劉潔華 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)商學(xué)院

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)改革的不斷進(jìn)行，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重心正在逐步向農(nóng)村傾斜，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度在逐步加大，農(nóng)村小額信貸就是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)發(fā)展有著十分重要的價(jià)值與意義。但是受到現(xiàn)實(shí)條件的影響我國(guó)的農(nóng)村小額信貸的效率相對(duì)仍然十分低下，這一現(xiàn)狀引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。

關(guān)鍵詞：小額信貸；效率；原因分析

前言：

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)取得了巨大的成就，社會(huì)的各個(gè)方面都取得了巨大的進(jìn)步與發(fā)展，但是在發(fā)展的過(guò)程中也帶來(lái)了一些問(wèn)題，其中最為突出的就是貧富差距的問(wèn)題，我國(guó)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)在發(fā)展仍然存在一定的滯后性，還沒(méi)有達(dá)到小康水平。為了縮減貧富差距，進(jìn)一步的實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，政府在不斷的推出各種政策支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，其中最為重要的手段之一就是為農(nóng)民提供農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民籌集一定的資金，使其可以經(jīng)營(yíng)相應(yīng)的項(xiàng)目，進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)，提高收入，縮小城鄉(xiāng)差距。但是，就目前的實(shí)施現(xiàn)狀而言，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸效率十分低下嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文旨在對(duì)促使農(nóng)村小額信貸效率低下的原因進(jìn)行系統(tǒng)的分析，以此來(lái)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率的提高。

一、農(nóng)村信用社的壟斷性

現(xiàn)代社會(huì)我們進(jìn)行農(nóng)村小額信貸的主要執(zhí)行者就是農(nóng)村信用社，這種官辦型的金融機(jī)構(gòu)的壟斷是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率低下的主要原因之一。農(nóng)村小額信貸的不良率在不斷上升，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)一些經(jīng)濟(jì)能力較弱的農(nóng)戶進(jìn)行追加貸款，以此來(lái)充當(dāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府財(cái)政的軟預(yù)算，以此來(lái)逐步支持使自身沉沒(méi)資本逐步增加，這些政策是導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金提供越來(lái)越少的直接原因。正是農(nóng)村信用社的這種軟預(yù)算約束的方式其實(shí)在很大程度上阻礙了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，在農(nóng)村信息社的壟斷下造成了我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率一直是比較低下。

二、農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制和度量的難度較大

    信貸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)使信貸雙方最為擔(dān)心的情況，也是進(jìn)行信貸過(guò)程中雙方必須考慮的因素。但是我國(guó)的農(nóng)村小額信貸中對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和度量存在很大的難題，另一方面，農(nóng)村小額信貸中的風(fēng)險(xiǎn)也是信貸雙方都無(wú)法控制的，這是造成我國(guó)農(nóng)村小額信貸農(nóng)村小額信貸效率低下的又一原因。

    在傳統(tǒng)的借貸中通常會(huì)有中介機(jī)構(gòu)對(duì)借款者進(jìn)行信用評(píng)定并對(duì)其進(jìn)行會(huì)計(jì)審定向貸款者提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)報(bào)表，以此來(lái)消除借貸商販信息的不對(duì)稱，但是我國(guó)現(xiàn)在和沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行評(píng)定的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村的借貸人一般是貧困農(nóng)戶、個(gè)體戶等群體，這些農(nóng)民的資產(chǎn)有限，并不具有進(jìn)行會(huì)計(jì)審核的記錄和條件，根本無(wú)法向貸款者提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)報(bào)表。農(nóng)村中進(jìn)行農(nóng)村小額信貸的借款人一般沒(méi)有向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的記錄，這樣也無(wú)法提供相應(yīng)的信用等級(jí)；再者為了消除信息不對(duì)稱問(wèn)題，還可以提供一定的抵押物進(jìn)行擔(dān)保，但是申請(qǐng)農(nóng)村小額信貸的借貸人的收入比較低，一般無(wú)法提供合乎規(guī)定的抵押擔(dān)保物品。綜上所述，我們可以清楚的發(fā)現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制和度量十分困難，這是造成我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率低下最為重要的原因之一。

三、農(nóng)村小額信貸運(yùn)營(yíng)相對(duì)成本較高

農(nóng)村小額信貸在借貸的過(guò)程中由于政府的政策制約和農(nóng)民償還能力所限，農(nóng)村小額信貸的額度比較低，我們可以這樣理解，，如果對(duì)企業(yè)客戶貸款就相當(dāng)于“批發(fā)業(yè)務(wù)”，那么進(jìn)行農(nóng)村小額信貸就相當(dāng)于在進(jìn)行“零售業(yè)務(wù)”，但是在這個(gè)過(guò)程中耗費(fèi)的人力與物力也不會(huì)減少很多，甚至?xí)兴黾�，這就造成了農(nóng)村小額信貸運(yùn)營(yíng)相對(duì)成本的提高，在很大程度上阻礙了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

在進(jìn)行農(nóng)村小額信貸過(guò)程中，進(jìn)行借貸的對(duì)象都是農(nóng)村的一些低收入者，數(shù)量較大，分布比較分散，因此在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)往來(lái)的過(guò)程中會(huì)增加很大的人力和物力，增加了運(yùn)營(yíng)的成本；另一方面，在開(kāi)展農(nóng)村小額信貸的過(guò)程中，在貸款審核的過(guò)程中需要農(nóng)村信用社或者其他金融機(jī)構(gòu)的代表和農(nóng)民進(jìn)行分散談判，這將會(huì)在很大程度上提高交易成本；最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶對(duì)金融服務(wù)的需求一般較為單一，不足以使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的收益。

四、我國(guó)財(cái)政基礎(chǔ)存在不足之處

    現(xiàn)階段，我國(guó)為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，政府進(jìn)行了財(cái)政分權(quán)，這是我國(guó)重要的改革政策，但是正是這種政策促使鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的“過(guò)度放牧”和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的“公地悲劇”，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)逐步的陷入信貸機(jī)構(gòu)軟預(yù)算約束強(qiáng)化—農(nóng)戶、政府“搭便車”和信貸機(jī)構(gòu)過(guò)度投機(jī)—金融公地進(jìn)一步的過(guò)度利用—不良貸款累積—金融監(jiān)管部門強(qiáng)化農(nóng)村金融集權(quán)—農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)不良貸款進(jìn)一步累積的惡性循環(huán)。這也是導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率低下的原因。

結(jié)論：

    農(nóng)村是我國(guó)社會(huì)的重要組成部分，也是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的的重點(diǎn)和難點(diǎn)，因此我們必須加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶持力度，不斷的推進(jìn)相應(yīng)的政策促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)就是一種重要的經(jīng)濟(jì)扶植方式，雖然現(xiàn)階段仍然存在一定的問(wèn)題，因此我們應(yīng)該正視農(nóng)村小額信貸效率低下的問(wèn)題認(rèn)清其原因，只有這樣才能找到有效的措施進(jìn)行改革。

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