【摘要】：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展,大數(shù)據(jù)在多行業(yè)進(jìn)行了應(yīng)用。加之我國(guó)政府對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)及其融資方面的重視。在解決小微企業(yè)融資方面,貸款機(jī)構(gòu)的組成也有了新格局。小微企業(yè)的融資渠道有了前所未用的廣闊,包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、中小金融機(jī)構(gòu),P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司,小貸公司和民間借貸。但小微企業(yè)融不到資的情況仍然嚴(yán)峻。主要關(guān)鍵是各類機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)風(fēng)控手段仍然停留在某一種風(fēng)險(xiǎn)控制模式上,未進(jìn)行有效融合。國(guó)有銀行與股份制銀行在支持小微企業(yè)時(shí),大多為有抵押的小微企業(yè)放款。而信用類的多固定某一類場(chǎng)景的客戶,例如流水貸,只針對(duì)在其行內(nèi)開戶結(jié)算的一部分小微企業(yè)。城商行如果沒(méi)有相應(yīng)的小微信貸技術(shù)也只停留在抵押貸款上。其中少部分城商行應(yīng)用了德國(guó)IPC信貸技術(shù)對(duì)無(wú)抵押的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶進(jìn)行信貸支持,但因管理成本大,盈利微薄,多出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困境。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融公司多采用大數(shù)據(jù)方式對(duì)小微企業(yè)授信,又因我國(guó)大數(shù)據(jù)資源在現(xiàn)階段難以對(duì)小微企業(yè)的全數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理,依靠大數(shù)據(jù)評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況難以很好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的控制,第一,難以滿足個(gè)性化的小微企業(yè)信貸需求;第二,容易出現(xiàn)逾期現(xiàn)象,2018年出現(xiàn)的多家P2P公司“暴雷”事件足以說(shuō)明其風(fēng)控方式的單一性。本文主要采取文獻(xiàn)研究法、案例研究法,通過(guò)對(duì)德國(guó)IPC信貸技術(shù)的風(fēng)控原理、特點(diǎn)以及該技術(shù)的優(yōu)勢(shì)及局限性和大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用案例,以此說(shuō)明大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式的優(yōu)點(diǎn)及局限性。再以A互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)和IPC信貸技術(shù)的成功案例,對(duì)其風(fēng)控機(jī)制的研究,說(shuō)明現(xiàn)階段這種風(fēng)控模式的優(yōu)越性。供小微企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)結(jié)合自身戰(zhàn)略定位,選擇更符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)控流程進(jìn)行參考。本文結(jié)論是,小微企業(yè)的貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段要想爭(zhēng)奪小微企業(yè)信貸資源,要盡快加大線上化、數(shù)據(jù)化技術(shù)的儲(chǔ)備的更新配置,增加技術(shù)的儲(chǔ)備工作,考慮云技術(shù)的解決方案。同時(shí)以人為本向以人才為本快速轉(zhuǎn)型。對(duì)營(yíng)銷技術(shù)人才、金融科技人才、風(fēng)險(xiǎn)管理人才加大儲(chǔ)備。
【圖文】：

貸款審查決策逡逑貸款發(fā)放逡逑圖２－１貸款流程圖逡逑（１）貸款申請(qǐng)。貸款機(jī)構(gòu)要根據(jù)制度規(guī)定的客戶準(zhǔn)入條件對(duì)所申請(qǐng)的客逡逑戶進(jìn)行篩選。主要考察以下幾個(gè)方面：生意經(jīng)營(yíng)時(shí)間，，生意經(jīng)營(yíng)類型，生意經(jīng)逡逑營(yíng)地址，有無(wú)歷史逾期或正在逾期的貸款、生意是否己經(jīng)盈利、經(jīng)營(yíng)權(quán)是否明逡逑晰等內(nèi)容判定該客戶是否為該機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入客戶。同時(shí)，也要關(guān)注填寫在申請(qǐng)表逡逑中一些其他內(nèi)容，以備后續(xù)人員的查看檢驗(yàn)。例如對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品，經(jīng)逡逑營(yíng)規(guī)模、是否盈利、貸款經(jīng)歷、貸款用途和其他營(yíng)業(yè)外收入來(lái)源等信息。之后逡逑負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和申請(qǐng)表中的相關(guān)信息進(jìn)行對(duì)比，再次確認(rèn)信息的逡逑可靠性。逡逑１０逡逑

貸款審查決策逡逑貸款發(fā)放逡逑圖２－１貸款流程圖逡逑（１）貸款申請(qǐng)。貸款機(jī)構(gòu)要根據(jù)制度規(guī)定的客戶準(zhǔn)入條件對(duì)所申請(qǐng)的客逡逑戶進(jìn)行篩選。主要考察以下幾個(gè)方面：生意經(jīng)營(yíng)時(shí)間，生意經(jīng)營(yíng)類型，生意經(jīng)逡逑營(yíng)地址，有無(wú)歷史逾期或正在逾期的貸款、生意是否己經(jīng)盈利、經(jīng)營(yíng)權(quán)是否明逡逑晰等內(nèi)容判定該客戶是否為該機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入客戶。同時(shí)，也要關(guān)注填寫在申請(qǐng)表逡逑中一些其他內(nèi)容，以備后續(xù)人員的查看檢驗(yàn)。例如對(duì)主營(yíng)業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品，經(jīng)逡逑營(yíng)規(guī)模、是否盈利、貸款經(jīng)歷、貸款用途和其他營(yíng)業(yè)外收入來(lái)源等信息。之后逡逑負(fù)責(zé)客戶經(jīng)理根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和申請(qǐng)表中的相關(guān)信息進(jìn)行對(duì)比，再次確認(rèn)信息的逡逑可靠性。逡逑１０逡逑
【學(xué)位授予單位】：北京郵電大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號(hào)】：TP311.13;F832.4

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本文編號(hào)：2699567