摘要：隨著市場經(jīng)濟(jì)體制在我國的逐步確立，多種形式的經(jīng)濟(jì)體制為實(shí)現(xiàn)我國經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展提供了重要的環(huán)境保障。國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度與水平日益提升，不斷的促使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展朝著更高更快的方向發(fā)展。但是，，同時，應(yīng)當(dāng)注意的是我國的中小企業(yè)發(fā)展面臨難題，中小企業(yè)在資金鏈條中顯現(xiàn)出能力不足的情況，融資困難、民間借貸能力弱勢目前我國影響中小企業(yè)發(fā)展的十分重要的一個難題，也是長期出現(xiàn)在我國投資領(lǐng)域中的一種十分顯著的特征。本文針對中小企業(yè)融資困境、民間借貸困境與制度改革方面的問題進(jìn)行淺析。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)  民間借貸  雙重困境  制度改革

現(xiàn)代社會中出現(xiàn)的民間借貸區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的那種借貸方式，而是一種為了適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代民間借貸。這種民間借貸曾經(jīng)為我國一些地方的發(fā)展提供了十分有利的條件與環(huán)境，如溫州、內(nèi)蒙古的鄂爾多斯等第都曾因?yàn)槊耖g借貸的興起而促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，應(yīng)當(dāng)有所注意，民間借貸在發(fā)展的過程中還存在著諸多問題，這些問題往往會釀成極為嚴(yán)重的后果。出現(xiàn)民間借貸問題的原因是多方面的，但是歸結(jié)起來主要有兩個方面的表現(xiàn)。一方面，中小企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中有大量的資金需要無法得到滿足；另外一個方面則是民間資本積累到了一定的程度，得不到很好的利用，因而形成了具有民間借貸意味的非正規(guī)的資金借貸方式。而這種借貸方式因缺乏監(jiān)管與規(guī)范，容易出現(xiàn)問題。

一、造成中小企業(yè)融資困難及民間借貸的現(xiàn)狀

融資難的問題長期存在于我國中小企業(yè)發(fā)展過程中，同時也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，各國中小企業(yè)的自身發(fā)展過程中。因此，解決中小企業(yè)的融資困難情況，不僅能改善我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展環(huán)境、金融環(huán)境。同時，也將對世界經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生最為重要的作用。從理論上看，出現(xiàn)融資困難的主要依據(jù)是我國的金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息不對稱造成的。這種不對稱的情況出現(xiàn)，又主要是由于我國金融行業(yè)的發(fā)展主要將大中型企業(yè)作為主要的業(yè)務(wù)群體，導(dǎo)致了中小企業(yè)在發(fā)展中就顯現(xiàn)出融資能力不足的情況。這中間出現(xiàn)脫節(jié)的主要原因在于中小企業(yè)在自身融資的過程中，很難有鮮明的“硬信息”的傳遞，因此，企業(yè)也就無法得到正規(guī)渠道的資金。而非正規(guī)渠道的金融則能夠利用人緣以及地緣的優(yōu)勢，獲得中小企業(yè)的“軟信息”，從而在融資關(guān)系中取得信息優(yōu)勢。

二、造成阻礙我國中小企業(yè)發(fā)展雙重困境的根源

現(xiàn)階段，我國中小企業(yè)在融資的過程中，仍然表現(xiàn)出融資難，以及民間借貸風(fēng)險大等問題。一般性的認(rèn)識主要是認(rèn)為出現(xiàn)這種民間借貸快速發(fā)展起來的主要原因應(yīng)當(dāng)是隨著2010年以后，我國實(shí)行的貨幣政策促進(jìn)了其發(fā)展。但是，這種貨幣政策并不能對中小企業(yè)的融資以及民間借貸產(chǎn)生決定性的影響。究其原因，造成這種雙重困境的因素主要還在于兩個方面。

其一，融資困難長期存在。這種現(xiàn)象的發(fā)生并不是某項(xiàng)貨幣政策的出臺而產(chǎn)生的，而是長期存在于中小企業(yè)發(fā)展過程中的。其二，民間借貸的地下運(yùn)行渠道，這種處于暗中操作的灰色融資方式，使用缺乏正規(guī)的管理與監(jiān)督，其秩序的不穩(wěn)定性與不確定性是造成融資與借貸苦難的又一大重要因素。

（一）造成融資與民間借貸的困境的直接原因

金融領(lǐng)域中的金融抑制一直都是妨礙我國金融經(jīng)濟(jì)行業(yè)發(fā)展的沉重枷鎖，更是導(dǎo)致我國中小企業(yè)在發(fā)展的過程中融資困難與民間借貸困難的最為直接的動因。而從其表現(xiàn)形式上看，主要包含雙重內(nèi)容：

其一，主觀的降低資金價格，進(jìn)行資金利率管制；其二，限制金融市場準(zhǔn)入，提高進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)。這樣就從根本上抑制了金融市場的全面、整體、多元意義上的發(fā)展。

首先，就利率管制的問題進(jìn)行分析，它本身就是對融投資的一種制約，盡管目前這種管制的范圍有所放寬，促進(jìn)了金融市場的進(jìn)一步發(fā)展。但是，早已出現(xiàn)扭曲的金融市場，已經(jīng)不能準(zhǔn)確的體現(xiàn)資金供求關(guān)系，失真的金融資金使用情況，很可能造成我國金融行業(yè)的更大損失。

其次，除了人為進(jìn)行利率管制之外，太高金融市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，通過這種方式進(jìn)行金融抑制，嚴(yán)重不利于中小企業(yè)的發(fā)展。這種方式造成了國有大型企業(yè)以及國有銀行之間形成融投資的壟斷，嚴(yán)重阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）制度性缺失的根本性動因

上述中的利率管制以及金融市場的準(zhǔn)入抑制作為金融制度不單單只對中小企業(yè)甚至我國的金融積極發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，其主要目的還在于降低金融風(fēng)險，以及防止金融領(lǐng)域出現(xiàn)“因小失大”的現(xiàn)象發(fā)生。歸根結(jié)底，這都是由我國的基本經(jīng)濟(jì)制度決定的。國有經(jīng)濟(jì)作為公有制經(jīng)濟(jì)，金融抑制在很大程度上可以很好的促進(jìn)其發(fā)展，因此，進(jìn)行這種金融制度的設(shè)定也就是自然而然的事情了。由此可見，中小企業(yè)發(fā)展中存在的雙重困境并存是具有深層次的根源的。認(rèn)清這一點(diǎn)，才能在未來的發(fā)展中開動腦筋，積極探索企業(yè)發(fā)展的新道路。

結(jié)語：

綜上所述，民間借貸一直都是以地下運(yùn)行的方式進(jìn)行的，對這種形式的借貸缺少有力度的監(jiān)管，借貸市場秩序十分混亂。借貸的資金鏈條也十分薄弱，一旦任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，容易造成整個借貸關(guān)系出現(xiàn)崩潰。本文對民間借貸與中小企業(yè)之間的關(guān)系進(jìn)行了深入的分析與探討，就兩者對我國金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生的重要影響展開剖析。提出通過打破管制加強(qiáng)對投資融資的制約，以及有效的防止金融市場準(zhǔn)入壁壘對融資等的妨害。從而更好的實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬文安，馬文娜.金融抑制與中小企業(yè)融資行為分析[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài).2010（09）

[2]周宗安，荊紫微，羅伊柯.中小型企業(yè)融資困境的經(jīng)濟(jì)學(xué)描述與對策選擇[J].金融研究.2011（06）

[3]馬曉騰，孫希芳，鄭中基.社會網(wǎng)絡(luò)、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究.2013（07）

[4]楊繼燕，王澤君.中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與中小企業(yè)融資[J].經(jīng)濟(jì)研究.2011（19）

[5]付辛博，盧子良.交易成本、非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資[J].世界經(jīng)濟(jì)與政治論壇.2013（08）