理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新——以商業(yè)銀行為例Financial Product Iinnovation——Aim to Commercial Banks

摘  要：對(duì)于商業(yè)銀行而言，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文首先分析了理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行的重要功能，并分別從系統(tǒng)研發(fā)結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的針對(duì)性、重視中小客戶、培養(yǎng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新人才這四個(gè)層面，提出了商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的相應(yīng)對(duì)策。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財(cái)產(chǎn)品；創(chuàng)新


Abstract：Financial product innovation is the inevitable trend about commercial banks to realize the sustainable development. this paper firstly analyzes the the important functions of financial product innovation of commercial banks, and then put forward the corresponding measures of commercial bank financial products innovation separately from the system research and development of structured financial products, strengthen financial products innovation pertinence, attaches importance to small and medium-sized customers and cultivate innovative talents of the four financial product level.

Keyword: Commercial banks；Financial product；Iinnovation

引言

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行針對(duì)一定的目標(biāo)客戶進(jìn)行深入分析和研究之后，根據(jù)客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)和開發(fā)的金融服務(wù)工具。從實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不僅能夠滿足客戶在投資、現(xiàn)金管理等方面的需求，而且還能通過(guò)滿足客戶不同的需求來(lái)獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，從而增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力，因此，商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行重要功能分析

（一）在増加盈利的同時(shí)能夠有效抵御風(fēng)險(xiǎn)

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的總體來(lái)看，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠使銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，能夠提高整個(gè)銀行業(yè)的運(yùn)作效率，能夠在增強(qiáng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，對(duì)行業(yè)總體規(guī)模與利潤(rùn)的高增長(zhǎng)起到良好的促進(jìn)作用。從商業(yè)銀行個(gè)體來(lái)看，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)下，會(huì)逐漸提升其綜合發(fā)展實(shí)力。具體而言，一方面，由于商業(yè)銀行的研發(fā)實(shí)力不斷得到增強(qiáng)，因此能夠不斷提升自己的市場(chǎng)開拓能力，并在同業(yè)內(nèi)不斷增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力和銀行自身的可持續(xù)發(fā)展能力，另一方面，在上述基礎(chǔ)上，銀行的盈利能力也能夠隨之得到大幅提升，這樣一來(lái)，不僅能夠有效改善原有的財(cái)務(wù)狀況，而且還能持續(xù)優(yōu)化原有的資產(chǎn)質(zhì)量，使自己能夠擁有更多的優(yōu)質(zhì)資金來(lái)抵扣不良資產(chǎn)。
（二）能夠?yàn)橛永适袌?chǎng)化做好充分的準(zhǔn)備
作為市場(chǎng)上資金融通的成本,利率是是反映借貸市場(chǎng)供求關(guān)系的重要指標(biāo),推動(dòng)利率市場(chǎng)化的目標(biāo)之一在于擴(kuò)大利率浮動(dòng)范圍,利率的漲跌應(yīng)主要取決于市場(chǎng)的需求與供給。而利率市場(chǎng)化的進(jìn)程將會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)顯著壓力，特別是對(duì)于那些長(zhǎng)期受制于資本充足率以及存貸比等硬約束的中小商業(yè)銀行而言，單純靠消耗資本的粗放型發(fā)展模式面臨挑戰(zhàn)，因此，利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)這些中小商業(yè)銀行產(chǎn)生更加明顯的沖擊。而大力開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新則能夠作為這些商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化產(chǎn)生的負(fù)面影響的重要途徑。具體而言，其一，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率可以作為存款利率市場(chǎng)化定價(jià)的一項(xiàng)重要指標(biāo)，，至少可以作為一項(xiàng)重要參考依據(jù)；其二，設(shè)計(jì)科學(xué)的理財(cái)產(chǎn)品具有強(qiáng)大的生命力，尤其是銀信合作的理財(cái)產(chǎn)品往往能夠在今后作為貸款的替代品而存在。
（三）能夠推進(jìn)金融市場(chǎng)一體化的持續(xù)健康發(fā)展
在推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，商業(yè)銀行與諸如證券公司、基金公司、信托公司、擔(dān)保公司以及保險(xiǎn)公司以及金融信用評(píng)級(jí)公司等眾多機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了聯(lián)系，從而能夠更好滴和來(lái)自各方金融市場(chǎng)的參與主體進(jìn)行良好的合作，這樣一來(lái)，就能夠有效促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)一體化的發(fā)展程度。例如，商業(yè)銀行在開展理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，為了能夠?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的信貸資產(chǎn)融資主體提供信用擔(dān)保，就會(huì)引入擔(dān)保公司以及理財(cái)產(chǎn)品信用的外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在具體從事理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)，就會(huì)針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的理財(cái)產(chǎn)品擬定出相應(yīng)的價(jià)格，由此能夠在有效規(guī)避銀行和理財(cái)用戶金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，規(guī)范了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，從而更加有利于推進(jìn)金融市場(chǎng)一體化的持續(xù)健康發(fā)展。
（四）能夠使商業(yè)銀行更加順利地開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式

目前，我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得直接從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，很多監(jiān)管政策制約著業(yè)務(wù)開展，究其原因，源于我國(guó)目前對(duì)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融體制。而理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新則是對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制產(chǎn)生極大的沖擊，可以設(shè)想，在商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不斷推陳出新的背景下，商業(yè)銀行會(huì)充分利用這一新興通道來(lái)對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)這一有效方式進(jìn)行嘗試，例如，商業(yè)銀行會(huì)將銀行理財(cái)資金交由信托公司管理，從而能夠使自己更好地參與到諸如期貨市場(chǎng)、證券市場(chǎng)以及商品市場(chǎng)等多個(gè)門類的金融試產(chǎn)之中，使自己得以發(fā)展和壯大。

二、銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

結(jié)束語(yǔ)

綜上，商業(yè)銀行的理財(cái)參評(píng)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)工程，一方面需要商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，剬提升自己的綜合能力，另一方面還需要國(guó)家從宏觀層面上出臺(tái)相應(yīng)政策進(jìn)行引導(dǎo)，并通過(guò)社會(huì)媒體加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，從而提升公眾認(rèn)知度。

參考文獻(xiàn) 略



本文編號(hào)：174868