隨著我國經濟社會的快速發(fā)展和金融市場的日益開放,如今的金融市場已經日趨完善,銀行業(yè)規(guī)模在不斷擴大,競爭也日趨激烈。要生存和發(fā)展,銀行業(yè)首要解決的問題是有效擴大業(yè)務范圍和控制信貸風險。助力“有效增加就業(yè)崗位、促進經濟不斷增長,保障社會和諧穩(wěn)定”的小微企業(yè)發(fā)展,有利于擴大農信社的業(yè)務范圍,更對我國進一步調整經濟結構和轉變經濟增長方式具有重要的戰(zhàn)略意義。但大部分小微企業(yè)受規(guī)模小、信用程度低、沒有足夠的抵押擔保物等條件的限制,使得農信社為了規(guī)避風險,不樂意給一些小微企業(yè)發(fā)放貸款。面對小微企業(yè)融資難問題,農信社亟需建立起科學有效的小微信貸風險識別控制機制,通過小微信貸推動小微企業(yè)發(fā)展,取得合作共贏的實效。本文首先總結分析了國外學者長期以來對小微信貸風險控制的研究成果,并對國內學者對小微信貸風險及控制的研究成果進行了歸納闡述,概括總結出目前小微信貸風險控制的各種理論。其次,在對A農信社現狀及小微信貸現狀進行理論闡述論證的基礎上,采用文獻研究法、問卷調查法和實際調研法等方法,分析了A農信社小微企業(yè)信貸風險控制的現狀及面臨的問題,將A農信社小微信貸存在的風險分別概括為“借款人風險、內部風險、外部環(huán)境風... 

【文章來源】：西安科技大學陜西省

【文章頁數】：68 頁

【學位級別】：碩士

【部分圖文】：

小微金融事業(yè)部組織架構

4A農信社小微信貸風險控制識別與評估37表4.12A農信社信貸風險矩陣5(91%-100%)5101520254(51%-90%)481216203(31%-50%)36912152(11%-30%)2468101(0-10%)12345輕微1一般2關注3較大4重大5從表4.12中可以看出，根據上述計算可以得出借款人償債能力、借款人運營能力、借款人盈利能力、借款人非財務信息、A農信社管理方式、A農信社制度執(zhí)行這6個風險值最高，A農信社應該著重加強對此類風險的控制。對于中風險區(qū)域的借款人發(fā)展能力、A農信社員工素質、A農信社系統(tǒng)風險這3個風險，A農信社仍需加強控制。對外部事件和法律法規(guī)這2項風險屬于發(fā)生可能性較小的低風險。這里將對A農信社影響較大，發(fā)生概率較大的因素進行重點討論。將風險矩陣評估出的A農信社信貸業(yè)務風險按區(qū)域劃分標注如圖4.1所示。圖4.1A農信社風險評估情況A農信社小微信貸目前所遇到的問題是比較特殊多樣的，各個因素互相制約，相互影響，風險的發(fā)生往往都不是單一的，而是相關聯(lián)的。這樣，系統(tǒng)的風險識別和評估就成為預防風險發(fā)生的防洪提，成為構建風險防控體制的重心。風險影響程度風險發(fā)生概率

5A農信社小微信貸風險控制的對策47信貸業(yè)務首先要做到標準化；在貸款過程中，前臺，支行客戶經理做好營銷、調查、授信上報工作；中臺，總行審貸中心做好貸款審批，下發(fā)授信執(zhí)行書；后臺，放款中心，根據授信執(zhí)行書做好抵得登記和貸款發(fā)放及檔案管理。運用IPC微貸技術還可以對客戶提供的信息做“交叉檢驗”防范借款人風險的發(fā)生。如圖5.1所示。圖5.1管理架構改革設計5.2.3制度執(zhí)行控制在3.2.2對A農信社小微金融事業(yè)部流程進行了介紹，但流程中沒有細致的操作方法，客戶經理不知道如何下手。A農信社小微金融事業(yè)部為防控信貸風險發(fā)生制定有《內控制度》，但在實際工作中由于執(zhí)行力度不高，形成風險隱患。建議在做制度執(zhí)行控制時，使用IPC微貸技術執(zhí)行“三查制度”。為更好地使制度得到執(zhí)行，A農信社引用IPC微貸技術，運用于信貸業(yè)務的貸前、貸中和貸后的整個流程中，強化小微信貸業(yè)務全流程，控制小微信貸業(yè)務風險。如圖5.2所示。圖5.2貸款全流程

【參考文獻】：
期刊論文
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碩士論文
[1]商業(yè)銀行小微信貸風險控制研究[D]. 張?zhí)祢?安徽大學 2015
[2]商業(yè)銀行信貸業(yè)務操作風險及防范對策分析[D]. 劉莎.西北大學 2015



本文編號：3357282