本文選題：信用風(fēng)險(xiǎn)　切入點(diǎn)：消費(fèi)金融　出處：《浙江工商大學(xué)》2017年碩士論文　論文類型：學(xué)位論文

【摘要】：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的不斷深入,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟與發(fā)展,2005年,英國(guó)誕生了世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)ZOPA,P2P這種新興的借貸模式在世界范圍內(nèi)異軍突起。2007年,國(guó)內(nèi)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸上線,尤其在2013年互聯(lián)網(wǎng)金融元年之后,更是達(dá)到了爆發(fā)式增長(zhǎng),為我國(guó)金融市場(chǎng)添加了新的血液,也為個(gè)人消費(fèi)信貸以及小微企業(yè)的資金鏈打開(kāi)提供快速有效的解決方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)雖解決了融資難的問(wèn)題,還在一定程度上使資金配置效率得以提升,但其風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。目前,我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的征信體系,尤其與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸密切相關(guān)的評(píng)級(jí)體系,更是亟待完善。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì),截至2016年9月,倒閉跑路平臺(tái)數(shù)已達(dá)到1004家。同時(shí),隨著P2P行業(yè)的迅速擴(kuò)張,個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題層出不窮,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式發(fā)展面臨了諸多新的問(wèn)題,阻礙其進(jìn)一步健康發(fā)展的步伐。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的諸多問(wèn)題中,以信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最為突出。本文以P2P借款人信用風(fēng)險(xiǎn)研究為基礎(chǔ),選取了當(dāng)下最為熱門的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融角度,分析了當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)有的模式、當(dāng)下面臨的主要風(fēng)險(xiǎn),其中信用風(fēng)險(xiǎn)在所有風(fēng)險(xiǎn)中較為突出。同時(shí),本文對(duì)比了傳統(tǒng)借貸交易與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下借貸模式中借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的主要差別,究其根本,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要產(chǎn)生于兩種原因:首先,借款人自身的還款能力,即借款人可能會(huì)有各種原因?qū)е缕錈o(wú)法完成償債,進(jìn)而產(chǎn)生信用違約風(fēng)險(xiǎn)。其次,借款人的還款主觀意愿,即無(wú)論借款人是否有承擔(dān)履約還款的能力,都有可能因?yàn)槠渲饔^意愿存在偏差而拒絕正常還款,導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的誕生。故本文采用了博弈論的方法,站在出借人和借款人雙方的角度上,充分研究了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下兩者行為的差異,得出該模式的可行性和可應(yīng)用性,并間接解釋了借款人產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀和客觀原因的具體場(chǎng)景。針對(duì)借款人的信用行為,本文采用多種方式進(jìn)行研究,通過(guò)文獻(xiàn)綜述的梳理,研究了國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有的各種借款人信用評(píng)價(jià)體系,包括學(xué)術(shù)界和實(shí)操界的各種評(píng)價(jià)體系。其次,通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下出借人和借款人的博弈行為分析,證明了該模式的可行性和市場(chǎng)實(shí)用性,并從出借人和借款人的角度提出該業(yè)務(wù)形式特有的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。最后,針對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的影響因素,本文結(jié)合消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的內(nèi)部因素與外部因素,采用的實(shí)證分析法,從信用評(píng)估現(xiàn)狀出發(fā),通過(guò)選取買單俠這個(gè)基于藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)金融3C場(chǎng)景的APP的散標(biāo)數(shù)據(jù)對(duì)借款人的這部分信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)證分析,建立起回歸模型,得出不同指標(biāo)對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的影響程度,進(jìn)而建立起借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估模型。實(shí)證結(jié)果顯示:借款人的信用分?jǐn)?shù)、逾期次數(shù)、借款的本金、還款利率、借款的周期、學(xué)歷等都明顯影響了借款人在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下借款行為的違約概率。另外采用案例分析的方法對(duì)目前消費(fèi)金融中藍(lán)領(lǐng)分期的佼佼者——買單俠的經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)控體系進(jìn)行研究,驗(yàn)證市場(chǎng)實(shí)踐下風(fēng)控體系與理論的契合程度。最后,根據(jù)全文的理論研究和實(shí)證研究,對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下如何降低借款人個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)提出了相應(yīng)的措施和手段,也為今后互聯(lián)網(wǎng)征信體系的搭建和完善提供了一定的基礎(chǔ)性建議和意見(jiàn)。
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【學(xué)位授予單位】：浙江工商大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2017
【分類號(hào)】：F832.4;F724.6

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：1615983