王賽雪  哈爾濱商業(yè)大學金融學院

摘要：商業(yè)性助學貸款對于補充政策性助學貸款、完善助學貸款制度具有重要的作用。研究生自費政策的頒布會加重研究生的經濟負擔，除了借助于國家政策性助學貸款，還可以考慮商業(yè)性助學貸款。與政策性助學貸款的發(fā)放對象有限和供給不足相比，商業(yè)性助學貸款憑借其靈活和發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶攸c。由于商業(yè)性銀行具有穩(wěn)健運營的控制要求，而目前大學生、研究生有一定的誠信缺失，加之政策、利率等宏觀條件的作用，在商業(yè)性助學貸款和研究生自費對接的過程中會出現風險，影響商業(yè)銀行該業(yè)務的正常開展，進而影響資金融通的速度和效率。

關鍵詞：商業(yè)性助學貸款；研究生自費；違約風險 ；風險管理；日本模式；美國加拿大模式；誠信

一、商業(yè)性助學貸款解決研究生自費問題的現實性分析

（一）商業(yè)性貸款解決研究生自費問題的優(yōu)勢

1、國家助學貸款只針對家庭貧困、成績優(yōu)異的少數學生，而商業(yè)性助學貸款在理論上可以針對所有有信譽保證的學生。

2、商業(yè)性助學貸款，針對不同信用程度的學生，最高限額為50萬元，足以滿足一般研究生在讀期間所有費用。

3、申請國家助學貸款的步驟十分繁瑣，并且多在審核后的第二個學期才能夠到達到申請人手中；而商業(yè)性助學貸款一般經過調查審核后即可發(fā)放。

（二）國家對商業(yè)性貸款的支持分析

    我國在08年7月，由中國銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)性助學貸款管理辦法》，此次發(fā)布的《辦法》規(guī)定，在境內該等院校就讀的全日制本專科、研究生和第二學士學位的學生都是商業(yè)助學貸款的適用對象。體現了國家對商業(yè)性助學貸款的支持。

二、商業(yè)性助學貸款解決研究生自費問題的風險研究

（一）風險的形成

研究生在畢業(yè)后，因離開校園，與學校和原商業(yè)銀行的聯系減少。同時我國目前關于貸款違約的法律法規(guī)不完善，一部分誠信意識淡薄的研究生極有可能在考慮違約的成本和獲得的收益之后，選擇鋌而走險去違約，使得銀行的貸款無法收回，不利于一定區(qū)域內經濟的發(fā)展。

（二）商業(yè)性助學貸款解決研究生自費問題的風險因素

第一，商業(yè)性助學貸款到期之前，若研究生人群能力不足以還款，極易引發(fā)違約風險。

第二，因為商業(yè)性助學貸款發(fā)放人群范圍大，銀行逐筆追討時，成本較高，極易引發(fā)損失。

第三，中長期的商業(yè)性助學貸款一經貸出，若不能得到逐年補償，有可能給銀行的現金存量造成影響，對正常業(yè)務的開展造成影響，造成銀行的聲譽風險。

三、商業(yè)性助學貸款解決研究生自費問題的風險管理

（一）我國商業(yè)性助學貸款解決研究生自費問題的風險管理對策

1、我國應該健全關于助學貸款的法律法規(guī)，尤其是關于商業(yè)性助學貸款違約懲處的法規(guī)。

2、政府應該鼓勵和支持商業(yè)銀行開展商業(yè)性助學貸款業(yè)務，并可以適當地給予商業(yè)銀行一定的補貼。增強商業(yè)銀行對商業(yè)性助學貸款業(yè)務的積極性。

3、我國應該借鑒德國的信用檔案模式。將申請人在商業(yè)性助學貸款申請前后的違約行為記載到個人檔案備案，這將與今后個人的就業(yè)、貸款等諸多經濟問題密切相連。。

4、商業(yè)銀行應該增設專門機構，類似日本的育英會。實行定責到人的機制，與借款研究生保持聯系，與借款研究生的用人單位協(xié)調，進行專門催收，進而保證助學貸款的回收率。

5、商業(yè)銀行可以將助學性貸款設計成金融產品，來適度轉移商業(yè)銀行的風險，實現助學性貸款的流動性。設計助學性貸款金融產品是具有創(chuàng)新性的風險防范措施。

6、誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，為了防范未然，各高校可以增設誠信教育的課程，加強學生的誠信教育，增強學生的信譽意識。

（二）國外助學貸款風險防范的案例及商業(yè)性助學貸款風險管理的借鑒

1、日本模式和美國加拿大模式

    日本通過法律形式設立專門機構確保貸款的返還，頒布《日本育英會法》對助學貸款制定法規(guī)，以法律形式保證了助學貸款的良性發(fā)展。

在美國加拿大模式中，政府分擔了大部分的助學貸款風險。以“斯坦福貸學金“為例，有兩種形式：一種形式是資金來源源自政府，由政府承擔風險：另一種形式由銀行或其他金融機構提供貸款，并由各州教育擔保機構代表政府進行擔保，聯邦政府進行再擔保。

2、我國推廣商業(yè)性助學貸款的借鑒  

（1）良好的社會信用可以在道德方面有效的約束借款人的行為，以幫助銀行及時收回款項。

（2）我國實行本金一次性還清的還款方式，而實行分期還款或延長還款年限可以緩解借款人的還款壓力，已達到及時還款的目的。

（3）對于拖欠貸款的風險，日本育英會實行高效的追討辦法來降低拖欠率，逾期不償還者，按照法定程序，查出其現居住地址或搬遷住址，取得聯系后督促其償還貸款，并有權剝奪其貸款優(yōu)惠利息，，轉變?yōu)槿~償貸。

參考文獻

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