發(fā)布時間：2020-11-01 12:04

　　 近年來,我國商業(yè)銀行個人信用卡的發(fā)卡量、授信額度、用信額不斷上漲,給銀行帶來的收益也隨之增加,逐漸成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。然而我國個人信用卡業(yè)務(wù)仍然存在經(jīng)營方式粗放的問題,各商業(yè)銀行普遍以增加發(fā)卡量與客戶數(shù)為最主要的業(yè)務(wù)考核指標,為了完成指標任務(wù),存在簡化辦卡手續(xù)、提高授信額度等現(xiàn)象,通過降低門檻來爭奪客戶資源,隨之產(chǎn)生的風(fēng)險也不斷多樣化,這在一定程度上加大了個人信用卡的風(fēng)險管理難度。本文從銀行內(nèi)部風(fēng)險管理及持卡人的個人特征兩方面出發(fā),來研究個人信用卡的個人信用風(fēng)險影響因素。本文通過對A銀行的168位產(chǎn)生逾期情況的持卡人相關(guān)數(shù)據(jù)進行因子分析,研究該類客戶的20個影響因素,得出影響信用卡個人信用風(fēng)險的因素分為七類:即教育質(zhì)量、生命特征、負債、還款意愿、工作情況、經(jīng)濟收入、固定資產(chǎn),從A銀行的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析中看到,個人信用卡個人信用風(fēng)險影響因素分類的研究發(fā)現(xiàn):教育程度越高逾期率越低;女性的逾期率遠低于男性;從婚姻狀況來看穩(wěn)定的婚姻關(guān)系使家庭成員的信用狀況更佳,未婚人士的逾期率高于已婚人士;沒有簽訂自動扣款協(xié)議的比選擇最低額扣款更容易逾期、選擇全額扣款方式還款的逾期率低于選擇最低額扣款還款方式的;無房產(chǎn)較有房產(chǎn)的逾期率高,房產(chǎn)價值低的較房產(chǎn)價值高的逾期率高;收入低、工作不穩(wěn)定、以往信用情況不良好有逾期記錄、未接電話頻率越高的人,越容易逾期。建議發(fā)卡行在該業(yè)務(wù)上向教育程度高、財務(wù)狀況良好、無不良信用記錄這類信用風(fēng)險較低的客戶群體傾斜,同時對這些因素加強真實性核實,減少信息不對稱引起的損失。
【學(xué)位單位】：云南大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：F832.479
【部分圖文】：

?．２１０?１００．０００??提取方法：主成分分析法。??３、確定因子個數(shù)。在表現(xiàn)成分特征值的碎石圖中（圖４．１），可以看出七個??因子之間的特征值之差比較大，而剩下的因子之間的特征值之差均比較小，可以??初步推測，提取七個因子將能概括原始觀測數(shù)據(jù)的絕大部分信息。??■??２７?

表４．９反映了將變量替換為公共因子后，各個公共因子在每個因子上解度，圖４．２則顯示了因子丨，因子２?，因子３這三個特征值較大的因子在三間與２０個原始變量之間的關(guān)系。??４Ａ３逾期客戶的因素分類??通過以上的數(shù)據(jù)分析，可以得出影響信用卡個人信用風(fēng)險的因素分為七按照得分由高到低分別歸納命名為：教育質(zhì)量、生命特征、負債、還款意工作情況、經(jīng)濟收入、固定資產(chǎn)。??表４．１０因子歸類表??教育質(zhì)量?教育程度??職稱??生命特征?性別??年齡??Ｉ?

所以高學(xué)歷持卡人的財務(wù)危機也就相對較小。因此，在客戶群體選擇上我們可以??傾向此類客戶，同時，正因為這兩個因素的影響大，所以應(yīng)加強真實性核實，而??非單靠客戶個人簡單做出的說明。１６８個逾期客戶的統(tǒng)計結(jié)果見表４．１１、圖４．３；??表４．１２及圖４．４，教育程度在本科以下的逾期客戶占比高達９７．６％；無職稱逾期??客戶占比高達８１．５％。??３２??
【參考文獻】

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本文編號：2865506