發(fā)布時(shí)間：2016-11-14 20:56

第 1 章 緒論

1.1 選題背景及意義
1.1.1 選題背景
民間借貸作為一種傳統(tǒng)的融資方式，在中國可謂歷史悠久，一直在人類日常生產(chǎn)、生活中占有重要地位。在人類歷史早期，金融市場和金融體制尚不成熟，民間借貸就已經(jīng)應(yīng)時(shí)而生，初期涉及金額較小，形式也較為簡單，主要發(fā)生在個(gè)人之間相互借用。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也在日益壯大，尤其中國人民銀行曾在 2008年的《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中為民間借貸開辟了討論專欄，為民間借貸提供了更廣泛的發(fā)展空間。現(xiàn)如今市場上小額貸款公司、擔(dān)保公司、網(wǎng)上 P2P 發(fā)展迅速，可以滿足個(gè)人、個(gè)體工商戶以及中小企業(yè)的資金需求，憑借其數(shù)量大、門檻低、期限靈活、額度大、方便快捷的特點(diǎn)被越來越多的個(gè)人、個(gè)體工商戶以及中小企業(yè)所接受，不僅需求方在增多，同時(shí)參與其中的放貸方也在擴(kuò)大。
然而，因我國目前對(duì)民間借貸的監(jiān)管尚不完善，相關(guān)法律法規(guī)不夠健全，民間借貸在發(fā)展過程中不可避免的出現(xiàn)了高利貸、非法集資、洗黑錢等現(xiàn)象，甚至?xí)r有因資金鏈斷裂出現(xiàn)老板“跑路事件”、“跳樓事件”發(fā)生，一定程度上擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)秩序，甚至?xí)葑兂扇后w性的金融危機(jī)事件，而其風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)逐漸向我國商業(yè)銀行體系蔓延。做為商業(yè)銀行，如何防范民間借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行不得不面對(duì)的問題。本文中，筆者將站在商業(yè)銀行的角度，分析民間借貸給商業(yè)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。
1.1.2 選題意義

民間借貸是一把“雙刃劍”：一方面由于其自身存在手續(xù)簡單、辦理方便、期限靈活、擔(dān)保方式多元化等特點(diǎn)，作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充形式有效的補(bǔ)充了正規(guī)金融體系中的信貸市場的空白領(lǐng)域，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了無法忽視的積極作用，為中小企業(yè)在一定程度上解決了融資困難的問題；另一方面由于其自身的不合理之處以及法律法規(guī)監(jiān)管的不完善，在其快速發(fā)展的過程中，也同時(shí)伴隨了很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，而這些風(fēng)險(xiǎn)逐漸滲透進(jìn)商業(yè)銀行體系，勢必會(huì)給金融秩序造成一定不良影響。因此，以 Z 銀行為研究對(duì)象，研究民間借貸給 Z 銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)，并分析該銀行防范這些風(fēng)險(xiǎn)可采取的應(yīng)對(duì)措施，首先，對(duì)該商業(yè)銀行自身防范因民間借貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)有重要作用；同時(shí)，防止了商業(yè)銀行受民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)波及，可降低民間借貸對(duì)金融秩序和整體市場環(huán)境的不良影響；另外，在銀行防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的過程中，會(huì)加強(qiáng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并制定相應(yīng)的規(guī)范措施，勢必可引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，對(duì)民間借貸的進(jìn)一步發(fā)展也有著重要意義。

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1.2 研究內(nèi)容及研究方法
1.2.1 研究內(nèi)容
本文站在 Z 銀行的立場上，研究民間借貸誘發(fā) Z 銀行產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，并分析該銀行防范這些風(fēng)險(xiǎn)可采取的應(yīng)對(duì)措施�；舅悸肥牵壕w論——理論綜述——風(fēng)險(xiǎn)分析——措施建議——結(jié)論。本文內(nèi)容主要分為六部分。
第一部分：緒論，是對(duì)論文的總體概述。首先，，說明了分析研究本論文選題的背景及意義；其次，介紹本文的研究內(nèi)容及方法。
第二部分：相關(guān)理論研究，是對(duì)民間借貸相關(guān)內(nèi)容的綜述。首先，對(duì)民間借貸進(jìn)行界定；其次，研究我國民間借貸的發(fā)展原因。
第三部分：Z 銀行面臨由民間借貸誘發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析。從外部宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面進(jìn)行分析，其中內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具體包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
第四部分：Z 銀行應(yīng)對(duì)民間借貸誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的措施建議。首先，針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，提出相應(yīng)的防范措施建議；其次，提出 Z 銀行與民間借貸合作共生的發(fā)展模式建議。

第五部分：結(jié)論�？偨Y(jié)全文，并指出本文的創(chuàng)新點(diǎn)及不足。

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第 2 章 相關(guān)理論研究

為了更好的研究我國民間借貸對(duì) Z 銀行的影響，首先應(yīng)對(duì)民間借貸做出較為全面的了解和分析，本章是對(duì)民間借貸相關(guān)內(nèi)容的綜述，具體包括：民間借貸的界定、我國民間借貸存在及發(fā)展的原因、我國民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)、我國民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 民間借貸的界定
研究一個(gè)事物，首先要定義它。雖然民間借貸由來已久，但目前在學(xué)術(shù)界，對(duì)民間借貸的定義并未達(dá)成一致觀點(diǎn)，中外使用的概念名詞也不盡相同。國外學(xué)者更傾向于采用“非正式金融”的概念，而國內(nèi)學(xué)者稱其為“民間借貸”、“民間金融”、“非正規(guī)金融”。
2.1.1 國外研究觀點(diǎn)

Stiglitz， R.J.認(rèn)為，非正式金融是指未納入政府金融管理體系的非正規(guī)金融組織[1]。Ronald I.McKinnon 提出，民間借貸是金融抑制下正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率被壓至均衡水平以下形成的一種金融組織，此時(shí)儲(chǔ)蓄者和放貸者都愿意在民間借貸市場獲得均衡收益，從而形成正規(guī)和非正規(guī)的二元金融結(jié)構(gòu)[2]。Anders Isaksson、Kropp、Krahene、 Schmid 以及 Heiko Schrader 都認(rèn)為，正規(guī)金融和民間借貸在同一國家中既是相互割裂的，又是并存的，正規(guī)金融處于國家信用和相關(guān)金融法律控制下，依靠的是社會(huì)法律體系；而民間借貸不處于控制之中，也不依靠社會(huì)法律體系[3][4]。Isaehsen、Frey、Pommerehne 以及 Schneider 的定義都指出民間借貸是一種規(guī)避管制的信用形式，用于規(guī)避當(dāng)局對(duì)正規(guī)經(jīng)濟(jì)的管制或過高交易費(fèi)用的一種交易形式[3]。

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2.2 民間借貸存在及發(fā)展的原因
存在即合理。既然民間借貸歷史悠久、中外適用，可見其必然有存在的合理性及價(jià)值，商業(yè)銀行若要防范其帶來的不良影響，首先應(yīng)了解其存在及發(fā)展的原因。
2.2.1 理論依據(jù)支持
1．金融抑制理論
金融制度是指在針對(duì)金融交易制定的規(guī)則、規(guī)范和組織安排，通過制度來安排交易過程中的各種選擇范圍，約束金融活動(dòng)，降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而保護(hù)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，提高資源配置效率。制度變遷可分為誘導(dǎo)性制度變遷和強(qiáng)制性制度變遷。誘導(dǎo)性制度變遷指的是一部分人在面對(duì)制度不均衡引發(fā)的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所采取的自發(fā)性變遷，強(qiáng)制性制度變遷一般是指政府的強(qiáng)制性手段引起的變遷；兩者是緊密聯(lián)系的，誘導(dǎo)性制度變遷是以強(qiáng)制性制度變遷為前提的，同時(shí)誘導(dǎo)性變遷也會(huì)引起強(qiáng)制性制度變遷的變化[23]。我國金融制度的變遷屬于政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性變遷，而民間借貸則屬于誘導(dǎo)性制度變遷，因民間借貸的自身特點(diǎn)和優(yōu)勢，勢必會(huì)引誘一些人選擇它。

近兩年房地產(chǎn)走勢低迷，連帶著整體市場經(jīng)濟(jì)下行，跟房地產(chǎn)相關(guān)度較高的“鋼貿(mào)”行業(yè)甚至出現(xiàn)集中違約風(fēng)險(xiǎn)，而受到整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，民間借貸市場的風(fēng)險(xiǎn)也集中暴露。2011 年 10 月 13 日，中國銀監(jiān)局大連監(jiān)管局辦公室印發(fā)的《大連銀監(jiān)局關(guān)于防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的通知(大銀監(jiān)發(fā)[2011]334 號(hào))就曾指出：“在當(dāng)前緊縮貨幣政策背景下，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資金頭寸偏緊，信貸規(guī)模受限，導(dǎo)致當(dāng)前部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小企業(yè)資金鏈條趨緊，民間融資日趨活躍，高利貸行為有所抬頭，并且相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)已通過各種方式和渠道向銀行業(yè)體系傳遞擴(kuò)散”。2014 年 12 月 10 日，大連市處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示，大連多家擔(dān)保公司、投資公司等直接參與民間借貸或借貸擔(dān)保，并且數(shù)額較大。2015 年 2 月 26 日，中國銀監(jiān)會(huì)大連監(jiān)管局辦公室印發(fā)《中國銀監(jiān)會(huì)大連監(jiān)管局關(guān)于 2015 年案件防控工作的指導(dǎo)意見》(大銀監(jiān)發(fā)[2015]20 號(hào))中提到，要重點(diǎn)發(fā)現(xiàn)和處理銀行員工違規(guī)參與民間融資等異常行為。目前爆發(fā)多起跑路、失聯(lián)、涉案突發(fā)事件大多涉及民間借貸，可見已經(jīng)引起了相關(guān)監(jiān)管部門的高度重視，并且加強(qiáng)了對(duì)銀行體系的案件排查及風(fēng)險(xiǎn)提示。Z 銀行做為銀行體系的重要一員，同樣也受到了民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的影響。

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第 3 章 Z 銀行面臨由民間借貸誘發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)分析.........................13 
3.1 民間借貸可能誘發(fā) Z 銀行外部宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) ............................13 
3.1.1 民間借貸對(duì)宏觀環(huán)境的不良影響 ......................................13 
第 4 章 Z 銀行應(yīng)對(duì)民間借貸誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的措施建議........................29 
4.1 Z 銀行應(yīng)對(duì)民間借貸誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范措施建議.....................29 
4.1.1 加強(qiáng)貸款監(jiān)控，提高信貸質(zhì)量，抵御信用風(fēng)險(xiǎn) ...................29 

第 5 章 結(jié)論..........................................................43 

第 4 章 Z 銀行應(yīng)對(duì)民間借貸誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的措施建議

防范民間借貸風(fēng)險(xiǎn)滲透一直是 Z 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容，尤其在近兩年房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇、經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、不良貸款集中涌現(xiàn)的情況下，嚴(yán)防民間借貸顯得尤為重要。針對(duì)民間借貸可能誘發(fā)的各類潛在風(fēng)險(xiǎn)，建議 Z 銀行有針對(duì)性的采取以下相應(yīng)措施。

4.1 Z 銀行應(yīng)對(duì)民間借貸誘發(fā)潛在風(fēng)險(xiǎn)的防范措施建議
民間借貸可能誘發(fā) Z 銀行外部宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于外部宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，Z 銀行單憑自身力量很難有所作為，需要國家相關(guān)法律的完善和監(jiān)管部門的有效措施，但是對(duì)于內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，Z 銀行應(yīng)該充分重視，并有針對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，尋找有效的防范風(fēng)險(xiǎn)措施。
4.1.1 加強(qiáng)貸款監(jiān)控，提高信貸質(zhì)量，抵御信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸給 Z 銀行造成的最大、最直接風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，要想防范信用風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)把貸款質(zhì)量關(guān)，因此必須要嚴(yán)格貸前審查，落實(shí)貸后管理。
1．嚴(yán)格貸前審查，防止民間借貸業(yè)務(wù)滲透
Z 銀行應(yīng)按照不同的貸款業(yè)務(wù)品種，制定有針對(duì)性的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，明確各環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)流程、崗位職責(zé)、注意事項(xiàng)，使業(yè)務(wù)人員敘做業(yè)務(wù)是有據(jù)可依的，并且每名從業(yè)人員均知曉自身的崗位責(zé)任，能夠快速進(jìn)入自身角色、掌握業(yè)務(wù)要點(diǎn)。例如：客戶經(jīng)理要嚴(yán)格履行貸前與客戶的面談、面簽制度，了解客戶真正的資金需求，調(diào)查客戶的還款能力和信用狀況，確保貸款真實(shí)性；風(fēng)控人員要嚴(yán)格履行電話核查制度，驗(yàn)證材料匹配度，分析材料之間的邏輯關(guān)系，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，確保貸款合規(guī)性。

Z 銀行應(yīng)按照不同的貸款品種，歸納總結(jié)各業(yè)務(wù)品種的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審查要點(diǎn)，對(duì)借款人資質(zhì)、收入來源、貸款用途、抵押物及其他要求等都應(yīng)做出明確的規(guī)定，同時(shí)也應(yīng)針對(duì)不同情況規(guī)范業(yè)務(wù)材料的要求，這些要求應(yīng)具體、明確，可執(zhí)行性很強(qiáng)。

①借款人資質(zhì)要求：對(duì)借款人的國籍、年齡、婚姻狀況、從事行業(yè)、征信記錄等都要有明確的要求。例如：借款人年齡與貸款期限之和不能超過 65 周歲；征信記錄中在最近一年內(nèi)發(fā)生 3 次以上逾期還款超過 2 個(gè)月的，原則上不得接受其借款申請等。

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第 5 章 結(jié)論

民間借貸除了會(huì)影響 Z 銀行經(jīng)營外部環(huán)境之外，還會(huì)給 Z 銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)六種內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，Z 銀行要想防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)必須要做好貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)還要優(yōu)化產(chǎn)品、服務(wù)和流程，注重創(chuàng)新，提高自身的核心競爭力。同時(shí)，要正確看待民間借貸的作用，不能一味否定打壓，要尋找合作共生的途徑，使銀行與民間借貸都能獲得更好的發(fā)展。目前，針對(duì)民間借貸自身發(fā)展進(jìn)行的研究較多，包括對(duì)民間借貸存在的問題、風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)、監(jiān)管機(jī)制等方面的研究，但針對(duì)商業(yè)銀行與民間借貸之間風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)、以及銀行的具體應(yīng)對(duì)措施的研究不是很多，所以本文站在商業(yè)銀行的立場，在研究民間借貸相關(guān)理論的基礎(chǔ)上，通過調(diào)查、案例分析等方法，重點(diǎn)分析了民間借貸可誘發(fā) Z銀行產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)類型；另外，通過具體的業(yè)務(wù)實(shí)例，整理了 Z 銀行在具體信貸業(yè)務(wù)中識(shí)別借款人是否參與民間借貸的方法。

當(dāng)然本文也有一定的不足之處，首先，限于筆者研究能力與知識(shí)面寬度，對(duì)于部分理論研究很難考慮全面；其次，因?yàn)楸疚难芯康拿耖g借貸游離在監(jiān)管范圍之外，很難取得確切的數(shù)據(jù)支持，作者側(cè)重于對(duì)其理論意義和社會(huì)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，忽略了數(shù)據(jù)模型的應(yīng)用。

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參考文獻(xiàn)（略）

本文編號(hào)：174891