【摘要】：儲(chǔ)蓄與信貸合作社(SACCOS)在許多發(fā)展中國(guó)家已經(jīng)成為小額信貸機(jī)構(gòu)(MFIs)的主要形式。許多研究對(duì)小額貸款成為貧窮國(guó)家金融包容性發(fā)展的重要工具寄予很大希望。而金融包容性通常被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必需成分。SACCOS模式在發(fā)展中國(guó)家越來(lái)越被視為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。對(duì)此提出的問題(有待實(shí)證檢驗(yàn))為SACCOS模式對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是否有顯著影響?其影響是否穩(wěn)定。因此,本研究通過(guò)使用坦桑尼亞的經(jīng)驗(yàn)分析了SACCOS模式對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響及其有效性。針對(duì)這個(gè)問題,本研究完成了四項(xiàng)任務(wù)。第一,檢驗(yàn)了SACCOS模式中的儲(chǔ)蓄與信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。第二,分析了SACCOS模式擴(kuò)張的機(jī)會(huì)。第三,分析了施行SACCOS模式時(shí)金融互聯(lián)的影響。第四,分析SACCOS模式中金融風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐與貸款還款的情況。此研究選用了四組數(shù)據(jù)來(lái)完成研究目的。第一組數(shù)據(jù)來(lái)自農(nóng)業(yè)部食品安全與合作社部門(MAFSC)中關(guān)于SACCOS的統(tǒng)計(jì)記錄。第二組數(shù)據(jù)取自世界經(jīng)濟(jì)展望報(bào)告(WE0)數(shù)據(jù)庫(kù)-國(guó)際貨幣基金組織(IMF)。這兩組數(shù)據(jù)為包括了1990-2012年的時(shí)序數(shù)據(jù)。第三組數(shù)據(jù)為面板數(shù)據(jù),取自SACCOS財(cái)務(wù)報(bào)表。從乞力馬扎羅山區(qū)域的審計(jì)監(jiān)督公司合作社(COASCO)辦公室收集的信息包括的時(shí)問段為2004-2011。最后,第四組數(shù)據(jù)來(lái)自乞力馬扎羅山USAWA的SACCOS網(wǎng)絡(luò),包括的時(shí)間段為2011-2012。分析主要采用了計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)工具。首先,使用了時(shí)間序列回歸法與格蘭杰因果檢驗(yàn)法探索SACCOS金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。其次,使用了整協(xié)檢驗(yàn)法檢驗(yàn)了SACCOS金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)關(guān)系。再次,使用了面板數(shù)據(jù)回歸模型與多元面板數(shù)據(jù)估計(jì)探索了支出與產(chǎn)值的關(guān)系,也分析了金融互聯(lián)對(duì)業(yè)績(jī)的影響。最后,使用了線性回歸分析方法來(lái)確定增加償還貸款的基本因素。此外,還使用了描述統(tǒng)計(jì)。分析結(jié)果表明近年來(lái)SACCOS儲(chǔ)蓄與信貸增長(zhǎng)穩(wěn)定。SACCOS金融發(fā)展(包括儲(chǔ)蓄與信貸)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)(根據(jù)實(shí)際國(guó)內(nèi)人均生產(chǎn)總值估測(cè))呈正相關(guān)。此外,經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與SACCOS金融發(fā)展也構(gòu)成雙向格蘭杰因果關(guān)系。分析結(jié)果還表明兩者之間存在長(zhǎng)期關(guān)系。此外,SACCOS體現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì),平均產(chǎn)值的增加降低了平均支出。因此,通過(guò)增加發(fā)放貸款、存款與股票,SACCOS會(huì)有更廣闊的發(fā)展前景。SACCOS具有經(jīng)營(yíng)有效性且未在流動(dòng)資金上分配大量資源,發(fā)展迅速(通過(guò)估測(cè)資產(chǎn)、發(fā)放貸款、存款和股票得出)。而且SACCOS的資本結(jié)構(gòu)建立在儲(chǔ)蓄金與機(jī)構(gòu)資本的基礎(chǔ)上,而不是股票,這才產(chǎn)生了合理增長(zhǎng)。研究發(fā)現(xiàn)金融互聯(lián)降低了SACCOS的可持續(xù)性。最后,不良貸款率較高,表明金融風(fēng)險(xiǎn)管理不當(dāng)。SACCOS的經(jīng)營(yíng)有效性和注重收入增長(zhǎng),在施行貸款上有很大幫助。然而,注重盈利導(dǎo)致了不良貸款的增加。貸款回收率差對(duì)機(jī)構(gòu)資金和盈利的長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。綜上所述,研究表明SACCOS在金融媒介與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的作用。首要任務(wù)為儲(chǔ)蓄動(dòng)員。SACCOS具有可行性與拓展性,對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要影響。然而,隨著時(shí)間推移,效率和可持續(xù)性都出現(xiàn)了下滑的跡象。為了保證可持續(xù)發(fā)展,SACCOS應(yīng)盡量減少商業(yè)貸款資金流動(dòng)。SACCOS從商業(yè)機(jī)構(gòu)借款應(yīng)限于機(jī)構(gòu)與管理容量?jī)?nèi)。此外,在評(píng)估貸款申請(qǐng)人的現(xiàn)有方法基礎(chǔ)上,SACCOS應(yīng)采用信用評(píng)分的方式評(píng)估借款人是否可以給予信貸,以此減少貸款違約的情況。SACCOS信用管理不應(yīng)忽視法律法規(guī),例如借款人的還款記錄。最后,作為合作社機(jī)構(gòu),他們應(yīng)該始終堅(jiān)持使受益群體最大化的宗旨。
【學(xué)位授予單位】：大連理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位授予年份】：2015
【分類號(hào)】：F142.5

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本文編號(hào)：2520288