以金融扶貧的阜平模式為例,探索了后脫貧時(shí)代金融扶貧向普惠金融的轉(zhuǎn)型問(wèn)題。指出阜平模式的核心經(jīng)驗(yàn)在于政府主導(dǎo),以聯(lián)辦共保模式為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)兜底,建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制撬動(dòng)金融資源扶貧,打造縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同推進(jìn)線下普惠金融發(fā)展等;發(fā)現(xiàn)阜平模式的脫貧成效顯著,但在可持續(xù)發(fā)展方面,受到縣級(jí)政府財(cái)力薄弱、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)虧損、擔(dān)保公司代償比例過(guò)高及金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)效率低下等因素的困擾。最后從脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興銜接和可持續(xù)發(fā)展的角度提出發(fā)展數(shù)字普惠金融和探索"保險(xiǎn)+期貨"模式、建立穩(wěn)固的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、加大代償貸款的清收力度、完善三級(jí)金融服務(wù)體系和農(nóng)村信用體系等對(duì)策建議。 

【文章來(lái)源】：金融理論與實(shí)踐. 2020年05期 北大核心

【文章頁(yè)數(shù)】：9 頁(yè)

【部分圖文】：

2015—2018年阜平縣種養(yǎng)業(yè)累計(jì)貸款占比情況

貧困人口、低收入階層和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體收入水平低且波動(dòng)性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)較大且風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本較高。因此，將金融資源投入弱勢(shì)群體會(huì)面臨成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和回報(bào)率低的客觀局面，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏動(dòng)力去提供金融服務(wù)。如圖1所示，在一般金融市場(chǎng)上，金融服務(wù)供求相互作用之后會(huì)達(dá)到均衡狀態(tài)（對(duì)應(yīng)均衡價(jià)格P0）。而在弱勢(shì)群體的金融市場(chǎng)上，基于成本收益的考量，金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的價(jià)格P1必然高于均衡價(jià)格P0，低于P1，金融機(jī)構(gòu)虧損，則不再提供金融服務(wù)，或者說(shuō)金融機(jī)構(gòu)高度的社會(huì)責(zé)任感支撐其繼續(xù)扶貧，但持續(xù)性較差。弱勢(shì)群體的可負(fù)擔(dān)價(jià)格P2遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于均衡價(jià)格P0，高出P2，弱勢(shì)群體則無(wú)力承擔(dān)（對(duì)深度貧困人口而言，可能P2=0）。P1大于P2，意味著弱勢(shì)群體金融服務(wù)的供求是失衡的。以可負(fù)擔(dān)價(jià)格P2來(lái)看，金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給，大部分弱勢(shì)群體的有效金融需求無(wú)法得到滿足。在此局面下，增加弱勢(shì)群體金融服務(wù)供給的途徑有兩條。一是不增加弱勢(shì)群體的負(fù)擔(dān)，由政府提供優(yōu)惠政策，包括財(cái)政貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、擔(dān)�；蝻L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等措施來(lái)補(bǔ)貼價(jià)格P1或價(jià)差（P1-P2），通過(guò)政府補(bǔ)貼來(lái)激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增加金融供給，達(dá)到供求平衡。該模式由政府主導(dǎo)、以財(cái)政貼息撬動(dòng)金融資源支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主要特征，稱之為“金融扶貧”。二是通過(guò)金融創(chuàng)新降低運(yùn)營(yíng)成本來(lái)增加弱勢(shì)群體金融服務(wù)的供給，即數(shù)字普惠金融模式。數(shù)字普惠金融借助于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)來(lái)拓展普惠金融，可以有效降低金融服務(wù)成本，通過(guò)供給側(cè)降成本來(lái)彌補(bǔ)供求缺口，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的普惠金融發(fā)展。

阜平縣扶貧擔(dān)保貸款基準(zhǔn)利率為4.35%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一般小額貸款18%左右的利率水平。差別化貼息政策進(jìn)一步降低了農(nóng)戶和企業(yè)的利息負(fù)擔(dān)。2018年阜平縣政府共為4580戶農(nóng)戶貼息1057.52萬(wàn)元，其中扶貧資金618.15萬(wàn)元用于2940戶貧困戶貼息，財(cái)政資金439.37萬(wàn)元為1640戶非貧困戶貼息。2016—2018年三年間阜平縣財(cái)政累計(jì)貼息1736.08萬(wàn)元，其中為貧困戶貼息1124.88萬(wàn)元，為非貧困戶貼息611.20萬(wàn)元�？梢�(jiàn)，“基準(zhǔn)利率放貸+差別化貼息”政策顯著降低了金融門(mén)檻，緩解了金融排斥，激活并滿足了貧困人口等弱勢(shì)群體的有效金融需求。圖2顯示了2015—2018年間阜平縣各類金融機(jī)構(gòu)的累計(jì)擔(dān)保貸款比例。其中，阜平縣農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和人保財(cái)險(xiǎn)公司是阜平縣金融扶貧的主力軍，三家金融機(jī)構(gòu)提供貸款或融資合計(jì)達(dá)11399筆、17.3億元（含人保財(cái)險(xiǎn)公司“政融�！敝мr(nóng)融資項(xiàng)目），貸款或融資筆數(shù)和金額占比約為87%。其中，阜平縣農(nóng)村信用社作為本土金融機(jī)構(gòu)，累計(jì)放款2791筆、7.88億元（含企業(yè)貸款5.01億元），占比約為40%。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行把阜平縣作為金融扶貧聯(lián)系點(diǎn)，將擔(dān)保貸款比例放大為1∶8，開(kāi)發(fā)出金穗脫貧貸、金穗小康貸和金穗快農(nóng)貸等貸款新品種，四年間累計(jì)發(fā)放扶貧擔(dān)保貸款5603筆、5.44億元，占比27%。人保財(cái)險(xiǎn)阜平支公司通過(guò)“政融�！北ｋU(xiǎn)支農(nóng)融資項(xiàng)目累計(jì)為農(nóng)戶融資3005筆、3.99億元，占比20%。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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