在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛快發(fā)展的背景下,作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要模塊——網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)業(yè)將大學(xué)生群體視作業(yè)務(wù)拓展的又一藍(lán)海。然而,伴隨著大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場的爆發(fā)式增長,大學(xué)生容易攀比、自我約束力差、信用意識薄弱、理財能力欠缺等問題逐漸凸顯。同時,網(wǎng)絡(luò)消費信貸提供商在快速搶占市場份額的進(jìn)程中,忽視了對于產(chǎn)品的優(yōu)化和風(fēng)控體系的完善,為了吸引大學(xué)生用戶的加入盲目擴(kuò)張、虛假宣傳,蘊(yùn)藏著巨大的壞賬風(fēng)險,加上我國目前征信體系不健全,高校對金融知識的普及不夠重視,網(wǎng)貸平臺信息透明度不高,信貸催收系統(tǒng)不成熟等原因,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的信用風(fēng)險和違約亂象等問題日漸凸顯,“裸貸”、“暴力催收”等一系列的惡性事件持續(xù)發(fā)酵,引發(fā)了社會各界地廣泛關(guān)注和討論。這不僅影響了大學(xué)生和諧、健康的校園生活,同時也使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)業(yè)的發(fā)展備受爭議。本文首先對我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場的特點以及發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了概述。然后,采用問卷調(diào)查和實地訪問的方法,對西安四所高校的大學(xué)生進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為及信用風(fēng)險的調(diào)研,并對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計分析。統(tǒng)計分析結(jié)果表明,在大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的行為特征方面,大部分大學(xué)生信貸的資金用途集中在購買電子產(chǎn)品上,有四分之一左右的大學(xué)生用戶使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的頻率超過一個月3次,同時,有將近三成的大學(xué)生用戶平均每個月使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的額度超過了1000元,以上現(xiàn)象表明在有限的經(jīng)濟(jì)來源前提下,依然有一部分自我約束力較差的大學(xué)生采取了不夠理性的消費行為和信貸行為,易誘發(fā)信用風(fēng)險。在對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸行為進(jìn)行統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上,本文總結(jié)了易發(fā)生違約行為的借款人特征,并分析了信用風(fēng)險的生成路徑與機(jī)理。接著,通過建立指標(biāo)體系,運用MLP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸信用風(fēng)險的評價模型,并進(jìn)行了實證分析,測試結(jié)果表明此模型的預(yù)測精度較高,判斷的失誤率極低,有助于金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸申請人的信用風(fēng)險進(jìn)行貸前評估,降低違約行為的發(fā)生概率。最后,針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場目前存在的問題,提出了關(guān)于提升大學(xué)生的信用風(fēng)險防御能力,提高網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險管理能力,完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸的征信體系以及加強(qiáng)對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管這四方面控制信用風(fēng)險的建議。
【學(xué)位單位】：西安電子科技大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類】：G645.5;F724.6;F832.4
【部分圖文】：

來源：未央網(wǎng)圖 1.1 我國網(wǎng)絡(luò)消費信貸規(guī)模近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)消費信貸搭上了“互聯(lián)網(wǎng)+”的高不斷改革與創(chuàng)新，尋找新的突破口，網(wǎng)絡(luò)消費信貸應(yīng)運而生。從圖 1.1 可以看網(wǎng)絡(luò)消費信貸的規(guī)模從 2010 年的 3.2 億元增長到了 2016 年的 720.7 億元，200 多倍的增長。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸作為新時代下的金融衍生品，將大學(xué)生統(tǒng)體制抑制的消費信貸需求激發(fā)了出來，這片藍(lán)海的價值逐漸凸顯，出現(xiàn)了校大學(xué)生提供消費信貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺，與此同時，傳統(tǒng)的電商平臺也大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸服務(wù)。這些平臺通過線上網(wǎng)絡(luò)宣傳、線下校園代理推廣斷擴(kuò)大知名度和影響力，得到了社會各界的普遍關(guān)注。平臺所提供的網(wǎng)絡(luò)消品種類繁多，覆蓋了大學(xué)生日常生活的方方面面，備受大學(xué)生青睞，因此參速提高，大學(xué)生網(wǎng)貸市場呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長。然而，好景不長，伴隨著網(wǎng)貸平臺對大學(xué)生市場的競爭進(jìn)入白熱化的階段，大學(xué)生的信用風(fēng)險問題又一在大家的視線中。大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸產(chǎn)品后無力償還，拆東墻補(bǔ)西

第一章 緒論，從源頭上治理和化解風(fēng)險[4]。從圖 1.2 中的數(shù)據(jù)可以看出，校園貸的平臺 年的 108 家一路下降到了 2016 年的 76 家，很多校園貸平臺宣布退出或進(jìn)型，行業(yè)發(fā)展遭遇停滯。由此可見，網(wǎng)絡(luò)消費信貸要想健康、穩(wěn)步地發(fā)展提供長期、有效的信貸支持與幫助，就要充分分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸信用的原因，從源頭識別和抑制信用風(fēng)險，降低大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)消費信貸的過發(fā)生的違約行為，使大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費信貸能夠健康、持續(xù)發(fā)展。

屬于無導(dǎo)師學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)。在用于求解分類問題時無需樣本，原理近似于利用距離函數(shù)做聚類分析。穩(wěn)定性和健壯性不如有樣本的 ML分類[10]。概述器，是近幾年應(yīng)用較為廣泛的人工神經(jīng)的多層復(fù)合，由輸入層，隱藏層和輸出個節(jié)點都是帶有非線性激活函數(shù)的神經(jīng)致是先構(gòu)建一個特征向量，將該向量傳結(jié)果，并將結(jié)果傳遞給下一層，網(wǎng)絡(luò)在時有反饋信號，在進(jìn)行分類的過程中信圖 1.4。MLP 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型對于輸入變輸出變量影響較大并卻能夠檢測或提取或相關(guān)性很小。

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