【摘要】：近年來(lái)，隨著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，國(guó)家運(yùn)用多種監(jiān)管手段加強(qiáng)了對(duì)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的監(jiān)管和指導(dǎo)力度。各商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利空間日趨狹窄，市場(chǎng)形勢(shì)的發(fā)展趨勢(shì)就要求各家金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，尋找業(yè)務(wù)創(chuàng)新點(diǎn)，挖掘利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在這樣的市場(chǎng)變化過(guò)程中，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為調(diào)整資產(chǎn)類業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、彌補(bǔ)對(duì)公大額信貸利潤(rùn)空間變窄的盈利損失的最為有效的業(yè)務(wù)品種，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，從最初的住房貸款，向更為廣闊的大宗耐用消費(fèi)品購(gòu)置貸款、出國(guó)留學(xué)貸款、住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、房產(chǎn)抵押循環(huán)貸款等方向全面發(fā)展，現(xiàn)已逐漸發(fā)展成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)乃至整個(gè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的核心之一。 但是，在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，阻礙其快速發(fā)展的問(wèn)題依然較為突出。一是，居民消費(fèi)習(xí)慣是儲(chǔ)蓄消費(fèi)，而非借貸消費(fèi)，從需求市場(chǎng)在一定程度上抑制了業(yè)務(wù)發(fā)展；二是，我國(guó)尚未建立健全個(gè)人信用制度體系，銀行在貸款審查、審批環(huán)節(jié)由于與借款人信息不對(duì)稱而存在較大的信用風(fēng)險(xiǎn);三是，銀行出于控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的考慮，業(yè)務(wù)處理流程較為審慎、繁瑣，尚需優(yōu)化改良;四是，銀行同業(yè)機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶服務(wù)、操作流程等同質(zhì)化嚴(yán)重。 本文以哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為選題開展理論和實(shí)證研究：哈爾濱銀行作為黑土地上成長(zhǎng)起來(lái)的商業(yè)銀行，成立于1997年2月，是哈爾濱市唯一一家具有法人地位的股份制商業(yè)銀行，現(xiàn)已設(shè)立省內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)十余家，逐步由城商行向全國(guó)性股份制銀行轉(zhuǎn)型。面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，其主營(yíng)核心業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，在不斷拓展的進(jìn)程中也不斷地受到市場(chǎng)及政策的沖擊，因此，哈爾濱銀行逐步確立了“建設(shè)國(guó)內(nèi)一流、國(guó)際知名的小額信貸銀行”的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)，個(gè)人消費(fèi)信用貸款作為小額信貸的核心業(yè)務(wù)之一，其重要性不言而喻。 本文在對(duì)消費(fèi)貸款理論分析的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，提出業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，并運(yùn)用SWOT分析法透析哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)目前所面臨的外部威脅及內(nèi)部發(fā)展瓶頸，深刻剖析其所存在的問(wèn)題，進(jìn)而明確了哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，并提出確保發(fā)展戰(zhàn)略得以實(shí)施的保障措施，力求使哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好又快的發(fā)展。
【圖文】：

圖 1-1 2001-2008 年個(gè)人消費(fèi)貸款余額及增長(zhǎng)情況（來(lái)源：統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站）（1）試點(diǎn)探索階段（2000 年以前） 20 世紀(jì) 80 年代，消費(fèi)貸款，一些商業(yè)銀行率先在少部分城市推出個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，但由于發(fā)展水平有限導(dǎo)致國(guó)民消費(fèi)需求受到抑制，市場(chǎng)環(huán)境成熟度較低導(dǎo)本較高，以及國(guó)民消費(fèi)習(xí)慣未形成超前消費(fèi)、借貸消費(fèi)的理念等多因素，消費(fèi)貸款發(fā)展較為緩慢，市場(chǎng)不活躍、業(yè)務(wù)規(guī)模小。（2）調(diào)整增速階段（2001 年-2004 年） 2001 年以后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健快速的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)歷史性調(diào)整，開始從生存求向享受型需求及發(fā)展型需求轉(zhuǎn)化，，滿足消費(fèi)需求的交易成本降低素均促使個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)猛然發(fā)展的趨勢(shì)。1998 年以后，中續(xù)出臺(tái)了《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》等進(jìn)消費(fèi)貸款的政策意見，旨在通過(guò)拓寬消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)范疇、推動(dòng)產(chǎn)優(yōu)化業(yè)務(wù)處理流程等來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的不斷優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)健康發(fā)

圖 2-1 哈爾濱銀行個(gè)人貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)圖（來(lái)源：哈爾濱銀行業(yè)務(wù)報(bào)表）操作、專職隊(duì)伍建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制手段等多個(gè)方面突破傳統(tǒng)制度的管理框架鋪設(shè)了以本埠市場(chǎng)為基礎(chǔ)、外埠分行為核心個(gè)的專業(yè)化銷售網(wǎng)絡(luò)。目前，色渠道已發(fā)展成為哈爾濱銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模拓展的生力軍，業(yè)務(wù)
【學(xué)位授予單位】：哈爾濱工業(yè)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：F832.479

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2642551