本文關鍵詞：小微企業(yè)關系型貸款風險轉移機制研究

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【摘要】：隨著我國經濟的不斷發(fā)展以及市場制度的日趨成熟,小微企業(yè)發(fā)揮著越來越重要的作用,為國民經濟的增長做出了60%左右的貢獻。然而,由于小微企業(yè)自身資金匱乏,若想獲得長遠發(fā)展只能依賴外部融資。雖然外部融資渠道眾多,但商業(yè)銀行貸款仍然是小微企業(yè)融資的主要方式。由于小微企業(yè)缺乏完善的財務制度,銀企之間的信息不對稱問題極其嚴重,加之小微企業(yè)規(guī)模小、科技含量低,且多為勞動密集型企業(yè),缺乏有效的抵押物,難以提供抵押物來解決信息不對稱問題。雖然國家積極推動小微金融的發(fā)展,如支持民營銀行的創(chuàng)辦、引導小貸公司向村鎮(zhèn)銀行轉變等,但這些措施成效微弱,仍然沒有解決小微企業(yè)的融資難題。關系型貸款作為一種新型貸款方式,不需要企業(yè)必須提供抵押物,而是依據(jù)企業(yè)的軟信息做出貸款決策,不僅可以提高貸款的可獲得性,降低交易成本,而且還可以為企業(yè)提供多樣化的個性服務,改善企業(yè)財務狀況,最終有利于提高企業(yè)的整體收益水平。然而,由于關系型貸款是信貸資產,信息不對稱以及道德風險使商業(yè)銀行面臨著企業(yè)違約的風險,而且關系型貸款往往存在信貸決策主觀性強、貸款集中度高以及小微企業(yè)風險承受能力低等問題,使得商業(yè)銀行小微企業(yè)關系型貸款隱含著巨大的風險。因此,若想讓商業(yè)銀行為小微企業(yè)提供更多的關系型貸款,就必須對小微企業(yè)關系型貸款的風險進行管理。通過對小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的收益進行分析,可以發(fā)現(xiàn)對小微企業(yè)關系型貸款進行風險轉移可以有效降低商業(yè)銀行的信用風險,提高小微企業(yè)關系型貸款的整體收益水平。但是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行小微企業(yè)關系型貸款風險轉移存在諸多問題：一是小微企業(yè)關系型貸款風險轉移制度不完善,小微企業(yè)關系型貸款及其風險轉移方式并沒有相應的制度作出明確規(guī)定；二是固有的風險轉移方法會弱化銀企間的緊密合作關系,并且容易引發(fā)商業(yè)銀行的道德風險；此外,由于風險轉入方難以衡量小微企業(yè)的風險,以及軟信息加大了風險轉移定價的難度,導致小微企業(yè)關系型貸款風險轉移難以合理定價；三是小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的成本較高,抑制了商業(yè)銀行進行風險轉移的動機,從而不利于小微企業(yè)關系型貸款的開展�；谏鲜�,應從以下幾方面來完善小微企業(yè)關系型貸款的風險轉移機制：一是要完善小微企業(yè)關系型貸款的風險管理制度,包括小微企業(yè)關系型貸款的信貸流程以及信貸人員的約束激勵機制；二是要創(chuàng)新小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的途徑,通過加強同業(yè)合作、促進保證人擔保、運用資產證券化以及引入信用衍生工具等方法和途徑,來有效轉移小微企業(yè)關系型貸款的風險；三是發(fā)揮中介機構的作用來緩解信息不對稱,提高信貸資產的信用評級；四是要加大政府的財政補貼力度,以解決關系型貸款風險轉移中的高成本問題。
【關鍵詞】：小微企業(yè) 關系型貸款 風險轉移機制
【學位授予單位】：安徽大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2015
【分類號】：F832.4;F276.3
【目錄】：

• 摘要3-5
• Abstract5-10
• 第一章 緒論10-18
• 一、研究背景和意義10-12
• (一) 研究背景10-11
• (二) 研究意義11-12
• 二、國內外研究綜述12-15
• (一) 國外研究綜述12-14
• (二) 國內研究綜述14-15
• 三、研究思路和方法15-17
• (一) 研究思路15-16
• (二) 研究方法16-17
• 四、創(chuàng)新點和不足之處17-18
• 第二章 小微企業(yè)關系型貸款概述18-26
• 一、小微企業(yè)關系型貸款的內涵界定18
• 二、小微企業(yè)關系型貸款的特點18-20
• (一) “軟信息”獲取是關鍵18-19
• (二) 長期合作是前提19-20
• (三) 全方位服務是途徑20
• 三、小微企業(yè)關系型貸款的作用20-26
• (一) 提高小微企業(yè)貸款的可獲得性20-21
• (二) 為小微企業(yè)提供個性化的金融服務21
• (三) 降低借貸雙方的交易成本21-23
• (四) 改善小微企業(yè)的財務狀況23-24
• (五) 提高小微企業(yè)的整體收益水平24-26
• 第三章 小微企業(yè)關系型貸款風險的成因分析26-33
• 一、借貸雙方信息不對稱26-28
• 二、小微企業(yè)缺乏誠信引發(fā)違約風險28-29
• 三、關系型貸款地域和行業(yè)分布過于集中29-30
• 四、小微企業(yè)自身的風險承受能力較弱30-31
• 五、商業(yè)銀行的信貸決策主觀性較強31-33
• 第四章 小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的收益分析33-38
• 一、模型構建33-34
• 二、模型影響因素分析34-35
• (一) 小微企業(yè)違約的影響因素34-35
• (二) 商業(yè)銀行風險轉移的影響因素35
• 三、模型結果分析35-38
• 第五章 小微企業(yè)關系型貸款風險轉移存在的問題38-43
• 一、商業(yè)銀行的風險管理制度不健全38-39
• 二、固有的風險轉移方法存在缺陷39-40
• (一) 弱化借貸雙方的緊密關系39
• (二) 引發(fā)商業(yè)銀行的道德風險39-40
• 三、風險轉移雙方信息不對稱40-41
• (一) 第三方機構難以獲取小微企業(yè)的信息40-41
• (二) 信息不對稱容易導致逆向選擇41
• 四、小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的成本高41-43
• 第六章 完善小微企業(yè)關系型貸款風險轉移機制的措施43-51
• 一、完善小微企業(yè)關系型貸款的風險管理制度43-44
• (一) 明確小微企業(yè)關系型貸款的信貸流程43-44
• (二) 完善信貸人員的約束激勵機制44
• 二、創(chuàng)新小微企業(yè)關系型貸款風險轉移的方法44-48
• (一) 加強同業(yè)合作44-45
• (二) 促進保證人擔保45-46
• (三) 運用資產證券化46-47
• (四) 引入信用衍生工具47-48
• 三、發(fā)揮中介機構的作用48-49
• (一) 緩解交易雙方的信息不對稱48
• (二) 提高信貸資產的信用評級48-49
• 四、加大政府的財政補貼力度49-51
• 第七章 總結與展望51-52
• 參考文獻52-55
• 致謝55-56
• 攻讀學位期間發(fā)表的學術論文目錄56

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本文編號：967958