摘要:當前在我國國民經(jīng)濟中，中小企業(yè)不僅起到促進發(fā)展作用，而且在穩(wěn)定社會也發(fā)揮了極為重要的作用。不過對于中小企業(yè)而言，最大的障礙和亟待解決的難題就是融資。中小企業(yè)資金匱乏，然很難得到金融機構的信任籌資困難，融資的渠道與方式受到限制。本篇論文主要針對中小企業(yè)當前融資的現(xiàn)狀進行介紹，分析指出了融資難來自自身、銀行，以及政府三方面的原因，針對三方著手從根本上為企業(yè)解決融資難問題給出了合理的對策。

關鍵詞:中小企業(yè)  融資  探索和研究

一、我國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

    （一）中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

改革開放的背景環(huán)境中，為中國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了有利的條件。中小企業(yè)在中國國民經(jīng)濟中所占的地位也越來越重要。不過融資難，一度成為中小企業(yè)發(fā)展所面臨的難題。在中國中小企業(yè)中，融資渠道狹窄和過高的融資成本，一直困擾大部分企業(yè)。

（二）中小企業(yè)融資的渠道和方式

中國中小企業(yè)主要是通過內(nèi)源和外源兩種融資渠道。所謂的內(nèi)源融資，指的是企業(yè)通過從自身內(nèi)部獲得資金，并轉(zhuǎn)化成的投資形式。內(nèi)源融資的特點是具原始性與自創(chuàng)性。內(nèi)源融資的形式有三種，分別是留存利潤、折舊以及內(nèi)部集資。

而外源融資則是指企業(yè)通過借助其他經(jīng)濟主體閑置的資金，并且將其轉(zhuǎn)化成投資的形式。外源融資的特點具高效性、靈活性以及大量性。外源融資又分直接和間接兩種融資形式，也就是股權融資與銀行信貸。中國中小企業(yè)的融資則主要是以來銀行貸款的形式。不過，中小企業(yè)貸款少且急，而且頻率高，，這就讓商業(yè)銀行在審查監(jiān)督和潛在的收益不能形成對稱的形式，信息的不對稱從而也大大的降低了企業(yè)貸款的積極性。因而中小企業(yè)多是通過自我積累與融資的形式發(fā)展規(guī)模。相較而言，中小企業(yè)內(nèi)源融資所占比重大，外源融資還亟待提高。

此外對于股市與債市，因為中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，又受中國產(chǎn)業(yè)基金與風險投資基礎薄弱的影響，中小企業(yè)籌集資金多是間接的借助銀行等金融機構。

二、我國中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難的問題，嚴重影響了企業(yè)的發(fā)展。由于缺少資金支持，中小企業(yè)很難取得發(fā)展，追溯根源，影響中小企業(yè)融資的因素主要包括三個方面：

（一）中小企業(yè)內(nèi)部的原因

首先，中小企業(yè)經(jīng)營不理想，因而信用程度不高。與大企業(yè)相比，不管是資金、人才、產(chǎn)品，還是失常占有率，都不具備優(yōu)勢。且中小企業(yè)的融資能力普遍不高，與銀行或者其他外部投資者，較難建立融資關系。因此長期以往，中小企業(yè)發(fā)展只能依賴內(nèi)源融資的形式，但其所面臨的長期外源融資的困境卻也不可解決。而且中小企業(yè)市場規(guī)模小，在日益激烈的市場競爭中，抵御風險的能力很差，從而存在的經(jīng)營風險也極大，喪失了原有的優(yōu)勢， 且中小企業(yè)本身就很薄弱的信用觀念，所以整體的信用水平很難提高，致使銀行從現(xiàn)實各方面考慮，和中小企業(yè)合作的意愿并不大。

其次，中小企業(yè)本身在融資方面具備的專業(yè)知識匱乏。一般向金融機構尋求貸款有一套固定的申請程序，但是中小企業(yè)多數(shù)對之掌握不夠。例如銀行貸款，很多中小企業(yè)對貸款審批流程不熟悉。從而也增加了貸款的難度，于是很多創(chuàng)業(yè)者還是采取最原始的融資手段就是向親朋好友尋求幫助。由此，即便創(chuàng)業(yè)者具有極強的融資意向，但是因匱乏融資知識，不了解更適合自己的融資渠道，所以也不能取得具有真正意義的融資效果。

最后，銀行在對中小企業(yè)貸款時，為控制融資風險，因而極為謹慎，對中小企業(yè)審核特別是財務指標與財務管理極為嚴格。但是多數(shù)中小企業(yè)存在著財務混亂、制度不健全、管理不規(guī)范，這些都造成了中小企業(yè)融資難。

此外，中小企業(yè)規(guī)模小，從事的行業(yè)前景不樂觀，能抵押的固定資產(chǎn)不足，這些都不容忽視。

（二）銀行方面的原因

     在我國，銀行對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度不斷加大，對責任的追究力度也在與日提高。而實際中，貸款多是投向了受政府支持的大企業(yè)或者大項目，這樣降低了信貸的風險。在銀行的相關條文中，對中小企業(yè)貸款嚴格規(guī)定，貸款準入原則與嚴格的監(jiān)管，造成了中小企業(yè)貸款難。再就是，銀行貸款對安全性、流動性以及盈利性的要求，也影響到了中小企業(yè)的貸款情況。最后，因為存在著所謂的“跑腿成本”，致使很多企業(yè)都局限在周遭附近尋找金融服務。同時銀行對中小企業(yè)貸款設置的準入門檻過高，貸款的方式單一，復雜的手續(xù)，法律的障礙，都直接或者間接影響到了中小企業(yè)的融資問題。

（三）國家政策的原因

    中國的金融體系并不健全，雖然近年來政府逐漸重視，但是市場依然不完善，政府提供的配套措施、創(chuàng)新財政、稅收政策以及金融政策的支持都不夠。目前中國并沒有完整的法律來規(guī)范中小企業(yè)融資，而且即便有法律執(zhí)行環(huán)境也極差中小企業(yè)的地位依然沒有受到重視。

三、如何解決我國中小企業(yè)融資難的問題

   解決中國中小企業(yè)融資難主要從以下幾個方面著手：

   首先，要完善中小企業(yè)的制度，建設和健全治理機構。對不適應市場發(fā)展需求的制度進行改革和規(guī)范，建立現(xiàn)代化的企業(yè)制度，保證中小企業(yè)實現(xiàn)多元化和社會化的發(fā)展，符合和滿足當前社會市場的競爭需求，不斷提高整體素質(zhì)，最終帶來良好的效益。加強中小企業(yè)的信用觀念，強化內(nèi)部資產(chǎn)的積累，提高企業(yè)效益，促進中小企業(yè)的發(fā)展。

其次，加快當前中國金融體系的改革，對金融服務市場不斷完善，組建小型銀行主要針對中小企業(yè)貸款難的問題。這就需要民間資本的投入，為中小企業(yè)發(fā)展建立一個多層次與多渠道的融資保障體系。

最后，政府加大力度支持，對中小企業(yè)制定和實施特殊的優(yōu)惠政策，建立稅收優(yōu)惠、貸款利息優(yōu)惠以及直接撥款等形式來支持中小企業(yè)的發(fā)展。其中財政稅收政策主要是對新建企業(yè)和中小企業(yè)技術開發(fā)起到支持。同時，政府還要將創(chuàng)辦中小企業(yè)的外部條件放寬，建立完善和規(guī)范的信用擔保機制與體系為中小企業(yè)貸款提供支持和保障。各級政府和部門，采取措施為中小企業(yè)的發(fā)展設立基金，主要勇于投資和解決風險問題等。

四、結論

本篇論文通過對當前中國中小企業(yè)的現(xiàn)狀進行分析，對形成融資的原因進行分析，又分別從企業(yè)自身、銀行和金融體系，以及國家政策三個方面給予對策來解決具體的問題。最終保證中小企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定經(jīng)營和長遠發(fā)展，也拓寬了市場渠道。

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