本文關(guān)鍵詞：基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究

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【摘要】：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)和P2P借貸的一種新型的金融服務(wù)模式。P2P借貸作為新興的借貸模式,在發(fā)展中暴露出了較多的問(wèn)題。相比較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行,P2P借貸的風(fēng)險(xiǎn)管理能力較差,其面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)就是借款人的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人無(wú)法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn),這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要風(fēng)險(xiǎn)。首先,本文的研究?jī)?nèi)容是分析借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行論述分析的基礎(chǔ)上,對(duì)平臺(tái)上借款人這一角色的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入分析。其次,文章在分析美國(guó)FICO和我國(guó)商業(yè)銀行等國(guó)內(nèi)外主流的個(gè)人信用指標(biāo)評(píng)分法的基礎(chǔ)上,并參考中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估指標(biāo)體系,對(duì)可能影響借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)進(jìn)行綜合分析。在考慮了基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款人特有的信用風(fēng)險(xiǎn)因素的基礎(chǔ)上,對(duì)相應(yīng)指標(biāo)進(jìn)行增減和刪除,建立了基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系。再次,介紹了BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的基本原理和算法特點(diǎn),并利用LM算法對(duì)其進(jìn)行了改進(jìn),并探討了BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的適用性。最終確定了BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型的基本結(jié)構(gòu)。在實(shí)證分析時(shí),用于模型訓(xùn)練仿真的樣本數(shù)據(jù)是從人人貸、365易貸等平臺(tái)上隨機(jī)抓取的。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行量化處理后,將其輸入通過(guò)MATLAB工具箱構(gòu)建的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型,進(jìn)行訓(xùn)練和仿真。模型的輸出結(jié)果比較準(zhǔn)確地評(píng)估出了借款人信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。結(jié)果表明構(gòu)建的模型具備對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上借款人信用的預(yù)測(cè)評(píng)估能力。本文最后的研究結(jié)果表明了所創(chuàng)建的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)體系,遵循了指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的原則,能夠客觀、可靠并有效的對(duì)借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)。在結(jié)論中,指出所構(gòu)建的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型能夠很好的適用于基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,有很好的發(fā)展前景,并闡述研究的局限性。
【學(xué)位授予單位】：哈爾濱理工大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2016
【分類號(hào)】：F724.6;F832.4

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