第一章導言

1.1研究背景及意義

隨著我國銀行業(yè)進入利率市場化改革的攻堅階段，國商業(yè)銀行還面臨著信貸資源配置效率不高、信貸結構不合理、信貸資產質量不高等問題。為此，售業(yè)務越來越成為我國商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的重點，取得了一定程度的發(fā)展。國際經驗表明，零售信貸業(yè)務進行大規(guī)模發(fā)展的時候，不同程度上都會引發(fā)一些業(yè)務發(fā)展的隱患，如2007年美國所引發(fā)的并且波及到全球的次貸危機。當前，國正處在零售信貸業(yè)務向精細化轉型的過程中，臨著貸款投放機制不健全、商業(yè)銀行在執(zhí)行＂新規(guī)＂時遇到問題、新發(fā)放貸款質量不高、貸款規(guī)�？刂品绞脚c授權制度不匹配、經濟后轉軌時期的商業(yè)銀行信貸管理缺乏創(chuàng)新等問題，這些問題的存在使得我國商業(yè)銀行更加迫切的尋求改革途徑，增強商業(yè)銀行的競爭力。

中國郵政儲蓄銀行成立于2007年，一家新興的銀行，售信貸業(yè)務的發(fā)展起步比較晚，險體系還并不完善。成立之初，政儲蓄一直聚焦零售信貸業(yè)務發(fā)展，其作為提升市場競爭力乃至致力于占領農村市場的重要籌碼。至2015年底，國零售信貸業(yè)務規(guī)模己達到1.17萬億元，全部信貸余額的48%，對于成立不到9年的郵儲銀行來講，展速度確實較快，與此同時，不良貸款規(guī)模也迅速攀升，2015年已達到198.6，不良率達到0.8%，業(yè)務風險并且呈現(xiàn)出多樣化的特征。由此，文針對郵政儲蓄銀行的零售信貸業(yè)務的風險管理展開探索性的研究，完善郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務的風險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義，而推動郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務的健康發(fā)展，為我國商業(yè)銀行發(fā)展零售信貸業(yè)務提供一些有益的參考和借鑒。

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1.2相關概念的界定

零售信貸的定義包括了兩種，廣義的零售信貸和狹義的零售信貸：廣義的零售信貸包括了向個人及個人家庭所發(fā)放的所有種類的貸款，款的用途不僅僅只是局限于購買商品和服務，能用于個人及家庭的相關生產、生活和經營上，其相關還款來源很大程度上都是和其生產經營的收入相關的。狹義的零售信貸則指為了滿足個人客戶的相關消費性需求而進行發(fā)放的貸款，貸款的資金主要是用在消費上，金用在購買最終商品和服務方面。

本文在定義上偏向于廣義的零售信貸業(yè)務，以對于零售信貸業(yè)務的界定是個人由于合規(guī)經營需要或消費用途的原因向銀行申請，行在審核滿足條件后將資金在一定期限內有償給個人使用的資金行為，通過該行為，人能滿足經營及消費用途資金周轉的需要，行在貸款期限內或貸款到期時收回本息以取得收益。按照資金具體用途劃分，人信貸業(yè)務可以劃分為個人住房類貸款（包含一手房貸款、二手房貸款），人消費貸款（包含信用消費貸款、汽車消費貸款等），個人經營貸款和個人政策貸款，的特點可以歸結為，是用途的廣泛性，可用于生產經營，可以用于各類合規(guī)的消費。二是貸款對象僅限于個人，，是與法人貸款業(yè)務最明盈區(qū)別。三是單筆金額較小，風險較為分散，風險呈現(xiàn)出多樣化的特征。另外，人貸款業(yè)務還款方式比較靈活，按照借款人的意愿設置不同的還款方式，更好地有利于貸款業(yè)務的還款。

信貸風險是指商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的行為過程中，由于內外部各種原因導致不能按照合同約定收回貸款資金而發(fā)生資金損失的可能性。從本質上講，信貸風險與貸款損失不能等而視之，銀行經營貸款業(yè)務是不能杜絕風險的，貸款業(yè)務行為可引發(fā)貸款損失，也是取得銀行收益的重要來源。而貸款損失是己經發(fā)生的導致銀行資金出現(xiàn)壞賬的結果。

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第二章文獻綜述

2.1理論基礎

2.1.1信貸管理理論

信貸管理是商業(yè)銀行通過采取一定的措施和手段，發(fā)現(xiàn)、判斷和處理經辦的業(yè)務中可能存在的導致出現(xiàn)損失的各種因素，力降低商業(yè)銀行貸款風險的可能性，減少商業(yè)銀行在貸款中可能存在的損失，而提高各項貸款的質量。它主要是以現(xiàn)行的法律法規(guī)為依據(jù)，貸款的安全性、流動性和效益性為基準，信貸活動實施貸前、貸中及貸后檢查的過程。

信貸風險的識別、計量和控制是信貸管理的主要內容。信貸管理的最基本要求，是信貸管理的第一步，是及時、準確地識別貸款中存在的一些風險因素，商業(yè)銀行只有充分的考慮和分析這些風險因素，能更加全面、更加準確的去認識它。在此基礎上，已經識別出的風險通過一定的方法進行分析、判斷和量化，這個過程即為風險計量，險計量的主要目的是為了估計貸款發(fā)生的可能性，對這種可能性進行大致的估算。商業(yè)銀行在對信貸風險進行識別和計量后，以根據(jù)相關的信息進行科學地預警，而形成合理的信貸風險預警體系，風險控制就是建立在商業(yè)銀行預警體系的基礎上，過科學有效的手段對銀行的各種風險進行轉移、規(guī)避和補償。

在企業(yè)業(yè)內部控制基本規(guī)范中，部控制的主要要義是指企業(yè)的管理層，了企業(yè)的良性運轉，制定的旨在實現(xiàn)控制目標的一系列規(guī)章制度或約束行為標準，要求董事會、監(jiān)事會、經理層及全體員工來共同遵守和實施。簡言之，內部控制是企業(yè)為了實現(xiàn)企業(yè)的經營和管理目標，通過一定的手段和措施對企業(yè)各部門和員工的活動進行管理和約束的過程。

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2.2國內外文獻綜述

2.2.1國外文獻綜述

1.個人信貸業(yè)務發(fā)展目標方面

現(xiàn)階段，論是國內還是國外，零售信貸業(yè)務在商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要地位都持肯定的態(tài)度，對于零售信貸業(yè)務的發(fā)展目標卻有著不同的理解。借鑒國外的文獻，該目標的理解上主要分為兩個派別，一是主張零售信貸應該堅持可持續(xù)發(fā)展的目標，主要站在銀行的角度考慮，統(tǒng)稱為制度主義；第二塊是主張扶持貧困的戰(zhàn)略目標，望能對社會公眾福利能帶來積極的作用，這種被稱為福利主義。

印尼的金融性商業(yè)銀行中，民銀行就是制度主義派別的代表，們覺得銀行的服務在深度及廣度上，重要的是廣度，款意向者也更傾向于這種銀行。金融機構的財務能夠長期的發(fā)展下去，證明了機構存在及發(fā)展的意義。這些學者們當然也正尋求一個合理的制度，夠使機構在可持續(xù)長期穩(wěn)定發(fā)展的同時，也能實現(xiàn)對社會人群扶貧的作用。這些學者表示支持零售信貸，要是為了讓金融能夠深入發(fā)展，最終能夠建立更加穩(wěn)定的為人們服務的金融系統(tǒng)，規(guī)范零售信貸金融機構，提高貸款服務流程和貸款業(yè)務質量，為貧困用戶服務。

與強調廣度的制度主義相比，福利主義支持者則主張服務的深度，這樣為社會人們帶來更好的生活和福利是他們的目標，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他們運用自身的金融條件，希望用這種金融性的服務來為零售信貸的人們提供更好的福利。這些學者不是強調機構的未來發(fā)展如何，而是更注重提高自身的深度，更好的為他人帶來福利。

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第三章我國郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀分析...........12

3.1我國商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀分析...........12

3.2郵政儲蓄銀行發(fā)展歷史階段性特征............13

第四章山東省郵政儲蓄銀行零售信貸業(yè)務存在的問題分析及解決方案........20

1.1山東省郵政儲蓄分行簡介............20

4.2經營戰(zhàn)略規(guī)劃..............21

第五章對策建議.................383

5.1理解“新規(guī)’’內涵，實轉變經營觀念...........38

5.2準入保險及擔保機構，過保險機制和動態(tài)管理緩釋風險............38

第五章對策建議

5.1理解＂新規(guī)＂內涵，實轉變經營觀念

從2015年以來，家出臺或修訂了一系列法律、法規(guī)和金融監(jiān)管政策，業(yè)銀行存貸比考核機制的取消，款保險條例的實施和利率市場化進程的不斷推進，行業(yè)面臨的競爭壓為不斷增大。目前，貸款新規(guī)＂的出臺使得貸款不能派生為郵政儲蓄銀行本斤的存款，貸款層面要求實貸實付、受托支付，雖然會限制一部分客戶業(yè)務的靈活操作，于一貫嚴格執(zhí)行國家政策的郵儲銀行來說，一定程度會減少客戶的粘性效應，它從制度層面上解決了一些可能會出現(xiàn)風險的問題，遏制了長期以來存在的貸款挪用的現(xiàn)象，使得整體金融市場的信貸環(huán)境得以優(yōu)化，從長遠的眼光來看，理解新規(guī)的內涵，貫徹執(zhí)行新規(guī)，有利于郵政儲蓄銀行的發(fā)展。

由此，面對監(jiān)管形勢的變化，全行上下要理解和認同貸款新規(guī)，通過加大力度對貸款新規(guī)的宣導，真貫徹執(zhí)行，同時，應該結合實際操作流程融合新規(guī)的重要內容和核心環(huán)節(jié)。在日常工作和管理中，一名領導和員工要依法合規(guī)，認真學習和領會相關監(jiān)管制度要求，做到合規(guī)要求外化于行、內化于心，全面構建全員合規(guī)的企業(yè)文化氛圍，整個郵政儲蓄銀行營造良好的內部發(fā)展環(huán)境和輿論氛圍，更大程度地減少各個環(huán)節(jié)的風險。

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第六章結語

郵政儲蓄銀行是近幾年來在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業(yè)銀行，目前尚不到9年的時間，所以對郵政儲蓄銀行零售信貸問題進行分析時不單單只是從郵政儲蓄銀行的自身考慮，要結合郵政儲蓄銀行的前身進斤分析。我國目前銀行體系中存在著很多種形式的銀行，同銀行的特點和模式都不一樣，政儲蓄銀行既有區(qū)別于其他銀行的特點和存在的模式，有著與銀行體系所共有的一般特點，以探討郵政儲蓄銀行風險體系時，能僅僅只是從郵政儲蓄銀行自身進行考慮，應該結合其他的商業(yè)銀行進行考慮和分析，能比較全面的去分析郵政儲蓄銀行在我國銀行體系中的零售信貸狀況。本文在對我國郵政儲蓄銀行零售信貸管理中存在的問題和對策進行分析時就是結合了當前的銀行體系的特點進行了較為詳細的分析。

本文首先提出了研究郵政儲蓄銀行零售信貸管理的背景和意義，然后對本文的研究目的和內容進行了闡述，比較客觀的提出了本文研究的創(chuàng)新點和不足之處。本文對郵政儲蓄銀行和零售信貸的理論進行了闡述，合當前郵政儲蓄銀行零售信貸現(xiàn)狀，山東省郵政儲蓄分行為例，郵政儲蓄銀行的零售信貸進行了分析和研究。同其他銀行一樣，貸資產是郵政儲蓄銀行主要資產和收益的主要來源，貸風險也是郵政儲蓄銀行的主要風險，對郵政儲蓄銀行信貸管理的分析中，前主要存在著貸款投放機制不健全、執(zhí)行＂新規(guī)＂時遇到較多的問題、新發(fā)放貸款質量不高、貸款規(guī)�？刂品绞脚c授權制度不匹配、信貸管理缺乏創(chuàng)新等問題，對這些問題，本文對信貸管理水平提出了對策，構建科學的信貸投放機制、理解＂新規(guī)＂內涵，切實轉變經營觀念、提高銀行監(jiān)督水平、完善銀行公司治理結構及加快相關產品創(chuàng)新，快速加強信息科技系統(tǒng)的支持。

參考文獻（略）