本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險及防范

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【摘要】：隨著人們對教育重視程度的不斷加大,接受高等教育的人越來越多。高等教育規(guī)模不斷擴大的同時,教育成本也在逐年增長。本著讓更多的人能夠接受高等教育和教育公平的原則,我國國家助學(xué)貸款政策應(yīng)運而生。國家助學(xué)貸款是以政府領(lǐng)導(dǎo),財政和高校補貼利息,高校、銀行和政府三方共同運作,幫助全日制高等學(xué)校中的本、�？茖W(xué)生、研究生解決因家庭經(jīng)濟困難無法支付學(xué)費難題的政策性貸款業(yè)務(wù)。國家助學(xué)貸款兼具政策性、商業(yè)性雙重特性,它是以個人信用為擔(dān)保的無抵押信用貸款。自推行以來,在幫助數(shù)以萬計的學(xué)子解決因缺少學(xué)費而無法求學(xué)的困境的同時,其潛在的風(fēng)險和弊端也不斷顯現(xiàn)。本文從國家助學(xué)貸款的發(fā)展過程、性質(zhì)特點入手,對商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款的風(fēng)險特點、成因及風(fēng)險所造成的后果進行分析；從貸款類型、個人信用評級制度、還款方式和擔(dān)保機制四個方面來敘述商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范機制,以美國國家助學(xué)貸款風(fēng)險管理模式為參考,得出我國商業(yè)銀行防范國家助學(xué)貸款風(fēng)險的措施和辦法。 本文是以國家助學(xué)貸款政策的出臺、貸款學(xué)生以信用為擔(dān)保、銀行在承貸過程中出現(xiàn)的高違約率,從而產(chǎn)生惜貸、停貸現(xiàn)象,阻礙國家助學(xué)貸款的發(fā)展,迫使銀行承受巨大信用貸款風(fēng)險為研究背景。想要確保國家助學(xué)貸款能夠長久發(fā)展,商業(yè)銀行必須對助學(xué)貸款風(fēng)險進行有效管理,形成預(yù)警體系,降低貸款學(xué)生的違約率,減小銀行貸款風(fēng)險,維持銀行穩(wěn)健運行。商業(yè)銀行如何能既配合國家政策又保障自身利益不受損失,這是本文研究的意義。本文通過文獻綜述法得到有力的理論支撐,對國家助學(xué)貸款性質(zhì)進行分析,對國家助學(xué)貸款的風(fēng)險形成原理進行研究；用比較分析法對比助學(xué)貸款的過去和現(xiàn)狀,我國和美國國家助學(xué)貸款政策區(qū)別；利用層次分析法對國家助學(xué)貸款信用評級制度的評價指標進行研究。本文主要分為五個部分：第一部分是緒論,主要介紹了文章的選題背景、研究意義、研究方法以及研究內(nèi)容等。第二部分是商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險現(xiàn)狀分析,主要介紹了商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款的現(xiàn)狀、風(fēng)險表現(xiàn)、風(fēng)險成因以及風(fēng)險造成的后果。第三部分是美國國家助學(xué)貸款運行模式、違約風(fēng)險及對我國的啟示。第四部分是商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險管理設(shè)計,主要從貸款類型、借款大學(xué)生信用評級制度、還款途徑、保險及擔(dān)保機制四個方面進行敘述。第五部分政策建議,主要介紹了通過加強生源地助學(xué)貸款力度來控制道德風(fēng)險,建立信用評級體系來防范信用風(fēng)險,增加還款方式來減輕學(xué)生還款壓力,引入保險機制來強化金融分工,完善擔(dān)保機制來保障銀行利益。 本文有兩個創(chuàng)新點,第一是通過對比現(xiàn)有還款方式,設(shè)計一種符合助學(xué)貸款借款學(xué)生自身收入特點的還款方式；第二是結(jié)合自身工作經(jīng)驗對借款學(xué)生的信用評級體系予以分析和應(yīng)用,以此提供給承貸銀行作為放貸的風(fēng)險控制指標和防范信用風(fēng)險的對策參考。本文有很多的不足之處,首先,因為國家助學(xué)貸款是一項政策性十分強的貸款業(yè)務(wù),本文適用于現(xiàn)行的國家政策。其次,對于模型的應(yīng)用需要大量數(shù)據(jù)予以支撐,筆者在量化研究方面沒有做出深入的研究。最后,因為對國外助學(xué)貸款了解的局限性和地域性,在參考國外助學(xué)貸款風(fēng)險控制模式而給出的防范措施結(jié)論中,在適用性上還需要進一步研究。
【關(guān)鍵詞】：國家助學(xué)貸款 風(fēng)險管理 商業(yè)銀行
【學(xué)位授予單位】：東北財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號】：G649.2;F832.479
【目錄】：

• 摘要2-4
• ABSTRACT4-9
• 1 緒論9-15
• 1.1 選題背景和意義9-11
• 1.1.1 選題的背景9-10
• 1.1.2 選題的意義10-11
• 1.2 文獻綜述11-13
• 1.3 研究的內(nèi)容和研究的方法13-14
• 1.3.1 研究的內(nèi)容13
• 1.3.2 研究的方法13-14
• 1.4 本文的創(chuàng)新與不足14-15
• 2 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀、風(fēng)險及成因分析15-37
• 2.1 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款現(xiàn)狀15-19
• 2.1.1 發(fā)展規(guī)模15-18
• 2.1.2 各地助學(xué)貸款違約情況18-19
• 2.2 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款違約影響因素調(diào)查：以大連某高校為例19-27
• 2.3 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款的風(fēng)險表現(xiàn)和特點27-31
• 2.3.1 信用風(fēng)險27-29
• 2.3.2 經(jīng)營性風(fēng)險29-30
• 2.3.3 溢出性風(fēng)險30-31
• 2.4 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款的風(fēng)險成因31-34
• 2.4.1 助學(xué)貸款雙重屬性引發(fā)風(fēng)險產(chǎn)生31-32
• 2.4.2 信用評價體系失效32
• 2.4.3 助學(xué)貸款制度存在缺陷32-33
• 2.4.4 擔(dān)保機制不完善33
• 2.4.5 無健全的法律法規(guī)作保障33-34
• 2.5 我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險后果34-37
• 2.5.1 信用風(fēng)險造成的后果34
• 2.5.2 銀行經(jīng)營性風(fēng)險造成的后果34-35
• 2.5.3 溢出性風(fēng)險造成的后果35-37
• 3 美國國家助學(xué)貸款運行模式、違約風(fēng)險及啟示37-48
• 3.1 運行模式37-39
• 3.1.1 豐富的貸款類型37-38
• 3.1.2 健全的個人資信體制和相關(guān)法律法規(guī)38
• 3.1.3 靈活有效的貸款回收方式38-39
• 3.1.4 完善的擔(dān)保機制39
• 3.2 美國聯(lián)邦助學(xué)貸款違約率狀況39-43
• 3.3 美國聯(lián)邦助學(xué)貸款違約率影響因素：以3年期限為例43-46
• 3.4 對我國商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險防范的啟示46-48
• 3.4.1 擴大貸款對象46-47
• 3.4.2 多種還款方式47
• 3.4.3 改變擔(dān)保模式47-48
• 4 商業(yè)銀行國家助學(xué)貸款風(fēng)險管理設(shè)計48-67
• 4.1 貸款類型48-52
• 4.1.1 校園地助學(xué)貸款與生源地助學(xué)貸款48-49
• 4.1.2 生源地助學(xué)貸款與校園地助學(xué)貸款比較49-51
• 4.1.3 生源地助學(xué)貸款在控制風(fēng)險方面的優(yōu)勢51-52
• 4.2 借款大學(xué)生信用評級制度52-58
• 4.2.1 評價的目的52-53
• 4.2.2 構(gòu)建評價指標體系53
• 4.2.3 評價方法和模型53-57
• 4.2.4 評價體系應(yīng)用57-58
• 4.3 還款途徑58-63
• 4.3.1 現(xiàn)行還款方式58-60
• 4.3.2 還款模型設(shè)計60-61
• 4.3.3 還款方式的比較61-63
• 4.4 保險及擔(dān)保機制63-67
• 4.4.1 保險制度對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的作用63-64
• 4.4.2 助學(xué)貸款信用保證保險的基本原理64-65
• 4.4.3 保險制度的實施65-66
• 4.4.4 國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式66-67
• 5 政策建議67-72
• 5.1 構(gòu)建信用評級體系和懲罰機制,防范信用風(fēng)險67-68
• 5.2 加強助學(xué)貸款管理力度,控制道德風(fēng)險68
• 5.2.1 全面推行生源地助學(xué)貸款68
• 5.2.2 加強貸后管理工作68
• 5.3 增加還款方式和途徑,降低違約風(fēng)險68-69
• 5.4 完善擔(dān)保機制,減少經(jīng)營性風(fēng)險69-72
• 5.4.1 引入保險制度69-70
• 5.4.2 增加政策性擔(dān)保機構(gòu)70-71
• 5.4.3 建立風(fēng)險擔(dān)保基金71-72
• 附錄A 大連某高校國家助學(xué)貸款借款學(xué)生樣本信息統(tǒng)計表72-75
• 附錄B 國家助學(xué)貸款畢業(yè)學(xué)生信息調(diào)查表75-76
• 參考文獻76-79
• 后記79-80

【參考文獻】

中國期刊全文數(shù)據(jù)庫 前10條

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本文編號：964790