【摘要】：貸款資產(chǎn)是銀行比較重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù),它的存在是以“兩權(quán)分離、按期償還”為特質(zhì)的有著特殊價值的一種運動。信貸的風(fēng)險從來都是銀行業(yè)也可以說是整個金融業(yè)比較主要的風(fēng)險形式,它是金融機構(gòu)、監(jiān)管部門作為防范和控制的主要對象以及核心內(nèi)容。銀行信貸業(yè)務(wù)所帶來的信用風(fēng)險及其控制也一直是商業(yè)銀行比較關(guān)注、棘手的問題,在我們現(xiàn)實生活中許多無法預(yù)料的因素因為其不確定性會影響銀行的借貸行為,銀行的信貸資金也會因為這些不確定的因素和事件發(fā)生部分或者全部的損失,其主要表現(xiàn)在不能按時收回到期貸款或者發(fā)生貸款貶值,這就是我們常說的貸款風(fēng)險。從目前的現(xiàn)狀看,商業(yè)銀行貸款的資產(chǎn)質(zhì)量形勢比較嚴峻。除了自身經(jīng)營管理原因外,國有商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險從外部因素來看,很大原因決于其所在的金融環(huán)境優(yōu)劣。借用生態(tài)學(xué)上的提法金融生態(tài)是對金融所處環(huán)境的描述,一般指金融的運行所處的一系列環(huán)境因素,其主要涵蓋了宏觀經(jīng)濟的環(huán)境、法制的環(huán)境、信用的環(huán)境、市場的環(huán)境和制度的環(huán)境等方面。無論是國有商業(yè)銀行或股份制中小銀行,信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞,直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展。要想在日漸激烈的市場競爭中取得勝算,就要強化全面信貸風(fēng)險防范。因此,商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范策略研究,既有著理論探討的價值,又有著實際的現(xiàn)實意義。本文首先分析了其小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險點,包括風(fēng)險管理流程缺失、缺少信用評估體系、信息不對稱、貸款的監(jiān)管缺失等風(fēng)險點,進而對解決這些風(fēng)險點可行的措施進行分析,并對措施成效及可能存在的問題進行介紹。然后在分析Z銀行小微企業(yè)授信的風(fēng)險管控現(xiàn)存的基礎(chǔ)上,并且結(jié)合了其存在的其他問題,提出了有針對性、有目的性管控的措施,這樣就進一步提升了 Z銀行的小微企業(yè)授信風(fēng)險管控的水平。其次,因為市場經(jīng)濟和行業(yè)環(huán)境周期的變化,會影響小微企業(yè)經(jīng)營的狀況和盈利的能力,影響其償債能力并產(chǎn)生周期性的波動,同樣,有些政府部門會根據(jù)宏觀經(jīng)濟的形勢變化調(diào)節(jié)相對應(yīng)的財政政策和信貸政策。在信貸縮緊時,小微企業(yè)更加容易受到其影響和沖擊,這些不穩(wěn)定的特性會隨時引發(fā)Z銀行的授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險問題。并且小微企業(yè)廣泛遍布在各個行業(yè),如果其處于此供應(yīng)鏈的中間環(huán)節(jié)上,其對上、下游的議價能力和談判資本,都會受到這些因素的限制,從而導(dǎo)致資金流偏緊。這時如果收到市場沖擊,很多小微企業(yè)會支撐不住,最終形成授信風(fēng)險。最后,針對商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制方面給出自己的一些對策及建議。從大環(huán)境入手:風(fēng)險控制的難點主要在與七個方面:風(fēng)險政策建立、風(fēng)險管理規(guī)范、風(fēng)險把控方式的時時調(diào)整、風(fēng)險針對的客戶群體的選擇、風(fēng)險調(diào)查的增強、加強客戶群體的統(tǒng)一管理、加強推廣客戶對其信用重要性的認知度。希望通過本文能讓大家對商業(yè)銀行小微授信業(yè)務(wù)的流程及風(fēng)險把控有一個初步的認識。
【學(xué)位授予單位】：大連海事大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2019
【分類號】：F832.4;F276.3

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本文編號：2782717