【摘要】：為了更好地適應(yīng)當前經(jīng)濟發(fā)展形勢,增強競爭能力以及不斷增強支農(nóng)支小支牧力度,按照國務(wù)院及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會相關(guān)要求,全國各地農(nóng)村信用社正在不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)、控制化解相關(guān)風(fēng)險,積極穩(wěn)妥地向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型改革。然而在改制過程中,農(nóng)村信用社面臨著諸多風(fēng)險與問題,信貸風(fēng)險就是其中最主要的風(fēng)險之一。同時,按照中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)規(guī)定,農(nóng)村信用社改制須要在短時間內(nèi)有效控制信貸風(fēng)險,達到改制對于信貸風(fēng)險相關(guān)考核指標的必然要求,才能成功改制。因此,本文以XL農(nóng)村合作銀行為例,從信貸風(fēng)險抑制機制、信貸風(fēng)險補償機制和信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制等方面出發(fā),研究改制背景下的信貸風(fēng)險控制機制,旨在為處于改制過程中的農(nóng)村信用社提供有效的信貸風(fēng)險控制機制,進一步幫助農(nóng)村信用社在控制改制階段的信貸風(fēng)險過程中取得更大的自主權(quán),并且能夠贏得在改制時間上的優(yōu)勢,從而更加有利于在短時間內(nèi)控制信貸風(fēng)險,早日達到改制門檻性要求,進而成功改制。
【圖文】：

200.43%減少至 176.43%，但不良貸款率、撥備覆蓋率等信貸風(fēng)險衡量指標仍在監(jiān)管標準范圍內(nèi)，信貸風(fēng)險仍然可控。但在 2014 年末，由于宏觀經(jīng)濟下行壓力導(dǎo)致借款人還款能力大幅下降，再加上前期為達到改制農(nóng)村合作銀行相關(guān)要求，有相當一部分不良貸款通過展期、重組等方式成為正常貸款，而這些貸款在 2014 年內(nèi)陸續(xù)到期，導(dǎo)致 XL 農(nóng)村合作銀行 2014 年末的不良貸款余額飆升至 18406 萬元，較上年增加 115028 萬元，不良貸款率上升至 10.75%，，較上年增加 8.58 個百分點，撥備覆蓋率降至 64.58%，低于 150%監(jiān)管標準 85.42 個百分點，撥備缺口高達 6520萬元，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化嚴重。而到 2015 年，由于 XL 農(nóng)村合作銀行所處地區(qū)農(nóng)牧戶不同程度遭受自然災(zāi)害影響，無法按時履行還款約定；企業(yè)受經(jīng)濟下行影響，經(jīng)營出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，還款能力急劇下降，導(dǎo)致 XL 農(nóng)村合作銀行不良貸款大幅上升。截至 2015 年末，XL 農(nóng)村合作銀行不良貸款余額 27594 萬元，較上年增加9188 萬元，增長 49.91%，不良貸款率高達 15.46%，較上年增加 4.71 個百分點，撥備覆蓋率為 65.85%，撥備缺口擴大至 9423 萬元。不良貸款清收處置難度較大，信貸風(fēng)險防控形勢十分嚴峻。如圖 3-1、3-2 所示。

圖 3-2 撥備覆蓋率趨勢示意圖數(shù)據(jù)來源：XL 農(nóng)村合作銀行2.貸款集中度較高，增大改制難度。2014 年末，XL 農(nóng)村合作銀行農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款余額 84320 萬元，占各項貸款比例為 49.25%；到 2016 年末，該項貸款余額為 70737 萬元，占各項貸款比例為 44.88%，雖較上年有所下降和減少，但農(nóng)、林、牧、漁業(yè)貸款仍然是 XL 農(nóng)村合作銀行貸款的主要投放行業(yè)。如表 3-4 所示。表 3-4 2016 年末貸款分行業(yè)情況表 單位：萬元、%行業(yè)種類 貸款余額 占各項貸款比例農(nóng)、林、牧、漁業(yè) 70737 44.88制造業(yè) 7008 4.45建筑業(yè) 5745 3.65批發(fā)和零售業(yè) 32058 20.34
【學(xué)位授予單位】：內(nèi)蒙古大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F832.43

【參考文獻】

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本文編號：2614574