張忱 楊圓 湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院

摘要：目前，在國(guó)外已經(jīng)相繼推行出銀行存款保險(xiǎn)制度。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融行業(yè)的發(fā)展，在我國(guó)推行銀行存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)成為一個(gè)必然趨勢(shì)。本文就我國(guó)銀行存款保險(xiǎn)制度的模式構(gòu)想進(jìn)行具體分析。

關(guān)鍵詞：銀行存款；存款保險(xiǎn)制度；模式

銀行存款保險(xiǎn)制度在國(guó)外已經(jīng)具體實(shí)行，它指的是一些經(jīng)營(yíng)的對(duì)存款的機(jī)構(gòu)進(jìn)行投保，在出現(xiàn)狀況時(shí)對(duì)投保人或者存款人直接進(jìn)行資金上補(bǔ)助。最早實(shí)行此制度的國(guó)家是捷克，然后一些國(guó)家相繼根據(jù)需求實(shí)行。就我國(guó)目前的金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來(lái)看，結(jié)合銀行存款制度的具體情形，對(duì)于實(shí)行這個(gè)制度還是非常有必要的。下面就具體闡述一下在我國(guó)實(shí)行銀行才存款保險(xiǎn)制度的模式初步構(gòu)想。

一、建立保險(xiǎn)存款機(jī)構(gòu)的必要性

1、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施有效的監(jiān)管

在我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)中，全部是由中央銀行來(lái)對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行進(jìn)行調(diào)控、管理的。然而在外國(guó)的金融系統(tǒng)中，確不是這么局限，是從多個(gè)角度來(lái)進(jìn)行監(jiān)管運(yùn)行。我國(guó)的中央銀行所調(diào)控側(cè)重的重點(diǎn)與保險(xiǎn)企業(yè)是有區(qū)別的。中央銀行所監(jiān)管的主要側(cè)重高于市場(chǎng)的準(zhǔn)入、推出、人員的任職資格、資本的充足率等等宏觀的監(jiān)管；而保險(xiǎn)公司所監(jiān)管的是側(cè)重于具體金融機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題、是否充足、是否存在資金危險(xiǎn)等更為具體的問(wèn)題。這樣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立彌補(bǔ)了中央銀行監(jiān)管的不足，兩者較好的進(jìn)行融合，有利于整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展。

2、是我國(guó)金融改革的迫切需要

    目前，隨著金融方面的發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)出了一些不好的弊端，，存在一定的疏漏。這就促進(jìn)了金融的改革趨勢(shì)。隨著人們生活水平的提高，對(duì)于銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)，所以，一定要加大群眾對(duì)銀行存款的信心，就要進(jìn)行金融方面的改革，建立銀行存款的保險(xiǎn)制度，來(lái)消除人們的風(fēng)險(xiǎn)心理。有利于社會(huì)的和諧發(fā)展進(jìn)步。另外，單靠中央銀行的財(cái)政來(lái)支持，已然不能適應(yīng)我國(guó)的金融發(fā)展，采取保險(xiǎn)公司的制度來(lái)進(jìn)行支持監(jiān)督的方式更為合適。

二、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)對(duì)象

    存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)對(duì)象指的是哪些金融機(jī)構(gòu)可以對(duì)其實(shí)施保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置。下面就我國(guó)目前金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成來(lái)逐漸分析了解存款保險(xiǎn)的對(duì)象方面。

 1、國(guó)有商業(yè)銀行

    在我國(guó)，國(guó)有商業(yè)銀行占有重要地位。因此，在存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的投保機(jī)構(gòu)范圍中，也必然的少不了國(guó)有商業(yè)銀行，否則的話就會(huì)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)存于投保的扭曲以及和其他金融機(jī)構(gòu)的公平競(jìng)爭(zhēng)。但是，由于目前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行，并沒(méi)有達(dá)到實(shí)際意義上的商業(yè)銀行，因此，可以這么說(shuō)，在國(guó)有商業(yè)銀行中十分有必要進(jìn)行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但是，在我國(guó)并沒(méi)有這個(gè)實(shí)施的良好的可能性。

2、農(nóng)村信用社

    在需要建立保險(xiǎn)制度的范圍匯總，農(nóng)村信用社是最為迫切的一方面，急需進(jìn)行大方位的改革。因?yàn)檗r(nóng)村信用的發(fā)展比較緩慢，所處地區(qū)為農(nóng)村，人才的配用效率也比較低，在一些方面尚存在些許的不足之處。同時(shí)，人才素質(zhì)、教育方面的不足，也是導(dǎo)致發(fā)展比較緩慢的一個(gè)重要原因之一。另外，農(nóng)村信用在數(shù)量、規(guī)模上都不占有優(yōu)勢(shì)，數(shù)量、規(guī)模較小。因此，在農(nóng)村信用社施行銀行存款保險(xiǎn)制度的需求最為迫切。

  3、郵政儲(chǔ)蓄

    在最急需建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的另外一面，最沒(méi)有緊迫需求的當(dāng)屬郵政儲(chǔ)蓄方面。因?yàn)樗男再|(zhì)相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)又比較特殊，它所收納的所有存款都直接上交至中央銀行，由中央銀行來(lái)進(jìn)行保管、調(diào)控。由中央銀行來(lái)直接進(jìn)行調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)，其風(fēng)險(xiǎn)性存在的可能性會(huì)大大減少，即使存在了金融風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)及時(shí)的被發(fā)現(xiàn)，能夠及時(shí)的由中央銀行來(lái)進(jìn)行調(diào)控。所以，它存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性不大，因此，在郵政儲(chǔ)蓄金融機(jī)構(gòu)建立銀行存款保險(xiǎn)制度并沒(méi)有那么的緊迫。目前，在郵政沒(méi)有特別的需求來(lái)制定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立。當(dāng)然，為了日后郵政發(fā)展更為積極樂(lè)觀，也是需要進(jìn)行建立銀行存款保險(xiǎn)制度的。

 三、存款保險(xiǎn)賠定價(jià)

存款保險(xiǎn)定價(jià)指的根據(jù)什么標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行賠償支付。這對(duì)于存款人來(lái)說(shuō)，是存款保險(xiǎn)設(shè)立的核心，它直接關(guān)系到存款人是否有足夠的信心對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存款。在國(guó)外一般包括包括了：資本金、保險(xiǎn)費(fèi)、投資收入、緊急財(cái)政援助、政府資助款等。在我國(guó)的財(cái)政撥款中，應(yīng)該由中央銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)按照一定的股份，來(lái)進(jìn)行投資。同時(shí)，政府還應(yīng)該有緊急情況下的撥款政策。

結(jié)合我國(guó)具體行情，應(yīng)該實(shí)行限額賠償?shù)姆绞�，即設(shè)定賠償?shù)淖罡哳~，當(dāng)不超過(guò)這一額度時(shí)，采取全額的賠償，當(dāng)超出這一額度時(shí)，超出的部分要按照比例來(lái)賠償。在我國(guó)人民一般的銀行儲(chǔ)蓄中，一般保險(xiǎn)公司的賠償比例保持在75%-80%之間，銀行的最高賠償額應(yīng)該結(jié)合銀行賬戶的平均存款來(lái)加以確定。對(duì)于我國(guó)的中小企業(yè)，在進(jìn)行賠款中要結(jié)合其在銀行存款中的主導(dǎo)地位，采取“保底”、“封頂”、“遞減”的方式來(lái)進(jìn)行賠償。這些方式能夠有效的避免了大額度存款的地位比小額度存款人員的地位優(yōu)越，也對(duì)于存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定的抑制作用。

結(jié)束語(yǔ)：

隨著金融方面的逐步發(fā)展，它也存在一定的漏洞，在一些方面尚需進(jìn)行一定的完善和管理。目前我國(guó)的銀行存款保險(xiǎn)制度還僅是雛形，應(yīng)該參照國(guó)外的一些成熟的案例來(lái)進(jìn)行借鑒分析。當(dāng)然，具體的政策實(shí)施條例還要適應(yīng)當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)，僅有一個(gè)好的設(shè)計(jì)方式還遠(yuǎn)不足夠。同時(shí)，一個(gè)良好的金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行形勢(shì)，良好的監(jiān)督控制機(jī)構(gòu)、法律體制方面的健全發(fā)展等，都是其具體運(yùn)行的前提。因此，只有在一個(gè)成熟發(fā)展的條件為前提下，實(shí)施具體的銀行存款保險(xiǎn)制度還能夠有效的發(fā)揮。所以說(shuō)，一個(gè)好的保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)方案也要結(jié)合良好的發(fā)展時(shí)機(jī)，才能夠有效的發(fā)揮成效。

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