農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心,完善合理的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)增長(zhǎng)的基本保障,是國(guó)家整體發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略制定的重要基礎(chǔ)。如何構(gòu)建起適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,就必須找到與之相匹配的發(fā)展模式與路徑。農(nóng)村金融發(fā)展模式是指在不同的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境、不同的發(fā)展條件和背景下,農(nóng)村金融的供給方、需求方以及國(guó)家層面以制度的形式做出相應(yīng)的安排和調(diào)整,依據(jù)不同的金融發(fā)展方法配置信貸資金,以形成功能完備的農(nóng)村金融市場(chǎng)和完善的農(nóng)村金融體系,最終形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的相對(duì)穩(wěn)定的模式。在不斷的摸索與探究中,我國(guó)的農(nóng)村金融已經(jīng)走過(guò)了40年的發(fā)展歷程,取得了顯著的成果。但是,無(wú)論是在農(nóng)村金融自身的發(fā)展模式還是在改革的過(guò)程中仍存在著許多問(wèn)題。這里邊有歷史的也有現(xiàn)實(shí)的原因,如何解決這些問(wèn)題,找到符合我國(guó)農(nóng)村實(shí)際的發(fā)展道路,是農(nóng)村金融改革的當(dāng)務(wù)之急。通過(guò)對(duì)中國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查和分析,發(fā)現(xiàn)目前的農(nóng)村金融發(fā)展模式已經(jīng)無(wú)法滿足經(jīng)濟(jì)變化的需要,不僅沒(méi)有更好的解決“三農(nóng)”問(wèn)題,反而束縛了農(nóng)村現(xiàn)代化的進(jìn)程。主要表現(xiàn)為:農(nóng)村金融市場(chǎng)體系仍不夠健全,農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)變遷導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)出現(xiàn)的新的失衡,金融抑制現(xiàn)象長(zhǎng)期并且目前仍然存在;從需求角度而言,農(nóng)戶自身的天然特性使其缺少高質(zhì)量的資產(chǎn)和抵押品大大降低了其農(nóng)村信貸資源的可獲得性,農(nóng)村金融市場(chǎng)容量擴(kuò)張與金融基礎(chǔ)支撐體系薄弱的矛盾仍然突出;而從供給角度講,農(nóng)村金融市場(chǎng)中信貸的供給主要依靠政府政策指導(dǎo)及行政手段進(jìn)行推動(dòng),同時(shí)也缺少相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航。因此其承擔(dān)緩解農(nóng)村借貸資金緊張狀況的能力受到相當(dāng)程度的限制,同時(shí)自身在風(fēng)險(xiǎn)管理等方面集聚了不少問(wèn)題;完整的風(fēng)險(xiǎn)防控體系并未建立,不論是從普及范圍還是普及質(zhì)量上來(lái)看都是不達(dá)標(biāo)的,作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不可或缺的環(huán)節(jié),理應(yīng)肩負(fù)起更重要的責(zé)任。為了厘清這些問(wèn)題,有必要對(duì)我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的歷程進(jìn)行系統(tǒng)的梳理。從宏觀的角度來(lái)看,大致可以劃分為三個(gè)階段:政府主導(dǎo)模式(1978-1996年)、“三位一體”模式(1997-2004年)、商業(yè)化主導(dǎo)模式(2005-現(xiàn)在)。區(qū)別不同模式的關(guān)鍵在于滿足金融需求的供給結(jié)構(gòu)和資源配置方式所采取的主要手段,即如何平衡政府與市場(chǎng)的關(guān)系。從微觀的角度來(lái)看,農(nóng)村金融發(fā)展模式可以分為信用主體模式、資產(chǎn)抵押模式和合作金融模式。將研究視角聚焦在金融交易層面,探討何種金融模式能在最大程度上滿足資金供需雙方的需要。金融的最核心功能是資金的融通,引導(dǎo)資金流動(dòng)到價(jià)值最大化的領(lǐng)域,價(jià)值不應(yīng)僅僅包含經(jīng)濟(jì)價(jià)值,還應(yīng)充分考慮到社會(huì)價(jià)值、環(huán)境價(jià)值等方面。而且因?yàn)槲覈?guó)的現(xiàn)實(shí)情況,農(nóng)村金融還被賦予了更多重要的責(zé)任。不僅僅要促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村進(jìn)步、農(nóng)民致富,還要在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的同時(shí)注重環(huán)境保護(hù)和社會(huì)公平,使農(nóng)民生活的更有尊嚴(yán)�，F(xiàn)階段,農(nóng)戶和資金供給方就好比站在河的兩岸遠(yuǎn)遠(yuǎn)相望,金融則是將二者連接起來(lái)的橋梁,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信貸資金供需的平衡�？梢钥吹�,我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制尚未建立,供給結(jié)構(gòu)不適應(yīng)需求的變化,市場(chǎng)功能還不健全。究其產(chǎn)生的深層原因,可以歸結(jié)為農(nóng)村金融模式變遷的目標(biāo)設(shè)定不明晰、農(nóng)村金融模式創(chuàng)新的主體動(dòng)力不足、農(nóng)村金融模式演進(jìn)的路徑偏差。這些問(wèn)題的最直接表現(xiàn)就是,農(nóng)村金融信貸供需主體的失衡,形成了事實(shí)上的金融抑制。通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸影響因素進(jìn)行實(shí)證分析,發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民消費(fèi)水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值和農(nóng)村居民純收入與農(nóng)村信貸差額之間呈正相關(guān)關(guān)系,即農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、農(nóng)民純收入越高、農(nóng)村居民消費(fèi)水平越高,農(nóng)村資金流出現(xiàn)象越嚴(yán)重;而國(guó)家財(cái)政支農(nóng)力度和農(nóng)村固定投入對(duì)優(yōu)化農(nóng)村信貸配給起到顯著的正向作用,對(duì)信貸流出起到了一定的抑制作用,從資金供給上促進(jìn)農(nóng)村信貸配給效率的提高,即對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的投入不斷強(qiáng)化了農(nóng)村金融體系的建設(shè)和農(nóng)村金融市場(chǎng)功能的完善,在一定程度上緩解了農(nóng)村信貸抑制問(wèn)題。以上結(jié)論為我國(guó)農(nóng)村金融模式的選擇提供了重要的參考,政府力量的干預(yù)能夠促進(jìn)信貸配置的優(yōu)化,在一定程度上健全和完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)。但僅僅依靠政府的強(qiáng)制性行政手段從根本上扭曲了金融市場(chǎng)運(yùn)行的一般規(guī)律,弱化了市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)資金配置的作用,加劇了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的調(diào)節(jié)失靈。因此,將“看得見(jiàn)的手”與“看不見(jiàn)的手”結(jié)合起來(lái),以市場(chǎng)自發(fā)的力量對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行調(diào)節(jié),將是農(nóng)村金融發(fā)展模式的必然選擇。他山之石,可以攻玉。為了更好地推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展,可以借鑒國(guó)外已經(jīng)成功的有益經(jīng)驗(yàn),美國(guó)波特切斯特鄉(xiāng)村銀行模式、孟加拉“格萊珉”模式和印度地區(qū)農(nóng)村銀行模式都有值得學(xué)習(xí)取經(jīng)的地方。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融和新型合作金融模式等新興金融理論也為我國(guó)農(nóng)村金融體制的改革提供了新的可能,互聯(lián)網(wǎng)金融與生俱來(lái)的高效便利,農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)把控作用,新型合作金融模式得天獨(dú)厚的信息優(yōu)勢(shì)和較低的監(jiān)督成本,都是我國(guó)農(nóng)村金融行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。誠(chéng)然,改革不會(huì)是一蹴而就的,必將經(jīng)歷一個(gè)漫長(zhǎng)而艱難的過(guò)程,農(nóng)村金融模式的路徑選擇應(yīng)主要從以下三個(gè)大方面著手:一是健全完備的農(nóng)村金融體系,二是優(yōu)化提升農(nóng)村金融市場(chǎng)功能,三是完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)支撐。例如大力發(fā)展土地未來(lái)收益權(quán)抵押貸、對(duì)低息和貼息涉農(nóng)貸款進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)助、加快農(nóng)村信用體系的建設(shè)等;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用現(xiàn)有的政策優(yōu)勢(shì),立足自身優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域積極拓展農(nóng)村市場(chǎng)。商業(yè)銀行農(nóng)村分行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)體系,農(nóng)村信用社則應(yīng)致力于建立商業(yè)化的現(xiàn)代金融模式,村鎮(zhèn)銀行的未來(lái)是走出差別化的“社區(qū)銀行”道路,新型規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體將作為三者的有益補(bǔ)充;保險(xiǎn)公司應(yīng)該將眼光放的長(zhǎng)遠(yuǎn)些,看到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大潛力和增長(zhǎng)空間,尋求在政府的支持下穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。農(nóng)村聯(lián)�；ブ〗M、商業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司和保監(jiān)會(huì)將共同構(gòu)成我國(guó)的立體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,把政府和市場(chǎng)的力量有機(jī)地結(jié)合起來(lái),形成推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的合力。不可否認(rèn),目前我國(guó)的農(nóng)村金融體制存在諸多的問(wèn)題和不合理的地方,但正是因?yàn)橛胁蛔悴庞羞M(jìn)步的可能。在深入推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上,以政策完善為改革鋪平道路,以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為改革主力軍,以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系為改革保駕護(hù)航,“三農(nóng)”問(wèn)題必將迎刃而解,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)繁榮、農(nóng)民富足的愿景,早日全面建成小康社會(huì)。
【學(xué)位單位】：吉林大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：博士
【學(xué)位年份】：2019
【中圖分類】：F832.35
【部分圖文】：

入向量自回歸模型，客觀且清晰明了地將研究對(duì)象最本質(zhì)的規(guī)律徹底來(lái)，對(duì)于結(jié)論的得出更有說(shuō)服力。從方法論的角度，本文注重歸納總結(jié)與邏輯推演的結(jié)合。通過(guò)對(duì)中國(guó)發(fā)展模式歷史進(jìn)程的梳理，對(duì)當(dāng)下發(fā)展?fàn)顩r的總結(jié)，得出中國(guó)農(nóng)村金式的主要特征。此外，使用邏輯演繹的方法，基于金融市場(chǎng)的基本原分析推導(dǎo)中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展模式的問(wèn)題及其深層次原因，找到制約中融模式創(chuàng)新與改進(jìn)的癥結(jié)所在。在實(shí)證研究部分，遵循邏輯實(shí)證主義利用數(shù)據(jù)對(duì)本文理論分析部分的結(jié)論進(jìn)行一定程度上的檢驗(yàn)，以增強(qiáng)的可信度，并充實(shí)理論研究的結(jié)論集。利用以上方法論與技術(shù)思路，整合理論和實(shí)證兩方面的內(nèi)容，提出農(nóng)革和制度創(chuàng)新的具體建議，并對(duì)未來(lái)發(fā)展展開思考，具體技術(shù)路線圖1 所示。

最近幾年，中國(guó)銀行在向農(nóng)村地區(qū)的貸款投放量上一直處于加的狀態(tài)。如圖 3.1 所示，自 2007 年，全國(guó)涉農(nóng)貸款規(guī)模增長(zhǎng)速度為 380十年的時(shí)間里，涉農(nóng)貸款的余額平均增速達(dá)到了 18.8%。截止到 2017 年，中國(guó)本外幣所有的涉農(nóng)貸款余額總和已經(jīng)達(dá)到了 30.95 萬(wàn)億元，這一年初時(shí)已經(jīng)增長(zhǎng)了 3.08 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)達(dá)到了 9.64%，增速也比上個(gè)提高了 1 個(gè)百分點(diǎn)，在上半年，貸款余額增加了 2.1 萬(wàn)億元，同比來(lái)看 6425 億元。截止到 2017 年 6 月末，本外幣農(nóng)村（縣及縣以下）貸款余39 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 9.5%，增速比上季末高 0.9 個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加 1元，同比多增 6004 億元。其中農(nóng)戶貸款余額 7.69 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 15.比上季末低 0.9 個(gè)百分點(diǎn)，上半年增加 6203 億元，同比增長(zhǎng) 813 億元�？钣囝~ 3.88 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 5.3%，增速比上季末高 0.1 個(gè)百分點(diǎn)，上加 2308 億元，同比增長(zhǎng) 258 億元。⑤

圖 5.1 個(gè)人信用擔(dān)保小組聯(lián)保保模式是信用主體模式的一種創(chuàng)新形式，貸款者自愿組成信貸用擔(dān)保人、共同承擔(dān)連帶責(zé)任原則。當(dāng)小組成員中有人無(wú)法其他成員則無(wú)法從金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，直到欠款還清為止�？�，小組聯(lián)保模式會(huì)促使小組成員互相監(jiān)督，以達(dá)到各自的式大大降低了金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督成本，減小了貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。小組聯(lián)保是農(nóng)村信用社針對(duì)農(nóng)村地區(qū)實(shí)行的一種重要貸款模式協(xié)會(huì)聯(lián)保保與小組擔(dān)保的內(nèi)在機(jī)制類似，即以協(xié)會(huì)或小組等團(tuán)體組織擔(dān)連帶責(zé)任，降低金融機(jī)構(gòu)的貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，但協(xié)會(huì)聯(lián)保的會(huì)成員共同出資成立協(xié)會(huì)聯(lián)�；�，以保障協(xié)會(huì)成員違約時(shí)

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