【摘要】：房地產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè),其具有典型的資金密集型特征。由于我國融資渠道限制,銀行信貸成為了房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)最為主要的籌資方式。房地產(chǎn)開發(fā)貸款也相應(yīng)成為了商業(yè)銀行核心信貸業(yè)務(wù)。但是,由于房地產(chǎn)業(yè)開發(fā)周期長、受宏觀政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)影響大等特點(diǎn),受風(fēng)險傳導(dǎo)影響,房地產(chǎn)開發(fā)貸款“高收益、高風(fēng)險”特性比較突出。更為重要的是,當(dāng)前號稱“史上最嚴(yán)厲的房地產(chǎn)宏觀調(diào)控”持續(xù)深入,土地、稅收、金融、住房等政策組合發(fā)力,在多項(xiàng)政策疊加效應(yīng)下,房地產(chǎn)市場發(fā)展的不確定性因素增加,房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險持續(xù)加大。在此情況下,對商業(yè)銀行如何順應(yīng)宏觀調(diào)控、進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險管理進(jìn)行研究就顯得尤為必要。 本文在研究方法上采用了定性與定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)例相輔證的方式,在充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上,結(jié)合XX銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險管理實(shí)踐,按照“提出問題——分析問題——解決問題”的邏輯三段論結(jié)構(gòu)進(jìn)行研究。運(yùn)用到的主要理論有：系統(tǒng)工程理論、信息不對稱理論、博弈論、全面風(fēng)險管理理論等。 本文主要研究內(nèi)容有以下三個方面： 第一,簡要介紹了中國房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程及2010年度全國房地產(chǎn)市場運(yùn)行狀況,并以1993年海南房地產(chǎn)泡沫破滅為例證明了宏觀調(diào)控下由房地產(chǎn)業(yè)向房地產(chǎn)信貸的風(fēng)險傳導(dǎo),重點(diǎn)分析了當(dāng)前宏觀調(diào)控多項(xiàng)政策疊加效應(yīng)下房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險持續(xù)加大的現(xiàn)實(shí)狀況,闡明了商業(yè)銀行加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險管理的重要性和必要性。 第二,鑒于監(jiān)管部門及各商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)貸款的含義有著不同的理解,本文采用了作為四大國有商業(yè)銀行之一的XX銀行定義口徑,對涉及的主要貸款品種及特點(diǎn)進(jìn)行了簡要介紹。同時,在本文確定的重點(diǎn)研究內(nèi)容——房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險分析中,將“風(fēng)險”定義為“未來收益的不確定性”,并對涉及的主要風(fēng)險類型及成因進(jìn)行分別闡述。其中,當(dāng)前宏觀調(diào)控下的政策風(fēng)險是本文的重點(diǎn)研究對象,先以系統(tǒng)工程理論分析宏觀調(diào)控原因,并從土地政策、稅收政策、金融政策、住房政策四個方面重點(diǎn)分析了其對房地產(chǎn)開發(fā)貸款的重要影響；針對法律風(fēng)險從主體合法性、項(xiàng)目合法性、抵押合法性及優(yōu)先權(quán)等三個方面進(jìn)行闡述；在市場風(fēng)險方面,區(qū)分房地產(chǎn)市場和金融同業(yè)市場兩種不同的市場風(fēng)險進(jìn)行分析；以信息不對稱理論解釋借款人信用風(fēng)險,并從主動違約和被動違約兩個角度分析了多種違約情形,同時引入實(shí)際案例對假按揭風(fēng)險進(jìn)行介紹；此外,還對銀行內(nèi)部操作風(fēng)險進(jìn)行了分析。 第三,以XX銀行為例,重點(diǎn)介紹了現(xiàn)階段商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理制度體系,按照貸前、貸中、貸后三個階段對主要業(yè)務(wù)流程及關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行評述,并對風(fēng)險管理中存在的突出問題進(jìn)行了分析。同時,從有利于商業(yè)銀行操作實(shí)踐出發(fā),明確了房地產(chǎn)開發(fā)貸款風(fēng)險管理目標(biāo)及保障機(jī)制,并以全面風(fēng)險管理理論為依據(jù),按照“風(fēng)險識別——風(fēng)險計(jì)量——風(fēng)險控制——風(fēng)險化解”的體系對商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款全面風(fēng)險管理對策進(jìn)行了研究。值得關(guān)注的是,本文提出了一些能夠應(yīng)用于實(shí)際工作并具有一定指導(dǎo)意義的建議,如在風(fēng)險識別環(huán)節(jié),提出了按照以房地產(chǎn)為主業(yè)的集團(tuán)客戶、中小型開發(fā)企業(yè)及項(xiàng)目公司三種不同類型進(jìn)行重點(diǎn)風(fēng)險識別的建議；如運(yùn)用重復(fù)博弈規(guī)則,提出了在提高客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)前提下,優(yōu)先選擇與本行已建立長期合作關(guān)系并一貫守約的優(yōu)良客戶的建議等。
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2011
【分類號】：F293.3;F832.4

【引證文獻(xiàn)】

相關(guān)期刊論文 前1條

1 楊小鋒;;信息不對稱下的商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險管理[J];時代金融;2012年35期

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本文編號：2622679