本文關(guān)鍵詞：構(gòu)建面向消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)說(shuō)明義務(wù)規(guī)則，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【全文】【法寶引證碼】 CLI.A.070018     構(gòu)建面向消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)說(shuō)明義務(wù)規(guī)則

何穎

【摘要】近年來(lái)金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)說(shuō)明行為充斥金融市場(chǎng)，日益升級(jí)的金融監(jiān)管規(guī)范卻無(wú)法抑制層出不窮的虛假說(shuō)明、不說(shuō)明現(xiàn)象，相關(guān)的消費(fèi)者投訴也是有增無(wú)減。歸根結(jié)底，在于強(qiáng)制性的信息披露規(guī)則因其法律性質(zhì)，無(wú)法給予消費(fèi)者應(yīng)有的法律保護(hù)。針對(duì)當(dāng)前金融市場(chǎng)上日益泛濫的金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)說(shuō)明弊病，我國(guó)有必要借鑒日本的金融消費(fèi)者立法的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在明確金融機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)信息的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步構(gòu)建具有針對(duì)性、可理解性、可獲得性這些體現(xiàn)消費(fèi)者對(duì)信息需求的金融機(jī)構(gòu)說(shuō)明義務(wù)規(guī)則，以從根本上維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
【關(guān)鍵詞】金融機(jī)構(gòu)；說(shuō)明義務(wù)；消費(fèi)者

　　一、問(wèn)題的提出

　�。ㄒ唬┙鹑跈C(jī)構(gòu)不當(dāng)說(shuō)明行為充斥市場(chǎng)

　　在金融放松管制的趨勢(shì)下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、內(nèi)外資機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)日益激化。與此同時(shí)，金融領(lǐng)域諸如誤導(dǎo)銷(xiāo)售、不公平條款等侵害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象也日益凸顯出來(lái)。其中，又以金融機(jī)構(gòu)虛假說(shuō)明、不說(shuō)明重要事項(xiàng)等不當(dāng)說(shuō)明問(wèn)題最為突出，備受社會(huì)公眾詬病。概括而言，不當(dāng)?shù)恼f(shuō)明行為主要包括兩類(lèi)：其一是虛假說(shuō)明。例如，銀行把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作存款產(chǎn)品銷(xiāo)售給前來(lái)銀行辦理存款業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，“存單變保單”致使消費(fèi)者遭受不必要的損失。近兩年銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品渠道已成為保險(xiǎn)銷(xiāo)售投訴的“重災(zāi)區(qū)”，針對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)等問(wèn)題的糾紛層出不窮。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2010年底，保監(jiān)會(huì)處理群眾來(lái)信來(lái)訪有效投訴達(dá)到9374件，其中投訴銷(xiāo)售誤導(dǎo)等不誠(chéng)信行為的有1323件。其二是不說(shuō)明重要事項(xiàng)。例如，一些銀行在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，始終強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的本金相對(duì)安全，以及預(yù)期收益率可以達(dá)到百分之幾，而對(duì)產(chǎn)品潛在的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成、可能引發(fā)虧損的因素卻很少進(jìn)行說(shuō)明。甚至于通過(guò)一些“技術(shù)處理”故意誤導(dǎo)投資者，比如把預(yù)期收益率說(shuō)成是收益率等等。根據(jù)銀行業(yè)的公開(kāi)數(shù)據(jù)，，2008年度有高達(dá)34款到期的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益或負(fù)收益；2009年頭3個(gè)月到期的900余款產(chǎn)品中，又有7家銀行37款產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益及負(fù)收益狀況，占比達(dá)4.1%。這使得那些對(duì)銀行宣稱的高額收益率產(chǎn)生誤信而盲目購(gòu)入的投資者損失慘重，進(jìn)而引發(fā)了公眾對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的廣泛不滿。

　�。ǘ┙鹑诒O(jiān)管規(guī)范力不從心

　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等各金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)了大量監(jiān)管規(guī)范性文件，致力于嚴(yán)厲打擊金融機(jī)構(gòu)的不當(dāng)說(shuō)明行為。但是，這些日益嚴(yán)厲和完善的監(jiān)管規(guī)范的實(shí)際效果卻并不那么理想。

　　就銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)而言，2004年8月光大銀行推出了國(guó)內(nèi)第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，銀監(jiān)會(huì)緊隨其后于2005年出臺(tái)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱《指引》）以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》三項(xiàng)針對(duì)該項(xiàng)新型業(yè)務(wù)的監(jiān)管規(guī)范。這三個(gè)文件詳細(xì)規(guī)定了銀行在理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)遵守的信息披露規(guī)則，明確要求銀行向客戶提供的文件資料，以及說(shuō)明收費(fèi)方式、投資方式，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示。自此，銀監(jiān)會(huì)基本上每年都會(huì)發(fā)布相關(guān)通知，內(nèi)容無(wú)外乎是反復(fù)強(qiáng)調(diào)銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)向投資者進(jìn)行規(guī)范說(shuō)明，禁止誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為。但是，上述監(jiān)管規(guī)范的施行并沒(méi)有獲得預(yù)想的效果。2008年，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在全球金融危機(jī)沖擊下暴露出大規(guī)模的銀行理財(cái)產(chǎn)品“零收益”問(wèn)題。與銀行理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)的消費(fèi)者糾紛也逐年遞增。在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)的上海，2009年至2010年間僅上海市第一中級(jí)人民法院及其轄區(qū)法院受理的銀行理財(cái)產(chǎn)品糾紛案件即高達(dá)80件，其中大部分糾紛皆與銀行風(fēng)險(xiǎn)揭示不足、夸大收益等銷(xiāo)售中的說(shuō)明不力問(wèn)題有關(guān)。而這些內(nèi)容接近的監(jiān)管規(guī)范文件不斷密集出臺(tái)，本身也反映出監(jiān)管者對(duì)于金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)經(jīng)營(yíng)行為的監(jiān)管困境。

　　同樣在保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)，為了規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品銷(xiāo)售活動(dòng)，消除保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不實(shí)說(shuō)明等誤導(dǎo)銷(xiāo)售行為，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)自2000年以來(lái)發(fā)布了大量的行政規(guī)章和規(guī)范性文件。然而時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的不實(shí)告知、意外勸誘、承諾額外利益等違規(guī)行為仍然是監(jiān)管重點(diǎn)。早在2000年，保監(jiān)會(huì)即發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》，明確規(guī)定“保險(xiǎn)公司必須在投保書(shū)中以足夠引起注意的方式加印‘投保人、被保險(xiǎn)人聲明’，聲明投保人、被保險(xiǎn)人在決定投保之前已經(jīng)認(rèn)真閱讀并理解了包括簽名要求、前三年度退保金額、猶豫期和保險(xiǎn)條款的各項(xiàng)內(nèi)容，聲明下方應(yīng)有投保人、被保險(xiǎn)人本人簽名。”2001年，針對(duì)市場(chǎng)上投資連接保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)的不當(dāng)說(shuō)明等問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)又專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），詳細(xì)規(guī)定了保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售上述保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)提示、告知費(fèi)用開(kāi)支等說(shuō)明義務(wù)。但是，2002年至2003年的“平安投連險(xiǎn)”退保風(fēng)波等事件的發(fā)生表明，上述行政監(jiān)管規(guī)范并沒(méi)有能有效制止保險(xiǎn)行業(yè)的誤導(dǎo)銷(xiāo)售等違規(guī)行為。同樣，2007年出臺(tái)的《關(guān)于加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，也沒(méi)能夠引導(dǎo)國(guó)內(nèi)


　　······

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