【摘要】：商業(yè)銀行固有的信貸管理體制嚴(yán)重制約著中小企業(yè)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和資金融通,中小企業(yè)較強(qiáng)的信貸資金需求要求商業(yè)銀行盡快建立起一套更為完善、較為合理的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),金融監(jiān)管創(chuàng)新和中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)為商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力提出了更高的要求。如何提高信貸效率,有效控制中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為鄭州商業(yè)銀行當(dāng)前亟待解決的重要議題。 本文以研究我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理為核心,以鄭州商業(yè)銀行為研究案例,分別從鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀、問題及原因分析等角度進(jìn)行剖析。根據(jù)本文所得到的研究結(jié)論,在認(rèn)真分析鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)際情況的基礎(chǔ)上,提出較為科學(xué)的對(duì)策建議。 鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸規(guī)模呈現(xiàn)出較快、平穩(wěn)的發(fā)展態(tài)勢(shì),中小企業(yè)特別是小企業(yè)不良貸款的水平仍然相對(duì)較高,中小企業(yè)貸款以抵(質(zhì))押形式為主,信用形式貸款余額占比有所上升。鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制途徑和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管程序,發(fā)揮了較為積極的作用。另外,鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系仍然存在著信貸風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)淡薄、商業(yè)銀行決策機(jī)制不合理、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制理念不科學(xué)等問題。之所以存在這些問題,其原因在于鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系未能真正降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和信息失真等成本因素。鑒于此,本文提出實(shí)施制度監(jiān)管和程序跟蹤并用的創(chuàng)新型銀行中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系,以待更能有效地控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。
【圖文】：

鄭州商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸操作方法圖3一鄭州商業(yè)銀行信貸信用風(fēng)險(xiǎn)控制圖a.鄭州商業(yè)銀行的貸款分類及劃分標(biāo)準(zhǔn)在銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中貸款分類是其中的一個(gè)重要的部分。銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)審慎的管理原則，對(duì)其信貸過的資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行定時(shí)的審核，并對(duì)審核過的結(jié)果進(jìn)行管理分類，這種做法的本身就是貸款分類。但由于傳統(tǒng)做法對(duì)客戶群與貸款種類方面的差別，銀行在貸款分類管理時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)以及程序方面也有著差別。從廣泛意義上來說，貸款的分類也被稱作是資產(chǎn)的分類，其主要原因是因?yàn)榉诸惖臉?biāo)準(zhǔn)與原則幾乎適合于全部的金融資產(chǎn)。鄭州商業(yè)銀行根據(jù)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的實(shí)踐也把貸款分類分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類，簡(jiǎn)稱五級(jí)分類法。1)正常借款人能有足夠的能力償還本息并且能夠按照合同的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行借款人能夠嚴(yán)格履

包括借款人的還款能力、借款人的還款記錄、借款人的還款意愿、貸款的擔(dān)保、貸款償還的法律保障、銀行的貸款管理等。從上述六因素基礎(chǔ)上可得此以下貸款操作的流程圖3一5。貸款分類操作流程圖圖3一5貸款分類操作流程圖在貸款進(jìn)行分類時(shí)，首先認(rèn)真閱讀貸款檔案，，仔細(xì)審查貸款要素，從中獲取現(xiàn)有檔案資料的分類信息;其次分析還款的可能性，這是風(fēng)險(xiǎn)分類的核心內(nèi)容和主要工作。先從借款人自身的還款能力進(jìn)行分析，主要是運(yùn)用財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析的兩大手段，然后從擔(dān)保角度進(jìn)行分析，判斷擔(dān)保對(duì)于貸款本息足額清償?shù)谋Ｕ铣潭群涂煽啃�，然后再從非�?cái)務(wù)因素進(jìn)行分析，除行業(yè)、經(jīng)營(yíng)以及自然社會(huì)因素外，還有還款意愿、法律保障及銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理三方面因素，均屬于非財(cái)務(wù)因素分析的范圍，銀行信貸管理或信貸操作中的缺陷，如違規(guī)經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保不規(guī)范造成脫�；驘o效等，都是嚴(yán)重影響貸款安全收回的重大不利因素
【學(xué)位授予單位】：西北大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3

【引證文獻(xiàn)】

相關(guān)碩士學(xué)位論文 前3條

1 凌通;G銀行D支行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與控制[D];華南理工大學(xué);2012年

2 梁春野;吉林省中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D];吉林大學(xué);2012年

3 楊琰;XX銀行焦作分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D];鄭州大學(xué);2013年

本文編號(hào)：2636736