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2 0 1 4年第 7期

金融發(fā)展、信貸行為與信貸效率

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監(jiān)督和違約的成本較高等問題，從而對銀行的信貸行為產(chǎn)生影響(例如， D e m i r g u c—K u n t a n d M a k s i m o v i c, 1 9 9 9;沈紅波等， 2 0 1 1 )。然而，學術(shù)界關(guān)于金融發(fā)展對銀行信貸行為影 響的微觀機制研究較少，本文將對此進行深入研究。

作為銀行業(yè)新生力量的城市商業(yè)銀行(下面簡稱“城商行” ),近幾年發(fā)展迅猛。截至 2 0 1 0年底，我國共有 1 4 7家城商行，總資產(chǎn)和負債分別達到 7 . 8 5萬億元和 7 . 3 7萬億元， 分別是 2 0 0 3年年底的 5 . 4倍和5 . 2倍。但是，城商行在發(fā)展中仍面臨眾多問題和挑戰(zhàn)。 首先，大部分城商行被地方政府控制，淪為地方政府的融資平臺，喪失了獨立性和自主性。 約8 2 . 4%的城市商業(yè)銀行第一大股東性質(zhì)為國有，其中地方政府為第一大股東的比例為 3 7 . 8%(祝繼高等， 2 0 1 2 )。錢先航等 ( 2 0 1 1 )研究表明，地方官員的晉升壓力及任期會對

城商行貸款行為造成影響，從側(cè)面支持了城商行的行為會受到地方政府的影響。其次，城 商行在追求規(guī)模擴張的過程中，往往忽略了內(nèi)部治理問題，內(nèi)部管理較為混亂，風險意識 較為薄弱。最后，不同區(qū)域的城商行差距加大。截至目前，已有 3家城商行在 A股上市，

但是也存在部分城商行不能滿足監(jiān)管要求。由于城商行立足于區(qū)域發(fā)展，地區(qū)金融發(fā)展程度成為了影響城商行發(fā)展的重要因素。那么，地區(qū)金融發(fā)展程度是如何影響城商行的

信貸行為和信貸效率的呢？這是我們關(guān)心的重要話題。 本文通過城商行官方網(wǎng)站以及金融時報等官方披露媒體獲取年報，進行數(shù)據(jù)搜集和 整理，最終獲取 2 8 4個觀測值 (銀行

/年)。本文從風個方面遞進展開研究：首先，研究城

商行所處地區(qū)的金融發(fā)展程度對于銀行信貸行為 (包括關(guān)聯(lián)貸款比例、貸款集中度和貸 款資金流向)的影響；其次，進一步研究城商行的信貸行為會對其信貸效率產(chǎn)生怎樣的影響，以及金融發(fā)展在這過程中起著怎樣的作用。本文用商業(yè)銀行的不良貸款率作為衡量信貸效率的指標，一方面不良貸款率能夠反映銀行信貸資產(chǎn)配置效率和信貸資產(chǎn)安全狀況，另一方面，不良貸款率也是監(jiān)管機構(gòu)重點關(guān)注的指標之一。 研究發(fā)現(xiàn)：金融發(fā)展能顯著影響銀行的信貸行為，即金融發(fā)展程度越高，城商行的貸款集中度和貸款流向國有經(jīng)濟比例就越低；而信貸行為又能顯著影響銀行的信貸效率，貸款集中度越高，銀行不良貸款率就越高，并且在此過程中金融發(fā)展程度高會削弱信貸行為對信貸效率的不利影響。本文研究結(jié)論證實，現(xiàn)階段加快地區(qū)金融發(fā)展進程、完善金融生 態(tài)環(huán)境建設對于我國銀行尤其是城商行的生存、發(fā)展和風險防范有著重要的意義。

本文研究理論貢獻主要體現(xiàn)在以下方面：首先，學術(shù)界關(guān)于金融發(fā)展對銀行信貸行為 影響的微觀機制研究較少，本文利用手工收集的城商行數(shù)據(jù)研究了金融發(fā)展對于城商行關(guān)聯(lián)貸款、貸款集中度、貸款流向等的影響，進一步補充和豐富了金融發(fā)展對銀行信貸行

為影響的研究；①其次，本文研究了金融發(fā)展程度對信貸行為和信貸效率的影響，探索了 ①由于數(shù)據(jù)所限，現(xiàn)有的以商業(yè)銀行為樣本的實證研究主要以 5家國有大型商業(yè)銀行和 1 2家股份制商業(yè)銀行為

樣本。而由于大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行業(yè)務范圍廣且規(guī)模大，業(yè)務橫跨我國大部分省區(qū)，其所面臨的金融發(fā)展程度相對復雜，用單一或若干地區(qū)的金融發(fā)展程度來衡量其所處的金融環(huán)境缺乏有效性。而城商行具有立足地區(qū)區(qū)域發(fā)展的特點，，地區(qū)的金融發(fā)展勢必對其信貸行為及效率產(chǎn)生重要的影響，是檢驗金融發(fā)展對金融機構(gòu)影響的理想樣本。

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