【摘要】：眾所周知,小微企業(yè)在我國的國民生產(chǎn)總值上貢獻巨大,并發(fā)揮著提供就業(yè)就會、提高人民生活水平、維護社會公共秩序等作用。小微企業(yè)的穩(wěn)步向前發(fā)展影響著我國整體的社會經(jīng)濟發(fā)展。但是,小微企業(yè)在經(jīng)營管理上存在很多缺點,對外財務(wù)信息公開有限、管理模式守舊單一落后、合法可抵押的固定資產(chǎn)缺乏等。這些缺點使得小微企業(yè)在外援融資上不被認可,融資難成為了小微企業(yè)群體普遍存在的發(fā)展問題。當前,商業(yè)銀行在社會各類型銀行總數(shù)中比例相當大,在幫助小微企業(yè)提供發(fā)展資金貸款有著區(qū)域便捷優(yōu)勢。新興的小微企業(yè)具有很大的市場價值,而商業(yè)銀行成為了小微企業(yè)外援發(fā)展資金的重要來源。但是,最近這些年小微企業(yè)借貸違約情況屢屢發(fā)生,大大降低了外界對小微企業(yè)的公眾信譽以及認可度,因此,研究小微企業(yè)借貸違約的各種影響因素,才能有效率地降低小微企業(yè)信貸違約的可能性,同時也有利于商業(yè)銀行對外開拓信貸業(yè)務(wù)。本文側(cè)重于平陰縣農(nóng)行現(xiàn)狀、問題分析及小微企業(yè)信貸違約的影響因素實證分析,結(jié)合小微企業(yè)信貸違約的概念、特點及相關(guān)理論進行研究,主要采用了文獻調(diào)研法了解國內(nèi)外學者對小微企業(yè)違約現(xiàn)狀進行綜述,基于定性定量分析法對平陰縣農(nóng)行的信貸概況、信貸現(xiàn)狀進行研究,然后采用實證分析法對小微企業(yè)的規(guī)模、行業(yè)特征、內(nèi)部評級、合作年限、貸款期限、貸款利率、企業(yè)是否擔保進行多因素相關(guān)研究,研究結(jié)果表明:(1)小微企業(yè)的違約率與其規(guī)模成反比,規(guī)模越大,企業(yè)相對違約率就越低;(2)小微企業(yè)行業(yè)特征方面:違約率較高的是建筑、租賃服及房地產(chǎn)業(yè),而教育、物業(yè)管理等行業(yè)信貸違約率比較低;(3)小微企業(yè)的內(nèi)部評級與違約率呈負相關(guān);(4)企業(yè)合作年限與違約成倒U形分布,與銀行合作期限越短或者越長小微企業(yè)的違約率比較低;(5)企業(yè)貸款的時間長短與其違約率呈負相關(guān);(6)企業(yè)的貸款金額與其違約率呈倒U型的關(guān)系,貸款金額越高或者越低的企業(yè)違約率比較低;(7)貸款利率與小微企業(yè)的違約率呈現(xiàn)正相關(guān)。(8)企業(yè)提供擔保,違約率比較低,不提供擔保,違約率比較大。最后,本文基于小微企業(yè)信貸違約因素的結(jié)果,找出導致小微企業(yè)違約的主要影響因素,旨在為平陰縣農(nóng)行改進小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)提供政策建議,主要包含:創(chuàng)新信用評級體系,注重實際應(yīng)用;完善引用擔保機制,更新信貸客戶結(jié)構(gòu);優(yōu)化利率定價機制,落實風險溢價補償;強化貸前調(diào)查,重點解決信息不對稱問題;建立信貸風險預(yù)警體系,嚴格期限的制定。通過以上建議,希望能夠?qū)ζ疥幙h農(nóng)行進一步改進小微信貸業(yè)務(wù)起到一定的借鑒作用。
【圖文】：

微企業(yè)信貸的發(fā)展定為長期目標，積極探索研究相關(guān)產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)體系，完善逡逑管理機制，緊緊圍繞縣鎮(zhèn)的地方特色，不斷推進小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，平陰逡逑縣農(nóng)行２０１４－２０１８內(nèi)的貸款（圖３－１所示）。從圖中可以看出，小微企業(yè)貸款率大逡逑體趨勢呈現(xiàn)增長，說明小微企業(yè)的規(guī)模和數(shù)量有所增加。逡逑２５逡逑２３．６＾逡逑２１．６逡逑２０逡逑Ｉ，，邐Ｚ逡逑Ｓ邐１１．５Ｘ逡逑灥邋１０逡逑６．２逡逑５逡逑０逡逑２０１４邋年邐２０１５邋年邐２０１６邋年邐２０１７邋年邐２０１８邋年逡逑年份逡逑圖３－１平陰縣農(nóng)行小微企業(yè)信貸增長率逡逑由于平陰縣只是一個小縣城經(jīng)濟并不發(fā)達，小微企業(yè)發(fā)展需要大量的資金投逡逑入，然而很多資金被套入房地產(chǎn)行業(yè)，小微企業(yè)在銀行的信貸資金無法如期收回，逡逑其次部分企業(yè)經(jīng)營困難，加之小微企業(yè)信貸本身的高風險特性以及平陰縣農(nóng)行風逡逑險管理基礎(chǔ)薄弱、自身缺乏有效的防控措施，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的風險狀況不容逡逑樂觀，設(shè)備租賃、建筑行業(yè)、房地產(chǎn)等企業(yè)違約比較嚴重。結(jié)合農(nóng)行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計逡逑分析得到了邋２０１４年－２０１８年小微企業(yè)的違約情況

３．邋１．２小微企業(yè)信貸市場結(jié)構(gòu)分析逡逑依據(jù)平陰縣農(nóng)行的近幾年調(diào)查數(shù)據(jù)，隨機選�。玻埃保赌辏玻埃保改陻�(shù)據(jù)對小微業(yè)的信貸市場進行分析。將不愿意貸款的企業(yè)認定為無需求企業(yè)；把有外源融資逡逑意愿，然而由于獲利水平不高，營運能力不強，導致自身不符合商業(yè)信貸要求的逡逑公司，還有將不滿足國家環(huán)保等相關(guān)政策的公司認定成無效需求；把由于不符擔保的要求與條件，造成自身需求缺口較大的公司認定成信貸配給，將信貸規(guī)超過貸款資金８０％的公司認定成需求出清。依照統(tǒng)計出的具體數(shù)據(jù)，將其劃分成逡逑以上幾個不同的類別。詳見表３－１、總的來說，貸款申請成功的公司的財務(wù)狀況要逡逑比沒有申請成功的公司的財務(wù)狀況要好，從中能夠看出無效率并不明顯。然而，逡逑現(xiàn)階段的小微金融的逆向選擇現(xiàn)象特別明顯，有一些獲利水平不高，同時風險出逡逑現(xiàn)概率較大的公司占有一定的金融資源，一些綜合實力較強的公司反倒沒有了申逡逑請貸款的意愿。逡逑表３－１平陰縣小微企業(yè)信貸市場結(jié)構(gòu)情況逡逑
【學位授予單位】：山東大學
【學位級別】：碩士
【學位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F276.3

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本文編號：2600769