此外，風險監(jiān)控、信用評級和智能客服等項目已緊鑼密鼓處于技術開發(fā)階段，未來將陸續(xù)有聯(lián)合創(chuàng)新成果投產(chǎn)應用。

　　3. 渠道用戶等方面開展多層次合作

　　除了共建智能銀行，我們還希望將百度渠道用戶等優(yōu)勢與農(nóng)業(yè)銀行金融服務優(yōu)勢有效結合起來，從產(chǎn)品聯(lián)合創(chuàng)新和渠道引流等維度開展多層次的合作。一是產(chǎn)品聯(lián)合創(chuàng)新方面，集成了百度語音語義和人臉識別等核心AI能力的智能掌銀產(chǎn)品在2017年百度世界大會上，正式白名單面客展示。新版掌上銀行帶給大家更多全新的體驗與服務，通過語音導航和人臉識別，客戶可以更加便捷的在農(nóng)行掌上銀行完成諸如資金轉賬、購買理財?shù)雀黝惤鹑诜⻊�。二是渠道用戶方面，農(nóng)行和百度線上發(fā)卡2017年9月底正式上線，客戶可通過百度錢包APP等場景申請漂亮媽媽卡、QQ卡等農(nóng)行信用卡主打產(chǎn)品。下一步雙方還將探討繳費等場景的業(yè)務合作。

　　新愿景，共創(chuàng)普惠金融未來

　　農(nóng)行與百度的聯(lián)盟，是雙方在金融科技背景下，以農(nóng)行為代表的金融思維和以百度為代表的科技思維，兩種不同思想的碰撞和融合，希望以此為契機助力農(nóng)行產(chǎn)品創(chuàng)新提速;更是希望以此支點撬動內(nèi)部體制機制的變革，探索出一條銀行業(yè)經(jīng)營管理的新路徑，助力農(nóng)行在金融產(chǎn)業(yè)升級中實現(xiàn)彎道超車。

　　農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，在新的時代主動融合、主動出擊，以踐行普惠金融為己任，不忘金融服務實體經(jīng)濟、普服務惠金融的初心，極主動對外開放。未來，農(nóng)業(yè)銀行將會聯(lián)合各金融機構，引入更多的科技企業(yè)，加強聯(lián)盟，與大家共同打造開放、合作、共贏的新金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

責任編輯：陳愛