本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《山西財(cái)經(jīng)大學(xué)》 2010年

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

閆敏  

【摘要】： 2003年以來(lái),我國(guó)信用卡市場(chǎng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性發(fā)展階段,極大地拉動(dòng)了我國(guó)居民消費(fèi)需求,有著積極的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義。然而,我們?cè)谙硎苤庞每ńo我們帶來(lái)的極大便利與物質(zhì)財(cái)富時(shí),也在承擔(dān)著種種風(fēng)險(xiǎn)的侵蝕。如何進(jìn)行有效的管理,通過(guò)什么途徑對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)“亡羊補(bǔ)牢”以及對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)“未雨綢繆”,是我們需要思考的重點(diǎn)。本文簡(jiǎn)要分析了信用卡市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀。在信用風(fēng)險(xiǎn)的控制中,存在著許多不足:目前全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息平臺(tái)尚未建立,極大地影響商業(yè)銀行對(duì)客戶信息掌握的全面性和真實(shí)性;在現(xiàn)有的信息基礎(chǔ)上,各商業(yè)銀行的信用評(píng)分體系還處于初級(jí)階段,主觀性強(qiáng)、方法不夠科學(xué)、缺乏量化的統(tǒng)計(jì)模型作為評(píng)分的技術(shù)支撐;信用方面的立法基本處于空白狀態(tài),這也使信用卡市場(chǎng)整體運(yùn)行缺乏有效地法律保障。筆者建議,首先應(yīng)動(dòng)員全社會(huì),以各商業(yè)銀行與中央銀行為主體,聯(lián)合銀聯(lián)、銀監(jiān)局、公安、工商等部門(mén),加快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái),解決最基本的信用數(shù)據(jù)缺乏問(wèn)題;優(yōu)化現(xiàn)有的信用評(píng)分指標(biāo),剔除對(duì)信用影響甚微的因素,引進(jìn)一些動(dòng)態(tài)指標(biāo);參照國(guó)際先進(jìn)信用評(píng)分方法,開(kāi)發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的統(tǒng)計(jì)模型;應(yīng)適當(dāng)吸收一批高端的數(shù)理統(tǒng)計(jì)人才,高度重視評(píng)分模型的高科技性。 欺詐風(fēng)險(xiǎn)的控制同樣存在很多漏洞。實(shí)現(xiàn)EMV遷移是克服信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵措施,但是面對(duì)巨額的遷移成本和尚不完善的信用卡受理市場(chǎng),遷移步伐一再受阻,給了不法分子許多可乘之機(jī)。此外,頻繁發(fā)生利用自助終端以及POS機(jī)犯罪案例,揭露了信用卡受理市場(chǎng)存在的缺陷和種種不安全因素。為此,筆者建議:EMV遷移的巨額資金成本問(wèn)題,可以通過(guò)推銷集磁條卡和IC芯片為一體的IC復(fù)合卡來(lái)延長(zhǎng)過(guò)渡期;尋找多方主體來(lái)共同承擔(dān),如借助政府的扶持、通過(guò)廣告的手段引進(jìn)企業(yè)投資等,減少商業(yè)銀行單方面的壓力;對(duì)現(xiàn)有的特約商戶,嚴(yán)格管理,杜絕特約商戶的非法牟利行為;強(qiáng)化對(duì)ATM自助設(shè)備的監(jiān)管,加大力度打擊非法分子的惡性套現(xiàn)行為;防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)的最后落腳點(diǎn)落在廣大持卡人身上,從自身的安全用卡意識(shí)做起,謹(jǐn)慎的對(duì)待每一次信用卡交易,不要給犯罪分子留下作案的機(jī)會(huì)。 操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行可控性最強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前的信用卡市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)方式粗放,有些商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足,不合理的擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù);員工在實(shí)際操作中,人為簡(jiǎn)化流程甚至違規(guī)操作,為日后的信用卡安全性留下隱患。筆者建議,首先要從信用卡的操作環(huán)節(jié)上突破,尤其是在發(fā)卡審核、授信、監(jiān)控等行為上,要把政策有效落實(shí),嚴(yán)格按照規(guī)章辦事,改變現(xiàn)在的粗放經(jīng)營(yíng)局面;堅(jiān)持“以人為本”管理理念,充分重視對(duì)員工的思想道德教育,從業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作責(zé)任感兩方面來(lái)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí);最后,商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化現(xiàn)有的內(nèi)部控制體系,全行要培養(yǎng)至上而下的操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化,成立具有高度權(quán)威性和獨(dú)立性的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。 信用卡行業(yè)不僅是我國(guó)的新興行業(yè),更是具有活力的朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理任重而道遠(yuǎn),但我們有信心不斷克服缺陷,日益完善風(fēng)險(xiǎn)管理,為信用卡的健康運(yùn)行創(chuàng)造良好環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類號(hào)】：F832.2
【目錄】：

摘要6-8

Abstract8-12

1 緒論12-18

1.1 問(wèn)題的提出和研究意義12-13

1.2 國(guó)內(nèi)外研究狀況13-16

1.3 論文主要觀點(diǎn)16-17

1.4 論文創(chuàng)新點(diǎn)17-18

2 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展歷程及風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題18-24

2.1 我國(guó)信用卡市場(chǎng)發(fā)展的基本歷程18-19

2.2 信用卡風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)形式19-21

2.2.1 持卡人失信行為導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)19-20

2.2.2 不法分子欺詐申請(qǐng)和欺詐交易引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)20-21

2.2.3 發(fā)卡行內(nèi)控不足與操作不規(guī)范造成的操作風(fēng)險(xiǎn)21

2.3 我國(guó)信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀簡(jiǎn)析21-24

2.3.1 信用風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)嚴(yán)峻21-22

2.3.2 欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷惡化22-24

3 我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀和問(wèn)題24-37

3.1 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性24-25

3.2 我國(guó)信用卡市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制25-29

3.2.1 建立了基本的持卡人信息檔案25

3.2.2 積極引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)25-28

3.2.3 逐步改變單一的數(shù)量營(yíng)銷模式28-29

3.2.4 信用環(huán)境不斷改善29

3.3 信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題29-31

3.3.1 個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)不足且開(kāi)放度低29-30

3.3.2 信用評(píng)分模型存在較大缺陷30

3.3.3 對(duì)信用信息缺乏有效的法律保障30-31

3.4 我國(guó)信用卡市場(chǎng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制31-33

3.4.1 逐步實(shí)現(xiàn)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制31-32

3.4.2 積極開(kāi)展EMV 遷移準(zhǔn)備工作32-33

3.4.3 逐步開(kāi)展與多部門(mén)的聯(lián)合與聯(lián)動(dòng)33

3.5 信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制存在的缺陷33-35

3.5.1 EMV 遷移耗資巨大33-34

3.5.2 自助終端風(fēng)險(xiǎn)隱患多34

3.5.3 信用卡受理市場(chǎng)較為混亂34-35

3.6 我國(guó)信用卡市場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)控制35-36

3.7 信用卡操作風(fēng)險(xiǎn)控制存在的漏洞36-37

3.7.1 信用卡操作環(huán)節(jié)漏洞多36

3.7.2 操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念淡薄36-37

4 完善我國(guó)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制的建議37-48

4.1 以加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制為信用卡管理核心37-40

4.1.1 繼續(xù)健全全國(guó)個(gè)人信用信息平臺(tái)37-38

4.1.2 完善現(xiàn)有的信用評(píng)分體系38-39

4.1.3 積極推動(dòng)信用立法39

4.1.4 積極推進(jìn)銀行信用保險(xiǎn)39-40

4.2 積極應(yīng)對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制40-43

4.2.1 多渠道消化EMV 遷移巨額成本40-41

4.2.2 完善現(xiàn)有的信用卡受理市場(chǎng)41-42

4.2.3 加強(qiáng)對(duì)ATM 自助設(shè)備的管理力度42

4.2.4 強(qiáng)化持卡人安全用卡意識(shí)42-43

4.3 加強(qiáng)銀行業(yè)自身管理，，降低操作風(fēng)險(xiǎn)43-45

4.3.1 重點(diǎn)突破操作流程薄弱環(huán)節(jié)43-44

4.3.2 加強(qiáng)員工的思想道德建設(shè)44

4.3.3 強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制44-45

4.4 后危機(jī)時(shí)代我國(guó)信用卡市場(chǎng)遇到的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策45-48

結(jié)論48-50

參考文獻(xiàn)50-53

致謝53-54

攻讀碩士學(xué)位期間發(fā)表的論文54-55

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【相似文獻(xiàn)】

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10 記者　 王璐;[N];金融時(shí)報(bào);2006年

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9 任壯;我國(guó)商業(yè)銀行兼營(yíng)投資銀行業(yè)務(wù)研究[D];東北林業(yè)大學(xué);2005年

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10 李慶捷;我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究[D];首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2008年

  本文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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