作為金融行業(yè)的世界性難題,"麥克米倫缺口"在各國普遍存在。在國內(nèi),以銀行機(jī)構(gòu)為主的各類金融機(jī)構(gòu),在相關(guān)政策的督促和引導(dǎo)下,為從根本上破解"麥克米倫缺口"進(jìn)行了長期的探索,但實(shí)施效果低于預(yù)期,主要制約因素是信息共享渠道不健全。作為近年來備受矚目的金融科技新業(yè)態(tài),開放銀行的核心價(jià)值是共享,通過應(yīng)用技術(shù)工具有效連接金融機(jī)構(gòu)、科技公司以及其他具有客戶基礎(chǔ)的服務(wù)機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)了相關(guān)主體間客戶信息的多維共享,有望成為破解"麥克米倫缺口"的"鑰匙",在進(jìn)一步提升小微企業(yè)貸款可得性的同時(shí),明顯降低綜合融資成本,真正實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共生共榮、共度疫情難關(guān)。我國可以小微企業(yè)數(shù)據(jù)共享為先導(dǎo),選擇部分地區(qū)試點(diǎn)推出開放銀行。在實(shí)施中,監(jiān)管部門應(yīng)重點(diǎn)做好數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)制定、小微企業(yè)權(quán)益保護(hù)等工作。 

【文章來源】：金融理論與實(shí)踐. 2020,(07)北大核心

【文章頁數(shù)】：9 頁

【部分圖文】：

信貸利率影響因素分析圖

與大數(shù)據(jù)信用貸款主要依靠銀行自身發(fā)放不同，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款是由銀行機(jī)構(gòu)與大型互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作開展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司利用自身的客戶、場景和技術(shù)優(yōu)勢與銀行機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)，雙方聯(lián)合出資、共同開展風(fēng)控和貸后管理，按出資比例獲取利息收入和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其中，銀行出資約占八成。銀行按照貸款利息收益的30%左右向平臺(tái)繳納服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款多數(shù)為無抵押、無擔(dān)保、隨借隨還的純信用類貸款，貸款利率較高，平均貸款利率超過10%，如網(wǎng)商貸、微粒貸等（見圖2）。在實(shí)際運(yùn)作中，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)在于其業(yè)務(wù)審批中省略了銀行面簽、抵押、人工盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)，而高度依賴互聯(lián)網(wǎng)金融公司的大數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型。具體表現(xiàn)為：整個(gè)流程中先由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行初審，確定貸款利率、授信額度和期限等，然后將客戶推薦給合作銀行進(jìn)行終審；銀行根據(jù)自身偏好在其風(fēng)控系統(tǒng)中設(shè)置拒絕規(guī)則，自動(dòng)完成線上風(fēng)控審核，其模式與互聯(lián)網(wǎng)金融公司類似，但在大數(shù)據(jù)分析方面較互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)弱，拒絕率不高（10%左右），貸款審核的獨(dú)立性不強(qiáng)，存在后續(xù)不良貸款增長的風(fēng)險(xiǎn)。

復(fù)盤金融機(jī)構(gòu)破解“麥克米倫缺口”的各種嘗試，傳統(tǒng)的線下路徑始終無法長期、有效地破解“不可能三角”，新型的線上路徑能在較大程度上解決“不可能三角”，但在規(guī)模發(fā)展方面存在限制。其中最關(guān)鍵的因素是單個(gè)主體無法高效、便捷獲取充分的數(shù)據(jù)信息，以全面了解中小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況，更多采取保守方式，對中小微企業(yè)發(fā)放小額、低頻、短期限的貸款。要從根本上破解“麥克米倫缺口”和“不可能三角”，需要充分借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，構(gòu)建有效的信息共享機(jī)制，讓各類主體愿意共享信息。開放銀行（Open Banking）是近年來備受矚目的金融科技新業(yè)態(tài)。作為打破無界金融生態(tài)、逾越普惠發(fā)展“藩籬”的有益探索，開放銀行是指在法律和監(jiān)管保障數(shù)據(jù)安全的前提下，金融機(jī)構(gòu)通過建立并開放應(yīng)用程序接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）等方式，允許符合條件的其他機(jī)構(gòu)訪問自身的金融數(shù)據(jù)，以充分利用銀行的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，挖掘銀行金融數(shù)據(jù)所蘊(yùn)藏的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，為個(gè)人消費(fèi)者、企業(yè)等提供更加高效的服務(wù)。綜合分析價(jià)值理念、參與主體、利益分配機(jī)制、實(shí)施路徑等相關(guān)因素，開放銀行或?qū)⒊蔀槠平狻胞溈嗣讉惾笨凇钡摹拌�匙”。

【參考文獻(xiàn)】：
期刊論文
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本文編號(hào)：3421096